财务状况 - 总资产为14.18亿美元，贷款总额为9.239亿美元，存款总额为11.99亿美元，股东权益为1.59亿美元[97] - 总资产减少6970万美元，下降4.7%，主要由于现金及现金等价物和贷款减少所致[116] - 公司在2024年9月30日的单独基础上拥有12.8亿美元的流动资产[160] 收入与利润 - 第三季度净收入为2000万美元，每股收益为0.16美元[97] - 利息收入减少76.9万美元,主要由于商业贷款和租赁余额下降[98] - 利息支出增加14.6万美元,主要由于零售存款客户寻求收益更高的账户类型[98] - 非利息收入增加20.6万美元,主要由于存款服务费和信托部门收入增加,以及银行自有生命保险收益改善[98] - 非利息支出减少110万美元,主要由于员工人数减少9%以及激励性薪酬支出下降[99] - 公司三个月期间的非利息收入增加24.2万美元，增幅19.5%，主要是信托和保险佣金收入增加11.5万美元[133] - 公司三个月期间的非利息支出减少70.6万美元，降幅6.5%，主要是办公场所和设备费用以及广告费用的下降[134] - 公司前九个月的净收入为5.8百万美元，每股基本和摊薄收益为0.47美元[138] - 公司前九个月的净利息收入为36.8百万美元，较上年同期下降2.6百万美元[139] - 公司的贷款损失准备金计提为43.5万美元[145] - 公司的非利息收入增加了142.7万美元，主要是信托和保险佣金收入增加27.1万美元[146] - 公司的非利息支出增加68.3万美元，主要是薪酬福利费用增加88.3万美元[147] - 公司的所得税费用下降80万美元，有效税率为23.4%[150] 资产质量 - 不良资产占总资产的比例从6月30日的1.54%上升至9月30日的1.71%[104] - 公司将政府设备融资交易分类为不良资产，总额为18.9亿美元[156] - 公司不良资产占总资产的比例为1.71%[155] - 公司不良贷款占总贷款的比例为2.40%[154] - 公司拨备覆盖不良贷款的比例为35.37[154] 贷款与存款 - 贷款组合减少6380万美元,主要由于多户家庭住宅贷款减少320万美元,商业金融贷款减少2180万美元,设备融资贷款减少3720万美元[102] - 商业贷款和租赁减少1131万美元，下降28.8%，主要由于政府和企业租赁分别减少4750万美元和2850万美元[117] - 存款总额减少6220万美元，下降4.9%，其中活期存款和活期账户分别减少3400万美元和3000万美元[119] - 公司三个月期间的贷款平均余额为9.648亿美元，利息收益率为5.07%[127] - 公司三个月期间的存款总额为9.775亿美元，平均利率为1.94%[127] 利率风险管理 - 公司采取了一系列措施来管理利率风险，包括减少住房贷款、增加非住宅房地产贷款和商业贷款、主要投资短期证券等[169,170] - 假设利率上升200个基点,银行净现值将下降1.58%,净利息收入将下降38.6万美元[176] - 假设利率下降200个基点,银行净现值将下降8.72%,净利息收入将增加72.7万美元[176] 资本管理 - 公司银行需要满足监管机构的资本要求[163] - 公司采用了"社区银行杠杆比率"框架，该比率为银行有形权益资本与平均总资产的比率，适用于资产规模小于100亿美元的金融机构[164] - 公司和银行均制定了监管资本政策，目标是维持至少7.5%的一级杠杆比率和至少10.5%的总风险加权资本比率[166] - 截至2024年9月30日，银行的社区银行杠杆比率为11.48%，高于9%的最低要求[167] - 银行每季度向公司支付0.30美元的现金股利[167] 其他 - 现金及等价物占总资产的9.8%,较上季度的10.3%有所下降[101] - 投资证券组合增加4200万美元,主要由于购买1.39亿美元,部分被1.985亿美元的到期和赎回所抵消[101] - 公司的净利息收入/净利息收差为3.58%[3] - 公司的净利息收益率为3.61%[3] - 公司的净利息收益差为3.27%[3] - 公司的利息收益资产与利息负债比率为136.49%[3] - 公司提交了两笔政府设备融资交易的合同争议法案索赔，分别为1.05亿美元和8.4亿美元[156] - 公司获得了5000万美元的无担保信用额度作为流动性的次要来源[160] - 公司在2021年发行了2000万美元的次级票据[160] - 公司在2024年3月回购了100万美元的次级票据并记录了10.7万美元的收益[160]

财务业绩 - 公司在2024年第二季度实现净利润2.1百万美元，每股收益0.17美元[163] - 总资产减少970万美元，下降0.7%，主要由于现金及现金等价物和贷款减少所致[182] - 贷款组合主要由投资和商业贷款(多户家庭、非住宅房地产和商业贷款及租赁)构成，占总贷款的98.0%[183] - 商业贷款和租赁减少5410万美元，下降13.8%，主要由于政府和企业租赁以及设备融资交易减少[183] - 非住宅房地产贷款减少840万美元，下降7.1%，主要由于2024年上半年的还款和提前还款[183] - 总负债减少1180万美元，下降0.9%，主要由于存款总额减少和回购公司票据[185] - 股东权益增加210万美元，主要由于净收益380万美元和其他综合收益减少90万美元，部分被股票回购和派发现金股利所抵消[186] 利息收支 - 利息收入增加310,000美元,主要由于将贷款和租赁组合的定期付款投资到短期流动性投资、多户家庭住宅贷款和商业金融信贷额度中[164] - 利息支出增加261,000美元,主要由于存款账户支付的利率上升,某些存款人试图从短期市场利率上升中获益[164] - 净利息收入减少37万美元，主要由于利息支出增加180万美元所致[188,189] - 净利差下降12个基点至3.11%，主要由于存款成本上升[189] - 净利差率(税前等值)上升9个基点至3.67%[190] 非利息收支 - 非利息收入减少185,000美元,主要由于季节性的保险费收入减少以及2024年第二季度缺乏次级票据回购[165] - 非利息支出减少631,000美元,部分原因是薪酬福利费用、办公场所和设备费用的减少[166] 资产质量 - 不良资产费用减少332,000美元,部分被处置其他不良资产损失218,000美元所抵消[166] - 贷款组合在2024年第二季度减少20.2百万美元,其中多户家庭住宅贷款增加1.5百万美元,商业金融贷款增加6.0百万美元,设备融资贷款减少27.1百万美元[169] - 不良资产占总资产的比例为1.54%,剔除两笔政府设备融资贷款后为0.26%[170] 资本充足性 - 公司资本充足率保持较强,2024年6月30日的一级资本比率为10.75%[172]

文章核心观点 - 分析BankFinancial季度财报表现及股价走势，探讨未来发展并提及同行业BM Technologies预期情况 [1][4][10] BankFinancial季度财报情况 - 季度每股收益0.14美元，未达Zacks共识预期的0.16美元，去年同期为0.21美元，此次财报盈利意外为 - 12.50% [1][2] - 上一季度预期每股收益0.21美元，实际为0.17美元，盈利意外为 - 19.05%，过去四个季度未超共识每股收益预期 [2] - 截至2024年3月季度营收1399万美元，超Zacks共识预期2.85%，去年同期为1381万美元，过去四个季度仅一次超共识营收预期 [3] BankFinancial股价表现 - 自年初以来股价下跌约2.5%，而标准普尔500指数上涨8.8% [4] BankFinancial未来展望 - 股价短期走势取决于管理层财报电话会议评论，投资者可参考公司盈利前景及盈利预测修正趋势判断 [4][5][6] - 财报发布前盈利预测修正趋势不一，当前Zacks排名为3（持有），预计短期内股价与市场表现一致 [7] - 下一季度共识每股收益预期为0.17美元，营收1380万美元，本财年共识每股收益预期为0.76美元，营收5660万美元 [8] 行业情况 - Zacks金融 - 储蓄贷款行业排名处于250多个Zacks行业的后17%，研究显示排名前50%的行业表现优于后50%超两倍 [9] BM Technologies预期情况 - 尚未公布2024年3月季度财报，预计季度每股亏损0.15美元，同比变化 + 65.1%，过去30天季度共识每股收益预期未变 [10][11] - 预计营收1533万美元，较去年同期增长13.7% [11]

文章核心观点 2024年第一季度公司财务状况有增有减，资产质量改善，资本充足 二季度及下半年公司各业务有不同预期表现，有望提升盈利水平 [1][2][12] 一季度财务数据 - 净收入170万美元，每股收益0.14美元 总资产14.80亿美元，总贷款10.08亿美元，总存款12.59亿美元，股东权益1.56亿美元 [2] - 利息收入增加42.2万美元，利息支出增加32.7万美元，净息差升至3.59% [3] - 非利息收入减少16.4万美元，非利息支出增加88.7万美元 [4][5] 资产结构 - 现金及现金等价物资产占比从去年12月31日的12%降至9% [6] - 投资证券组合增加8630万美元，税后未实现损失230万美元 [7] - 贷款组合减少4280万美元，平均收益率升至5.21% [8] 资产质量 - 不良资产与总资产比率降至1.54%，排除特定交易后为0.27% [9] - 信贷损失拨备率升至0.81% [9] 存款情况 - 总存款减少230万美元，成本升至1.75% [10] 资本充足率 - 一级杠杆率为10.59% 回购普通股和次级票据 普通股账面价值升至每股12.52美元 [11] 二季度及下半年展望 - 贷款：新增贷款承诺增至6000万美元 二季度余额预计增0%-2%，收益率增0.10%-0.15% 下半年有望保持类似增长 [12][13][14] - 存款：二季度余额预计降0%-2%，成本增0.05% 下半年每季度或再降1%，成本再增0.05% [15] - 现金及现金等价物资产：二季度占比预计为9%-12% 下半年为8%-11% [16] - 投资：二季度投资组合余额预计降0%-5% 下半年降5%-10% [17] - 净息差：二季度预计稳定 下半年每季度预计增2%-4% [18] - 非利息收入：二季度预计稳定 下半年每季度预计增3%-5% [19] - 非利息支出：二季度预计降6%-8% 下半年预计降5%-8% [20]

净收入和利息收入 - 第一季度2024年，公司报告净收入为170万美元，每股普通股收入为0.14美元[72] - 利息收入增加42.2万美元，主要是由于将计划的贷款和租赁组合支付投资于短期流动性投资[73] - 利息支出增加主要是由于利息负债成本的增加，利息收入的收益率也有所增加[92] 非利息收入 - 非利息收入减少16.4万美元，主要是由于VISA借记卡交换收入季节性下降以及其他收入下降[74] - 非利息收入在2024年3月31日的三个月内增加了110万美元，主要是由于信托和保险收入的增加[100] 资产和负债 - 贷款组合在2024年第一季度减少了4280万美元，主要是由于设备融资交易的计划还款和设备融资组合的贷款发放水平较低[78] - 总存款减少230万美元，主要是由于市政存款人的季节性活动[80] - 总资产在2024年3月31日减少了7326万美元，主要是由于现金及现金等价物和应收贷款减少，部分抵消了证券的增加[85] - 公司的资本状况保持强劲，2024年3月31日的一级杠杆率为10.59%[81] - 总负债在2024年3月31日下降了0.6%，主要是由于存款总额减少，债券回购和应付利息减少[88] - 2024年3月31日，总股东权益为1.56亿美元，较2013年12月31日增加了0.6%[89] 贷款组合和资产质量 - 公司贷款组合主要由投资和商业贷款组成，占总贷款的98.1%[86] - 非履行资产占总资产比率降至2024年3月31日的1.54%，包括两笔总额为1890万美元的美国政府设备融资交易[79] - 2024年3月31日，公司的非履行贷款和资产总额减少了227.4万美元，从2023年12月31日的251.1万美元降至228.4万美元[107] - 2024年3月31日，公司的非履行资产占总资产比率降至1.54%，相比于2023年12月31日的1.69%[107] 利率风险管理 - 公司的利率风险管理的主要目标是确定适当的风险水平，然后根据政策管理这种风险，以尽可能减少净利息收入对市场利率变动的敏感性[122] - 公司通过减少住宅抵押贷款的发放，增加对非住宅房地产贷款、多户住宅房地产贷款和商业贷款的发放来更好地管理利率风险[123] - 公司利用经济价值分析模型来估计在不同利率情景下净投资组合价值的变化[124] - 公司通过动态GAP分析来确定资产和负债在多个时间段内的再定价平衡[127] - 截至2024年3月31日，公司预计在美国国债收益率即时平行变动的情况下，净利息收入和经济价值的变化情况[128] - 公司的NPV和净利息收入表格假设了利率敏感资产和负债在测量期内保持不变，不反映公司可能采取的对策，如根据当地竞争因素调整某些存款账户的利率[129]

文章核心观点 今日三只股票被加入Zacks排名5（强力卖出）名单，分别是EverCommerce、BankFinancial和FMC，且过去60天内这三家公司当前年度盈利的Zacks共识预期均被下调 [1][2][3] 各公司情况 EverCommerce（EVCM） - 提供服务商务解决方案，包括端到端业务管理软件、综合支付受理、营销技术和客户参与应用 [1] - 过去60天内当前年度盈利的Zacks共识预期下调75% [1] BankFinancial（BFIN） - 是一家控股公司，旗下社区储蓄银行通过伊利诺伊州库克、杜佩奇、莱克和威尔县的18家全方位服务银行办事处，为个人、家庭和企业提供金融服务 [2] - 过去60天内当前年度盈利的Zacks共识预期下调近12.6% [2] FMC（FMC） - 是一家农业科学公司，为全球农民提供创新解决方案 [3] - 过去60天内当前年度盈利的Zacks共识预期下调8.3% [3]

可供出售投资证券组合未实现持有损失 - 2023年12月31日，公司记录了与可供出售投资证券组合未实现持有损失净变化相关的其他综合损失260万美元[35] - 2023年12月31日，公司记录了与可供出售投资证券组合未实现持有损失净变化相关的其他综合损失260万美元[90] 贷款组合构成 - 2023年12月31日，公司贷款组合包括5.275亿美元多户住宅房地产贷款，占总贷款的49.8%，以及9710万美元非业主自用非住宅房地产贷款，占总贷款的9.2%，这些商业房地产贷款是银行1.684亿美元总风险资本的370.83%[42] - 截至2023年12月31日，公司设备融资组合总额为3.033亿美元，占总贷款组合的28.6%[71] - 2023年，一类至四类家庭住宅房地产贷款余额1.8945亿美元，占比1.79%，信贷损失准备金29.5万美元；非住宅房地产贷款余额5.2746亿美元，占比49.80%，信贷损失准备金454.9万美元等[290] 资产结构变化 - 截至2023年12月31日，现金和有息存款占总资产的12%，而2022年为4%[51] - 截至2023年12月31日，现金及现金等价物为178,484美元，2022年为66,771美元[347] - 截至2023年12月31日，贷款应收净额为1,050,761美元，2022年为1,226,743美元[347] - 截至2023年12月31日，总资产为1,487,384美元，2022年为1,575,442美元[347] - 截至2023年12月31日，总负债为1,332,001美元，2022年为1,423,771美元[347] - 截至2023年12月31日，股东权益为155,383美元，2022年为151,671美元[347] 投资证券情况 - 2023年，总投资证券减少2760万美元（13%），降至1.827亿美元，投资证券组合未实现损失为350万美元（2%），加权平均到期期限为1.2年[52] - 2023年和2022年，公司证券购买分别总计4920万美元和1.361亿美元[302] 贷款业务数据变化 - 2023年，总贷款减少1.76亿美元（14%），降至10.51亿美元，其中商业贷款和租赁减少1.597亿美元（29%），多户住宅和非住宅房地产贷款减少1160万美元（2%），其他贷款减少440万美元（18%）[53] - 2023年和2022年，公司用于投资的贷款和租赁（包括信贷额度提款）分别总计7.604亿美元和12.52亿美元[302] 不良贷款与信贷损失拨备 - 2023年12月31日，不良贷款与总贷款之比为2.11%，不良资产与总资产之比为1.69%，信贷损失拨备减少140万美元，信贷损失准备金占总贷款的比例从2022年的0.66%增至0.79%[54][55] - 截至2023年12月31日，公司信贷损失准备金为830万美元，占总贷款的0.79%，占不良贷款的37.36%[72] - 截至2023年12月31日，公司贷款信用损失准备金余额为830万美元[316] - 单户至四户家庭住宅房地产信贷损失拨备从281美元增至380美元，增加99美元[386] - 多户家庭住宅房地产信贷损失拨备从4017美元增至4647美元，增加630美元[386] - 非住宅房地产信贷损失拨备从1234美元增至1300美元，增加66美元[386] - 商业贷款和租赁信贷损失拨备从2548美元增至3670美元，增加1122美元[386] - 消费者信贷损失拨备从49美元降至39美元，减少10美元[386] - 信贷损失总拨备从8129美元增至10036美元，增加1907美元[386] - 未使用承诺准备金为417美元[386] 存款业务情况 - 总存款减少1.133亿美元（8%），核心存款占总存款的82.4%，无息活期存款占20.7%，商业存款占21%，联邦存款保险公司保险存款占比从2022年的82%增至86%[56] - 2023年12月31日，公司存款总计12.62亿美元，其中计息存款10.01亿美元，非计息活期存款2609万美元[291] - 2023年12月31日，公司有2224万美元定期存款未到期，其中1749万美元期限为一年或更短[291] - 2023年和2022年净存款分别减少1.133亿美元和1.135亿美元[303] - 截至2023年12月31日，一年内到期的定期存款总计1.749亿美元[303] 公司资本与财务指标 - 2023年12月31日，公司一级杠杆率为10.54%，全年维持季度股息率为每股0.10美元，回购266,716股普通股，总成本240万美元，占2022年12月31日流通股的2.1%，有形账面价值从每股11.90美元增至12.45美元[57] - 监管规定的资本保护缓冲为2.5%，普通股一级资本比率最低为7%，一级风险加权资产资本比率最低为8.5%，总资本比率最低为10.5%[76] - 银行目标一级杠杆率至少为7.5%，总风险资本比率至少为10.5%，最低资本保护缓冲为2.5%[306] - 截至2023年12月31日，公司已回购8070375股普通股，授权回购额度还剩197396股[307] - 截至2023年12月31日，银行社区银行杠杆率为10.85%[332] 公司业务展望 - 公司预计2024年加速商业贷款和商业设备融资业务增长，多户住宅和商业房地产投资组合可能增长有限或因利率下降出现余额减少[58] - 公司预计2024年市场利率、贷款需求和存款余额将因政策变化而波动，将注重维持和扩大利息收入、控制运营成本和保证资产质量[60] 公司章程规定 - 公司章程规定，某些合并等交易需至少三分之二有表决权的普通股股东批准，除非先获至少三分之二授权董事批准，若获董事批准仍需多数有表决权股份同意[89] - 公司章程规定，董事只能因特定原因被罢免，需至少三分之二有表决权的普通股股东批准，若获至少三分之二授权董事批准，罢免可无因，但仍需多数有表决权股份同意[89] - 公司章程限制持有超过10%普通股的受益所有人的投票权[89] 外部环境影响 - 2020 - 2021年美国政府财政刺激及美联储货币政策影响贷款需求和存款供应[80] - 过去一年，美联储为应对通胀提高了某些基准利率[82] - 2023年3月至5月，多家银行因未保险存款水平高而关闭，导致银行股市场波动和下跌[84] 财务报告估计与假设 - 公司在编制定期报告时，管理层需对信贷损失准备金充足性和递延税估值等进行估计和假设[85] 贷款修改情况 - 2023年12月31日，公司无符合ASU 2022 - 02定义需额外报告的贷款修改[279] 利率变动对净利息收入的影响 - 利率变动400个基点时，预计净利息收入增加319.1万美元，增幅5.95%；利率变动 - 400个基点时，预计净利息收入减少698.4万美元，降幅13.02%[299] 公司收入与利润情况 - 2023年和2022年总利息收入分别为6615.5万美元和5529.6万美元[320] - 2023年和2022年净利息收入分别为5182.9万美元和5081.5万美元[320] - 2023年和2022年净收入分别为939.3万美元和1049.4万美元[320] - 2023年净收入为9,393美元，2022年为10,494美元[351] - 2023年和2022年净利润分别为939.3万美元和1049.4万美元[352] 公司现金流量情况 - 2023年和2022年经营活动产生的净现金分别为922.1万美元和929.4万美元[352] - 2023年和2022年投资活动产生（使用）的净现金分别为1979.23万美元和 - 3167.72万美元[352] - 2023年和2022年融资活动使用的净现金分别为954.31万美元和1279.13万美元[352] - 2023年和2022年现金及现金等价物净变动分别为1117.13万美元和 - 4353.91万美元[352] - 2023年和2022年利息支付分别为1407.7万美元和446.8万美元[352] - 2023年和2022年所得税支付分别为329万美元和351.8万美元[352] 准则采用影响 - 公司采用修正追溯法采用ASC 326，采用时留存收益净减少170万美元[363] - 2023年1月1日公司采用ASC 326准则，该准则修订金融资产信用损失报告指引[385] 保理应收账款情况 - 2023年12月31日和2022年12月31日，保理应收账款未偿还本金余额分别为590万美元和700万美元[384] - 2023年12月31日和2022年12月31日，与保理应收账款相关的客户准备金分别为210万美元和140万美元[384] 公司普通股情况 - 2024年2月28日，公司有12460678股面值0.01美元的普通股流通在外[400] 公司股息与回购情况 - 2023年，公司支付240万美元回购普通股，支付510万美元现金股息[330] - 2023年董事会宣布四次季度现金股息，总计510万美元，每股0.10美元[333] 公司净运营亏损结转 - 截至2023年12月31日，公司有伊利诺伊州净运营亏损结转，2031年开始到期，2033年全部到期，预计能在到期前充分利用[336] 公司财务报告内部控制评估 - 管理层评估截至2023年12月31日公司财务报告内部控制有效[339] 贷款发起承诺与未使用额度 - 截至2023年12月31日，贷款发起承诺总计180万美元，未使用信贷额度和备用信用证分别为1.235亿美元和760万美元[329]

董事会扩大 - BankFinancial Corporation宣布扩大董事会，选举了Aaron O'Connor先生和Benjamin Mackovak先生[1] Aaron O'Connor先生背景 - Aaron O'Connor先生是注册会计师，曾在Bridge CPA LLC担任合伙人，之前还是PKF Mueller和Crowe LLP等会计事务所的合伙人[2] Benjamin Mackovak先生背景 - Benjamin Mackovak先生是Strategic Value Bank Partners, LLC的联合创始人和董事，该公司是BankFinancial Corporation的较大机构股东之一[3] SVB Partners Parties协议 - SVB Partners Parties同意了一项停止协议，将在BankFinancial Corporation的股东大会上投票支持公司提名的董事[4]

财务数据和关键指标变化 - 第四季度利息收入下降约20万美元，主要因生息资产减少 [56] - 信用质量方面，扣除联邦相关后年末为31个基点左右，若剔除三笔业务则降至15 - 18个基点 [60] - 2023年设备融资收到约2亿美元预定还款，2024年预计有1.3亿美元现金流 [50][51] 各条业务线数据和关键指标变化 商业金融 - 第四季度业务余额总体稳定，但提款活动减少，新增业务量下降 [43] - 2024年医疗保健领域和芝加哥商业金融业务管道开始建立，设备金融领域新增一些出租人 [44] 设备融资 - 2023年从资产负债管理角度受益，收到约2亿美元预定还款并以更高利率重新配置资金 [50] - 2024年预计有1.3亿美元现金流，目标是将其重新配置到企业投资级和评级企业，以及部分中端市场和小额业务，预计收益率提高200 - 250个基点 [51] 房地产 - 2023年业务平淡，利率飙升抑制了活动，但近期国债收益率曲线下降，开始出现再融资机会 [22] - 2024年预计房地产新增业务仍将是最少的，但相比之前几个季度，市场对新增业务的兴趣有所提升 [23] 各个市场数据和关键指标变化 - 高评级投资级和优质企业利差非常窄，短期CD收益率和投资级企业收益率处于中高5%区间；中端市场和小额业务利差较宽 [25][54] 公司战略和发展方向和行业竞争 - 2024年将从人员角度将资源重新配置到商业金融，预算基本保持不变，减少房地产领域资源投入 [7] - 对所有信贷人员进行研究生水平的信贷培训，确保他们掌握产品知识以更好地开展销售 [15][16] - 商业金融将在商业领域营销费用中占最大份额 [17] - 2024年重点是扩大客户基础和承诺额度，从中小企业到大型企业客户，同时获取核心支票账户 [20] - 行业竞争激烈，市场分散，存在整合需求 [95] 管理层对经营环境和未来前景的评论 - 预计2024年净利息收益率前六个月相对稳定，下半年随着业务新增和证券到期重新配置，有望扩大收益率并增加净利息收入金额 [57][58] - 若能实现资产负债表稳定，避免生息资产减少，且在下半年提高业务新增量，有希望在2024年下半年实现并维持每股1.24美元的收益 [69] - 随着时间推移，利息支出有望减少，净利息收益率将进一步扩大，且2025年仍有现金流支持 [70] 其他重要信息 - 预计出售分行设施，等待伊利诺伊州最终批准，希望3月完成交易 [32] - 费用方面，预计2024年在4100万 - 4250万美元之间，受业务新增量和营销费用影响 [33][62] - 信托部门收入有所增长，2024年将加大销售力度并聚焦相关业务 [128] 总结问答环节所有的提问和回答 问题1: 请介绍第四季度贷款情况及2024年展望 - 第四季度商业金融业务余额稳定但提款活动少、新增业务量下降；设备融资收到预定还款并重新配置资金。2024年将增加商业金融资源投入，扩大客户和承诺额度，设备融资现金流重新配置有望提高收益率 [13][43][51] 问题2: 请说明费用指导及新的费用水平 - 费用受业务新增量影响，若新增业务多，部分薪酬递延处理；预计2024年费用在4100万 - 4250万美元之间，还会有营销费用的变化 [31][62][63] 问题3: 利率下降对净利息收入和利润率的影响及展望 - 第四季度净利息收入下降，预计前六个月净利息收益率相对稳定，下半年有望扩大并增加金额。通过将现金投入CD投资和减少利息支出，可改善净利息收益率 [56][57][67] 问题4: 公司是否考虑利率下降的战略行动及降息对底线的影响 - 已利用国债收益率曲线下降，将现金投入CD投资，可获得利息收入保护和利息支出减少的好处 [66][67][68] 问题5: 2024年能否实现并维持每股1.24美元的收益 - 若资产负债表稳定，避免生息资产减少，且下半年提高业务新增量，有希望在下半年实现并维持该收益水平 [69] 问题6: 董事会在公司表现不佳时的作用 - 公司表示这不是本次会议讨论内容，可线下交流 [75][77][79] 问题7: 公司能否提供比并购更有价值的计划 - 公司有良好的股息回报，资产质量改善，随着时间推移有望实现较高的资产回报率和净资产收益率 [95][97][98] 问题8: 2024年存款增长、贷存比及是否使用经纪存款的展望 - 存款第四季度首次稳定，2024年最好情况是保持平稳；希望将贷存比提高到90%，预计贷款增长5% - 8%；不打算增加或使用经纪存款，可能考虑使用联邦贷款银行预付款 [100][106][107] 问题9: 2024年费收入和效率比率的展望 - 可通过零售业务、银行拥有的人寿保险组合和财资服务等提高非利息收入；效率比率理论上可在2025年达到低60%，2024年目标是达到中高60% [108][109][110] 问题10: 租赁业务组合是否有不良和逾期情况及租赁贷款的拨备情况 - 公司不投资残值，与独立出租人合作，对残值投资和融资的风险敞口极小；设备融资中政府贷款和投资级贷款拨备很少，其余部分拨备约1% [114][132] 问题11: 管理层奖金的构成 - 建议参考去年的代理声明，计算方式多年来保持一致 [134] 问题12: 公司是否应寻找合作伙伴 - 有投资者认为公司应寻找合作伙伴推动银行发展，公司未明确回应 [135]

BankFinancial (BFIN) came out with quarterly earnings of $0.17 per share, missing the Zacks Consensus Estimate of $0.21 per share. This compares to earnings of $0.27 per share a year ago. These figures are adjusted for non-recurring items.This quarterly report represents an earnings surprise of -19.05%. A quarter ago, it was expected that this bank holding company would post earnings of $0.19 per share when it actually produced earnings of $0.19, delivering no surprise.Over the last four quarters, the compa ...