银行业长期存款产品调整 - 六大国有银行已集体下架五年期大额存单产品，三年期大额存单利率普遍降至1.5%至1.75%且额度紧张 [1] - 部分中小银行开始调整甚至取消三年期、五年期普通定期存款，例如土右旗蒙银村镇银行宣布自2025年11月5日起取消五年期整存整取定期存款 [1] - 土右旗蒙银村镇银行同步下调其他期限存款利率，一年期和二年期定存利率均下调5个基点至1.45%和1.55%，三年期利率下调10个基点至1.85% [1] - 至少7家民营银行如梅州客商银行、网商银行等已下架五年期定期存款，显示民营银行调整更为积极 [3] 净息差压力与负债结构优化 - 银行业普遍面临净息差压力，净息差是衡量银行传统存贷业务盈利能力的关键指标 [3] - 2025年三季度数据显示，民营银行净息差环比下降0.08个百分点，行业整体面临相似挑战 [3] - 贷款利率持续下行导致资产端收益收窄，而存款竞争激烈使负债成本居高不下，形成“两头挤压”的状况 [4] - 中小银行因揽储能力和品牌信任度较弱，此前依赖高息长期存款的模式难以为继，优化负债结构成为必然选择 [4] 储户行为变化与未来趋势 - 2025年第三季度城镇储户问卷调查报告显示，倾向“更多储蓄”的储户占比为62.3%，较上一季度下降1.5个百分点 [4] - 未来长期存款将呈现差异化供给特征，国有大行可能保留5年期定存但利率持续倒挂，中小银行将更多转向1年至3年期产品或通过新客专享等方式控制规模 [5] - 预计将有更多银行通过缩短存款期限、下调利率来平衡资产端与负债端的收益 [5] - 存款利率降低可能促使部分资金从银行体系流出，转向股票、债券、基金等资本市场，形成“存款搬家”效应 [5]