文章核心观点 - 市场监管总局修订发布《商业银行收费行为执法指南》，通过细化禁止性规定、压实银行主体责任、构建双重监管体系，旨在整治商业银行违规收费乱象，降低企业融资负担，并推动银行提升服务质效 [1][4][5] 禁止违规收费 - 指南明确禁止虚构银团贷款收费，例如同一银行分支机构内部联贷不符合特征却收取相关费用，将被认定为只收费不服务 [2] - 禁止在收取贷款利息后另收承诺费，例如某银行曾发放4亿元贷款收取3600万元承诺费，指南认定对已实际发放信贷资金而收取承诺费为不合理收费 [2] - 禁止“无需求收费”，如为企业开具无实际需求的保函、贷款承诺函并收费 [3] - 禁止“捆绑收费”或强制服务收费，例如强制开通网银服务并收费、推销无需求的AI顾问服务并收费 [3] 压实银行主体责任 - 指南要求商业银行严格落实中小企业划型标准，通过企业声明或第三方数据核验，确保对小微企业的收费减免政策落实到位 [4] - 对于未予减免的收费，若客户投诉或监管提出异议，商业银行需出具不予减免的佐证材料，将银行的合规责任从“不违规”推进到“证明自己合规” [4] - 指南通过细化违规收费认定标准，旨在从源头压实银行主体责任，遏制隐性收费与成本转嫁行为，此前不透明的收费会侵蚀小微企业利润空间 [4] 促金融服务提质增效 - 指南构建“执法惩戒+正向引导”的双重监管体系，对主动退还违规收费、消除危害的银行从轻或减轻处罚，对拒不整改、拒不退还的从重处罚 [5] - 重申“依法合规、平等自愿、息费分离、质价相符”的收费原则，其中“息费分离”原则明确禁止银行以“息转费”形式虚增中间业务收入 [5] - 业内人士认为，指南短期内可能导致银行收费减少，但长远将倒逼银行摒弃对虚增中收和“通道费”的路径依赖，转而通过提升金融服务的专业性、个性化和效率来创造价值与获得收益 [5]