文章核心观点 - LexisNexis Risk Solutions发布2025年度美国家庭趋势报告，强调飓风、冰雹和洪水等灾害的严重性和损失成本持续攀升，气候灾害加剧和通胀压力是美国家庭保险行业面临的主要挑战 [1][2] - 2024年全险因损失严重性创下七年新高，灾害性索赔在总损失中占比达到64%的七年最高水平，表明灾害性事件是驱动整体损失趋势增长的主要因素 [2][5] - 保险公司需利用更先进的财产数据分析来预测风险并保持韧性，而不仅仅是采取短期费率调整措施 [2][9] 全险因趋势 - 2023年至2024年间，全险因损失严重性增长9%，为七年最高水平 [5] - 2024年全险因损失成本比2019年高出49.7% [5] - 2024年灾害性索赔占全险因索赔总量的42%，而灾害性损失占比增至64%，为七年新高 [5] - 索赔频率在2023年至2024年间下降11.6%，但严重性比长期平均水平高出21% [6] 特定险因表现 - 风灾：2024年风灾索赔严重性上升23.5%，损失成本跃升30.7%，主要受飓风Helene和Milton推动 [5] - 冰雹：2024年冰雹损失成本比七年平均水平高出19%，近三分之二的冰雹索赔被认定为灾害性索赔 [5][6]；2024年美国发生5,373次冰雹事件，虽低于2023年，但损失成本仍呈上升趋势 [6]；美国经历了11次严重天气/冰雹事件，每次冰雹损失成本超过30亿美元，而过去24年中此类成本低于5亿美元 [6] - 火灾和闪电：2023年至2024年间，损失成本下降3%，频率下降13.5%，但严重性上升12.2% [11] - 天气相关水灾：损失成本从2023年至2024年增长25.4%，索赔严重性上升29.6%，但频率下降3.2% [5][11]；2024年发生91次暴洪紧急事件，为2003年以来最高纪录 [11]；64%的天气相关水灾索赔属于灾害性索赔 [11] - 非天气相关水灾：损失成本下降4.3%，频率下降9.9%，但严重性上升6.2% [11] - 盗窃：损失成本和频率分别下降20%和20.9%，严重性上升1.1% [11] - 责任险：损失成本上升5.5%，严重性上升18.8%，频率下降11.2% [11] - 其他险因：严重性同比上升2.4%，损失成本和频率分别下降24.6%和17.3% [11] 地理与季节模式 - 科罗拉多州在灾害性索赔中的损失成本最高，内布拉斯加州在2024年全险因合并损失成本中最高，主要由冰雹损失驱动 [6] - 灾害性和非灾害性合并损失成本最高的州包括科罗拉多、明尼苏达、内布拉斯加、路易斯安那和南达科他州，最低的州包括内华达、新罕布什尔、西弗吉尼亚、佛蒙特和缅因州 [6] - 冰雹相关灾害影响最大的州包括科罗拉多、内布拉斯加和堪萨斯州；2024年德克萨斯州损失成本最高的险因是冰雹 [11] - 过去七年冰雹险因的季节性模式持续，4月、5月和6月的发生频率和损失成本最高 [11] - 俄勒冈州因严重的冬季风暴（伴有强风和冰冻温度导致水管爆裂）录得最高损失成本 [11]