当前抵押贷款利率水平 - 截至最新数据 30年期固定抵押贷款平均利率为6.16% 较前一周上升1个基点 15年期固定利率平均为5.46% 上升2个基点 利率持续在6%左右的低位区间内窄幅波动 [1] - 根据Zillow最新数据 当前各类抵押贷款产品的全国平均利率如下 30年期固定利率为5.98% 20年期为5.84% 15年期为5.41% 5/1可调利率为6.11% 7/1可调利率为6.34% [5] - 根据Zillow最新数据 当前再融资贷款产品的全国平均利率如下 30年期固定利率为6.09% 20年期为5.81% 15年期为5.51% 5/1可调利率为6.17% 7/1可调利率为6.12% [6] 抵押贷款利率类型与运作机制 - 抵押贷款利率主要分为固定利率和可调利率两种 固定利率在贷款整个期限内锁定不变 例如30年期贷款在30年内保持利率不变 [8] - 可调利率在最初几年保持固定利率 之后定期调整 例如5/1可调利率贷款前5年利率固定 之后每年调整一次 利率变动取决于经济和美国住房市场等因素 [8] - 在贷款期限初期 月供大部分用于支付利息 随着时间的推移 支付利息的部分减少 偿还本金的部分增加 [9] 影响抵押贷款利率的因素 - 影响抵押贷款利率的因素分为可控与不可控两类 可控因素包括比较不同贷款机构以获取最低利率和费用 以及提升个人信用评分、降低债务收入比和增加首付比例 [10][11] - 不可控因素主要为整体经济状况 经济疲软时利率下降以刺激借贷 经济强劲时利率上升以抑制支出 通常再融资利率会略高于购房贷款利率 [12] 不同期限抵押贷款产品比较 - 30年期固定利率抵押贷款因月供相对较低而受欢迎 但其利率高于短期贷款 且由于计息期长达30年 长期支付的总利息较高 [13] - 15年期固定利率抵押贷款的利率低于长期贷款 长期支付的总利息更少 且能更快还清贷款 但其月供更高 因为需在更短时间内偿还同等本金 [14] - 简而言之 30年期贷款月供压力更小 而15年期贷款长期总成本更低 [14] 历史与参考利率信息 - 根据房地美数据 有记录以来最低的30年期固定抵押贷款利率为2.65% 出现在2021年1月 目前利率短期内极不可能再次跌破3% [17] - 在当今市场环境下 除非承接卖方在2020或2021年锁定的低利率可承继抵押贷款 否则很难获得2.75%的抵押贷款利率 [16] - 专家对于再融资的合适利率门槛意见不一 有人认为当可获得比现有利率低2%的利率时值得进行 也有人认为1%就是关键门槛 这取决于再融资的财务目标以及覆盖再融资成本后的盈亏平衡点 [18] 贷款机构与实用工具 - 根据雅虎财经对提供最低利率贷款机构的每周调查 大通银行和花旗银行等银行提供的中位抵押贷款利率处于较低水平 但建议向银行、信用合作社及专业抵押贷款公司多方比较以获取最佳利率 [15] - 可使用抵押贷款计算器估算不同利率下的月供 并可通过下拉菜单纳入私人抵押贷款保险和业主协会费用 以获得更真实的月供预估 [4][7]

抵押贷款利率现状 - 30年期固定抵押贷款利率降至6.19%，为一年多以来最低点，过去一周下降8个基点 [1] - 15年期固定抵押贷款利率降至5.44%，过去一周同样下降8个基点 [1] - 当前市场30年期固定抵押贷款利率为6.06%，20年期为5.51%，15年期为5.37% [6] 获取最低利率的策略 - 通过比较不同贷款机构，借款人平均可获得0.55%的抵押贷款利率改善 [2] - 贷款机构通常向信用评分较高、债务收入比较低且有可观首付的借款人提供更低利率 [12] - 根据2024年HMDA数据，美国银行和花旗银行等机构提供的抵押贷款利率中位数较低 [17] 抵押贷款利率类型与决定因素 - 抵押贷款利率分为固定利率和可调整利率两种基本类型，固定利率在整个贷款期限内锁定 [9] - 可调整利率抵押贷款在初始固定期后利率会周期性变化，例如5/1 ARM前五年利率固定，之后每年调整一次 [9] - 利率由借款人的可控因素（如信用评分、债务收入比、首付）和不可控的经济因素共同决定 [11][12] - 经济疲软时利率下降以鼓励借贷，经济强劲时利率上升以抑制支出 [13] 不同期限抵押贷款比较 - 30年期抵押贷款月供相对较低，但利率高于较短期限，长期总利息支付较多 [14][16] - 15年期抵押贷款利率较低，总利息支付更少，且能更快还清贷款，但月供较高 [15][16] - 30年期贷款月供更可负担，15年期贷款长期来看总成本更低 [16] 历史与当前利率水平参考 - 历史上最低的30年期固定抵押贷款利率为2.65%，出现在2021年1月 [19] - 在当今市场环境下，除非承接卖方在2020或2021年锁定的可承继抵押贷款，否则很难获得2.75%的利率 [18] - 再融资利率通常略高于购房贷款利率 [13]

当前抵押贷款利率水平 - 30年期固定抵押贷款利率为6.20%，较此前下降4个基点，为超过一个月以来的最低点 [1] - 20年期固定抵押贷款利率为5.83%，15年期固定抵押贷款利率为5.52% [4] - 5/1可调利率抵押贷款（ARM）利率为6.29%，7/1 ARM利率为6.36% [4] - 30年期VA贷款（退伍军人事务部贷款）利率为5.65%，15年期VA贷款利率为5.21% [4] 抵押贷款再融资利率 - 30年期固定抵押贷款再融资利率为6.38%，高于购房贷款利率 [3][5] - 20年期固定抵押贷款再融资利率为5.97%，15年期固定抵押贷款再融资利率为5.81% [5] - 5/1 ARM再融资利率为6.60%，7/1 ARM再融资利率为6.84% [5] - 30年期VA再融资利率为5.97%，15年期VA再融资利率为5.97% [5] 不同类型抵押贷款特点分析 - 30年期固定抵押贷款优势在于月供较低且可预测，劣势在于总利息支出较高 [7][8][9] - 15年期固定抵押贷款优势在于利率较低且总利息支出大幅节省，劣势在于月供较高 [10][11] - 可调利率抵押贷款（ARM）在初始锁定期内利率通常较低，但后期存在利率上涨风险 [12][13] - 若在ARM初始利率期结束前出售房产，则可享受低利率优势而避免后期利率风险 [14] 抵押贷款利率市场趋势 - 抵押贷款利率可能在未来几个月内维持窄幅波动 [17] - 尽管美联储在一周前下调短期利率，但尚未带动抵押贷款利率下行 [17] - 当前抵押贷款利率较一年前仍小幅上涨，尚未形成明确的下降趋势 [18] 获取最优贷款利率的方法 - 提高信用评分和降低债务收入比（DTI）有助于获得较低的再融资利率 [19] - 再融资时选择较短的贷款期限可获得更低利率，但会导致月供增加 [19]