文章核心观点 - 惠民保产品在经历初期扩张后亟需从持续扩容转向存量迭代以实现高质量发展 [1][5] - 产品提价与服务获得感缺乏正导致健康群体投保意愿下降行业面临死亡螺旋的新挑战 [3][8] - 破解挑战的关键在于提升产品物有所值感包括优化投保人群结构增强有感服务体验及扩大保障范畴 [4][13][16][18] 惠民保市场现状与挑战 - 2025年报告显示141款基础版惠民保产品平均定价达95元较2021年的约60元价格水平显著上涨 [3] - 产品整合潮后行业遭遇产品提价与服务获得感缺乏的双重夹击压低健康群体投保意愿 [3] - 死亡螺旋风险显现即健康人群因得不到理赔且面临提价而不愿续保导致客群流失与保费下降影响可持续运营 [3][4][8] - 整体参保率不高若因提价等因素继续下滑将倒逼产品进一步提价形成不可持续的恶性循环 [9] 产品提价驱动因素 - 提价受两大因素驱动一是基于年龄健康状况的差异化定价策略二是保障范畴持续扩容导致赔付压力增加 [7] - 当前169款基础版产品中137款包含特药责任且适应症从恶性肿瘤向罕见病自身免疫性疾病等多领域拓展 [7] - 保障范围扩大至CAR-T地方特药目录及创新药械导致医疗赔付金额增加需要提价充实理赔资金 [7] - 提价幅度经多方精算制定且运营机构秉承保本微利准则新增保费几乎都用于医疗理赔 [8] 投保人群态度分化 - 中老年群体与次健康群体投保意愿与日俱增视其为减轻重大疾病财务负担的值得投资 [12] - 年轻健康人群投保意愿相对较低因身体无恙得不到理赔且认为提价导致白花钱 [12] - 宏观经济波动令年轻健康人群对未来收入预期不佳对各类开支精打细算搁置惠民保购买 [12] - 健康群体投保意愿回落将导致投保群体结构不合理推高潜在赔付金额冲击运营基础 [13] 提升参保率与优化结构的措施 - 通过家庭集中参保或团体参保给予费率折扣吸引健康人群以家庭为主体购买如天津惠民保 [13] - 部分地方国企要求所有员工认购惠民保甚至将其作为员工晋升评估指标以提升参保率 [14] - 保险公司游说合作企业发动员工认购并调研发现健康人群不愿投保主因是服务体验缺失而非提价 [14] 增强物有所值感的策略 - 提升有感服务体验包括提供健康体检预约胶囊胃镜检查HPV疫苗预约等增值服务 [4][16] - 探索快速理赔与一站式理赔垫付减轻投保人诊疗财务负担 [16] - 针对年轻健康人群需求提供健康状况测试评估子女健康管理建议父母健康咨询等日常健康管理服务 [16] - 研发加油包如承担住院医疗费用补偿在线问诊费用补偿互联网门诊责任等以降低理赔门槛 [18] - 与商保创新药目录高效衔接扩大医疗保障范畴是实现高质量发展的关键 [18]