公司财务状况 - 2024年第一季度末公司净盈利237.7万美元相比2023年第一季度末的115.3万美元增长106% [1] - 公司拥有8300万美元股东权益 [1] - 2024年第一季度末公司总资产9.4亿美元贷款（扣除信贷损失准备金后）7.46亿美元总存款7.98亿美元 [2] - 贷款组合较上一年第一季度末的5.025亿美元增长50.4%至7.559亿美元 [2] - 非利息收入为120万美元较上一年第一季度末的72.9万美元增长69.96% [2] - 2024年3月31日月度资本与总资产比率为10.20% [2] 公司业务发展 - 公司已完成银行的扭亏为盈有能力在保持信贷标准和政策的情况下可控地增长资产负债表 [3] - 短期内打算放缓贷款增长但会继续评估谨慎的增长机会包括扩大业务范围和探索其他业务线 [3] - 2024年第一季度开始提供美国小企业管理局（SBA）7A贷款以实现投资组合多元化 [3] - 专注于通过挖掘佛罗里达州和美国现有客户群和潜在客户的存款增长机会来增加表内流动性 [4] - 公司得到忠诚商业客户的大力支持并将评估业务模式变化的绩效必要时修改计划 [4] - 计划审查人力资源以确定当前组织结构是否适合新的10亿美元银行 [4] 公司业务范围 - 公司为OptimumBank的银行控股公司为个人和企业提供一系列消费和商业银行服务 [5] - 接受多种存款账户提供多种贷款以及为营运资金需求提供信贷额度 [6] - 提供多种银行卡和服务以及从事止赎房地产的持有管理和处置业务 [6] - 在佛罗里达州布劳沃德县设有银行办事处 [6] - 公司成立于2000年总部位于佛罗里达州劳德代尔堡 [6]

文章核心观点 2024年第一季度OptimumBank Holdings公司业绩增长显著，资产规模扩大，公司完成银行转型并计划评估业务模式调整和人力资源配置以适应发展 [1][2][3] 财务表现 - 2024年第一季度净利润237.7万美元，较2023年第一季度的115.3万美元增长106%，股东权益8300万美元 [1] - 季度末总资产9.4亿美元，贷款净额7.46亿美元，总存款7.98亿美元 [2] - 贷款组合较上一年第一季度末余额增长50.4%至7.559亿美元，非利息收入较上一年第一季度末余额增长69.96%至120万美元 [2] - 2024年3月31日公司资本与总资产比率为10.20%，全年资本充足 [2] 业务发展 - 为支持未来增长，公司在第一季度完成私募发行2311552股普通股 [1] - 2024年第一季度银行开始提供美国小企业管理局SBA 7A贷款，管理层将继续寻求投资组合多元化机会 [3] - 公司专注于在现有客户群和潜在客户中寻找存款增长机会，以增加资产负债表流动性 [4] 公司概况 - OptimumBank Holdings是OptimumBank的银行控股公司，为个人和企业提供一系列消费和商业银行服务 [5] - 公司接受多种存款账户，提供多种贷款及其他金融服务，还从事止赎房地产的持有、管理和处置，在佛罗里达州布劳沃德县设有银行办事处，成立于2000年，总部位于佛罗里达州劳德代尔堡 [6] 未来规划 - 短期内放缓贷款增长，继续评估审慎的增长机会，包括扩大业务范围和探索新业务线 [3] - 2024年剩余时间评估业务模式变化的表现并按需调整计划，审查人力资源以确定组织结构是否适合新的10亿美元规模银行 [4]

公司战略 - 公司关键战略举措旨在推动盈利资产、核心交易和储蓄存款、资金管理手续费收入持续增长并降低成本，还计划拓展业务版图和探索新业务[94] 业务开展 - 2024年第一季度公司开始提供美国小企业管理局（SBA）7A贷款，截至3月31日，贷款金额达140万美元，公司打算出售这些贷款的担保部分[97] 资产与权益情况 - 截至2024年3月31日，公司总资产从2023年12月31日的7.91亿美元增至9.41亿美元，净贷款从6.71亿美元增至7.46亿美元，存款从6.4亿美元增至7.98亿美元，股东权益从7000万美元增至8330万美元[100] 比率变化 - 2024年3月31日与2023年12月31日相比，平均股权占平均资产的比例从10.1%降至8.4%，平均资产回报率从1.0%升至1.1%，平均股权回报率从9.6%升至13.1%，非利息费用与平均资产的比率从2.3%降至2.2%[101] 存款与贷款资金流向 - 2024年第一季度公司存款增加约1.59亿美元，所得资金用于发放新贷款[104] 借款与信贷额度 - 截至2024年3月31日，公司从联邦住房贷款银行（FHLB）的未偿还借款为4000万美元，借款额度为1.98亿美元，还从美联储获得了1330万美元的预付款，到期日为2025年1月，同时与六家代理银行有2950万美元的信贷额度[106] 利息收支情况 - 2024年第一季度与2023年同期相比，总利息收入从751.6万美元增至1346.5万美元，增幅79%；总利息支出从245.7万美元增至571.4万美元，增幅133%；净利息收入从505.9万美元增至775.1万美元，增幅53%[109][111] 信贷损失与净利息收入情况 - 2024年第一季度与2023年同期相比，信贷损失费用从82万美元增至105.7万美元，增幅29%；净利息收入在计提贷款损失准备后从423.9万美元增至669.4万美元，增幅58%[111] 非利息收支情况 - 2024年第一季度与2023年同期相比，总非利息收入从72.9万美元增至123.9万美元，增幅70%；总非利息支出从342.2万美元增至470.9万美元，增幅38%[111] 净利润情况 - 2024年第一季度净利润为240万美元，每股基本和摊薄收益为0.31美元，2023年同期净利润为120万美元，每股基本和摊薄收益为0.16美元，净利润增长主要归因于净利息收入和非利息收入增加，部分被非利息支出增加所抵消[111] 预期信贷损失费用 - 2024年第一季度预期信贷损失费用增至100万美元，较2023年同期增加23.7万美元[114] 信贷损失拨备 - 截至2024年3月31日，信贷损失拨备总额为830万美元，占未偿还贷款的1.10%；2023年12月31日为760万美元，占比1.13%[114] 净冲销额 - 2024年第一季度净冲销额为53.4万美元，源于消费贷款[114] 非利息收入与支出 - 2024年第一季度非利息收入增至120万美元，2023年同期为72.9万美元[115] - 2024年第一季度非利息支出增至470万美元，2023年同期为340万美元[115] 股票发行 - 2024年前三个月，公司以每股3.90 - 4.25美元的价格向九名合格投资者私募发行2311552股普通股[123] - 2024年第一季度，公司向非关联方发行525641股C系列优先股，总价2049999美元[124] 资金用途 - 公司使用发行优先股所得款项向银行注资，以提高银行监管资本比率[124] 内部控制与程序 - 公司管理层认为披露控制和程序有效[117] - 2024年第一季度公司财务报告内部控制无重大变化[118]

财报发布信息 - 2024年4月22日，OptimumBank Holdings, Inc.发布了截至2024年3月31日季度未经审计的运营结果报告[3] 公司上市信息 - 公司普通股交易代码为OPHC，在纳斯达克股票市场有限责任公司上市[1]

财务状况 - 截至2023年12月31日，公司总资产7.91亿美元，净贷款6.71亿美元，总存款6.4亿美元，股东权益7000万美元，2023年净收入600万美元[16] - 截至2023年和2022年12月31日，银行投资证券组合分别约为2470万美元和2560万美元，分别占总资产的3%和4%，2023年48%投资于资产支持证券[31] - 2023年12月31日，银行一级资本与总资产比率为10.00%，高于9.00%的最低要求；2022年该比率为11.29%[51] - 截至2023年12月31日，银行可向公司支付的最大股息为1700万美元[71] - 截至2023年12月31日，银行不良贷款约为100万美元，占总贷款组合的0.15%，2022年12月31日无不良贷款[113] - 2023年末贷款总额为6.80071亿美元，2022年末为4.83378亿美元，2021年末为2.51399亿美元[114] - 2023年末信贷损失准备金为768.3万美元，占总贷款的1.13%；2022年末为579.3万美元，占比1.20%[114][115] - 截至2023年12月31日，银行在FHLB的既定借款额度为1.78亿美元，已使用6200万美元；公司还有一笔1360万美元的美联储预付款将于2024年8月到期；与五家代理银行的可用信贷额度为2950万美元[123] - 2023年末持有至到期债务证券的摊余成本为36万美元，公允价值为32.6万美元；可供出售债务证券摊余成本为3146.1万美元，公允价值为2435.5万美元[125] - 2022年末持有至到期债务证券的摊余成本为54万美元，公允价值为50.4万美元；可供出售债务证券摊余成本为3288.8万美元，公允价值为2510.2万美元[125] - 2023年12月31日债务证券组合摊余成本总计31821000美元，2022年12月31日为33428000美元[127] - 2023年12月31日，银行利率敏感资产总计770794000美元，利率敏感负债总计520289000美元，缺口为250505000美元[136] - 2023年12月31日，银行贷款总计680071000美元，其中固定利率贷款410773000美元，可变利率贷款269298000美元[137] - 2023年12月31日，公司表内合同义务总计78130000美元，其中一年内到期65921000美元，1 - 3年到期10672000美元，3 - 5年到期749000美元，5年以上到期788000美元[142] - 2023年存款增加1.32亿美元，主要包括无息活期存款增加3600万美元、货币市场账户增加1.56亿美元和可转让支付命令账户（NOW）增加5900万美元，部分被储蓄减少100万美元和定期存款减少1.18亿美元所抵消[143] - 截至2023年12月31日，无息活期存款占比30.5%，NOW存款占比16.6%，货币市场存款占比33.8%，储蓄占比0.1%，定期存款占比19.0%；2022年对应占比分别为31.3%、9.3%、11.8%、0.3%、47.3%[144] - 截至2023年和2022年12月31日，通过上市服务获得的存款分别占总存款的22%和32%[145] - 2023年净利息收入为2371.3万美元，2022年为1583.6万美元；2023年利率差为2.58%，2022年为2.96%；2023年净息差为3.75%，2022年为3.53%[148] - 2023年与2022年相比，利息收入增加1589.8万美元，利息支出增加802.1万美元，净利息收入增加787.7万美元[152] - 截至2023年12月31日，公司总资产为7.91亿美元，较2022年12月31日增加2.06亿美元，主要包括现金及现金等价物增加500万美元、净贷款增加1.94亿美元和其他资产增加500万美元[153] - 贷款组合增长主要来自商业房地产贷款增加1.12亿美元、土地和建筑贷款增加1500万美元、商业贷款增加3700万美元和住宅房地产贷款增加2100万美元[153] - 截至2023年12月31日，公司总负债为7.21亿美元，较2022年12月31日增加1.99亿美元，主要由于总存款增加1.32亿美元、美联储银行预付款增加1360万美元和联邦住房贷款银行预付款增加5200万美元[154] - 截至2023年12月31日，公司股东权益为7000万美元，较2022年12月31日增加740万美元，主要由于普通股发行32.4万美元、债务证券未实现收益增加51.1万美元和净收入630万美元[155] - 截至2023年12月31日，银行一级杠杆率为10%[156] - 2023年净利润为630万美元，较2022年的400万美元增长56%[158] - 2023年利息收入增至3580万美元，较2022年的1990万美元增加1590万美元，主要因贷款量增加[159] - 2023年利息支出增至1210万美元，较上一年增加800万美元，由存款和借款利率上升导致[160] - 2023年预期信贷损失费用为400万美元，2022年为350万美元，信贷损失准备金总额在2023年末为760万美元，占未偿贷款的1.13% [161] - 2023年非利息收入增至350万美元，较2022年增加49.2万美元，主要与服务收费等有关[162] - 2023年非利息支出增至1470万美元，较2022年增加470万美元，主要因一次性诉讼和解等，全职员工从48人增至60人[163] - 2023年所得税为220万美元，2022年为140万美元[164] - 截至2023年12月31日，公司贷款组合总计6.711亿美元，贷款的信贷损失准备金为770万美元[176] - 2023年末总资产为7.91254亿美元，较2022年的5.85219亿美元有所增长[183] - 2023年末总负债为7.21247亿美元，较2022年的5.22639亿美元有所增长[183] - 2023年净收益为628.3万美元，2022年为402.3万美元，同比增长56.2%[187,193] - 2023年综合收益为679.4万美元，2022年为 - 116.8万美元，扭亏为盈[187] - 2023年末股东权益为7000.7万美元，2022年末为6258万美元，同比增长11.9%[191] - 2023年经营活动提供净现金688.2万美元，2022年为1036万美元，同比下降33.6%[193] - 2023年投资活动使用净现金19966.1万美元，2022年为22980.2万美元，同比下降13.1%[193] - 2023年融资活动提供净现金19760.6万美元，2022年为23230.8万美元，同比下降14.1%[193] - 2023年末现金及现金等价物为7666.3万美元，2022年末为7183.6万美元，同比增长6.7%[193] - 2023年利息收入为3578万美元，2022年为1988.2万美元，同比增长80%[185] - 2023年非利息收入为345.2万美元，2022年为296万美元，同比增长16.6%[185] 贷款业务 - 2023年净贷款增加1.94亿美元，其中住宅房地产贷款增加2100万美元，商业房地产贷款增加1.12亿美元，土地和建筑贷款增加1500万美元，商业贷款增加3700万美元，消费贷款增加1400万美元[25] - 截至2023年12月31日，91%的贷款组合为房地产抵押贷款，其中约62%由商业房地产担保[26] - 2023年第三季度，银行开始提供美国小企业管理局政府贷款，截至2023年12月31日，SBA 7A贷款达140万美元[19][23] - 贷款方面，公司打算增加多户住宅、非业主占用、商业房地产和专业护理机构贷款组合[21] - 银行向单一借款人（及其特定关联实体）提供的最高贷款额度约为1870万美元，无担保部分不超过约1120万美元[72] 公司战略 - 公司关键战略举措旨在实现盈利资产、核心交易和储蓄存款、资金管理手续费收入的持续增长并降低成本，还计划扩大业务范围和探索新业务[20] - 贷款方面，公司打算增加多户住宅、非业主占用、商业房地产和专业护理机构贷款组合；存款方面，专注于在现有客户群和潜在客户中寻找增长机会；资金管理方面，重点是商户现金预付提供商及相关电子资金转账业务[21] - 公司计划于2024年第二季度在迈阿密 - 戴德县开设一家新分行[99][196] 银行业务 - 银行提供多种消费和商业银行业务，包括各类账户服务、电子支付服务、贷款业务等，2022年12月开始参与IntraFi Network[19] 员工情况 - 截至2023年12月31日，银行有60名全职员工，员工关系良好，银行提供有竞争力的薪酬福利，注重多元化、社区参与和员工健康安全[41] 市场竞争 - 银行在贷款和吸引存款方面面临激烈竞争，通过提供专业服务、响应客户需求和个人接触来竞争[37][38] 法规政策 - 《多德 - 弗兰克法案》使25万美元存款保险限额永久化，将存款保险基金最低指定储备比率从1.15%提高到1.35%[57] - 作为银行控股公司，公司收购非银行或银行控股公司超过5%的有表决权股票需获美联储事先批准[63] - 银行控股公司收购银行超过5%有表决权股票或控制权，需获美联储事先批准[64] - 个人或团体收购银行控股公司10%或以上有表决权股票可能构成控制权收购，收购25%（银行控股公司收购为5%）或以上普通股需获美联储批准[65] - 《州际银行和分行效率法》允许银行控股公司跨州收购银行和分行，但有一定限制[67] - 公司普通股在纳斯达克资本市场交易，需遵守联邦证券法、纳斯达克规则及《萨班斯 - 奥克斯利法案》相关规定[69] - 银行由佛罗里达州法律特许成立，受联邦存款保险公司和佛罗里达州金融监管办公室监管[70] - 任何人或团体直接或间接购买银行超过10%有表决权的证券，需事先提交佛罗里达州金融监管办公室批准；若拥有银行25%或以上任何类别有表决权证券，则被视为获得“控制权”[75] - 公司需遵守《美国爱国者法案》，建立银行保密法/反洗钱、客户身份识别等项目[76] - 公司存款和贷款业务受《格雷姆-里奇-比利雷法案》隐私条款、《金融隐私权法案》等法规约束[79] - 公司收益受美国政府货币和财政政策影响，美联储货币政策会影响贷款、投资和存款水平[83] 网络安全 - 公司认识到信息技术风险管理对业务的重要性，需应对网络安全威胁[87] - 公司制定信息安全计划，遵循《格雷姆-里奇-比利雷法案》和相关标准保护敏感信息[88] - 公司每月测试员工对网络钓鱼邮件的易感性，要求易受影响的员工接受额外培训[92] - 公司制定事件响应计划，信息安全团队负责应对网络安全事件，每年进行桌面演练[93] 股票情况 - 截至2023年12月31日，公司普通股约有751名登记持有人[105] - 2023年第一季度，公司以每股4.50美元的价格向两名合格投资者私募发行72,221股普通股，所得款项用于增加银行监管资本比率[106] - 公司普通股在纳斯达克资本市场交易，股票代码为“OPHC”[105] - 公司近期不计划支付股息，打算留存收益以增强财务状况和支持银行发展[107] 利率风险 - 银行市场风险主要源于存贷业务的利率风险，不参与证券交易、套期保值，不投资利率衍生品或进行利率互换[128] - 银行管理利率风险的主要目标是减少利率变化对净利息收入和资本的潜在不利影响，同时调整资产负债结构以获取最大收益率成本差[130] - 银行通过建立和实施内部资产负债决策流程及控制程序进行资产负债管理，以实现有效控制和降低利率风险暴露[132] - 银行通过管理资产负债结构积极监控和管理利率风险敞口，使用建模技术模拟不同利率情景下净利息收入的变化[130][131] - 银行政策强调发放可调利率贷款、建立稳定核心存款基础，并尽可能匹配存款到期日与贷款重定价时间或到期日[134] 表外风险 - 公司有表外风险的金融工具包括信贷承诺、未使用信贷额度和备用信用证，2023年12月31日，信贷承诺为31044000美元，未使用信贷额度为69978000美元，备用信用证为4559000美元[138][142] 会计处理 - 现金及现金等价物包括现金、银行到期款项和银行计息存款，原始期限均在90天或以内[199] - 截至2023年12月31日和2022年，银行无储备金要求，因美联储将所有存款机构的要求降至零[200] - 债务证券分为交易性、持有至到期和可供出售三类，不同类型会计处理不同[203] - 贷款按未偿还本金报告，需调整冲销、贷款损失准备金和递延费用或成本[204] - 公司于2023年1月1日采用ASC 326，将已发生损失法替换为预期损失法[209] - 采用CECL导致确认21.8万美元信贷损失准备金、2.3万美元未使用承诺负债、6万美元递延所得税资产，留存收益减少18.1万美元[210] - 公司对按摊余成本计量的金融资产和表外信贷敞口采用修改后追溯法采用ASC 326 [210] - 公司对可供出售债务证券采用前瞻性过渡方法采用ASC 3

公司战略 - 公司关键战略旨在推动盈利资产、核心交易和储蓄存款、资金管理手续费收入增长并降低成本，还计划拓展业务版图和探索新业务[124] 业务拓展 - 2023年第三季度银行开始提供SBA 7A贷款，截至9月30日贷款金额达30万美元，还聘请了两名全职SBA员工[127] 资产与权益情况 - 截至2023年9月30日，公司总资产从2022年12月31日的5.85亿美元增至7.13亿美元，净贷款从4.77亿美元增至5.74亿美元，存款从5.08亿美元增至6.18亿美元，股东权益从6260万美元增至6630万美元[132] 财务比率 - 2023年9月30日止九个月，公司平均股权占平均资产的比例为10.5%，期末股权与总资产的比例为9.3%，平均资产回报率为0.8%，平均股权回报率为7.7%，非利息费用与平均资产的比例为2.4%[133] 存款与贷款动态 - 2023年9月30日止九个月，公司存款增加约1.1亿美元，所得款项用于发放新贷款[136] 借款情况 - 截至2023年9月30日，公司从FHLB的未偿还借款为1000万美元，借款额度为1.58亿美元，还有一笔1360万美元的联邦储备银行预付款将于2024年8月到期，与六家代理银行的可用信贷额度为2500万美元[138] 第三季度资产收益情况 - 2023年第三季度，贷款平均余额为5.4454亿美元，利息和股息为799.6万美元，收益率为5.87%；证券平均余额为2473.2万美元，利息和股息为16.7万美元，收益率为2.70%；其他平均余额为5514万美元，利息和股息为73.9万美元，收益率为5.36%[141] 第三季度负债成本情况 - 2023年第三季度，储蓄、NOW和货币市场存款平均余额为1.79776亿美元，利息为110.2万美元，成本率为2.45%；定期存款平均余额为1.68428亿美元，利息为173.9万美元，成本率为4.13%；借款平均余额为1878.8万美元，利息为14.7万美元，成本率为3.11%[141] 第三季度净利息相关指标 - 2023年第三季度，净利息收入为591.4万美元，利率差为3.64%，净利息收益率为3.79%，平均生息资产与平均付息负债的比率为1.70[141] 九个月净利息相关指标 - 2023年九个月，净利息收入为1656.5万美元，利率差为2.56%，净利息收益率为3.67%，平均生息资产与平均付息负债的比率为1.63[145] 第三季度净利润与每股收益 - 2023年第三季度净利润为130万美元，每股摊薄收益0.18美元，较2022年同期的67.3万美元和0.11美元分别增长89%和64%[149] 前三季度净利润与每股收益 - 2023年前三季度净利润为370万美元，每股摊薄收益0.52美元，较2022年同期的250万美元和0.44美元分别增长51%和18%[157] 第三季度利息收入情况 - 2023年第三季度利息收入为890.2万美元，较2022年同期增加340.8万美元，增幅62%[149] 前三季度利息收入情况 - 2023年前三季度利息收入为2459.7万美元，较2022年同期增加1161.5万美元，增幅89%[157] 第三季度利息支出情况 - 2023年第三季度利息支出为298.8万美元，较2022年同期增加179.9万美元，增幅151%[149] 前三季度利息支出情况 - 2023年前三季度利息支出为803.2万美元，较2022年同期增加633.5万美元，增幅373%[157] 信贷损失准备金 - 2023年9月30日，信贷损失准备金为720万美元，占未偿还贷款的1.24%，高于2022年12月31日的580万美元和1.20%[152] 第三季度非利息收入情况 - 2023年第三季度非利息收入为91.1万美元，较2022年同期增加21.9万美元，增幅32%[149] 前三季度非利息收入情况 - 2023年前三季度非利息收入为241.2万美元，较2022年同期增加30.6万美元，增幅15%[157] 股票私募发行 - 2023年前九个月，公司以每股4.50美元的价格向两名合格投资者私募发行72221股普通股[165]

资产与权益变化 - 2023年6月30日公司总资产从2022年12月31日的5.85亿美元增至6.33亿美元，增长约4700万美元，主要因贷款及现金和现金等价物增加[86] - 2023年6月30日净贷款从2022年12月31日的4.77亿美元增至5.19亿美元，增长4200万美元；存款从5.08亿美元增至5.52亿美元，增长约4400万美元[86] - 2023年6月30日股东权益总额从2022年12月31日的6300万美元增至6600万美元，增长约300万美元[86] - 2023年第二季度末平均股权占平均资产的比例为10.6%，高于2022年末的9.9%；期末股权与总资产的比例为10.4%，低于2022年末的10.7%[87] - 2023年上半年公司存款增加约4400万美元，用于发放新贷款[89] 信贷与借款情况 - 2023年6月30日公司在FHLB的未偿还借款为1000万美元，借款能力为1.55亿美元；与六家代理银行的可用信贷额度为2500万美元；美联储银行的可用贴现窗口信贷额度为1200万美元[90] 利息收支与利润情况 - 2023年第二季度总利息收入为817.9万美元，较2022年同期的402.5万美元增加415.4万美元，增幅103%[94] - 2023年第二季度总利息支出为258.7万美元，较2022年同期的27.2万美元增加231.5万美元，增幅851%[94] - 2023年第二季度净利息收入为559.2万美元，较2022年同期的375.3万美元增加183.9万美元，增幅49%[94] - 2023年第二季度净利润为131.2万美元，较2022年同期的94.5万美元增加36.7万美元，增幅39%[94] - 2023年上半年总利息收入为1569.5万美元，2022年同期为748.8万美元，增长110%[102] - 2023年上半年总利息支出为504.4万美元，2022年同期为50.8万美元，增长893%[102] - 2023年上半年净收益为246.5万美元，每股0.34美元；2022年同期为180万美元，每股0.33美元，增长37%[102] 信贷损失相关 - 2023年第二季度预期信贷损失费用为70.4万美元，2022年同期为99.1万美元[97] - 截至2023年6月30日，信贷损失准备金为660万美元，占未偿贷款的1.26%；2022年12月31日为580万美元，占比1.20%[98] - 2023年第二季度净冲销额为25.3万美元，主要源于消费贷款[99] - 2023年上半年净冲销额为67.7万美元，主要源于消费贷款[106] 非利息收支情况 - 2023年第二季度非利息收入增至77.2万美元，2022年同期为76.4万美元，因电汇和ACH费用增加[100] - 2023年第二季度非利息支出增至390万美元，2022年同期为230万美元，主要因一次性诉讼和解等[101] 股权发行情况 - 2023年上半年公司以每股4.50美元的价格向两名合格投资者私募发行72,221股普通股[110]

资产与存款情况 - 截至2023年3月31日，公司总资产从2022年12月31日的5.85亿美元增至6.22亿美元，增长约3700万美元，主要因贷款、现金及现金等价物增加[82] - 截至2023年3月31日，净贷款增长1800万美元，存款从2022年12月31日的5.08亿美元增至5.27亿美元，增长约1900万美元[82] - 2023年3月31日止三个月，公司存款增加约1900万美元，所得款项用于发放新贷款[85] 收益情况 - 2023年第一季度，公司净收益为115.3万美元，摊薄后每股收益0.16美元，较2022年同期的85.5万美元和0.17美元有所增长，主要因净利息收入和非利息收入增加[91] 利息收支情况 - 2023年3月31日止三个月，利息收入较2022年同期增加405.3万美元，主要因贷款组合增长以及贷款和联邦基金收益率上升[92] - 2023年3月31日止三个月，利息支出较上一时期增加222.1万美元至245.7万美元，主要因联邦住房贷款银行预付款增加、有息存款利率上升和存款构成变化[93] 信贷损失情况 - 2023年3月31日止三个月，信贷损失费用为82万美元，高于2022年同期的39.2万美元，主要因贷款量增长和其他因素评估[94][95] - 截至2023年3月31日，信贷损失准备金总额为640万美元，占未偿还贷款的1.26%，高于2022年12月31日的580万美元和1.20%[95] 非利息收入情况 - 2023年3月31日止三个月，非利息收入从2022年同期的65万美元增至72.9万美元，因电汇和自动清算所费用增加[96] 股票发行情况 - 2023年第一季度，公司以每股4.50美元的价格向2名合格投资者私募发行72221股普通股[99]

公司业务拓展 - 公司计划2023年第三季度在迈阿密 - 戴德县开设一家新分行[47] - 公司计划于2023年第三季度在迈阿密 - 戴德县开设一家新的分行[106] 股东与股权 - 截至2022年12月31日，公司约有881名普通股登记持有人[50] - 2022年第一季度，公司向11名合格投资者私募发行122.733万股普通股，每股4.5美元；第三季度向4名合格投资者私募发行67.4222万股普通股，每股4.5美元；第四季度向5名合格投资者私募发行29.0388万股普通股，每股4.5美元[51] - 2022年第一和第四季度，公司向无关方发行600股优先股，总购买价1500万美元[52] - 2022年和2021年，公司分别发行了600股和360股B系列参与优先股，总金额分别为1500万美元和900万美元[205] - 2018年股权奖励计划授权公司发行最多55万股普通股，已发行391,579股，剩余158,421股可用于授予[192] - 2022年和2021年，公司分别记录了27.5万美元和19.9万美元的股票补偿费用，对应发行股份分别为67,183股和62,112股[193][194] - 截至2022年12月31日，公司有一项股权补偿计划，该计划此前已获股东批准[215] - 截至2022年12月31日，根据该股权补偿计划，有158,421股普通股可用于未来发行[216] 股息政策 - 公司近期不计划支付股息，打算留存收益以增强财务状况和支持银行发展[53] 税务情况 - 2021年，公司转回之前为递延所得税资产计提的400万美元估值备抵[55] - 2022年所得税费用为136.9万美元，2021年所得税收益为322.7万美元[84] - 2022年所得税费用为136.9万美元，2021年所得税收益为322.7万美元[186] - 所得税费用包括当期和递延两部分，递延所得税采用负债法确定[130] - 公司对不确定税务状况提供准备金，相关利息和罚款计入所得税费用[132] - 2022年末公司净递延所得税资产为383.6万美元，2021年末为344.2万美元[187] 贷款情况 - 截至2022年12月31日和2021年，银行无减值贷款[57] - 截至2022年12月31日，银行贷款总额48.3378亿美元，贷款损失准备金579.3万美元，占贷款总额1.20%；2021年贷款总额25.1399亿美元，贷款损失准备金307.5万美元，占贷款总额1.22%[58] - 2022年12月31日，贷款总额为48337.8万美元，其中一年以内到期或重定价的为620.9万美元[71] - 2022年12月31日，固定利率贷款总额为9252万美元，可变利率贷款为39085.8万美元[71] - 2022年贷款损失拨备为344.6万美元，较2021年的117.3万美元增加229.3万美元，增幅195%，因贷款组合增长2.293亿美元[78][81] - 2022年末贷款总额为4.83378亿美元，2021年末为2.51399亿美元；2022年末贷款净额为4.77218亿美元，2021年末为2.47902亿美元[160] - 2022年贷款损失准备金为346.6万美元，2021年为117.3万美元；2022年末贷款损失准备余额为579.3万美元，2021年末为307.5万美元[161] - 2022年末所有贷款集体评估减值的记录投资为4.83378亿美元，贷款损失准备余额为579.3万美元；2021年末分别为2.51399亿美元和307.5万美元[161] - 2022年末贷款信用质量方面，合格贷款总计4.82141亿美元，次级贷款为123.7万美元；2021年末合格贷款总计2.44221亿美元，其他特别提及贷款为467.5万美元，次级贷款为250.3万美元[169] - 2022年末住宅房地产贷款为5035.4万美元，2021年末为3258.3万美元[160] - 2022年末多户房地产贷款为6955.5万美元，2021年末为4859.2万美元[160] - 2022年末商业房地产贷款为3.10695亿美元，2021年末为1.29468亿美元[160] - 2022年末土地和建筑贷款为1728.6万美元，2021年末为377.2万美元[160] - 2022年末商业贷款为516.5万美元，2021年末为1415.7万美元；2022年末消费者贷款为3032.3万美元，2021年末为2282.7万美元[160] - 2022年末贷款总额为48337.8万美元，较2021年末的25139.9万美元增长约92.3%[174] 借款与信贷额度 - 截至2022年12月31日，银行从亚特兰大联邦住房贷款银行借款1000万美元，剩余信贷额度1.257亿美元；与五家代理银行有1950万美元的信贷额度用于购买联邦基金[61] - 2022年末联邦住房贷款银行预付款为1000万美元，2021年末为1800万美元[179] - 2022年末公司剩余信贷额度为1.257亿美元，质押贷款账面价值为2.115亿美元[180] - 2022年末公司与五家代理银行的信贷额度为1950万美元，2022年和2021年均无借款[181] 证券情况 - 2022年12月31日，持有至到期债务证券摊余成本为54万美元，公允价值为50.4万美元；可供出售债务证券摊余成本为3288.8万美元，公允价值为2510.2万美元[62] - 2022年12月31日，抵押担保债务预期收益率为2.29%，抵押贷款支持证券为2.04%，应税市政证券为2.17%，SBA池证券为4.54%[63] - 2022年末可供出售债务证券摊余成本3288.8万美元，公允价值2510.2万美元；持有至到期债务证券摊余成本54万美元，公允价值50.4万美元[155] - 2021年末可供出售债务证券摊余成本3521万美元，公允价值3439.4万美元；持有至到期债务证券摊余成本104万美元，公允价值107.1万美元[156] - 2022年末可供出售债务证券未实现总损失为774.8万美元，公允价值为2456.9万美元；2021年末未实现总损失为34.9万美元，公允价值为892.7万美元[157] - 2022年和2021年末，可供出售债务证券公允价值分别为2510.2万美元和3439.4万美元[202] 利率风险与管理 - 公司主要市场风险源于存贷业务的利率风险，不参与证券交易、套期保值活动，不投资利率衍生品或进行利率互换[64] - 公司通过管理资产负债结构来监控和管理利率风险敞口，使用建模技术模拟不同利率情景下净利息收入的变化[65] - 公司管理资产负债时强调建立和实施内部决策流程与控制程序，以减少利率风险敞口[66] - 2022年12月31日，累计利率敏感性缺口与总资产比率在不同期限分别为-44%、19%、30%、35%[68] - 公司政策强调发放可调利率贷款、建立稳定核心存款基础，并尽量匹配存款期限与贷款重定价期限或到期期限[68] - 通胀和利率上升通常会降低公司收益，贷款发放和再融资可能放缓[86] 表外金融工具 - 公司在正常业务中使用有表外风险的金融工具，包括信贷承诺、未使用信贷额度和备用信用证[72] 存款情况 - 2022年存款增加2.154亿美元，主要是无息商业活期存款增加3510万美元和定期存款增加2.267亿美元，部分被储蓄、可转让支付命令账户和货币市场存款减少4640万美元抵消[73] - 2022年存款净增加21544.2万美元，2021年为10169.8万美元[103] - 2022年末定期存款总额为23998万美元，其中最低面额25万美元以上的定期存款约为4730万美元，2021年约为170万美元[178][179] - 2022年和2021年末，关联方在公司的存款分别约为3275万美元和4660万美元，关联方贷款分别为10.05万美元和100万美元[191] 收入与支出 - 2022年净利息收入为1583.6万美元，较2021年的940.4万美元增长68%，利率差为2.96%，净息差为3.53%[74][75] - 2022年总利息收入为1988.2万美元，较2021年的1038.9万美元增加949.3万美元，增幅91%，主要因贷款量增加[74][78][79] - 2022年总利息支出为404.6万美元，较2021年的98.5万美元增加306.1万美元，增幅311%，因存款和借款利率上升[74][78][80] - 2022年非利息收入为296万美元，较2021年的177.4万美元增加118.6万美元，增幅67%，主要与存款支付交易服务费有关[78][82] - 2022年非利息支出为993.8万美元，较2021年的693.6万美元增加300.2万美元，增幅43%，主要因薪资福利、数据处理和监管评估成本增加[78][83] - 2022年净利润为402.3万美元，较2021年的629.6万美元减少227.3万美元，降幅36%[78] - 2022年总利息收入为1988.2万美元，2021年为1038.9万美元[99] - 2022年总利息支出为404.6万美元，2021年为98.5万美元[99] - 2022年净收益为402.3万美元，2021年为629.6万美元[99] - 2022年综合亏损为116.8万美元，2021年综合收入为573万美元[100] - 2022年净利润为402.3万美元，2021年为629.6万美元[103] - 2022年经营活动提供的净现金为1036万美元，2021年为376.3万美元[103] - 2022年投资活动使用的净现金为22980.2万美元，2021年为10875.8万美元[103] - 2022年融资活动提供的净现金为23230.8万美元，2021年为10933.6万美元[103] - 2022年现金及现金等价物净增加1286.6万美元，2021年为434.1万美元[103] - 2022年末现金及现金等价物为7183.6万美元，2021年末为5897万美元[103] - 2022年支付利息392.9万美元，2021年为104.1万美元[103] - 2022年和2021年媒体广告费用分别约为5.9万美元和2.6万美元[134] - 2022年和2021年加权平均流通普通股股数分别为5954847股和3899118股[136] - 2022年和2021年累计其他综合损失分别为582.6万美元和63.5万美元[151] - 2022年经营租赁成本为28万美元，2021年为21.3万美元[177] - 2022年公司向一名董事拥有的律师事务所支付约6.5万美元法律费用[190] - 2022年公司401(k)利润分享计划匹配供款为8.6万美元，2021年无匹配供款[201] - 2022年和2021年公司净收益分别为402.3万美元和629.6万美元[204] 资产与负债 - 截至2022年12月31日，公司总资产为5.852亿美元，较2021年增加2.333亿美元，主要是现金及等价物和净贷款增加[77] - 截至2022年12月31日，公司总负债为5.226亿美元，较2021年增加2.093亿美元，主要因存款增加和联邦住房贷款银行预付款减少[77] - 2022年总资产为5.85219亿美元，2021年为3.51878亿美元[98] - 2022年总负债为5.22639亿美元，2021年为3.13368亿美元[98] - 2022年股东权益为6258万美元，2021年为3851万美元[98] - 2022年末 premises and equipment净值为93.4万美元，2021年末为84.3万美元[176] 会计政策与准则 - 存款相关费用包括交易、账户维护和透支服务费用，分别在交易执行、月度服务期和透支发生时确认[128] - 不动产和设备出售收益在控制权转移且很可能收取全部对价时确认[129] - 2023年1月1日公司采用ASU 2016 - 13，因采用该准则公司留存收益净减少24.1万美元[153][154] 公司治理与合规 - 管理层认为截至2022年12月31日，公司的披露控制和程序以及财务报告内部控制有效[207][208] - 2022年公司财务报告内部控制无重大变化[209] - 公司有适用于首席执行官、首席运营官、首席财务官和主计长的道德准则，该准则发布在公司网站[213] - 公司高管和董事的相关信息将包含在2023年股东年会的最终委托书声明中，该声明将在2022年12月31日财年结束后的120天内提交[213] 报告相关 - 公司注册证书有多份修订文件，包括2016年、2019年、2022年和

公司整体财务数据关键指标变化 - 截至2022年9月30日，公司总资产从2021年12月31日的3.519亿美元增至5.448亿美元，增加约1.929亿美元[92] - 截至2022年9月30日，股东权益总额从2021年12月31日的3850万美元增至5120万美元，增加约1270万美元[92] - 2022年前九个月，平均股权占平均资产的比例为10.5%，期末股权与总资产的比例为9.4%，平均资产回报率为0.8%，平均股权回报率为7.3%，非利息费用与平均资产的比例为2.3%[93] 存贷款业务数据关键指标变化 - 截至2022年9月30日，净贷款增长1.845亿美元，存款从2021年12月31日的2.925亿美元增至4.222亿美元，增加约1.297亿美元[92] - 截至2022年9月30日，贷款损失准备金为520万美元，占未偿还贷款的1.19%；截至2021年12月31日，该准备金为310万美元，占比1.22%[109][116] 借款业务数据关键指标变化 - 截至2022年9月30日，公司将联邦住房贷款银行预付款增加5000万美元至6800万美元[92] - 截至2022年9月30日，公司未偿还借款为6800万美元，其与联邦住房贷款银行的既定借款额度为1.161亿美元，同时与六家代理银行有2450万美元的可用信贷额度[96] 2022年第三季度利息收支数据关键指标变化 - 2022年第三季度，总利息收入为549.4万美元，较2021年同期的297.3万美元增加252.1万美元，增幅85%[101][107] - 2022年第三季度，总利息费用为118.9万美元，较2021年同期的20.8万美元增加98.1万美元，增幅472%[101][107] - 2022年第三季度，净利息收入为430.5万美元，较2021年同期的276.5万美元增加154万美元，增幅56%[101][107] 2022年第三季度其他财务数据关键指标变化 - 2022年第三季度，净利润为67.3万美元，较2021年同期的91.7万美元减少24.4万美元，降幅27%[107] - 2022年第三季度贷款损失拨备为137.4万美元，2021年同期为贷款损失信贷58.2万美元[109] - 2022年第三季度非利息收入增至69.2万美元，2021年同期为42.3万美元[110] - 2022年第三季度非利息支出增至272万美元，2021年同期为168.9万美元[111] 2022年前九个月利息收支数据关键指标变化 - 2022年前九个月总利息收入为1298.2万美元，2021年同期为722.8万美元，增加575.4万美元，增幅80%[114] - 2022年前九个月总利息支出为169.7万美元，2021年同期为72.1万美元，增加97.6万美元，增幅135%[114] - 2022年前九个月净利息收入为1128.5万美元，2021年同期为650.7万美元，增加477.8万美元，增幅73%[114] 2022年前九个月净收益数据关键指标变化 - 2022年前九个月净收益为247.3万美元，每股0.44美元；2021年同期为170.9万美元，每股0.47美元，增加76.4万美元，增幅45%[114] 2022年第三季度股权发行情况 - 2022年第三季度，公司以每股4.50美元的价格向4名合格投资者私募发行674222股普通股，董事Steven Newman购买17000股[123] 公司财务报告内部控制情况 - 公司管理层认为披露控制和程序有效，2022年第三季度公司财务报告内部控制无重大变化[120][121]