财务数据和关键指标变化 - 公司第三季度净利润达到43亿巴西雷亚尔，同比增长12%，环比增长4% [28] - 净利息收入（NII）环比增长5%，同比增长15%，主要受益于客户NII的增长和产品NII的积极动态 [30] - 费用收入同比增长13%，主要得益于客户基础增长和更高的市场活动 [28] - 拨备同比增长10%，环比增长26%，与信贷组合和增长保持一致 [29] - 效率比率稳定在35.7%，重复比率超过88% [29] - 股本回报率（ROE）达到22.4%，创历史新高 [6][39] 各条业务线数据和关键指标变化 - 零售业务表现强劲，个人贷款和信用卡业务推动增长，个人贷款中有69%由担保品支持 [32] - 中小企业（SME）贷款环比增长3.7%，主要得益于需求复苏 [32] - 公司贷款增长放缓，主要受资本市场环境活跃和流动性改善的影响 [32] - 信用卡业务同比增长31%，保险业务同比增长近20% [34] - 数字渠道的贷款合同数量同比增长130%，保险和汽车销售合同数量几乎翻倍 [16] 各个市场数据和关键指标变化 - 客户基础同比增长9%，新增160万客户，其中25%来自数字渠道 [9][11] - 数字客户基础增长25%，活跃客户数量达到750万，同比增长25% [10][17] - 数字渠道的客户获取成本（CAC）显著降低，70%的新客户通过数字渠道获取 [11] - 客户服务表现优异，净推荐值（NPS）达到62分 [10] 公司战略和发展方向和行业竞争 - 公司继续推动数字化转型，数字平台在9月通过简化流程获取了超过6万客户 [13] - 公司通过数字渠道实现了创纪录的销售，特别是在保险、信用卡和汽车销售领域 [15] - 公司致力于可持续发展，计划到2025年实现100%的可再生能源供电，并消除一次性塑料的使用 [23] - 公司在ESG领域表现突出，绿色融资总额超过430亿巴西雷亚尔，并在亚马逊地区推动可持续农业贷款 [22][25] 管理层对经营环境和未来前景的评论 - 管理层认为，尽管宏观经济环境存在不确定性，公司仍能保持强劲的贷款增长，特别是在零售业务领域 [44][46] - 公司预计2022年贷款增长将超过名义GDP增长率，零售业务将继续表现优异 [44][46] - 管理层强调，公司将继续通过数字化转型和客户增长来推动盈利能力的提升 [39] 其他重要信息 - 公司在员工满意度和多样性方面表现突出，94%的员工对公司感到自豪，女性占领导职位的31%，27%的员工为黑人，5%为残疾人 [18][19] - 公司在社会项目方面取得了显著进展，过去三年通过社会项目影响了超过80万人 [24] - 公司在亚马逊地区推出了综合计划，旨在推动该地区的可持续发展 [25] 问答环节所有的提问和回答 问题: 交易收益的增长是否可持续？长期利率上升对交易收益的影响如何？ - 交易收益的增长受市场波动影响较大，过去几个季度的交易收益在15亿至25亿巴西雷亚尔之间波动，难以预测未来的可持续性 [42][43] - 长期利率上升对交易收益的影响取决于市场动态，公司更关注客户NII的表现 [42][43] 问题: 客户增长是否来自新地区或其他银行的客户？员工增长与分支机构减少的趋势如何解释？ - 客户增长主要来自数字渠道，25%的新客户是首次使用银行服务的客户 [49][51] - 员工增长主要集中在远程渠道和技术部门，分支机构减少是由于优化布局和开设小型店铺 [53][55] 问题: 资产质量和贷款增长的前景如何？家庭负债率上升是否会影响贷款策略？ - 资产质量保持良好，90天不良贷款率（NPL）为2.4%，低于疫情前水平 [37][58] - 公司预计贷款增长将超过名义GDP增长率，零售业务将继续表现优异 [44][46] 问题: 利率上升对公司的净利息收入和资产敏感性的影响如何？ - 利率上升对净利息收入（NII）有积极影响，预计每100个基点的利率上升将带来4亿巴西雷亚尔的NII增长 [60][61] - 资产敏感性方面，公司已经将未来的利率上升纳入贷款定价中 [62] 问题: 信用卡业务的增长策略是什么？ - 公司通过数字渠道和现有客户推动信用卡业务增长，70%至80%的新信用卡销售给现有客户 [67][68] - 公司通过提供多样化的支付工具和产品来增强信用卡的使用率 [68] 问题: 其他运营收入和费用的波动原因是什么？ - 其他运营收入和费用的波动主要来自保险、外汇波动和一次性项目的影响 [71][72] 问题: 存款下降的原因是什么？2022年的融资前景如何？ - 存款下降是由于2020年流动性计划的遗留影响，公司预计2022年将更加关注融资策略 [74][75] 问题: 不良贷款（NPL）的压力主要来自哪些地区？2022年的覆盖率是否会保持在200%以上？ - 不良贷款压力没有显著的地域差异，覆盖率是风险管理的自然结果，预计将保持在合理水平 [76][77] 问题: 有效税率下降的原因是什么？未来的税率水平如何？ - 有效税率下降是由于第三季度支付的利息资本化，预计未来税率将保持在30%以上 [80][81] 问题: 对2022年和2023年的盈利增长预期有何看法？ - 公司过去几年持续超越市场预期，预计未来将继续通过客户增长和成本控制推动盈利增长 [86][87] 问题: 与Getnet的关系如何？其他费用中的劳动索赔金额是多少？ - 与Getnet的关系保持良好，双方继续合作以最大化收益 [93][94] - 劳动索赔金额为1.06亿巴西雷亚尔 [97]