Saving $20,000 sounds impossible when you’re staring at your bank account and wondering how you’ll make it to next payday. But breaking it down into actual numbers makes it way less scary than it seems. I asked ChatGPT to build a realistic plan for hitting that $20,000 goal in two years, and the answer was surprisingly straightforward. Here’s what it said. Start With the Math That Actually Matters The first thing ChatGPT did was break the big number into something manageable. Twenty thousand dollars di ...

储蓄挑战与现状 - 当前经济环境下储蓄困难 仅46%的美国成年人拥有足够支付三个月开支的应急储蓄 24%的成年人完全没有应急储蓄 [7][8] 储蓄基础策略 - 首先计算月度开支并确定每月可储蓄金额 建议将每笔工资的固定比例（如10%或20%）自动转账至储蓄账户 而非固定金额 这能随收入波动调整储蓄并养成量入为出的习惯 [1] - 设置发薪日从支票账户到储蓄账户的自动转账 采用“先支付给自己”的方式 确保储蓄一致性 无需持续依赖意志力 [2] - 在实施任何省钱策略前 需清楚了解资金流向 多数银行和信用卡公司通过在线平台或移动应用提供分类支出报告 [5] 支出分析与追踪 - 识别支出漏洞：寻找被遗忘的经常性扣款、不再使用的订阅或持续超支的类别 常见项目包括流媒体服务、健身房会员和很少使用的应用或软件的自动续费 [3] - 至少追踪一个月的所有支出：审查银行对账单、信用卡账单和现金收据以了解消费模式 许多人惊讶地发现他们在订阅服务、外出就餐或冲动购物上花费远超预期 [4] 日常消费节省策略 - 简单改变如改用普通品牌、协商账单和使用优惠券可释放大量资金用于储蓄 [8] - 现金返还应用和比价购物每年可在日常采购（如杂货、汽油和保险）上节省数百美元 [8] - 成为战略性杂货购物者：避免浪费未使用的食物 根据美国环保署数据 一个四口之家的年食物浪费成本约为2,913美元 即每周56美元 [21] - 制作购物清单时 思考上次丢弃了哪些食物并避免再次发生 计划膳食有助于避免购买不需要的东西并减少浪费 首先清点 pantry 并围绕已购物品安排膳食 [22] - 考虑是否真的需要昂贵的品牌食品 对比面条、麦片和香料等产品的成分和标签 普通替代品可能与高端产品同样营养和优质 [23] - 此概念同样适用于非食品类物品 如纸制品、洗手液和洗衣粉 尝试为购买的品牌家居用品寻找更实惠的替代品 如果不满意可随时换回原选择 [24] 订阅与娱乐优化 - 评估娱乐开支：娱乐订阅可能快速累积至每月100美元或更多 定期审查和优化这些服务可释放大量资金用于储蓄 [15] - 考虑按月或按季轮换订阅 而非同时支付多个流媒体服务 Sling TV、Hulu和Fubo等服务通常比传统有线电视套餐便宜 同时提供热门内容访问 [17] - 如果已是亚马逊Prime会员 可利用包含的Prime Video流媒体服务和Prime Music 以可能消除其他订阅成本 [17] - 公共图书馆提供免费资源 不仅限于实体书 可通过Libby等应用借阅电影、音乐、有声书和数字内容 [18] 银行与金融服务优化 - 探索其他银行选择：银行费用每年可能从账户中消耗数百美元 寻找更好的银行选择可消除这些不必要的成本 [25] - Ally Bank和高盛的Marcus等在线银行通常不收取支票或储蓄账户的月维护费 且通常提供比传统银行更高的利率 [25] - 在线高收益储蓄账户目前提供约4.00%的年收益率 而全国平均水平为0.61% 将10,000美元从传统储蓄账户转移到高收益账户每年可多赚300美元或更多 [25] - 许多在线银行和信用合作社报销其他银行收取的ATM费用 对于频繁使用ATM的用户每月可能节省5至15美元 [25] - 如果有数月或数年不需要的资金 在线机构的存款证和货币市场账户通常提供比传统储蓄账户高得多的回报 [25][26] - 将自动转账设置为年收益率约4%的高收益储蓄账户 有助于不费力地建立应急基金 [8] 保险与账单管理 - 比较汽车保险费率：如果拥有安全驾驶记录 寻找能奖励负责任行为的保险公司可能带来回报 比较其他报价与当前支付金额 了解在相同保额下能降低多少保费 [27] - 驾驶时间不多的人可通过选择基于使用情况的保险来降低成本 该保险可根据实际车辆使用情况定制 coverage [27] - 重新考虑移动运营商：手机套餐通常包含的功能和数据额度远超大多数用户实际需求 随着移动运营商间竞争加剧 更换运营商可在不牺牲服务的情况下提供显著的月度节省 [11] - Mint Mobile、Visible和Ting Mobile等公司以提供比主要运营商更便宜的套餐而闻名 同时使用相同的蜂窝网络 值得研究所在地区的覆盖范围并比较套餐功能以找到最佳价值 [12] - 检查手机的数据使用统计以确定每月实际使用量 如果主要在家和工作场所使用Wi-Fi 可能为不必要的数据付费 [12] - 如果多名家庭成员需要服务 来自大型和小型运营商的家庭套餐通常比个人套餐提供更低的每线价格 但在更换前 可致电当前运营商讨论降低月度账单的可能性 许多提供商为考虑转向竞争对手的客户提供 retention 折扣 [13] - 缩减公用事业账单：家庭公用事业成本持续上涨 但一些改变可减少月度账单而不显著影响舒适度或便利性 [14] - 根据美国能源部估计 改用LED灯泡可为普通家庭每年节省约225美元 [16] - 通过密封空气泄漏和增加 insulation 可节省高达20%的供暖和制冷成本 许多公用事业公司提供免费能源审计以确定最有效的家庭改进措施 [16] - 可编程和智能恒温器可通过在离家时自动调节温度来降低供暖和制冷成本 [16] - 安装低流量淋浴喷头、及时修复漏水以及在凉爽的清晨浇灌草坪可显著降低水费 [16] - 联邦低收入家庭能源援助计划帮助符合条件的家庭支付能源账单、进行房屋 weatherization 和能源相关维修 可查看当地公用事业公司是否有额外的 rebate 计划 [16] 科技工具与消费习惯 - 许多预算应用可追踪支出、发出超支警报并自动化储蓄转账 YNAB和Rocket Money等应用可在一个平台上协调支出和储蓄目标 [9] - 现金返还应用可减少已在进行的购物的总支出 这些工具在战略性地用于计划性购买而非鼓励额外消费时效果最佳 [9] - 如果每月全额还清信用卡余额 现金返还信用卡可为购物提供1%至6%的返现 将现金返还应用与奖励信用卡叠加使用可实现双重节省 [10] - 关闭商店促销通知：智能手机可以是强大的省钱工具 但也可通过促销通知、交易提醒和定向广告引发冲动消费 控制这些数字消费触发因素可显著减少计划外购买 [14] - 具体措施包括：取消订阅促销邮件、禁用应用通知、从手机中移除购物应用 [16] - 浏览器扩展如Rakuten和Coupert可在购物时自动搜索在线优惠券 Capital One Shopping是另一个可自动查找在线交易的工具 且对所有人开放 而不仅是Capital One客户 它通过搜索超过100,000家在线零售商的优惠券代码、最佳价格和奖励来工作 [29] 利用免费资源与活动 - 利用免费本地景点：稍作研究可帮助在当地找到有趣且负担得起的景点和活动 例如 一些博物馆和艺术馆在一周或一月的特定日子提供免费入场 图书馆可能以先到先得的方式提供公园、动物园或博物馆的通行证 或者可以前往户外进行徒步、骑自行车或野餐 [19] - 银行甚至可能提供免费景点访问 例如 美国银行的“Museums on Us”计划为该银行的借记卡和信用卡持卡人提供全国约240家文化机构的免费访问 [20] 进阶储蓄与挑战 - 使用优惠券和促销代码：寻找优惠并不总是需要剪下周日报纸的部分内容 在线购物时 如果网站在结账页面提供“促销代码”框 可花几分钟搜索优惠券代码 [28] - 通过尝试支出冻结（也称为无购买挑战）来控制财务 在此期间切断所有非必要支出一段时间 这有助于了解在非必需品（如去咖啡店）上的花费 将月底多出的钱添加到储蓄中或用于偿还债务 [30] - 50/30/20预算法则：这种简单的预算策略涉及将每月收入的50%用于需求 30%用于想要的东西 20%用于储蓄 将资金分配到这三个类别中可以是改变消费和储蓄习惯的简单有效方法 [35] 长期财务规划 - 每年增加储蓄的方法可着眼于退休账户和退税 具体步骤包括：利用雇主对401(k)的匹配 许多雇主根据员工的缴款额匹配一定金额 通过缴款足够金额以获得全额雇主匹配来实现资金最大化 [34] - 开设个人退休账户：传统或罗斯IRA是另一个投资退休的场所 各自具有特定的税收优势 与401(k)账户不同 IRA账户不由雇主管理 通常由银行、信用合作社、经纪公司和共同基金公司提供 [36] - 储蓄或投资退税：如果从国税局获得年度退税 可考虑将其存入储蓄账户或进行投资 [36] - 建立应急基金的步骤包括：制定预算并关注可以开始节省更多资金的领域 开设一个高收益储蓄账户（如果尚未拥有） 设置每个发薪日向该账户自动转账有助于确保持续储蓄 储蓄意外收入或任何 windfalls 如退税或工作奖金 目标是在应急基金中储蓄至少三到六个月的开支 [37]

文章核心观点 - 一项调查揭示了2025年美国人的三大财务遗憾 这些遗憾主要源于通胀和关税等经济压力 为新一年改善财务习惯提供了方向 [1] 储蓄不足 - 38%的受访者将“储蓄不足”列为首要财务遗憾 主要原因是住房和食品杂货等必需品价格上涨挤压了预算 [2] - 2025年一项调查显示 约19%的美国人没有任何储蓄 而大多数人储蓄账户余额低于500美元 缺乏相当于3至6个月基本支出的应急基金会带来财务风险 [3] - 为在2026年增加储蓄 建议审查收支并寻找增收或节支的方法 例如出售闲置物品 [4] 情绪化或冲动消费 - 28%的受访者后悔“情绪化或冲动消费” 该行为与储蓄不足密切相关 近90%的购物者有过冲动消费行为 [5] - 消费者平均每月在冲动消费上花费282美元 每年总计超过3000美元 [5] - 为控制冲动消费 建议对非必需品实施至少24小时的“冷静期” 并避免在情绪低落时进行购物 尤其是网购 [6][7]

个人财务改善的非传统方法 - 通过微小的思维转变和遵循传统习惯 如减少外卖和改善睡眠 可以帮助个人做出更明智的财务决策 从而随时间积累更多储蓄 [1][2] - 改善睡眠质量对于保持良好判断力和思维敏锐度至关重要 这两者是做出明智财务决策的关键 睡眠不足和情绪不佳时不应做出重大财务决策 [3][4] - 逐步戒除一个不良习惯 如吸烟、饮酒或过度使用外卖服务 将这些习惯的潜在花费 每年可能达数百甚至数千美元 转而投资于股市或专项储蓄基金 可用于实现其他目标如旅行 [5][6] 积极的财务操作策略 - 每季度协商一项固定支出 例如保险、网络或信用卡服务 以争取更优惠的条款或费率 许多公司设有客户保留预算来奖励忠诚客户 [7][8] - 在协商时 可以利用如ChatGPT或Claude等人工智能工具 根据现有条款起草沟通脚本 以克服沟通障碍 [8]

美国个人储蓄趋势与财务目标 - 根据两项新调查，绝大多数美国人计划将储蓄作为2026年的首要财务优先事项[6] - 富国银行委托益普索进行的调查显示，在计划制定新年决心的年收入低于10万美元的25岁及以上成年人中，70%表示增加储蓄将是其首要财务目标[6] - 投资公司Vanguard的调查显示，尽管75%的美国人总体上未能实现2025年的“储蓄和支出”决心，但高达84%的人表示储蓄和建立应急基金仍是其来年的主要财务目标[5] 高收益储蓄账户策略 - 对于希望稳定增长储蓄的用户，高收益储蓄账户是一个可靠策略，尤其在线账户通常提供最佳利率[2] - 高收益储蓄账户通常无法通过借记卡或支票访问，这有助于减少消费诱惑，让资金积累利息[2] - 除了高收益账户，用户也可选择货币市场账户、存款证或传统储蓄账户，但高收益账户可能是实现稳定、非波动性增长的最佳选择[1] 专项储蓄账户选择 - 储蓄方式取决于最终目标，例如为医疗相关原因储蓄，健康储蓄账户可能是一个好选择[3] - 若更关注退休，则应考虑个人退休账户或罗斯个人退休账户[3] 建立应急基金 - 应急基金需易于获取、安全且不受波动影响，应避免使用退休账户、股市或高风险投资[8] - 无论使用高收益储蓄账户、传统储蓄账户还是货币市场账户，都应确保在紧急情况下能轻松将资金转账至另一支持借记或支票的账户[8] - 应急基金的目标金额应足以支付3到6个月的生活费用[9] 预算制定与管理 - 预算有助于支持储蓄、应急基金及其他财务目标的持续增长[10] - 可采用50/30/20规则构建预算，即将税后资金的50%用于生活必需，30%用于所需，20%用于储蓄，并可将部分“所需”支出转入储蓄以增加储蓄额[11] - 制定预算需要时间和耐心，可通过金融机构、顾问或应用程序寻找有效蓝图，并告知亲友以保持正轨[12] 债务偿还方法 - 债务偿还存在不同方法，包括优先偿还最小债务的“雪球法”和优先偿还最高利率债务的“雪崩法”[13] - 也可采用SMART策略，即为特定债务设定可衡量、可实现、相关且有时限的还款目标，或设置自动定期还款[14] - 债务合并是将多笔债务合并为一笔可管理贷款偿还的另一种选择[14] 财务整合优化 - 财务整合类似于财务大扫除，包括删除未使用的订阅、削减开支、合并多余的银行或退休账户、规划慈善捐赠以及清理投资组合[16] - 整合财务有助于更轻松地管理财务，避免冗余账户占用时间、空间和资金[17] 长期财务梦想规划 - 除了常规储蓄和应急基金，应规划2027年及以后的长期财务梦想，如购房、创业或梦想假期[18] - 即使每月只投资少量资金，逐步采取财务措施也能随时间累积，从而更快实现将“享受财务梦想”列入新年决心的目标[19]

信用报告与评分 - 44%的消费者在查阅信用报告后发现错误 [2] - 27%的信用报告错误可能对消费者信用评分造成损害 [1] - 信用评分从一般提升至良好，可在整个贷款周期内节省约15万美元 [1] 储蓄账户收益 - 高收益储蓄账户年利率范围为3.5%至4%以上，而传统储蓄账户利率可能低至0.01% [3] - 以1万美元储蓄计算，0.01%利率年收益为1美元，而4.00%年收益率可获400美元收益 [3] - 57%的受访者储蓄账户收益低于3%，其中24%的受访者收益低于1% [3] 订阅服务支出 - 美国人每年在订阅服务上平均支出1080美元，其中约200美元用于不再使用的服务 [6] - 未使用订阅范围包括流媒体、应用程序、软件、电子商务订阅、健身会员及餐饮套装服务 [6] 退休金规划 - 2025年401(k)计划最高供款额为23500美元，50至59岁或64岁以上者可追加7500美元，60至63岁者可追加11250美元 [9] - 将年薪8万美元的401(k)供款比例提高1%，每年可额外存入800美元，若雇主匹配供款则金额更高 [10] - 被遗忘或遗留的401(k)账户总金额超过2万亿美元，平均账户余额为66691美元 [16] 保险与债务管理 - 今年汽车保险成本比去年平均上涨12% [13] - 更换汽车保险公司的驾驶者每年中位数节省461美元，41%的人节省500美元或以上，13%的人节省1000美元或以上 [13] - 信用卡平均年利率高达24.19% [11] - 0%年利率信用卡通常有有限促销期，之后利率会上升 [14][15] 自动化支付与资金搜寻 - 可在线设置自动支付，涵盖公用事业、健康保险费及信用卡付款等 [12] - 可通过国家未认领退休福利登记处或Missingmoney.com等官方渠道搜寻遗忘账户或资金 [17]

储蓄策略多样性 - 存在多种个人储蓄分配方法 包括50/30/20法则 零基预算和信封系统 [1] - 每种方法都有其指导方针和一般经验法则 导致信息过载和选择困惑 [2] 个性化储蓄方案 - 正确的储蓄方法是因人而异的 没有放之四海而皆准的方案 [3][4] - 高生活成本地区可能无法适用50/30/20法则 因50%收入不足以覆盖基本生活开支 [4] - 预算计划并非一成不变 盲目遵循可能造成未预料到的财务困境 [5] 储蓄目标分析 - 以50/30/20法则为例 无债务且退休储蓄为零的情况下 储蓄税后收入20%需37年才能退休 [6] - 储蓄20%优于不储蓄 但意味着需要依赖薪水长达37年 [6] - 合适的储蓄目标取决于个人具体情况和生活需求 [7]

储蓄策略 - 通过一次性购买可重复使用物品（如可续水杯）来替代持续购买一次性物品（如瓶装水），以降低未来月度开支 [4] - 审视并减少日常生活中频繁的小额或冲动性消费，特别是在网购或杂货店购物时，重点区分“需求”和“想要” [4] - 准备美味营养的家常餐食，以减少因无聊而吃零食或外出就餐的频率，从而在购物时购买更少、总体饥饿感降低并节省资金 [5] 财务规划 - 在支付必要账单后，对剩余收入进行规划，尽可能多地用于储蓄，例如建立应急基金或寻找高收益储蓄账户以加速财富增长 [6][7] - 该方法适用于任何收入水平，通过有意识地分配支出，避免资金去向不明 [6] 债务管理 - 将偿还债务作为储蓄的首要目标，一旦债务清除，储蓄增长速度将显著加快 [8] - 积攒一笔整笔资金用于偿还债务，以消除可能持续存在的月度还款压力 [3]

核心观点 - 文章指出，由于生活成本上升和高利率等外部因素，个人储蓄面临挑战，2025年第三季度个人储蓄率仅为4.8% [1] - 文章核心在于提供一系列针对不同生活支出类别的具体节省策略，以帮助增加储蓄 [2] 食品杂货节省策略 - 2024年，食品杂货支出同比增长2.8%，美国家庭预算的13%用于家庭食品消费 [3] - 一个年收入6万美元的家庭，每年食品杂货支出约为7,800美元，即每月650美元 [3] - 购物前列出清单，避免购买重复或不必要的物品 [7] - 选择超市自有品牌，通常比名牌产品便宜20%至40% [7] - 对于大家庭，批量购买可以节省开支，但需计算单位价格并考虑保质期 [7] - 使用在超市消费有返现或奖励的信用卡进一步降低成本，但需确保能全额还款以避免利息 [7] 租金节省策略 - 一居室公寓的平均月租金为1,632美元，纽约、马萨诸塞和加州平均月租金分别为2,995美元、2,510美元和2,208美元 [5] - 高租金会挤压预算并影响储蓄，可通过签署更长租约以换取更低月租 [6][8] - 与房东协商，尤其在有良好付款记录和稳定收入的情况下 [10] - 通过寻找室友分摊费用来减轻财务负担 [10] - 考虑搬迁至更实惠的社区或低税收地区以降低租金 [10] 抵押贷款节省策略 - 2024年抵押贷款月供中位数从2,032美元上升至2,291美元 [9] - 通过支付更多首付款来“买低”抵押贷款利率，长期可能节省数千美元 [11] - 将月供分成双周支付，每年可多付一笔，从而更快减少本金和总利息 [11] - 通过再融资获得更低利率以降低月供和长期利息，但需计算相关成本 [11] 水电燃气账单节省策略 - 通过缩短淋浴时间、使用冷水/温水、拔掉不使用的电器插头来降低能耗 [12] - 修复管道漏水以及门窗裂缝，以提高房屋保温性，减少水电消耗 [12] - 投资节能电器，长期可降低能源账单，且购买能源之星产品可能有退税或税收优惠 [12] 交通出行节省策略 - 2025年，拥有和运营一辆新车的年均总成本为11,577美元，约每月965美元 [13] - 对于短途出行，可选择步行、骑自行车等免费交通方式 [15] - 利用可靠的公共交通，雇主可能提供通勤补贴 [15] - 与朋友或同事拼车以分摊燃油成本 [15] - 考虑购买二手车，其平均价格比新车便宜约2万美元，且新车第一年贬值20-30% [15] - 使用如GasBuddy等应用程序寻找附近最优惠的燃油价格 [15] 保险节省策略 - 通过在同一家公司捆绑购买多种保险（如车险和房屋险）来获得折扣 [16] - 询问保险公司是否有资格获得任何折扣，例如基于良好驾驶记录的折扣 [16] - 定期比较不同保险公司的报价，以获取最佳承保范围和费率 [16] 大学教育节省策略 - 美国每名学生每年的大学平均成本为38,270美元，包括书本和生活费，21世纪以来成本翻了一番多 [14] - 积极申请各类奖学金，许多奖学金不仅基于经济需求或学业成绩 [14][17] - 选择公立大学或社区学院而非私立机构，私立大学每年学费和校内生活费用高达58,628美元 [18] - 如果大学离家近，可选择通勤而非住校以节省住宿费用 [18] - 充分利用学生折扣 [18] - 申请助教或宿舍管理员等带资助的职位，这些职位通常覆盖全额学费和/或住宿费 [18] 机票旅行节省策略 - 使用旅行信用卡以获得酒店、机票等折扣，但需注意年费和利息 [19] - 在淡季旅行以获得更低的机票和酒店价格 [19] - 提前预订旅行，并设置价格提醒以锁定优惠 [19] - 提前研究并比较公共交通、租车、网约车等出行方式的成本效益 [19] - 若非每餐都需在外就餐，可利用住宿处的厨房自制餐食以节省开销 [19][20] 育儿相关节省策略 - 抚养一个孩子至17岁的成本估计超过30万美元 [21] - 购买二手儿童服装，通常比全新商品价格更合理 [23] - 利用社区提供的免费活动 [23] - 注重预防性医疗护理，使用仿制药，并利用灵活支出账户支付医疗费用 [23] - 尽早为孩子开设储蓄账户，例如每月存入50美元，18年后可累积超过1万美元 [23] 购物节省策略 - 加入商店忠诚度计划以获得免费赠品或折扣 [23] - 订阅零售商邮件列表以获取独家促销信息 [23] - 安装如Honey等浏览器扩展程序，自动寻找并应用优惠券，并提供返现 [23] - 采取极简主义购物方式，购物前清点家中物品，避免重复购买，并理性评估购买必要性 [23] 税收节省策略 - 增加对401(k)或IRA等退休计划的供款以降低应税收入，2026年401(k)供款上限为24,500美元，50岁及以上者可额外存入8,000美元 [26] - 向健康储蓄账户存钱，该供款可抵税，且余额可逐年结转 [26] - 利用可能的税收抵扣和抵免，如州销售税、学生贷款利息等，可使用税务软件或专业人士协助 [26] 宠物养育节省策略 - 2024年宠物主人年均宠物支出为4,800美元 [24] - 领养而非购买宠物，领养猫的费用约为30至300美元，狗约为100至700美元，而购买可能需数千美元 [27] - 购买宠物保险以限制医疗成本，月保费在9至62美元之间 [27] - 定期使用的宠物食品和用品可批量购买 [27] - 学习自己为宠物进行基本美容护理，如修剪指甲和洗澡 [27] 娱乐订阅节省策略 - 考虑取消有线电视，转而使用流媒体服务 [27] - 寻找流媒体服务捆绑套餐，或优先订阅一两个提供必看内容的平台 [27][28] - 加入电影院等娱乐场所的奖励或会员计划以获得折扣票 [32] - 参加本地社区活动，支持本地艺术，成本通常更低 [32] 礼物节日节省策略 - 2025年美国人年均礼品支出约为1,000至1,200美元，其中约900美元集中在假日季，父母为孩子生日平均花费约300美元 [30] - 购买二手礼品和装饰品 [33] - 坚持自制礼物和装饰，如烘焙食品、手工编织物等 [33] - 利用优惠券、促销活动和奖励计划购买新礼物 [33] 储蓄最大化策略 - 制定预算，审查银行流水，削减不必要的订阅和支出 [31][34] - 设置从支票账户到储蓄账户的自动转账，确保定期储蓄 [34] - 重新评估储蓄账户，考虑将资金转入高收益储蓄账户或存单，其年利率可能高达4%或以上，而全国储蓄账户平均利率仅为0.39% [35][36] - 建立应急基金以应对意外财务支出 [37] - 优先偿还高息债务，以释放月度预算用于储蓄，可采用雪球法或雪崩法等还款策略 [37][38] - 参与储蓄挑战以保持动力，如52周挑战或无消费挑战 [38] - 使用理财应用程序来跟踪交易、分类支出并监控目标进度 [39]