行业趋势 - 多家保险公司推出免健康告知的中高端医疗险产品 包括平安产险和泰康在线等 [1][3] - 免健康告知产品成为中高端医疗险的新风向 主要卖点包括无职业限制和一般既往症可保可赔 [3] - 较早掀起此风向的是众安保险 随后越来越多险企开始跟进 [4] - 医疗险市场内卷升级 向非标体市场进军成为很多险企的选择 [5] 产品特点 - 泰康在线泰享无忧中高端医疗险具有免健康告知 无职业限制和一般既往症可保可赔等特点 [3] - 平安产险北极星中高端医疗险同样投保无需健康告知且能赔一般既往症 [3] - 免健康告知产品适合健康状况欠佳或难以购买传统医疗险的人群投保 [4] - 产品通常设置较高免赔额和限制既往症赔付范围来控制风险 [9] 目标客群 - 产品主要面向非标准健康体人群 包括有异常指标或既往病史的投保人 [3] - 中国确诊慢性病患者超过3亿 糖尿病患者超过1亿 甲状腺结节和肺结节检出率居高不下 [5] - 老龄化进程加速扩大了带病人群规模 非标体构成庞大潜在保险消费群体 [5] 风险管控 - 免健康告知产品面临逆向选择风险 健康状况较差人群更倾向购买此类保险 [7] - 投保人群整体风险水平可能恶化导致赔付率飙升 最终迫使产品停售或大幅涨价 [7] - 保险公司需警惕医疗滥用风险升高和理赔成本失控 需强化智能核保与分病种定价能力 [7] - 中小险企缺乏带病体数据模型和精细化管理能力时 盲目跟进可能引发亏损 [9] 市场影响 - 免健康告知产品可能加速市场分层 健康体与非标体在实际保障内容和赔付体验上存在差异 [9] - 健康体需求倾向于全面保障和高性价比 非标体更关注能否获得保障及保障针对性 [9] - 未来中高端医疗险将逐步走向分层 健康体将流向更低价产品 [9] - 中小险企可根据非标体人群具体疾病类型开发定制化产品 甚至引入动态定价机制 [10]