经济学家郎咸平对香港保险的质疑 - 经济学家郎咸平认为香港保险是"精心设计的骗局"，并指出其存在"七大坑"，包括7%的稳定回报难如登天、提前退保损失大、不同产品收益差别大、疾病保险容易被拒赔、维权成本高昂、外汇管制、在内地签署的保单无效 [1][3] - 郎咸平特别强调，7%的稳健回报率需要投保人持有至100岁才能实现，实际难度极高 [3] - 业内对郎咸平的质疑反应不一，部分专家认为其观点过于片面，但也承认部分问题确实存在 [3][4] 香港保险市场的现状 - 2024年香港长期业务新造保单保费达2198亿港元，同比增长21.4%，其中内地访客贡献628亿港元，占比28.6% [6] - 香港保险市场近期迎来内地投保高峰，部分原因是分红险演示利率上限从7%下调至6.5%，消费者赶"末班车" [7][9] - 香港保监局指出，部分保险公司以过高预期回报吸引客户，但实际非保证回报的波动性和风险未充分披露 [9] 香港保险的产品特点与风险 - 香港保险的高收益部分主要依赖非保证分红，实际回报率受市场波动影响，长期持有才能实现较高回报 [10] - 分红储蓄险的收益结构中，保底利率仅0.5%左右，非保证分红部分存在不确定性 [10] - 产品设计复杂，消费者容易陷入"高收益陷阱"，缺乏专业指导可能导致损失 [10] 香港保险的适用人群 - 香港保险适合有跨境需求的中产阶层、留学家庭、外贸企业主和高净值客户，普通消费者不建议单纯为追求收益购买 [11][12] - 香港保险在财富增值、资产保全、财富传承和分散投资风险方面具有优势，但需要较高的金融知识认知和资金门槛 [11] - 若无境外资金需求，维持境外银行账户的成本和跨境维权成本可能抵消收益优势 [12] 行业专家观点 - 专家指出，外汇管制、提前退保损失等问题是金融产品的普遍现象，并非香港保险独有 [4] - 疾病保险拒赔多源于健康告知不实，而非保险公司刻意行为，但语言条款复杂可能增加理解难度 [4] - 香港保险佣金较高，但这是与内地"报行合一"政策对比的结果，佣金披露可能引发公众抵触 [4]