Rates for home equity lines of credit and home equity loans are maintaining their multi-year lows. Second mortgage rates hit their highest rates in decades in late 2023 and have been generally declining ever since. With the lowest rates in three years, now is a good time to shop lenders for your best offer. HELOC and home equity loan rates Tuesday, January 27, 2026 According to real estate analytics firm Curinos, the average monthly HELOC rate has fallen to 7.25%. The national average rate on a home equ ...

Key Takeaways Technically, you can use home equity financing to pay off a home loan, but that's often counterproductive. The only ways to access home equity are to sell your home or take out new financing, which comes at a cost. The nearly 50% rise in home values over the past six years—from $243,398 in December 2019 to $357,275 in December 2025—has helped many homeowners enjoy a surge in home equity. This additional value could potentially help you pay down debt or pay for repairs or renovations. H ...

Rates for home equity lines of credit and home equity loans are generally immune to the bond market volatility of mortgage rates. HELOCs and HELs are driven by the prime interest rate, which is at its lowest level since late 2022. HELOC and home equity loan rates: Wednesday, January 21, 2026 Today's national average monthly HELOC rate is 7.25%. The average rate on a home equity loan is 7.56%, according to data analytics company Curinos. Both rates are based on applicants with a minimum credit score of 7 ...

美国房地产市场概况 - 截至2025年第二季度 美国房屋中位价为410,800美元 虽较2022年底峰值有所回落 但仍比疫情初期高出约30% [1] - 2020年至2024年间 美国现有房主因房价上涨而受益 房屋净值增长了80% [1] 房价上涨影响的差异性 - 全国统计数据不能完全反映地方房地产市场的现实 例如房价100%的上涨对各州影响不同 [2] - 总净值增长最大的州（因高房价或房主数量多） 其家庭平均净值增长不一定最大 [2] 总净值增长最大的州 - 研究通过人口普查住房单元数据、Experian平均未偿还抵押贷款余额及Zillow房屋价值指数数据 计算各州在总净值及家庭平均净值上的受益程度 [3] - 若房价翻倍 加州将获得最大总净值增益 达4.63万亿美元 [4] - 纽约州总净值增益为1.82万亿美元 [4] - 佛罗里达州总净值增益为1.25万亿美元 [4] - 新泽西州总净值增益为1.03万亿美元 [4] - 马萨诸塞州总净值增益为9,880亿美元 [5] - 华盛顿州总净值增益为7,947亿美元 [5] - 德克萨斯州总净值增益为6,471亿美元 [5] - 宾夕法尼亚州总净值增益为5,821亿美元 [6] - 北卡罗来纳州总净值增益为5,744亿美元 [6] - 科罗拉多州总净值增益为5,058亿美元 [6] 家庭平均净值增长最大的州 - 若房价翻倍 夏威夷州家庭平均净值增益最大 为410,976美元 [6] - 马萨诸塞州家庭平均净值增益为323,070美元 [6] - 加利福尼亚州家庭平均净值增益为311,427美元 [6] - 新泽西州家庭平均净值增益为269,963美元 [6] - 新罕布什尔州家庭平均净值增益为268,984美元 [6] - 罗德岛州家庭平均净值增益为253,918美元 [6] - 华盛顿州家庭平均净值增益为233,687美元 [6] - 缅因州家庭平均净值增益为223,346美元 [6] - 犹他州家庭平均净值增益为217,999美元 [6] - 纽约州家庭平均净值增益为210,182美元 [6] 房价大幅上涨的潜在影响 - 房价100%的上涨在创造数万亿美元净值的同时 也会产生严重的负面影响 [7] - 这将加剧本已严峻的可负担房屋短缺问题 使首次购房者更难以实现置业 [7] - 进而可能推高租赁需求 并导致租金价格上涨 [7]

房屋净值贷款利率现状 - 房屋净值信贷额度全国平均月利率为7.25%，较一个月前下降19个基点[2] - 房屋净值贷款全国平均利率为7.56%，较一个月前下降3个基点[2] - 当前利率已降至接近7.5%或更低水平，为多年来最可负担的水平[1] 房屋净值市场背景 - 房主拥有的房屋净值在2025年第二季度末达到创纪录的近36万亿美元[3] - 由于当前抵押贷款利率徘徊在6%左右，房主不愿放弃原有的低息首套房贷，因此出售房产或进行套现再融资的可行性较低[3] - 获取第二抵押贷款成为动用房屋净值价值的绝佳替代方案[4] 贷款利率定价机制 - 房屋净值贷款利率不同于首套房贷利率，其基于指数利率加上利差进行定价[5] - 常用指数为最优惠利率，该利率在美联储三次降息后已降至6.75%[5] - 例如，若贷款机构增加0.75%的利差，则HELOC利率将为7.50%[5] - 房屋净值贷款作为固定利率产品，其利差可能不同[5] 贷款机构定价与产品特性 - 贷款机构在第二抵押贷款产品定价上具有灵活性，因此货比三家很重要[6] - 利率取决于申请人的信用评分、负债情况以及信贷额度与房屋价值的比率[6] - 全国平均HELOC利率可能包含仅持续六个月或一年的“ introductory”利率，之后利率将变为可调整，且起始利率可能大幅提高[6] - 房屋净值贷款为固定利率，因此不太可能设有 introductory 利率[7] - 最佳HELOC贷款机构提供低费用、固定利率选项和慷慨的信贷额度[8] - 最佳房屋净值贷款机构可能更容易寻找，因为固定利率在整个还款期内保持不变，且借款人获得一次性总付，无需考虑最低取款额[9] 具体产品案例与市场参考 - FourLeaf Credit Union目前提供高达50万美元信贷额度的HELOC，前12个月利率为5.99%，之后将转为7.25%的可变利率[9] - 在寻找贷款机构时，需同时关注 introductory 利率和后续利率[9] - 选择贷款产品时，需比较费用和还款条款的细则[10] 当前市场常见问题 - 目前HELOC和房屋净值贷款的良好利率目标可参考全国平均水平，即HELOC为7.25%，房屋净值贷款为7.56%[11] - 当前是考虑HELOC或房屋净值贷款的好时机，因为房主可以保留原有的低息首套房贷，并利用套现资金进行房屋改善、维修等用途[12] - 以5万美元HELOC额度、7.50%利率为例，在10年取款期内月付款约为313美元，但需注意HELOC利率通常是可变的，且在后续20年还款期内月供会增加[13]

当前市场利率趋势 - 房屋净值信贷额度平均利率为7.25%，较上月下降19个基点 [2] - 房屋净值贷款平均利率为7.56%，较上月下降3个基点 [2] - 利率持续下降，使第二抵押贷款选择更具可负担性 [1] 产品定义与核心差异 - 房屋净值信贷额度允许借款人根据需要从获批的信用额度中提取资金 [3] - 房屋净值贷款则一次性提供整笔款项 [3] - 房屋净值信贷额度利率通常基于最优惠利率加一个利差，例如最优惠利率为6.75%时，若利差为0.75%，则利率为7.50% [5] - 房屋净值贷款为固定利率产品，其利差可能不同 [5] 市场背景与需求驱动 - 美联储估计房主拥有高达36万亿美元的房屋净值 [4] - 在主要抵押贷款利率居高不下的情况下，拥有房屋净值和低息首贷的房主可通过第二抵押贷款来获取资金，而无需放弃原有的低利率 [3][4][11] - 第二抵押贷款资金可用于房屋改善、维修和升级等项目 [11] 产品定价与借款人考量因素 - 第二抵押贷款产品的定价具有灵活性，借款人应多方比较 [6] - 利率取决于借款人的信用评分、债务金额以及信贷额度与房屋价值的比率 [6] - 全国平均房屋净值信贷额度利率可能包含仅持续6个月或1年的“ introductory”利率，之后将转为更高的可调整利率 [6][8] - 房屋净值贷款为固定利率，通常没有 introductory 利率 [7] 贷款机构产品示例与选择标准 - 最佳的房屋净值信贷额度贷款机构提供低费用、固定利率选项和慷慨的信用额度 [8] - 例如，FourLeaf Credit Union 目前提供高达50万美元额度、12个月内利率为5.99%的房屋净值信贷额度，此为 introductory 利率 [8] - 最佳的房屋净值贷款机构可能更容易寻找，因为其固定利率在整个还款期内保持不变 [9] - 选择时需比较费用和还款条款的细则 [9] 当前市场利率范围与参考基准 - 不同贷款机构的房屋净值信贷额度利率差异很大，从接近6%到高达18%不等 [10] - 房屋净值信贷额度全国平均利率7.25%和房屋净值贷款平均利率7.56%可作为比较基准 [10] 贷款成本示例与使用建议 - 以5万美元房屋净值信贷额度、7.50%利率为例，在10年提取期内月付款约为313美元 [12] - 房屋净值信贷额度利率通常是可变的，且在后续20年还款期内月供会增加，实质上成为一笔30年期贷款 [12] - 此类产品最适合在更短期限内借款并偿还余额的情况 [12]

房屋净值贷款利率动态 - 房屋净值信贷额度平均利率降至7.25%，较上月下降19个基点，创下一年多以来新低 [1][2] - 房屋净值贷款平均利率为7.56%，较上月下降3个基点 [1][2] - 上述利率数据基于申请人信用评分不低于780且综合贷款价值比低于70% [2] 房屋净值市场背景 - 截至2025年第二季度末，房主拥有的房屋净值总额接近36万亿美元，创历史新高 [3] - 由于当前一级抵押贷款利率维持在6%左右的较低区间，房主不愿放弃原有低息贷款，因此出售房产或进行再融资的意愿较低 [3] - 在此背景下，通过HELOC或房屋净值贷款来获取部分净值成为更优选择 [3] 贷款利率决定机制 - 房屋净值贷款利率的计算方式不同于一级抵押贷款，其基于指数利率加上一个利差 [5] - 常用指数是基准利率，在美联储2025年12月10日最后一次降息后为6.75%，若银行加0.75%的利差，则HELOC可变利率为7.50% [5] - 房屋净值贷款作为固定利率产品，其利差可能不同 [5] - 银行在定价第二抵押贷款产品时具有灵活性，利率取决于信用评分、债务水平和信贷额度与房屋价值的比率 [6] 市场趋势与银行定价 - 随着美联储在2025年进行三次降息，基准利率已降至6.75%，促使房屋净值贷款机构重新定价其产品 [7] - 例如，FourLeaf Credit Union目前提供高达50万美元信贷额度、前12个月年利率为5.99%的HELOC产品，之后转为可变利率 [7] - 银行不仅会降低可调整利率，也会降低其 introductory rate，以跟随美联储的低利率政策 [8] 产品选择与比较 - 选择贷款机构时，需同时关注 introductory rate 和后续可变利率，并比较费用、还款期限和最低提取金额 [8] - 房屋净值贷款可能更容易选择，因为其固定利率在整个还款期内保持不变，且一次性获得整笔款项，无需考虑最低提取额 [9] - 目前HELOC利率范围差异很大，从6%到18%不等，具体取决于借款人的信用状况和比价努力程度，全国平均为7.25% [11] 当前市场时机与用途 - 2025年大部分时间利率都在下降，且今年可能继续走低，因此当前是获取第二抵押贷款的好时机 [12] - 通过HELOC或房屋净值贷款获得的资金可用于房屋改造、维修和升级等用途 [12] 贷款成本示例 - 以7.50%的利率从HELOC中提取5万美元，在10年的提取期内，每月还款额约为313美元 [13] - 需注意HELOC利率通常是可变的，且在后续20年还款期内利率和还款额可能上升，整个贷款期限实质上可达30年 [13] - HELOC更适合在更短的时间内借款并偿还余额 [13]

当前房屋净值贷款利率水平 - 房屋净值信贷额度平均月利率为7.44%，房屋净值贷款全国平均利率为7.59% [2] - 上述利率基于申请人最低信用评分780分且最高综合贷款价值比低于70% [2] - 当前利率稳定在7.5%附近，是近三年来的最佳利率水平之一 [1] 房屋净值信贷额度与房屋净值贷款的核心区别 - 房屋净值信贷额度允许在批准的信用额度内根据需要随时提取资金 [3] - 房屋净值贷款则提供一次性付清的整笔贷款 [3] - 房屋净值贷款是固定利率产品，而房屋净值信贷额度利率通常可变，基于指数利率加边际利率构成 [5][7] 市场背景与需求驱动因素 - 美联储估计房主拥有高达36万亿美元的房屋净值 [4] - 由于抵押贷款利率居高不下，拥有房屋净值和优惠一级抵押贷款利率的房主可能希望通过二次抵押来获取资金 [3] - 二次抵押贷款允许房主在不放弃原有低息一级抵押贷款的情况下，动用其积累的创纪录净值 [4] 贷款利率的构成与影响因素 - 二次抵押贷款利率通常基于最优惠利率等指数利率加上边际利率，例如当前最优惠利率为6.75%，若边际利率为0.75%，则房屋净值信贷额度可变利率从7.50%起算 [5] - 利率取决于信用评分、债务金额以及提取金额与房屋价值的比例 [6] - 不同贷款机构利率差异显著，范围可从近6%到高达18% [11] 贷款产品特点与选择考量 - 房屋净值信贷额度可能包含低于市场水平的“ introductory”利率，例如FourLeaf Credit Union目前提供12个月5.99%的年利率，额度最高达50万美元，但此后会转为可变利率 [6][9] - 房屋净值贷款由于是固定利率，通常没有 introductory 利率 [7] - 选择房屋净值信贷额度时需注意最低提取金额要求 [9] - 房屋净值贷款提供固定利率和一次性整笔资金，无需考虑最低提取额 [10] 贷款用途与财务建议 - 提取的资金可用于房屋装修、维修、升级，或用于度假等消费，但建议避免为度假承担长期债务 [12] - 以7.50%的利率提取5万美元房屋净值信贷额度，在10年提取期内月付款约为313美元，但需注意利率可变且在后续20年还款期内月供会增加 [13] - 此类贷款最好在更短的期限内借款并偿还余额 [13]

美国退休储蓄体系现状与挑战 - 社会保障体系设计初衷仅为退休收入三大支柱之一 另两项为养老金和个人储蓄 但私营部门传统养老金已大部分被固定缴款计划取代 [1] - 近四分之三美国人预计退休后将依赖社会保障金 但退休人员平均每月支票金额仅为2008.31美元 不足以维持多数人现有生活方式 [2] - 仅有40%的美国人有望在退休后维持其生活方式 年轻世代相比X世代和婴儿潮一代更能从改进的退休体系中获益 [5] 固定缴款计划的覆盖与参与 - 2023年约63%的美国公私部门员工可获得固定缴款计划 但当年所有员工参与率仅为45% [6] - 拥有固定缴款计划渠道的美国人实现储蓄目标的可能性是缺乏渠道者的两倍 [3] - 大型401(k)计划中超过三分之一采用自动注册 近90%提供雇主供款 自动注册和更高默认储蓄率等设计特征有助于提升储蓄 [6] 提升退休准备度的关键杠杆 - 若所有工作者都能获得固定缴款计划 退休准备度可提升19个百分点 工作至67岁再延长两年 可额外增加13个百分点 [3] - 帮助年轻世代增加退休储蓄的两个杠杆是扩大固定缴款计划覆盖范围以及延长工作年限至67岁 这可能成为新常态 [4] - 尽管背负债务和学生贷款 47%的Z世代和42%的千禧一代认为自己退休储蓄正步入正轨 [4] 各世代退休规划与策略差异 - 年轻世代因储蓄窗口期更长而处于最佳获益位置 工作至67岁而非传统65岁退休可增加储蓄并获取全额社会保障福利 [7] - 38%的Z世代认为65岁标准退休年龄在当今经济环境下不具相关性 48%计划在65岁后继续工作 远程工作灵活性是原因之一 [8] - 近半数未退休的中产阶级美国人预计工作将超过传统退休年龄 超过半数计划退休后继续工作 [10] 年长世代的退休挑战与潜在方案 - 仅有40%的X世代和婴儿潮一代退休储蓄步入正轨 除收入最高的30%外 婴儿潮一代预计退休后支出缺口约为退休前收入的20% [10] - 对无法充分受益于自动注册等计划设计的年长美国人 一个关键潜在解决方案是利用房屋净值 方式包括缩小住房规模、搬迁至低成本地区、办理反向抵押贷款或出售房屋转为租房 [10][11] - 自1990年以来仅有约136万老年房主利用反向抵押贷款 仅15%的60岁以上房主会考虑使用房屋净值补充退休资金 [12] - 若需额外现金 最可能采取的行动是出售房屋 占比33% 其次是提取可偿还的小额一次性净值贷款 占比31% 或申请房屋改善贷款 占比26% [12] 其他退休储蓄强化策略 - 除利用房屋净值外 强化储蓄的方法包括建立应急基金、利用雇主赞助的福利计划、投资多元化、考虑长期护理保险或健康储蓄账户以及购买提供终身保障收入的年金 [14] - 房屋净值可用于改造房屋以适应老年需求、支付医疗费用、搬入长期护理机构或帮助低收入老年人支付每月开支 [13]

房屋净值贷款利率现状 - 全美房屋净值信贷额度平均利率为7.44%，房屋净值贷款平均利率为7.59%，为36个月多以来的最低水平 [1][2] - 上述平均利率基于申请人最低信用评分780且最高综合贷款价值比低于70% [2] - 当前最优惠利率已降至6.75%，若贷款机构加0.75%的利差，则房屋净值信贷额度利率将为7.50% [5] 市场背景与需求驱动 - 美联储估计，房主拥有高达36万亿美元的房屋净值 [4] - 由于主要住房抵押贷款利率居高不下，拥有房屋净值和优惠主要抵押贷款利率的房主可能感到无法动用其房屋增值部分的挫败感 [3] - 对于不愿放弃低息主要抵押贷款的房主，房屋净值信贷额度或房屋净值贷款是一个极佳的解决方案 [3] 产品特性与比较 - 房屋净值信贷额度通常提供可变利率，可能包含仅持续六个月或一年的“ introductory”利率，之后利率将变为可调整且可能大幅提高 [6] - 房屋净值贷款通常没有 introductory 利率，其固定利率在协议期限内不会改变 [7] - 房屋净值信贷额度允许房主在信用额度内灵活使用资金，随用随还 [8] - 房屋净值贷款提供一次性 lump sum，无需考虑最低取款额 [10] 贷款机构与定价 - 贷款机构在房屋净值信贷额度或房屋净值贷款等二次抵押贷款产品的定价上具有灵活性，因此货比三家很重要 [6] - 利率取决于信用评分、债务金额以及信用额度与房屋价值的比例 [6] - 最佳房屋净值信贷额度贷款机构提供低费用、固定利率选项和慷慨的信用额度 [8] - 当前LendingTree提供的房屋净值信贷额度年利率可低至6.36%，信用额度为15万美元 [9] 当前市场机会与考量 - 对于拥有低主要抵押贷款利率和大量房屋净值的房主，现在是获取房屋净值信贷额度或房屋净值贷款的最佳时机之一 [12] - 提取的资金可用于房屋改善、维修和升级等项目 [12] - 以7.50%的利率提取5万美元房屋净值信贷额度，在10年取款期内月供约为313美元，但需注意利率可变且在20年还款期内月供会增加 [13] - 房屋净值信贷额度本质上成为一笔30年期贷款，最好在更短期限内借款并偿还 [13] - 利率因贷款机构和借款人资质差异巨大，可能从略低于6%到高达18%不等 [11]