文章核心观点 十五五期间，中小银行需在“十四五”期间机构“减量”的基础上，以六大方面为突破口实现“提质”，核心是从“规模扩张”转向“价值创造”、从“同质化竞争”转向“特色化发展”、从“风险被动应对”转向“风险主动防控” [1] 一、 不良资产处置 - **十四五回顾与问题**：期间通过多种方式处置不良资产约10万亿元以上，但部分机构存在处置不彻底、转让不洁净、边清边增等问题，实际不良率仍高于行业平均水平 [2] - **十五五目标**：实现存量不良彻底出清并严控增量，建立“早发现、早预警、早处置”长效机制，持续优化不良率与拨备覆盖率 [2] - **存量处置关键举措**：拓宽银登中心个人不良资产转让渠道；创新推广批量转让、资产证券化、收益权转让及“不良资产+产业基金”模式；联合省级AMC与地方政府设立区域处置专项基金；对并购重组机构隐性不良穿透式排查并限期清零；对无救助价值机构通过重组、破产等方式市场化退出 [3] - **增量控制关键举措**：建立行业、客户、产品准入负面清单，对房地产、地方政府隐性债务等领域设定集中度上限；运用大数据、区块链、AI技术构建预警模型，对逾期30天以上贷款等进行实时监控；建立不良资产责任终身追究制，实行薪酬追索与扣回 [3] - **配套长效机制**：按“实质重于形式”原则计提拨备，拨备覆盖率不低于150%，拨贷比不低于2.5%；将不良处置与资本补充结合，通过发行二级资本债、永续债等工具补充资本；将不良率、拨备覆盖率、不良处置率纳入绩效考核 [4] 二、 公司治理重构 - **十四五回顾与问题**：期间清退违法违规股东超3600个，但部分机构仍存在“内部人控制”、“关联交易失控”、“治理机制空转”等问题 [5] - **十五五目标**：实现公司治理从“形式合规”到“实质有效”转变，优化股权结构、健全治理机制、强化激励约束与监督体系 [5] - **优化股权结构**：优先引入地方国资、优质民企、金融机构等战略投资者，将单一股东持股比例控制在5%-20%；全面清理代持、虚假出资等违规股权；建立股权托管、信息披露及股东资质动态评估机制 [5] - **重构治理机制**：明确党委会、董事会、监事会、高管层权责清单，建立“三重一大”集体决策机制；提高董事会中独立董事占比至50%，有条件可提至60%；强化监事会或审计委员会监督职能，重点防止董事长和行长脱离监督 [5][6] - **完善激励约束机制**：高管薪酬与风险合规、资本回报等指标挂钩，延期支付比例不低于50%；试点核心骨干员工持股计划，持股比例不超总股本10%；建立合规“一票否决制”，对违规经营实施问责及薪酬追索 [6] - **严控关联交易**：对关联方实施穿透式识别与管理；集团关联授信余额占资本净额比例不超15%，单一关联方不超10%；重大关联交易需经独立董事发表意见、关联交易委员会审议，个别需股东大会审议 [6] 三、 经营发展错位 - **十四五回顾与问题**：期间探索特色化发展，但部分机构仍存在“同质化竞争”、“服务半径过大”、“特色不鲜明”等问题 [7] - **十五五战略**：形成以“深耕本地为根基、数字化能力为引擎、金融生态为壁垒”的“三位一体”错位发展战略 [7] - **深耕本地举措**：聚焦3-5个本地优势领域（如三农、城市更新、特色产业等），打造“一行一特色”；实施网格化客户管理与“白名单”制度，为小微、农户、社区居民提供定制化增值服务；按“向下、向小、向信用”定位开发“农链贷”等产品；构建“物理网点+普惠金融服务站+智慧柜员机+移动服务终端”四位一体渠道网络 [8] - **提升数字化能力**：对接地方大数据局整合政务数据，构建“本地数据中台”；基于本地数据开发科创企业技术流评估等智能风控模型；打造“线上+线下”融合服务模式，开发轻量化手机银行与智慧网点；加入省级农商联合银行或科技联盟共享资源 [8] - **构建金融生态**：整合政府、企业、社区等资源构建“金融+非金融”综合服务生态，深度融入地方政务、产业链及社区生活圈，提升客户粘性并降低获客成本 [9] 四、 风控能力匹配 - **十四五回顾与问题**：部分银行开始探索数字化风控，但仍以传统抵押为主，无法适配科创、小微等错位经营客群 [10] - **十五五目标**：构建与差异化客群相匹配的“数字化+差异化”风控体系，突破传统抵押依赖 [10] - **构建差异化风控模型**：针对科创企业搭建技术流评估体系（指标含专利质量、研发投入等）；针对产业链客群构建供应链风控模型（指标含核心企业信用、交易流水等）；针对小微企业构建风控模型（指标含纳税额、营收增长率等）；针对“三农”客群构建风控模型（指标含农业经营规模、农产品价格等） [10][11] - **打造全流程智能化风控**：贷前运用大数据、AI等技术构建客户360度画像实现自动化准入与授信；贷中建立实时风险监测系统动态监控资金流向与经营状况；贷后运用智能催收系统及不良资产处置智能决策系统 [11] - **完善风险分担机制**：加强与政府融资担保公司、保险公司合作，为小微、“三农”、科创贷款提供担保与保险；对大额项目采用银团贷款；与创投机构合作提供“股权+债权”融资 [11] - **建立资本管理机制**：建立经济资本管理体系，优先配置到风险调整后资本回报率高的业务；强化风险加权资产精细化管理；建立常态化资本补充机制确保资本充足率达标 [12] 五、 数字化转型 - **十四五回顾与问题**：部分银行已搭建基础数字平台，但存在“重技术、轻应用”、“数据治理滞后”等问题，数字化与业务融合度不高 [13] - **十五五目标**：推动数字化转型从“技术升级”向“业务融合+生态赋能”转变，实现与治理、业务、风控、生态的深度融合 [13] - **提升转型精准化**：聚焦本地特色产业、社区等场景开发线上产品与服务；整合手机银行、小程序等渠道打造一站式全流程线上服务平台；运用RPA、人工智能实现自动审批、记账、催收等以提升运营效率 [13] - **开展科技能力共建共享**：利用省级数字化平台为辖区内城商行、农商行等提供科技支撑以降低成本；加强与大型银行金融科技公司及第三方公司合作引入成熟技术；联合政府、高校设立区域金融科技创新中心 [14] - **加大数据治理与应用**：搭建统一数据中台整合内外部数据；建立数据治理委员会并制定数据质量标准；运用大数据、区块链等技术开发客户画像、风险预警、精准营销等应用场景 [14] - **加强数字人才队伍建设**：招聘大数据、人工智能等领域专业人才；与高校合作开展数字人才培训；建立数字人才激励机制奖励突出贡献者 [14] 六、 企业文化整合 - **十四五回顾与问题**：合并重组后机构、人员、业务初步整合，但存在“文化冲突”、“价值认同不足”、“团队凝聚力不强”等问题 [15] - **十五五目标**：推动从“机构整合”向“文化融合+价值认同”转变，形成统一的高质量发展文化 [16] - **重塑文化理念**：提炼如“诚信、稳健、创新、服务”的核心价值观；明确“服务地方经济、支持中小微企业”等企业使命；制定“成为区域内最具竞争力的特色银行”等愿景 [16] - **建立文化整合机制**：成立由董事长任组长的专项小组；开展文化调研识别差异与冲突；制定融合方案明确目标与步骤；组织跨机构交流、培训、团建等活动促进沟通 [16] - **明确文化落地载体**：将企业文化融入绩效考核并对践行者给予奖励；通过品牌宣传与公益活动传播文化；将文化纳入员工培训体系；建设企业文化墙、员工书屋等阵地营造氛围 [17] - **推动文化与业务融合**：围绕科创、普惠、绿色金融打造特色业务文化；树立“以客户为中心”服务理念；强化合规经营意识营造“人人合规”氛围；建立创新激励机制鼓励员工创新 [17] 总结与实施路径 - **六大措施关系**：不良资产彻底处置是前提，公司治理重构是核心，经营发展错位是方向，风控能力匹配是保障，数字化转型是动力，企业文化整合是灵魂，六者有机整体 [17] - **差异化实施**：省级农商行/城商行应发挥区域龙头作用，推动区域协同处置与数字化平台共建共享；县域农商行应深耕本地特色产业，聚焦“支农支小”；村镇银行应利用主发起行优势提升服务能力 [18]