灾害保险发展现状与作用 - 保险机制凭借赔付精准、可通过再保险及巨灾风险证券化实现多维度风险分散的优势，正成为应对灾害不确定性的理想手段[1] - 自2023年以来针对多起重大灾害累计赔付超290亿元，巨灾保险为全国6400多万户居民提供超22万亿元保障[1] - 2025年上半年，我国各种自然灾害造成直接经济损失541.1亿元[1] 当前面临的主要挑战 - 保险赔付比例远低于国际水平，缺乏法律层面强制性制度规定，财税政策支持不足[2] - 灾害保险发展面临覆盖面不广、支付意愿低等挑战，其根本原因在于制度顶层设计尚不完善[2] - 存在险种重叠与空白并存、统筹层次低、政策定位不清、事前预防功能发挥不足等矛盾[2] 未来发展建议与目标 - 提出四项建议：创新发展理念让保险业回归市场本位；构建多元多层次保障体系；明确2035年发展目标推动保险深度和灾害损失补偿率达到全球平均水平；聚焦主攻方向弥合个人财产险缺口[2] - 下一步将推进灾害保险顶层设计，健全保障体系，运用科技手段强化风险治理[2] - 推动保险深度、灾害损失补偿率达到全球平均水平，优化农业保险、巨灾保险等政策性业务[2]