行业核心观点 - 中小银行率先取消五年期整存整取定期存款，成为业内首例，以应对息差下行压力 [1][2] - 银行普遍通过下调存款利率和下架长期限产品来调整负债结构，控制成本以减缓净息差缩窄 [2][3][5] - 五年期大额存单产品在主要银行中已基本停售，在售产品期限缩短且利率呈下行趋势 [4] - 业内预计未来将有更多银行跟进调整长期限存款产品，因银行净息差仍有下行趋势 [5][6] 具体银行调整举措 - 土右旗蒙银村镇银行自2025年11月5日起取消五年期整存整取定期存款 [1] - 土右旗蒙银村镇银行同步下调各期限存款利率：一年期由1.50%下调5个基点至1.45%，二年期由1.60%下调5个基点至1.55%，三年期下调10个基点至1.85% [2] - 平阳浦发村镇银行、嵩县兴福村镇银行等10余家中小银行在上月发布下调存款利率公告，最高降幅达80个基点 [2] - 中国银行手机银行产品列表未展示五年期大额存单，剩余期限产品年化利率在0.9%至1.55%不等 [4] - 招商银行在售大额存单最长期限为两年期，年化利率1.40%，转让专区有少量三年期产品，年化利率在1.41%至1.5%不等 [4] 产品市场现状 - 国有大行、股份行及城商行的五年期定存产品虽在售，但利率吸引力大不如前 [3] - 五年期大额存单产品在主要银行中踪迹难寻，整体新发存单利率低于往期 [4] - 招商银行提供大额存单转让服务，受让方可获得比在售产品更高的利息收益，转让方可减少收益损失并提前变现资金 [4] 行业背景与驱动因素 - 贷款市场报价利率（LPR）下行导致贷款收益率走低，银行净息差持续承压 [2][5][6] - 银行倾向于下调利率或压缩长端存款供给，甚至造成利率倒挂，以进行成本控制与负债结构管理 [3] - 上市银行三季报显示净息差继续下降，主要原因是银行加大向实体经济减费让利力度，LPR多次下降 [5] - 未来推动社会综合融资成本稳中有降的情况下，银行净息差可能还会下降，但降幅可能趋缓 [5]