车险市场整体定价趋势 - 车险市场呈现显著的“分化定价”特征，价格并非简单普涨，而是出现显著的差异化调整态势，车辆型号、年限、行驶情况、历史出险记录乃至投保渠道等多重因素共同决定了最终保费的涨跌走向 [2] - 在“报行合一”监管深化与行业风险结构变化的双重作用下，车险价格出现差异化调整 [2] - 多位行业专家预测，未来车险保费总体上仍会上涨，但会持续分化，新能源车、高风险区域及高价值车型保费承压可能更为明显，而低风险、低里程用户则有望享受相对稳定甚至下降的费率 [12] 车主反馈与“逆向涨价”现象 - 多位车主在社交平台反馈车险续保费用上涨，即便自身无出险、无违章记录，保费仍有明显上调 [2] - 车主反馈涨价原因五花八门，包括自然灾害频发推高行业赔付率、新能源车维修成本高企、车辆行驶里程超1万公里被判定为疑似网约车用途等 [3] - 业内专家认为，“逆向涨价”本质上是风险与成本更精细化的反映，随着定价模型持续优化，车辆类型、使用场景及新能源车维修成本等因素被更充分纳入考量 [3] 新能源车险市场表现 - 新能源车保费走势与车辆定价区间、车辆使用情况以及是否为新车赠险到期密切相关，呈现“涨跌分化” [4][5] - 具体案例显示：一辆广汽传祺世悦PHEV两年未出险，2025年续保保费1698元与上一年1763元基本持平；一辆比亚迪系列车型连续3年未出险，2025年续保保费从2300余元降至2100余元；一辆有过出险记录的理想系列车型，2025年续保保费为7000多元，较上一年涨近1000元 [5] - 低价位新能源车或新车赠险到期后转入正常定价区间的车型，可能出现保费下降，因维修成本相对可控且保险公司风险认知逐渐清晰 [5] - 新能源车险成为不少保险公司的“亏损业务”，2024年保险行业承保新能源汽车3105万辆，保费收入1409亿元，但承保亏损高达57亿元 [8][9] - 新能源车出险概率和赔付成本均高于燃油车，出险概率高出燃油车近一倍，案均赔付成本比燃油车高约600元 [8] 燃油车险市场表现 - 燃油车市场同样呈现分化格局，安全记录良好的部分车型保费优惠力度持续释放 [6] - 具体案例显示：一辆未出险的宝马X2，2025年续保保费从3334元降至2862元；一辆2015年上牌的福特车型，保费从3059元微降至2832元 [6] - 部分未出险燃油车面临保费上调，如一辆无出险记录的2022年吉利汽车，保费从3386元小幅上涨至3452元；一辆无出险记录的本田思威SUV，保费从2500元小幅上调至2608元 [6] - 有出险记录的车型保费涨幅显著，如一辆有一次出险记录的2020年奔驰车型，保费从9086元跃升至11312元；同样有一次出险记录的雷诺纬度，保费从3031元涨至3457元 [6] 车险定价分化的具体原因 - 车型风险分级：搭载激光雷达、一体压铸车身的车被划入“高维修成本”档，保费上浮20%～35%；改用固态电池、可维修性好的车型，保费下调10%～15% [7] - 使用强度分级：年行驶里程>3万公里、直流快充≥3次/周，系统默认“疑似营运”，自主定价系数最高上浮50%；年里程<1万公里、有家充桩且OTA及时升级的，系数下浮15% [7] - 地区因子调整：2025年二季度起，四川、广东等暴雨高频省份基准保费上调8%～12%，而东北、西北部分地区下调5%～7% [7] - 车险定价是一套综合评估体系，结合车辆品牌、车系、车主年龄性别、历史出险次数、车龄、车辆价值以及驾驶习惯等多个维度计算 [8] - 新能源车使用性质与投保险种“错配”加剧赔付压力，部分新能源汽车在网约车和普通货运车辆中占比提升，但未按营运性质投保 [10] - 部分保险公司通过行驶里程（如一年2.5万公里）、车型等指标判定车辆是否涉嫌营运，或依据品牌热度、保有量、负面舆情等因素对部分车型采取限制承保策略 [10] 行业自律与市场转向 - 行业自律推动车险市场从“价格战”转向“价值战”，2025年7月广东省保险业协会发布自律公约，明确抵制恶性价格战，严禁滥用渠道手续费等行为 [12] - 自律要求有效推动车险行业从规模竞争转向价值驱动，促使行业回归理性定价，是实现可持续发展的必然选择 [12] 专家建议与行业改进方向 - 专家建议保险公司通过优化定价模型、实施更精细的区域和风险管理来提升定价透明度 [11] - 建议监管层面推动定价信息披露和政策指引细化，增强市场可预期性 [11] - 需解决“疑似运营”认定标准不清晰、新能源车维修成本评估依据缺乏透明度、区域风险系数设定是否过度集中等问题 [11] - 建议提升市场透明度，让车主可查询“车型风险等级”与“里程标签”；对营运车的判定要精细化并建立申诉通道；实现行驶、充电、维修数据全量回传的数据闭环，以降低定价误差并加大优质客户折扣力度 [11] 给车主的应对建议 - 保持良好的驾驶习惯、减少出险记录是享受保费优惠的核心前提 [12] - 续保时可多对比不同险企报价，根据自身车况和使用需求选择合适的险种组合 [12] - 消费者应结合自身行驶里程、使用场景和所在区域风险水平，理性评估自身风险等级，优化保障结构 [13] - 投保前可货比三家，请营销员列出“自主定价系数”“无赔款优待”“地区因子”三项，选择系数低的保险公司，价差可达1500～3000元 [13] - 可通过上传4S店维保记录、家充桩发票自证“低风险”，让系数再降3%～5%；年里程少的可授权读取OBD数据，验证后最高返12%保费 [13] - 按需投保，在“车损险+三责300万+医保外用药”基础上适当增减，可以节省保费 [14]

文章核心观点 - 车险市场正经历从“价格战”向“价值战”的转变，保费并非普遍上涨，而是在“报行合一”监管深化与行业风险结构变化的双重作用下，呈现显著的“分化定价”态势 [1] - 保费的分化涨跌由车辆型号、使用情况、历史出险、地区风险、是否为新能源车等多重因素精细化决定，体现了行业风险识别能力的提升 [1][4][7] - 新能源车险面临“保费贵、承保亏”的双向困局，是推动整体市场定价分化和部分车型保费上涨的核心因素之一 [8][9][11] 市场现象：车险续保“逆向涨价”与分化 - 多位车主反馈，在无出险、无违章记录的情况下，车险续保费用仍出现上涨，即“逆向涨价” [1][2] - 涨价原因多样，包括：自然灾害频发推高行业赔付率、新能源车维修成本高企、车辆行驶里程超1万公里被判定为疑似网约车用途等 [3][4] - 市场调查显示，新能源车与燃油车保费均呈现“涨跌分化”特征，并非普涨 [5][6] - 新能源车例：一辆比亚迪系列车型连续3年未出险，2025年续保保费从2300余元降至2100余元；一辆有过出险记录的理想系列车型，保费较上一年涨近1000元 [5] - 燃油车例：一辆宝马X2未出险，保费从3334元降至2862元；一辆无出险记录的丰田思威SUV，保费从2500元上调至2608元；有出险记录的奔驰车型，保费从9086元跃升至11312元 [6] 定价逻辑与影响因素 - 车险定价是一套综合评估体系，考量因素包括：车辆品牌、车系、车主信息、历史出险、车龄、车辆价值、驾驶习惯等 [8] - 关键定价系数（如NCD系数、自主定价系数）在2025年未做统一调整，但保险公司会根据自身风险判断调整费率 [8] - 具体分化原因基于多维度的风险分级 [7]： - **车型风险分级**：搭载激光雷达、一体压铸车身的“高维修成本”车型，保费上浮20%～35%；改用固态电池、可维修性好的车型，保费下调10%～15% [7] - **使用强度分级**：年行驶里程>3万公里、直流快充≥3次/周，可能被系统默认“疑似营运”，自主定价系数最高上浮50%；年里程<1万公里、有家充桩等低风险特征，系数可下浮15% [7] - **地区因子调整**：2025年二季度起，四川、广东等暴雨高频省份基准保费上调8%～12%，东北、西北部分地区下调5%～7% [7] 新能源车险的挑战与数据 - 新能源车险是许多保险公司的“亏损业务”，其出险概率和赔付成本均高于燃油车 [8] - 行业数据显示，2024年保险行业承保新能源汽车3105万辆，保费收入1409亿元，但承保亏损高达57亿元 [9] - 亏损原因包括：新能源车扭矩大、加速快导致事故率高；构件一体化程度高，智能设备损坏常需成套更换；部分车企采用封闭维修授权模式，推高零配件和维修工时价格 [8] - 使用性质“错配”加剧赔付压力：新能源汽车在网约车和普通货运车辆中占比提升，但部分车辆未按营运性质投保，导致保费充足度不足 [10] - 部分保险公司已通过行驶里程（如一年达2.5万公里）、汽车品牌热度、保有量、负面舆情等指标，对部分新能源车型采取限制承保策略 [10] 行业趋势与专家预测 - 未来车险保费总体上仍会上涨，但分化将持续：新能源车、高风险区域及高价值车型保费承压更明显；低风险、低里程用户有望享受稳定甚至下降的费率 [12] - 行业自律推动市场转向：2025年7月，广东省保险业协会发布自律公约，明确抵制恶性价格战，严禁滥用渠道手续费，推动行业从规模竞争转向价值驱动和理性定价 [13] - 专家建议提升市场透明度，如让车主可查询“车型风险等级”与“里程标签”，建立对营运车判定的申诉通道，并推动保险公司实现行驶、充电、维修数据全量回传，以降低定价误差 [12] 对车主的建议 - 保持良好的驾驶习惯、减少出险记录是享受保费优惠的核心前提 [13] - 续保时应货比三家，重点关注保险公司的“自主定价系数”、“无赔款优待系数”、“地区因子”三项，价差可达1500～3000元 [14] - 可通过上传4S店维保记录、家充桩发票等自证“低风险”，使系数再降3%～5%；授权读取OBD数据验证低里程，最高可返12%保费 [14] - 按需投保，在“车损险+三责300万+医保外用药”基础上适当增减险种，避免盲目追求全险 [14] - 新能源车车主需重点关注维修成本和理赔条款细节，确保保障内容与实际需求匹配 [13]