银行揽储营销策略 - 多家地方银行在国庆中秋双节临近时加码存款营销，推出特色存款产品和积分送礼活动 [1][3] - 浦江农商行推出“孝心存”产品，10万元起存，3年期年利率2%到期利息6000元，1年期年利率1.5%到期收益1500元，利率高于其普通定期存款 [3] - 富滇银行推出多元化存款产品矩阵，个人大额存单20万元起存，1年期利率1.5%，2年期1.75%，新客专享定期存款1000元起存，3年期利率1.95% [4] - 兴福村镇银行珠海地区机构推出“存款利率+积分”模式，1至5年期定期存款利率分别为1.6%、1.7%、1.85%、1.85% [4] - 山西永济农商行推出“家国同庆进门有礼”活动，办理定期存款可获得积分兑换礼品，积分1万-3万可换刮皮刀或抽纸，20万-30万积分可换防近视台灯或电饼铛 [7] - 沁源长青村镇银行1至5年期定期存款利率分别为1.55%、1.6%、1.85%、2%，起存金额1万元，并根据存款金额兑换米面油和电器等礼品 [8] 利率优势变化与行业背景 - 地方银行曾凭借地缘优势和灵活定价策略在存款利率上具有显著竞争力，但经过多轮下调后整体利率水平已逐步向行业平均水平靠拢，绝对利率优势减弱 [1][4] - 截至2025年8月末，人民币存款余额322.73万亿元，同比增长8.6%，前八个月人民币存款增加20.5万亿元，其中住户存款增加9.77万亿元 [10] - 2025年8月单月，居民存款新增1100亿元，同比少增6000亿元，而非银存款新增1.18万亿元，同比多增5500亿元，显示存款“搬家”现象 [10] - 商业银行净息差已收窄至1.42%，息差盈利空间收窄加剧了银行的揽储压力 [10] 监管环境与合规挑战 - 监管政策明确商业银行不得采取返还现金、赠送实物等不正当手段吸收存款，今年6月有地方监管部门要求立即暂停涉及违规揽储的产品 [9] - 以“积分兑换”、“实物馈赠”等方式变相揽储的做法游走在监管政策的“红线”边缘，只要与存款行为形成事实关联均可能被认定为变相高息揽储 [1][9] - 面对监管，兴福村镇银行相关人士否认开展“存款送礼”营销，称仅举办面向老年客户的DIY手工活动，山西永济农商行已将相关宣传信息从公众号撤下 [9] 行业转型与发展路径 - 专家指出，随着存款利率市场化和多轮降息，地方银行需跳出“价格竞争”逻辑，转向非价格维度的竞争力构建，如提升综合服务能力和风险管理水平 [5][6] - 建议地方银行强化与社保、医疗等民生场景的深度融合以沉淀资金并提升客户黏性，并积极拓展社区金融业务，结合财税咨询、财富管理等增值服务 [11] - 为控制负债成本，地方银行或可调整存款产品设计以压降高成本存款占比，并通过提升账户活跃度来增加低成本活期存款规模 [11] - 建议升级流动性管理体系，建立动态资产负债匹配模型，并减少对传统“被动负债”的依赖，积极运用如发行绿色金融债等主动负债工具 [11]