PerfectAngleImages / Envato Moneywise and Yahoo Finance LLC may earn commission or revenue through links in the content below. If you and your partner are in your 60s with $70,000 in savings, you don't have a ton of money to last through your retirement. The good thing is, you do have Social Security, so with a $3,780 monthly benefit, you at least have some income you can count on. Plus, some retirees even make it work with Social Security alone. In 2024, the Senior Citizens League found that 27% rely o ...

核心观点 - 针对一位72岁无储蓄、仅靠微薄社保收入的母亲持续向子女寻求经济援助的困境 财务专家给出的核心建议是出售其价值110万美元的家庭住宅 以解决长期财务可持续性问题 [1][2][5] 财务状况分析 - 母亲为寡妇 已无退休储蓄 唯一收入来源为社保 每月约1100至1300美元 [3] - 母亲拥有一套家庭住宅 估值110万美元 贷款尚未还清 仍欠约10万美元 月供约1450美元 [2][3] - 尽管有一位女儿同住并支付一半月供 但水电费、房产税及其他必要开支仍经常超出母亲的支付能力 导致其不得不向多名成年子女小额求助 且求助金额呈上升趋势 [4][5] 财务建议与考量 - 专家指出 从纯数学角度 母亲目前的收入无法支撑其继续居住在这套大型昂贵房产中 必须考虑其他方案 [5] - 考虑到母亲72岁且身体健康 退休资金可能需要维持20年或更久 因此将最大的资产（房产）转化为可持续的财务资源至关重要 [6] - 建议的具体路径是出售现有住宅 转而购买一套仅适合母亲居住的小型房产 同时让同住的女儿独立生活 此举也消除了女儿未来可能搬离（如结婚）所带来的不确定性变量 [7]

Most of us make retirement plans with the best-case scenarios in mind. But what happens when those carefully laid plans are upended by tragedy? Imagine David, a 60-year-old man who retired seven years ago. He's living on around $1.5 million in retirement funds and had planned to take Social Security at 67. But then his younger sister died, leaving him to care for her two teenage daughters, ages 13 and 16. Must Read Thanks to Jeff Bezos, you can now become a landlord for as little as $100 — and no, you ...

退休规划与IRA供款资格 - 个人退休后主要收入来源为社会保障福利和潜在的IRA取款 若没有其他劳动收入 则不具备向IRA供款的资格 除非配偶仍有工作并满足配偶供款条件[3] - 从IRA取款后再存入IRA的操作可能是不必要的步骤 如果取款用于充实应急基金合理 那么从应急基金取款再存回IRA则不合逻辑[4] 应急基金策略 - 退休前标准建议是预留足够支付3至6个月生活费用的现金 但退休后因主要收入损失风险发生变化 所需应急基金规模可能小于其他退休人员[6][7] - 个人目前主要依靠社会保障福利生活 收入损失似乎不是主要担忧 因此可能只需维持较小规模的应急基金[7] - 个人已从总价值约120万美元的两个IRA中取款1万美元存入高收益储蓄账户作为应急基金[2]

文章核心观点 - 将401(k)计划中的资金全额转入年金并非一个普遍适用的明智选择 尽管其提供终身收入保障和规避市场风险的理念听起来颇具说服力[1][2] - 该决策涉及用投资账户的灵活性和流动性来交换稳定性和简单性 是一项重大且不可逆的财务安排[4] 年金产品特性 - 年金产品通过直接展期方式从401(k)转入IRA年金账户 可避免触发税费或罚款[3] - 当前年金支付率约为5%至6% 处于多年来的高位 例如80万美元本金预计每月可获4000至5000美元终身收入[5] - 除非合约包含通胀保护条款 否则年金支付金额将保持固定 长期购买力可能因通胀而下降[6] 年金产品的优势 - 主要优势在于提供终身保障收入 不受市场表现波动影响 为厌恶市场风险的退休人员提供稳定感[7] - 资金在从401(k)转入年金后 仍能继续保持税收递延状态 直至开始提取[7] 年金产品的劣势 - 部分年金产品包含多层费用 或对提前支取设置高额退保罚金 这些成本可能侵蚀整体价值[9] - 一旦资金转入年金合约 将失去对投资账户的控制权和流动性 灵活性受限[4]

文章核心观点 - 62岁是美国人可获取多种财务机会的关键年龄点 除可开始领取社会保障退休福利外 还涉及房屋净值转换 养老金领取以及财产税减免等财务操作 [1] 反向抵押贷款资格 - 年满62岁即有资格申请由联邦住房管理局保险的房屋净值转换抵押贷款 可将部分房屋净值转换为免税现金 [2] - HECM可为日常生活成本或房屋维修等开支提供补充收入 尤其对拥有显著房屋净值的业主具有吸引力 但需注意相关费用 利息及对遗产的长期影响 [3] 私人与雇主养老金 - 尽管传统养老金日益减少 但截至2023年约15%的美国工人仍享有此类福利 [4] - 62岁通常被视为开始领取养老金福利的“正常退休年龄” 美国国税局也认可62岁为许多私人与雇主赞助计划的“安全港”年龄 可开始领取款项而无需缴纳罚金 [4] 财产税减免 - 根据所在州或县的规定 62岁人士可能有资格获得财产税减免 例如佐治亚州62岁及以上业主可申请浮动通胀调整的宅地豁免 华盛顿州金县居民在此年龄也可能符合减税条件 [5] - 许多州如佛罗里达 爱荷华和阿拉斯加通常在65岁才开始提供老年人财产税豁免 但一些地方性计划从62岁便开始生效 [5]

股市估值水平 - 当前股市估值水平甚至超过了1968年底的水平，而1968年是上世纪最糟糕的30年退休起点之一 [1] - 多个估值指标显示，当前市场比1968年更为高估，例如CAPE比率在1968年底高于1881年以来938%的月份，而当前高于1881以来997%的月份 [5] - 估值指标并非短期市场择时工具，但历史经验表明未来十年内极有可能出现一次重大的估值下跌 [6] 历史市场表现 - 1968年之后的十多年里，股市和债市的名义回报表现平庸，且被美国创纪录的高通胀进一步侵蚀 [1] - 尽管市场在1980和1990年代进入大牛市，但对于1960年代末退休的人群而言为时已晚 [2] 退休财务规划影响 - 退休初期的市场表现对退休生活水平有重大影响，退休人员尤其容易在退休初期遭遇股债熊市 [2] - 财务规划师在为即将退休的客户制定计划时，需将当前高估值预示的潜在风险纳入考量 [6]