退休收入挑战 - 退休人员担忧资金耗尽甚于死亡 传统退休规划方法可能导致收入无法覆盖支出 迫使退休者动用本金来维持生计[1] - 过去依赖债券等固定收益资产提供退休收入的方法现今已失效 10年期国债利率从上世纪90年代末的约650%大幅下降[2] - 利率下降影响显著 对100万美元的10年期国债投资 收益率差额累计超过100万美元 同时社会保障基金预计最早在2035年耗尽[3] 解决方案与投资转向 - 为避免动用本金 需寻找能产生收入的不同投资工具[4] - 高质量公司的派息股票可作为低收益国债的替代品 提供低风险 稳定且可预测的收入 应寻找那些多年来支付稳定且增长股息 即便在经济衰退期间也未削减股息的公司[5] 股息股票筛选标准与案例 - 筛选股息收益率约为3% 且具有年度股息正增长的公司 增长率对抵御通胀影响至关重要[6] - Cullen/Frost Bankers (CFR) 当前派发每股100美元股息 股息收益率为322% 远高于西南部银行业091%的收益率和标普500指数154%的收益率 该公司过去一年的年化股息增长率为87%[7]

文章核心观点 - 通过审慎规划与投资，67岁时拥有200万美元IRA储蓄的退休者有可能使这笔资金维持数十年生活 [2] - 实现该目标的核心策略包括控制提取率、平衡投资风险与回报、以及利用其他收入来源 [2] 退休储蓄提取策略 - 常被引用的4%法则为可持续提取率提供了基准，200万美元IRA首年可提取8万美元，后续年份根据通胀调整 [4] - 若8万美元年收入不足以支持生活方式，可考虑采用更高提取率或更激进的投资策略以获取更高回报 [5] - 优先动用其他常见退休收入来源（如社会保障金、养老金或兼职工作）来支付开支，有助于限制从储蓄中提取的金额，从而保全本金 [7] 投资组合构建 - 投资目标是控制风险的同时获取稳健回报，以维持长期购买力 [6] - 采用多元化、60/40的股票与债券组合，并使用低费率指数基金，是获得市场同步增长且避免过度波动的成熟方法 [6] 退休支出背景 - 根据数据，65至74岁人群平均年支出约为6.1万美元，75岁及以上人群年支出超过5.3万美元 [5]

文章核心观点 - 退休收入来源多样但缺乏明确的提取顺序指导 需要进行清晰的个人评估并可能寻求专业建议以制定策略 [1][2] - 存在适用于大多数退休人员的经验法则 即按正确顺序在正确时间从正确来源提取资金 [2] 现金 - 现金在开启退休生活时占据首要地位 若现金储备超过应急基金则应从此开始提取 [3] - 现金不像投资那样增值 反而会因通货膨胀而贬值 例如2000年的2000美元若跟上生活成本今天可购买价值3600美元的商品 但存放于无息账户则今天仍只值2000美元 [4] - 退休后仍可通过大额存单等工具使现金增长 这些工具以将资金锁定银行一定期限为条件提供高回报率 [5] 应税账户 - 应税经纪账户是下一个提取目标 因其税务效率最低 需缴纳资本利得税和股息税 [6] - 买卖股票时需注意策略性亏损可帮助抵消收益 从而通过节税最大化整体回报 [6] - 研究显示咨询财务顾问的投资者净回报可比独自规划者提高达3% [7]

Income Lab AI工具发布 - 退休收入规划平台Income Lab本周宣布推出一套人工智能工具 旨在帮助顾问减少制定退休收入计划所涉及的繁琐手工流程 [1] - 该套件包括AI Plan Builder、AI Interviewer和AI Assistant 其设计初衷是与顾问协同工作而非取代顾问 可节省数小时构建和更新计划的时间 [2] - AI Interviewer通过询问潜在客户或客户一系列问题来捕捉其财务生活关键部分 随后可构建由顾问审核的计划 [3] - AI Plan Builder旨在通过摄取顾问笔记、客户会议记录、文档、报告和表格中的非结构化数据来消除数据录入工作 [3] - AI Assistant用于回答顾问问题 例如解释计算或提供软件使用指导 并帮助培训顾问理解和讨论Income Lab计划 [4] - 该套AI工具在年底前作为免费技术预览向所有Income Lab用户开放 公司将于10月28日举办网络研讨会 [5] Advyzon金融规划业务进展 - 一体化顾问平台Advyzon本周表明其将严肃对待金融规划领域 宣布将创建自有新工具 [6] - Kevin Hughes加入公司担任金融规划总裁 其在MoneyGuidePro（现属Envestnet）任职近17年 MoneyGuide联合创始人Tony Leal也已加入公司担任驻场高管 负责战略咨询 [6] - 新规划工具将结合目标导向投资和现金流规划等功能 并完全集成到Advyzon平台中 预计于2026年推出 [7] - 公司于8月推出了Sphere平台 该平台以精选管理投资组合为特色 是其Advyzon Investment Management平台的一部分 [7]

退休规划现状与挑战 - 45%的美国受访者不确定退休后从储蓄中提取资金的最佳方法 [1] - 仅有44%的美国人拥有退休收入计划 [5] - 31%的美国人在退休期间存在超支问题 [4] - 48%的受访者担心因生活过于节俭而无法充分享受退休生活 [16] 专业财务建议的价值 - 拥有正式财务计划的人，在进入退休时积累的财富是那些没有计划者的2至4倍 [4] - 高净值人士应考虑咨询专业人士，以充分利用其资产和投资组合 [2] - 通过Advisorcom等平台可快速匹配到负有受托责任的财务顾问，该责任要求其必须为客户的最大利益行事 [3] 退休账户与税务策略 - 从大多数IRA账户中提取资金需缴纳所得税，因此提取时机对潜在所得税有重要影响 [7] - Roth IRA账户使用税后收入供款，退休年龄提取时无需纳税 [7] - 通过Goldco开设黄金IRA账户，允许投资实物形式的黄金等贵金属，同时享受IRA的显著税收优惠 [8] 投资组合多元化与储蓄工具 - Goldco提供最低10,000美元的购买额度，免费送货，并匹配高达10%的合格购买额作为免费白银 [9] - 投资黄金等资产是使投资组合多元化和稳定财务状况的机会 [10] - Acorns通过自动将借记卡或信用卡消费金额向上取整至最近的美元，并将零钱投入智能投资组合，实现自动化投资储蓄 [17] 保险与遗产规划 - 除医疗保险外，可考虑其他人寿保险选项，如Ethos提供无需体检、价格实惠的人寿保险计划，为家庭提供财务缓冲 [12] - 应与遗产规划律师商讨，以确保意愿得以执行 [13] - Ethos提供在线在20分钟内完成合法遗嘱的服务，购买定期保险可免费创建遗嘱 [14]

税收对退休规划的影响 - 联邦和州所得税对依靠固定收入或养老金生活的退休人员构成重大影响 若无妥善规划 这些意外税收将显著侵蚀退休储蓄[1] - 例如 一个100万美元的401(k)计划或传统IRA账户 税后价值可能仅为80万美元或更少[2] - 若投资于普通的应税经纪账户 其产生的收入也可能需要纳税[2] 应对退休税收的策略 - 一种策略是在工作年限内增加储蓄和投资 以积累额外资金用于支付税款[3] - 另一种策略是进行税务智能投资并明智选择账户类型 以在退休后将纳税义务降至最低[3] - 最直接的避税方法是使用罗斯账户 包括罗斯IRA和罗斯401(k) 该类账户允许59.5岁后免税提取资金[4] 罗斯账户的特点 - 罗斯账户在缴款时预先支付税款 而非在提取时缴税[5] - 若收入超过特定水平则无法向罗斯账户缴款 但可随时将传统计划转换为罗斯账户 转换金额需缴纳所得税[5] - 在职业生涯早期开设罗斯账户通常更为合理 可避免在收入高峰期面临巨额税单[6] 免税的退休收入来源 - 遗产继承可作为现有退休储蓄的补充 且通常免税[7] - 但若居住于爱荷华州 肯塔基州 马里兰州 内布拉斯加州 新泽西州或宾夕法尼亚州 这些州仍征收遗产税[7]