Once you have a sense of when you will retire, start estimating your likely assets. This estimate is based on your savings habits, contribution levels and investment approach.Your chosen retirement age helps shape your retirement budget because it influences both the assets and benefits available at retirement. Social Security defines full retirement age as 67, when most people can first claim unreduced benefits. Planning around this age is a common reference point for many households, and it is the assumpt ...

退休储蓄预期与实际支出 - 根据西北互惠银行的2025年规划与进展研究，美国人平均认为需要126万美元才能舒适退休 [1] - 然而根据美国劳工统计局数据，2024年由65岁或以上者主导的家庭平均支出仅为61,400美元 [1] - 运用4%法则，维持每年60,000美元的生活方式需要150万美元的储蓄，这表明美国人的平均储蓄预期并不足够 [2] 退休支出构成分析 - 住房（含水电燃气）是退休预算的最大部分，约占65岁及以上家庭总支出的三分之一 [4] - 交通支出位居第二，约占预算的15% [4] - 医疗保健和食品支出各占约13% [4] - 具体而言，退休家庭年均支出约60,000美元，其中住房占36%、交通占15%、医疗保健占13%、食品占13% [5] 退休支出随时间变化模式 - 财务规划师Michael Stein用“活跃期”、“慢行期”和“静止期”来描述退休支出的演变过程 [6] - 在60多岁的活跃期，支出更多用于旅行、外出就餐和休闲活动 [6] - 随着年龄增长，精力和活动能力下降，相关支出减少 [6] - 研究表明，经通胀调整后的实际支出从退休早期开始逐年下降，在65岁至84岁期间总计下降约26% [5][7] 长期护理成本与风险 - 平均支出数据未包含长期护理这一重大不确定因素 [5] - 70%的65岁人群一生中需要某种形式的长期护理，其中20%的人需要护理超过五年 [8] - 截至2024年，养老院私人房间每月费用为10,646美元，较2023年上涨9% [8] - 辅助生活设施平均每月费用为5,900美元，较2023年上涨10% [8] 退休收入替代率 - 富达投资指出，退休人员退休后的支出通常约为退休前收入的55%至80% [3]

Key Points The 4% rule has you withdrawing 4% of your nest egg your first year of retirement and adjusting future withdrawals for inflation. It may not be a good rule to follow if you're retiring early or late. A conservative portfolio may not be able to sustain a 4% withdrawal rate through the years. The $23,760 Social Security bonus most retirees completely overlook › If you're retiring in 2026, you may have different income sources at your disposal. One might be Social Security, which you can ...

传统退休投资经验法则的过时性 - 文章核心观点认为 一些被广泛传播的退休投资经验法则因其易于沟通而流行 但已不符合当前金融环境 不应被视为良好的财务建议 [1] 股票配置的“100法则” - 金融顾问有时建议客户用100减去其年龄 将结果作为股票配置比例 但这一法则被认为已经过时 [2] - 该法则在国债利率达8%的时代可能有效 但在利率仅为2%至4%的当下则不再适用 [3] - 随着美国人寿命延长 他们需要在成年后期更长时间配置于股票 以获取更高回报 [3] 60/40投资组合的替代方案 - 沃伦·巴菲特在其遗嘱中指示 将其90%的资产投资于追踪标普500的指数基金 10%投资于短期政府债券 [4] - 经测试 该90/10投资组合的表现优于传统的60/40组合 失败率仅为2.3% [4] - 有观点指出 即使40%的债券配置也可能过高 [3] 关于通货膨胀与风险的看法 - 有财务规划师指出 通货膨胀是比市场波动性更为隐蔽的退休储蓄杀手 [5] - 安全的资金并非指不波动的资金 而是指能在可预测的基础上超越风险的资金 [5] 提取率的“4%法则”及其演变 - 比尔·本根在20世纪90年代推广了“4%法则” 即退休第一年提取退休储蓄的4% 之后每年根据通货膨胀率调整提取金额 [5] - 数十年后 本根本人修正了这一观点 认为若在退休前将资金移出股市 并在退休危险期（最初几年）过后再投入股市 提取率可达5% [6] 退休前处理债务的策略 - 文章指出 退休前应还清学生贷款和信用卡债务 但并非必须还清抵押贷款 [7] - 有房地产投资者认为 “坏账”是危险的 但“不惜一切代价避免债务”的建议会让许多人停滞不前 [7] - 该投资者利用债务扩大其投资组合 每处房产都增加了其月度净收入 [7]

退休收入规划 - 普遍理论认为需要退休前全职收入的70-80%来维持生活方式 [2] - 社会保障金支付将不超过该所需收入的40% [2] - 以一个拥有150万美元储蓄的65岁退休人员为例按4%安全提取率计算每年可提取6万美元 [8] 预算与支出调整 - 退休后通勤、外出午餐和工作服装等开支会下降预算可重新分配 [1] - 必须逐项审查食品杂货、旅行、爱好、外出就餐、娱乐、保险和手机账单等月度开支以确定可削减部分 [3] - 生活方式改变可能包括搬迁到生活成本更低的地方或缩小住房规模 [2] 医疗保健成本 - 医疗保健是退休计划中最大的不确定因素 Medicare从65岁开始 [6] - Medicare不涵盖的部分可能带来意外开支 Medigap等补充计划每人成本可能超过5000美元 [7] - 私人疗养院长期护理费用预计在2026年将超过六位数 Medicare不涵盖此类费用 [7] 投资与提取策略 - 资产配置应多元化涵盖房地产、现金、股票、国债和高收益储蓄账户等 [9] - 理想的资产配置是50%投资于风险资产50%投入高收益储蓄账户、存款证等安全投资 [9] - 使用财务顾问可能产生1%的资产管理费用 [9] 安全提取率与收入生成 - 4%规则建议每年提取资产的4%作为退休生活费用 [10] - 通货膨胀和市场波动可能挑战该数字但它是值得考虑的起点 [10] - 考虑年金等创收投资以获得终身保障收入帮助支付账单 [11] 债务管理 - 现有债务将决定带入退休的金额需管理或消除信用卡债务、学生贷款和医疗账单等 [13] - 抵押贷款是常见债务除非月供过高否则无需过度担心 [14] - 高息非抵押贷款债务如学生贷款和信用卡债务会缩减每月可支配收入 [15] 退休前债务消除策略 - 可采用雪球法先偿还最小余额的债务逐个处理 [17] - 考虑在退休前还清抵押贷款但这需要强大的收入能力 [18] - 考虑缩小住房规模以降低水电费、保险成本和维护责任 [18] 目标设定与习惯 - 目标可能包括为代际财富奠定基础或慈善事业需进行季度或半年度财务回顾 [12] - 数据显示拥有某一习惯的人其储蓄额是没有该习惯的人的两倍以上 [19] - 该习惯与增加收入、储蓄或削减生活方式无关且非常简单有效 [20]

Maskot / Getty Images Before making any changes, you'll want to review your retirement savings and planned spending holistically. Key Takeaways Morningstar’s new analysis suggests a 3.9% starting withdrawal rate gives retirees a high probability of not running out of money during a 30-year retirement. Delaying Social Security until age 70 can meaningfully boost lifetime retirement income, but it may require temporary spending cuts or bridge strategies. You've done the work of saving for retirement, ...

核心观点 - 分析师认为当前是现代历史上进行收益投资最容易的时期 其个人投资策略结合了股息增长、业务发展公司、房地产投资信托基金和封闭式基金 旨在获取与标普500指数相当的总回报 [1] 投资策略与方法 - 传统的投资建议通常遵循4%法则 要求投资者主动出售资产 [1] - 分析师提出一种增长与收益相结合的混合系统 在稳固的经典股息增长股票基础上 加入业务发展公司、房地产投资信托基金和封闭式基金 被认为是提高投资收入同时获取总回报的高效方法 [1] - 该策略旨在获取与标普500指数相当的总回报 [1] 分析师背景与持仓 - 分析师拥有超过15年的投资经验 擅长分析市场中的盈利机会 专注于发掘高质量股息股票和其他具有长期增长潜力的资产 [1] - 分析师披露其通过股票所有权、期权或其他衍生品对GPIQ、GPIX、SPYI、QQQI持有有益的多头头寸 [2]

退休储蓄通用指导原则 - 富达建议在50岁时储蓄额应达到年收入的约6倍 [2] - 先锋集团建议在退休时储蓄额应达到年收入的8至10倍 [2] - 嘉信理财提出的“4%原则”指储蓄额应足以支持每年提取4%来覆盖退休生活开支 [3] 高成本地区退休储蓄分析 - 在加州等高成本地区退休需要超过100万美元储蓄 通常接近140万至200万美元或更多 [4] - 以湾区为例 若退休前年收入为10万美元 按6倍收入计算的60万美元储蓄对于长期舒适退休可能过于紧张 [5] - 考虑到住房、生活方式、医疗、税收和通胀等因素 更现实的适度舒适储蓄目标为120万至150万美元 [6] 个性化退休储蓄目标设定 - 个人“最低”储蓄目标高度依赖于住房支出、生活方式、退休年龄、医疗成本以及是否依赖社会保障或其他收入来源 [7] - 为应对意外开支、通胀、长寿风险及维持一定的可自由支配支出 建议将目标设定在200万美元或更高以留出缓冲空间 [6]

Fact checked by Betsy Petrick NIKOLA ILIC PR AGENCIJA ZA DIZAJN STUDIOTRIPOD SURCIN / Getty Images Planning for retirement takes a little math. Key Takeaways Financial planners typically advise saving enough to replace about 75% of your pre-tax income for retirement. For the median U.S. household income ($83,730), you'd need about $5,233 per month in retirement. Using the 4% rule, that means that you'd need to save $1.57 million in total. When preparing for retirement, you're probably wondering, wil ...

退休前财务规划核心问题 - 文章核心观点：针对计划在2026年退休的人士，提出了四个关键财务与生活规划问题，以确保其做好退休准备 [1] 月度支出评估 - 退休后月度支出可能与当前水平相似、更高或更低，需在退休前根据预期支出制定实际预算 [2] - 预算需计入因不再每日通勤可能增加的成本（如更高的暖气费和电费），同时可扣除不再发生的费用（如每日停车费） [3] 月度收入预期 - 理想退休收入应来自多种渠道，包括社会保障福利、退休账户提款以及可能的工作场所养老金 [4] - 若计划在2026年退休，需立即汇总所有收入来源，并确保其与预期支出匹配 [5] - 社会保障福利估算可通过SSA.gov账户查询最新收入报表获得，养老金详情需向雇主咨询 [5][6] - 确定退休储蓄产生的收入较为复杂，需决定提款率以确保资金可持续 [6] - 采用常见的4%规则提款策略，一个价值100万美元的IRA或401(k)账户可在退休第一年提供40,000美元收入，后续根据通胀调整，该笔收入可除以12得出月度金额，再与社保及养老金相加得出总收入 [8] 退休前必要核查 - 在推进退休前，需要进行收入核查 [7] - 必须制定医疗保险计划 [7] - 需规划好活动安排，以充分利用新增的自由时间 [7]