核心观点 - 区域性银行2025年经营数据呈现显著的区域分化和结构性特征，行业正处在从规模扩张向质量优先转型的关键节点，面临息差收窄、竞争加剧及局部资产质量波动的挑战，同时普惠金融与精细化运营成为应对周期、寻找新增长极的关键路径[1][3] 区域资产规模与增长 - 北京、江苏、浙江银行业构成第一梯队，资产规模优势显著：截至2025年末，北京银行业总资产38.11万亿元，江苏总资产36.72万亿元（较年初增长10.35%），浙江总资产33.45万亿元[1] - 西部地区部分省份银行业资产规模稳步提升：2025年末，陕西银行业总资产9.54万亿元（同比增长6.40%），其中城商银行资产增速达10.25%领跑；重庆银行业总资产8.76万亿元[1] 负债与存款基础 - 负债端揽储压力与成本控制是核心挑战，但部分地区存款基础依然稳固：截至2026年1月末，宁夏银行业各项存款余额1.09万亿元，同比增长10.43%，增速远高于贷款[2] 资产质量与不良贷款 - 经济活跃的沿海地区银行业风险抵御能力较强，资产质量边际改善：2025年四季度末，浙江银行业不良贷款率为0.83%（较上季度末下降0.01个百分点）；江西银行业不良贷款率低至1.33%，且关注类贷款占比稳定[2] - 部分地区银行业风险指标出现波动，不良贷款率承压：河北银行业不良贷款余额从2025年三季度末的1672.5亿元增至四季度末的2143.6亿元，不良贷款率上升0.45个百分点至2.09%[2] 监管导向与风险化解 - 金融监管总局2026年工作会议强调，要有力有序有效推进中小金融机构风险化解，着力处置存量风险，坚决遏制增量风险[3] 普惠金融发展 - 普惠金融持续发展，有效服务实体经济：截至2025年末，陕西银行业普惠型小微企业贷款余额6427.44亿元，大型商业银行与农村金融机构贡献主要增量；河北小微企业贷款余额3.76万亿元，占各项贷款比重超三成[3] 净息差与盈利能力 - 银行业净息差面临共性挑战，整体处于磨底企稳状态：2025年四季度商业银行净息差为1.42%，自二季度以来已连续三个季度企稳；农商银行四季度净息差较高，为1.60%[3] - 部分银行通过精细化负债管理实现息差企稳：杭州银行得益于负债成本的精细化管控及资产端的积极投放，净息差环比实现企稳[4] - 展望2026年，存款成本调降效果将继续显现，行业整体净息差仍将磨底，部分银行可能出现短暂反弹；银行需转变负债经营理念，并把握居民资产再配置机会以做强财富管理业务[4]