作为养老"第三支柱"的重要组成部分，2022年11月，个人养老金制度在36个城市（地区）先行实施； 2024年12月，个人养老金制度推向全国。人社部数据显示，个人养老金制度实施两周年之际，已有超 7000万人开通个人养老金账户。 该制度实施以来，产品货架不断丰富。根据国家社会保险公共服务平台数据，截至10月7日，衔接个人 养老金制度的储蓄、基金、保险、理财产品分别为466只、302只、376只、37只，总量达到1181只。 个人养老金制度设计也在不断优化。例如，今年9月1日起施行的《关于领取个人养老金有关问题的通 知》新增三类可提前领取情形，拓展了申请渠道，明确了缴存延续等政策安排，给这项制度赋予更多灵 活性与包容性。 业内人士表示，个人养老金缴费完全由参加人个人承担并自主选择购买产品，是自己储备的额外的"未 来储蓄罐"；参加人可以根据自己的经济能力，在每年1.2万元上限之内，自主决定参加程度和缴存额 度。 缴存和投资程度有待提高 尽管开户人数快速增长到数千万的量级，该制度在推行过程中，也出现了"开户热、缴存冷、投资少"等 问题。 "从实践情况看，制度推行初期虽取得一定成效，但在参与覆盖、税收激励、产品供给、 ...