The national average rates for second mortgage products, such as home equity loans and lines of credit, continue to hold on to multi-year lows. With the Federal Reserve on an interest-rate-cut hold, the prime rate, a key pricing element of home equity lending, is likely to remain stable. HELOC and home equity loan rates: Friday, January 30, 2026 The average HELOC rate is 7.25%, according to real estate analytics firm Curinos. The national average rate on a home equity loan is 7.56%. Both rates are based ...

The national average rate for second mortgage products, such as home equity loans and lines of credit, continues to hold close to multi-year lows. The prime rate, a benchmark for home equity lending, isn't expected to move lower anytime soon, as the Federal Reserve ponders its next interest rate move. HELOC and home equity loan rates: Friday, January 23, 2026 According to Curinos data, the average HELOC rate is 7.25%, down 19 basis points from last month. The national average rate on a home equity loan i ...

当前房屋净值贷款利率水平 - 全国房屋净值信贷额度平均利率为7.44%，房屋净值贷款平均利率为7.59% [2] - 上述平均利率基于申请人信用评分不低于780且综合贷款价值比低于70% [2] - 随着最优惠利率降至6.75%，加上贷款机构加点后，两类产品利率均接近或略低于7.5% [1] 房屋净值贷款市场背景与需求 - 截至2025年第二季度末，房主拥有的房屋净值总额接近36万亿美元，创历史新高 [3] - 由于当前一级抵押贷款利率维持在6%左右的较低区间，房主不愿放弃原有的低息抵押贷款（可能低至3%-5%），因此出售房产或进行套现再融资的可行性低 [3] - 通过HELOC或房屋净值贷款来获取部分房屋净值，成为房主获取资金的一个优质替代方案 [3] 贷款利率的定价机制 - 房屋净值贷款利率的计算方式不同于一级抵押贷款，其基于指数利率加上一个利差 [5] - 该指数通常为最优惠利率，在2025年12月10日美联储降息后为6.75%，例如贷款机构加0.75%的利差，则HELOC可变利率为7.50% [5] - 房屋净值贷款作为固定利率产品，其利差可能不同 [5] - 贷款机构在第二抵押贷款产品定价上具有灵活性，利率取决于申请人的信用评分、债务水平以及信贷额度与房屋价值的比率 [6] 行业趋势与贷款机构动态 - 随着美联储在2025年进行三次降息，最优惠利率已降至6.75%，房屋净值贷款机构正在对其产品重新定价 [7] - 例如，FourLeaf Credit Union目前提供12个月期、额度最高50万美元的HELOC，年利率为5.99%，此为后续将转为可变利率的促销利率 [7] - 贷款机构不仅会降低其可调整利率，也会降低其促销利率，以跟随美联储的低利率政策 [8] 产品选择与比较要点 - 选择贷款机构时，需同时关注促销利率和后续可变利率，并比较费用、还款条款以及最低取款额度 [8] - 房屋净值贷款可能更容易选择，因为其固定利率在整个还款期内保持不变，且一次性获得整笔贷款，无需考虑最低取款额 [9] - 建议比较两到三家贷款机构以获取最优利率报价 [6] 当前市场时机与产品用途 - 2025年大部分时间利率都在下降，且今年可能继续走低，因此当前是获取第二抵押贷款的好时机 [12] - 通过HELOC或房屋净值贷款获得的资金可用于房屋改造、维修和升级等用途 [12] 具体贷款案例与产品特性 - 以5万美元HELOC额度、7.50%利率为例，在10年取款期内，每月还款额约为313美元 [13] - HELOC利率通常是可变的，且在20年还款期内利率可能变化并导致还款额增加，整个产品周期实质上为30年贷款 [13] - HELOC更适合在更短的时间内借款并偿还余额 [13]

行业趋势与市场表现 - 截至2025年第三季度，贷款机构新发放了超过55.7万笔房屋净值贷款，总额近316亿美元，这是自2008年以来房屋净值贷款需求的最高水平 [1] - 根据美联储数据，截至2025年第二季度末，房主拥有的房屋净值总额达到创纪录的近36万亿美元 [2] 产品定价与利率机制 - 截至2025年12月17日当周，根据Curinos数据，针对信用评分最低780且综合贷款价值比最高70%的申请人，平均房屋净值信贷额度利率为7.44% [2] - 房屋净值信贷额度利率通常基于基准利率加上利差进行定价，例如基准利率已降至6.75%，若贷款机构增加0.75%的利差，则房屋净值信贷额度利率将为7.50% [4] - 贷款机构在房屋净值信贷额度等二次抵押贷款产品的定价上具有灵活性，利率取决于借款人的信用评分、债务水平和信贷额度与房屋价值的比例 [5] - 全国平均房屋净值信贷额度利率可能包含仅持续六个月或一年的“ introductory”利率，之后利率将变为可调整，且可能从显著更高的利率开始 [5] - 利率在不同贷款机构间差异显著，范围可从近6%到高达18%，具体取决于借款人的信用状况 [9] 产品特征与运作模式 - 房屋净值信贷额度允许房主在不放弃低利率原始抵押贷款的情况下，以灵活的方式和金额动用房屋净值，最高可达信贷额度上限 [6] - 房屋净值信贷额度的优势在于仅提取所需资金，并为未来需求保留部分信用额度，对未借款部分不支付利息 [8] - 房屋净值信贷额度本质上成为一种30年期贷款，通常包含10年提款期和20年还款期，在还款期内月供会增加 [11] - 例如，若全额提取5万美元房屋净值信贷额度且利率为7.50%，在10年提款期内月供约为313美元 [11] 市场需求驱动因素 - 当前抵押贷款利率徘徊在6%附近，使得拥有5%、4%甚至3%低利率原始抵押贷款的房主不愿出售房产，从而转向房屋净值信贷额度作为获取资金的替代方案 [3] - 对于拥有低原始抵押贷款利率和大量房屋净值的房主而言，当前可能是获取房屋净值信贷额度的最佳时机之一，资金可用于房屋改善、维修或升级等项目 [10] 贷款机构产品示例与消费者建议 - 例如，FourLeaf信用合作社目前提供利率为5.99%的房屋净值信贷额度，期限12个月，额度最高50万美元，该 introductory 利率之后将转为7.25%的浮动利率 [7] - 消费者在选择贷款机构时，应比较 introductory 利率和调整后的利率、费用、还款条款以及最低提款金额 [7] - 最佳的房屋净值信贷额度贷款机构提供低费用、固定利率选项和慷慨的信用额度 [6] - 建议消费者货比三家以获取更优的定价 [5]

产品核心特点 - 专为62岁及以上退休房主设计，融合了传统HELOC和反向抵押贷款的特点 [3] - 贷款期限内仅需支付利息，无需偿还本金，前提是按时缴纳房产税、保险费并维护房屋 [4] - 每次从信贷额度中提取资金时，该笔提款将锁定其自身的固定利率，后续提款按当时有效利率重新锁定，最多允许25次提款 [5] - 要求在贷款结算时一次性提取信贷额度的80%至100%，信贷额度范围在5万至40万美元之间 [6] 与传统产品的比较 - 传统HELOC要求借款人在提款期只付利息，但在还款期需偿还本金和利息，且利率通常可变 [2] - 反向抵押贷款是贷款机构向62岁及以上房主支付款项，无需每月还款，贷款余额随利息和费用增长，在房主搬离、出售房屋或去世时触发还款 [3] - 该产品旨在为资产丰富但收入有限的退休人士提供比传统HELOC更轻松的月度付款和更灵活的借款方式 [11] 申请与还款机制 - 申请流程在线进行，可在几分钟内获得预先批准，在许多州提供电子公证结算服务，最快一周内可获得资金 [7] - 还款不与具体日期挂钩，而是由“到期事件”触发，例如房主搬离、出售房屋或去世，届时未偿余额需全额付清 [11] 产品适用场景 - 适合希望获得灵活借款且月度付款压力小于传统HELOC的退休人士 [11] - 反向抵押贷款则更适合希望消除月度付款并补充当前月收入的人士，提供按月领取、信贷额度、一次性付清或组合等多种收款方式 [13]

SoFi近期表现与市场机会 - 公司股价过去一年上涨约三倍 近期单季度新增80万会员创历史新高[1] - 贷款平台为第三方合作伙伴发放贷款 正成为轻资本费用收入的重要来源[2] - 可能从最新税收与支出法案中的学生贷款限制政策受益 并计划年底前重新推出加密货币交易服务[2] 住房贷款市场潜力 - 美国房主目前拥有35万亿美元住房净资产 创历史新高[7] - 2020-2021年住房净值贷款活跃 但2022年利率上升导致活动骤减[5][6] - 当前30年期抵押贷款平均利率约6.75% 若降至6%以下可能刺激再融资浪潮[12] SoFi住房贷款业务进展 - 2025年第一季度住房贷款发放额达5.18亿美元 较2023年同期的9000万美元增长476%[9][10] - 产品包括再融资贷款(含套现再融资)、多种购房抵押贷款及最高可贷房产净值90%的HELOC[13] - 当前住房贷款规模不足个人贷款的十分之一 但增长势头显著[9] 竞争环境与未来展望 - 在现有住房销售市场低迷环境下实现逆势增长[11] - HELOC产品具有免申请费、更高贷款比例等竞争优势[13] - 若利率显著下降 该业务可能成为公司最具潜力的增长点[14]