行业核心观点 - 行业资深人士指出，目前市场上尚不存在能够同时满足“吸引力强”和“有效提升第三支柱覆盖率”两大标准的理想养老保险产品 [2][6] - 当前养老保险产品面临多重制约因素，包括高摩擦成本、高时间与信任成本、高流程与心理成本，以及新业态灵活就业人员覆盖率低的现实难题 [2][6] - 解决上述问题需要从政策和企业两个层面协同推进，政策端需提供激励并优化流程，企业端需提升产品竞争力并控制成本 [3][7] 当前行业产品与市场痛点 - **产品吸引力不足**：理想的保险产品应能立即激发购买欲望，但目前市场缺乏此类产品 [2][6] - **摩擦成本高昂**：产品相关的成本由客户或公司承担，导致总有一方不满意 [2][6] - **选择与信任成本高**：普通投资者难以在“上万款保险产品”中甄别，且建立信任的过程成本高昂 [2][6] - **流程繁琐体验差**：即使产品简单，仍需经历大量流程、文件签署、录音录像及回访，既浪费投资者时间也增加企业经营成本 [2][6] - **特定人群覆盖率低**：新业态灵活就业人员的第三支柱养老保险覆盖率是当前重大难题 [2][6] 政策层面的改进建议 - **提供税收激励**：建议对企业为“新业态灵活就业人员”购买第三支柱保险或专属商业养老保险给予税收扣除，以激励企业为“非正式”员工提供保障 [3][7] - **打通养老金支柱**：建议实现养老金第一、第二、第三支柱之间的打通 [3][7] - **加大税收优惠**：建议进一步放大税收优惠措施的力度 [3][7] - **简化产品流程**：对于没有道德风险、逆选择及误导客户可能性的简单产品，建议简化其流程要求以改善体验 [3][7] 企业层面的改进方向 - **提升产品竞争力**：最根本的是提高产品吸引力和竞争力 [3][7] - **降低各类成本**：需要降低销售成本和摩擦成本，并寻求降低监管要求以控制经营成本 [3][7] - **优化投资策略**：明确收益率来源于“长钱长投”的投资策略 [3][7] - **增加服务附加值**：建议额外提供一些增值服务以增强产品吸引力 [3][7]