The average national rate on a home equity line of credit has fallen with each of the Federal Reserve's three quarter-point rate cuts this year, and is slipping ever closer to 7%. HELOC rates: Friday, December 19, 2025 According to Curinos data, the average weekly HELOC rate is 7.44%. This rate is based on applicants with a minimum credit score of 780 and a maximum combined loan-to-value ratio (CLTV) of 70%. Homeowners have an impressive amount of value tied up in their houses — nearly $36 trillion at ...

A home equity loan is a worthwhile option if you’re a homeowner in need of a lump sum of cash. These loans feature competitive rates compared to credit cards and personal loans, and you may qualify for a tax deduction. But can you get a home equity loan and reap these benefits if your credit score is bad? It depends. What is a home equity loan? A home equity loan is a type of second mortgage. Home equity loans allow you to borrow against the equity you’ve built in your house. Traditional banks, credit ...

The average national rate on a home equity line of credit remains under 7.5%, according to the analytics company Curinos. However, following the Federal Reserve's quarter-point rate cut this week, lenders are already sweetening their offers. One example includes a super-low introductory rate. See details below. HELOC rates: Friday, December 12, 2025 According to Curinos data, the average weekly HELOC rate is 7.44%. This rate is based on applicants with a minimum credit score of 780 and a maximum combine ...

行业趋势与市场环境 - 房屋净值信贷额度平均利率在2025年12月10日当周降至7.44% 创下2025年新低[1][2] - 美联储在2025年12月10日当天宣布降息 预计房屋净值信贷额度利率在年底前将进一步下降[1] - 截至2025年第二季度末 美国房主拥有的房屋净值总额达到创纪录的近36万亿美元[2] 产品定价机制 - 房屋净值信贷额度利率不同于首套房贷利率 其定价基于指数利率加上一个利差[4] - 常用的指数是优惠利率 该利率已降至7.00% 若贷款机构加0.75%的利差 则房屋净值信贷额度利率为7.75%[4] - 贷款机构对房屋净值信贷额度等二次抵押贷款产品的定价有灵活性 利率取决于借款人的信用评分、债务水平和信贷额度与房屋价值的比率[5] - 全国平均房屋净值信贷额度利率可能包含仅持续六个月或一年的“ introductory”利率 之后利率将变为可调整 且起始利率可能大幅提高[5] 产品特点与优势 - 房屋净值信贷额度允许房主在不放弃低利率首套房贷的情况下 动用房屋净值获取资金[3][6] - 该产品使用灵活 借款人可在信贷额度内按需取用和偿还资金[6][9] - 对于拥有低首套房贷利率和大量房屋净值的房主而言 当前是获取房屋净值信贷额度的好时机 资金可用于房屋装修、维修或升级等项目[11] 市场产品示例与比较 - FourLeaf信用合作社提供一项房屋净值信贷额度产品 前12个月利率为5.99% 信贷额度最高达50万美元 之后将转为7.25%的浮动利率[8] - 市场上房屋净值信贷额度利率差异显著 范围可从近6%到高达18%[10] - 在选择贷款机构时 需同时关注 introductory利率和之后的调整利率 并比较费用、还款条款和最低提款金额[8] 贷款成本与还款示例 - 若以7.50%的利率提取5万美元房屋净值信贷额度 在10年提款期内每月还款额约为313美元[12] - 房屋净值信贷额度利率通常是可变的 在后续20年还款期内利率会变化 月供可能增加 整个贷款期限实质上可达30年[12]

行业趋势与市场数据 - 根据Curinos数据，截至2025年12月8日当周，全美房屋净值信贷额度平均利率为7.44%，较2025年1月初的8.04%下降了60个基点[1][2] - 该平均利率的统计样本为信用评分不低于780且综合贷款价值比最高为70%的申请人[2] - 美联储数据显示，截至2025年第二季度末，房主拥有的房屋净值总额接近36万亿美元，创历史新高[2] 产品定价机制 - HELOC利率与初级抵押贷款利率不同，其利率通常基于基准利率（如最优惠利率）加上一个利差来确定[4] - 例如，若最优惠利率为7.00%，贷款机构加收0.75%的利差，则HELOC利率将为7.75%[4] - 贷款机构在HELOC等二次抵押贷款产品的定价上具有灵活性，利率取决于借款人的信用评分、债务状况以及信贷额度与房屋价值的比例[5] - 全美平均HELOC利率可能包含仅持续六个月或一年的“ introductory”利率，之后利率将变为可调整，且通常会大幅提高[5] 产品特征与优势 - HELOC允许房主在不放弃原有低利率初级抵押贷款的情况下，以灵活的方式和金额动用房屋净值，最高可达信贷额度上限[6] - 其优势在于可以按需取用，只对实际借款部分支付利息，未动用额度可留待未来使用[9] - 对于拥有大量房屋净值的房主而言，在当前环境下，HELOC是一个有吸引力的选择，可用于房屋装修、维修或升级等项目[12] 当前市场机会与消费者考量 - 当前初级抵押贷款利率徘徊在6%以上，许多房主不愿放弃其原有的3%、4%或5%的低利率抵押贷款，因此出售房屋并非理想选择，而HELOC提供了一个绝佳的替代方案[3] - 对于拥有低利率初级抵押贷款和大量房屋净值的房主来说，目前可能是获取HELOC的最佳时机之一[12] - 消费者在比较贷款机构时，需同时关注 introductory利率和之后调整的利率，并比较费用、还款条款和最低取款金额等条件[8] - HELOC利率因贷款机构和借款人资质差异巨大，目前市场利率范围可从近6%到高达18%不等[11] 产品运作与财务示例 - 以一笔5万美元的HELOC为例，若利率为7.50%，在10年取款期内，每月还款额约为313美元[13] - 需要注意的是，HELOC利率通常是可变的，且在进入20年还款期后，还款额会增加，整个产品实质上构成一笔30年期贷款[13] - 因此，HELOC最适合在更短期限内借款并偿还余额的用途[13]

行业趋势与市场环境 - 根据Curinos数据，截至2025年12月6日当周，全美房屋净值信贷额度平均利率为7.44%，已降至2025年以来的最低点，且自2025年1月的最高点以来已下降超过0.5个百分点 [1][2] - 美联储数据显示，截至2025年第二季度末，房主拥有的房屋净值总额接近36万亿美元，创历史新高 [3] - 当前一级抵押贷款利率徘徊在6%上方，许多房主不愿放弃其原有的低利率（如3%、4%或5%）抵押贷款，因此出售房屋并非首选，这为利用HELOC获取房屋净值创造了有利环境 [3] HELOC产品特征与定价机制 - HELOC利率与一级抵押贷款利率不同，其利率通常基于基准利率（如近期已降至7.00%的最优利率）加上一个利差（例如0.75%）来确定 [4] - 贷款机构在HELOC等二级抵押贷款产品的定价上具有灵活性，利率取决于借款人的信用评分、债务水平以及信贷额度与房屋价值的比率 [5] - 全国平均HELOC利率可能包含“ introductory”利率，此类利率通常仅持续6个月或1年，之后利率将转为可调整利率，并可能大幅上升 [5] - 以FourLeaf Credit Union为例，其提供的HELOC年利率为5.99%，期限12个月，额度最高可达50万美元，但这属于后期会转换的 introductory 利率 [8] 消费者考量与使用策略 - 对于拥有低利率一级抵押贷款和大量房屋净值的房主而言，当前是获取HELOC的绝佳时机，其资金可用于房屋装修、维修或升级，也可用于其他消费，但需谨慎管理以避免长期债务 [12] - HELOC的优势在于可以按需取用，只需为实际借款部分支付利息，并保留部分信贷额度以备未来之需 [9] - 使用HELOC时，应比较不同贷款机构的利率、费用、还款条款以及最低取款金额 [8] - 以一笔5万美元、利率7.50%的HELOC为例，在10年取款期内，每月还款额约为313美元，但需注意其利率通常是可变的，且在后续20年还款期内还款额会增加，本质上构成一笔30年期贷款，因此建议在更短期限内借款并偿还 [13] 产品运作与市场选择 - HELOC允许房主在不放弃原有低利率抵押贷款的情况下，以二级抵押贷款的形式获取房屋净值 [6] - 市场上优秀的HELOC贷款机构提供低费用、固定利率选项和慷慨的信贷额度 [6] - HELOC利率因贷款机构和借款人资质差异很大，范围可从接近6%到高达18% [11]

美国家庭住房资产净值概况 - 截至2025年中，美国家庭持有的住房资产净值总额高达35.8万亿美元 [1] - 然而，这笔巨额财富中的大部分流动性相对较差，难以被房主直接使用 [1] 住房资产净值获取方式演变 - 除了出售房屋，住房净值信贷额度是获取住房资产最受欢迎的传统方式 [2] - 近年来，一种名为住房资产协议或住房资产投资的新型金融工具需求激增 [2] - 该工具承诺让房主无需面对“利率”或“月供”即可使用资产净值，因此受到关注 [2] 住房资产协议产品定义与机制 - 住房资产协议是一种金融协议，房主以获得一笔预付款为交换，出让其部分住房资产净值 [3] - 协议通常设有一个固定期限（例如15年） [3] - 到期时，房主必须偿还预付款，并额外支付一笔基于房屋结算时价值的倍数款项 [3] 市场增长与规模 - 由于无需月息支付或信用检查，此类合同对房主具有吸引力 [4] - 在2024年前十个月，共签署了11,000份住房资产合同，总价值估计为11亿美元 [4] - 整个市场的总规模估计在20亿至30亿美元之间 [4] - 尽管这一细分市场规模仍远小于住房净值信贷额度市场，但预计在未来一段时间内将继续增长 [5] 产品结构与潜在问题 - 住房资产协议表面上看似简单的资产共享协议，但其条款细节对发行公司极为有利 [5] - 这些复杂协议的细则显示，其日益流行可能使许多脆弱的房主面临风险 [2]

行业趋势与市场环境 - 房屋净值信贷额度平均利率持续走低，在2025年维持在低位，且这一下降趋势预计将持续至新的一年[1] - 截至2025年第二季度末，房主拥有的房屋净值总额达到创纪录的近36万亿美元，为有史以来最高水平[2] - 由于抵押贷款利率徘徊在6%附近，房主不太可能放弃其现有的低息首套抵押贷款（利率可能低至3%、4%或5%），因此出售房屋并非首选方案[3] 产品定价与利率机制 - 房屋净值信贷额度平均利率为7.64%，该数据基于信用评分不低于780且综合贷款价值比最高为70%的申请人[2] - 房屋净值信贷额度利率不同于首套抵押贷款利率，其定价基于指数利率加上利差，常用指数为最优惠利率，该利率已降至7.00%，若银行加0.75%的利差，则房屋净值信贷额度利率为7.75%[4] - 银行在房屋净值信贷额度等二次抵押贷款产品的定价上具有灵活性，利率取决于申请人的信用评分、债务金额以及信贷额度与房屋价值的比例[5] - 全国平均房屋净值信贷额度利率可能包含仅持续六个月或一年的“ introductory”利率，之后利率将转为可调整，并可能从显著更高的水平开始[5] 产品特性与运作方式 - 房屋净值信贷额度允许房主在不放弃低息首套抵押贷款的情况下，动用房屋净值，最高可达信贷额度上限，并可随借随还[6] - 优质的房屋净值信贷额度提供商提供低费用、固定利率选项和慷慨的信贷额度[6] - 房屋净值信贷额度的优势在于仅支取所需金额，对未借款部分不支付利息，并为未来需求保留部分信贷额度[9] - 房屋净值信贷额度本质上成为一种30年期贷款，包含10年支取期和20年还款期，若能在更短期限内借还，则为最佳使用方式[12] 市场机会与消费者考量 - 对于拥有低首套抵押贷款利率和大量房屋净值的房主而言，当前可能是获取房屋净值信贷额度的最佳时机之一，所获资金可用于房屋改善、维修或升级，甚至娱乐消费（前提是能迅速偿还）[11] - 消费者在选择银行时应注意比较利率、费用、还款条款和最低提款金额，例如FourLeaf Credit Union目前提供12个月5.99%的 introductory利率，额度最高50万美元，之后将转为7.25%的浮动利率[8] - 房屋净值信贷额度利率差异巨大，从近6%到高达18%不等，具体取决于借款人的信用状况和比价努力程度[10] - 以一笔5万美元、利率7.50%的房屋净值信贷额度为例，在10年支取期内，每月还款额约为313美元，但需注意利率通常是浮动的，且在20年还款期内还款额会增加[12]

行业趋势与宏观背景 - 房屋净值信贷额度利率正处于年内最低水平[1] - 美联储政策转向 市场预计下周会议降息概率达87% 这将引导最优惠利率及HELOC利率下行[1] - 房主持有的房屋净值在2025年第二季度末达到创纪录的近36万亿美元[2] 产品结构与定价机制 - HELOC平均利率为7.64% 该数据基于信用评分不低于780且综合贷款价值比低于70%的申请人[2] - HELOC利率不同于首套房贷利率 其基于指数利率加上利差 当前最优惠利率已降至7.00% 若利差为1% 则HELOC利率为8.00%[4] - 贷款机构在HELOC等二次抵押贷款产品的定价上具有灵活性 利率取决于信用评分、债务水平和信贷额度与房屋价值的比例[5] - 利率范围差异巨大 从近6%到高达18%不等 具体取决于借款人的信用状况和比价努力程度[10] 市场机会与产品优势 - 当前抵押贷款利率徘徊在6%左右低位 房主不愿放弃原有的低息首套房贷 HELOC成为获取房屋净值的绝佳替代方案[3] - 产品允许房主在保留低息首套房贷的同时 以灵活的方式和金额使用房屋净值 最高可达信贷额度上限[6] - 产品优势在于可按需提取 仅为实际借款部分支付利息 并为未来需求保留部分信贷额度[9] - 对于拥有低首套房贷利率和大量房屋净值的房主而言 目前是考虑HELOC的良机 资金可用于房屋改善、维修或升级[11] 产品特性与消费者注意事项 - 许多HELOC提供低于市场水平的“ introductory”利率 但该利率可能仅持续6个月或1年 之后利率将变为可调整 并可能显著上升[5] - 例如 FourLeaf Credit Union提供12个月5.99%的年利率 额度最高50万美元 但此为 introductory 利率 后期将转换为更高利率[8] - 选择贷款机构时需同时关注 introductory 利率和调整后利率 并比较费用、还款条款和最低提取金额[8] - 以5万美元额度、7.50%利率计算 10年提取期内月供约为313美元 但利率通常可变 且在20年还款期内月供会增加 HELOC实质上是30年期贷款 建议在更短周期内借贷和偿还[12]

行业现状与市场数据 - 当前全国房屋净值信贷额度平均利率为7.64%，维持在2025年以来的低点附近 [1][2] - 截至2025年第二季度末，美国房主拥有的房屋净值总额接近36万亿美元，创历史新高 [2] - 主要抵押贷款利率徘徊在6%以上，使得拥有低息首贷的房主不愿出售房产 [3] 产品机制与定价 - 房屋净值信贷额度利率不同于首贷利率，其基于基准利率加上利差确定，当前基准利率已降至7.00% [4] - 贷款机构在房屋净值信贷额度等二次抵押贷款产品的定价上具有灵活性，利率取决于借款人的信用评分、债务水平和信贷额度与房屋价值的比率 [5] - 全国平均房屋净值信贷额度利率可能包含仅持续六个月或一年的“ introductory”利率，之后利率将变为可调整且可能大幅上升 [5] 产品优势与应用场景 - 房屋净值信贷额度允许房主在不放弃低息首贷的情况下，灵活动用房屋净值，用于房屋装修、维修或升级等项目 [3][6][12] - 该产品允许按需取用，只对实际借款部分计息，为未来需求保留部分信贷额度 [9] - 对于拥有低首贷利率和大量房屋净值的房主而言，当前是获取房屋净值信贷额度的有利时机 [12] 消费者选择与注意事项 - 不同贷款机构提供的利率差异巨大，范围可从近6%到高达18%，消费者需多方比较 [11] - 在选择贷款机构时，需同时关注 introductory 利率和之后的可变利率，并比较费用、还款条款和最低取款额度 [8] - 以5万美元信贷额度、7.50%利率为例，10年取款期内月供约为313美元，但需注意利率可变且在后续20年还款期内月供会增加 [13]