政策支持与金融服务 - 银行业积极响应"个转企"政策号召，推出针对性金融产品如广东肇庆农商银行的"成长贷"（月利率2.5‰）和宜兴农商银行的"个转企融易贷" [1] - 金融管理部门指导银行机构建立"敢贷愿贷能贷会贷"长效机制，优化信贷审批流程，加大对转企后融资支持 [2] - 个体工商户转企后贷款从零售贷款转为对公贷款，银行需调整管理方式但不会仅因账户性质变更而调整贷款规模或风控标准 [2] 政策落地与制度规范 - 市场监管总局《个体工商户登记管理规定》7月15日施行，明确个体工商户可通过变更登记转型为企业 [1] - 九部门联合印发《指导意见》，要求强化银企对接并依法合规做好转企前后融资衔接 [2] - 政策允许个体工商户自主选择转型，转型后可获得研发扣除、参与政府采购等优惠政策 [2] 个体工商户现状与分类 - 全国实有民营经济组织1.85亿户，其中个体工商户1.27亿户占比68.65% [3] - 市场监管总局建立"全国个体工商户名录"，截至2024年底覆盖7746.5万户（生存型6438.2万/成长型1004.1万/发展型304.2万） [4] - 全国认定13.3万户"名特优新"个体工商户发挥行业示范作用 [4] 区域化精准帮扶措施 - 宁夏对个体工商户分型分类帮扶，成长型侧重金融贷款支持，发展型侧重质量技术服务 [5] - 贵州、山东等地联合银行机构为不同类型个体工商户提供差异化金融支持 [5] - 县域农商行创新产品如清徐农商行"收单流水贷"、青岛农商行"市场商户贷"、宁城农商行"个体蒙信贷" [6] 转型意愿与挑战 - 部分个体工商户因税收成本增加（转企后税基税率提高）和合规成本上升而转企意愿不高 [4] - 生存型个体工商户占主体（6438.2万户），发展型仅304.2万户反映转型需求分化 [4] - 具备成长潜力的个体工商户通过转企可扩大生产规模、提升流水盈利水平从而获得更高贷款额度 [2]

行业整体表现 - 2024年10家A股上市农商银行均实现营收和归母净利润"双增"，资产质量保持行业较高水平，通过业务结构优化、服务模式迭代和精细化管理应对经济环境挑战[1] - 行业净息差加速收窄，多数机构存贷款增速低于10%，叠加影响利息净收入，仅常熟农商银行实现利息净收入正向增长[3][4] - 非利息净收入成为营收增长关键驱动力，10家银行均实现较快增速，青岛农商银行非利息收入同比增长28.37%，张家港农商银行代销理财规模增长456.85%[4] 重点银行财务表现 - 瑞丰银行总资产增速超10%至2205.03亿元，净息差下滑0.23个百分点但利息净收入仅降1.65%，非利息净收入增长84.25%推动营收增15.29%至43.85亿元[2] - 常熟农商银行归母净利润增速16.2%为10家最高，营收突破100亿元至109.09亿元，净息差2.71%保持行业领先[3] - 张家港农商银行净息差收窄37BP至1.62%，紫金农商银行净息差1.42%为行业最低[3] 差异化竞争策略 - 重庆农商银行实施"区域+行业网格化"策略，服务客户达2800万户，上海农商银行建立乡村振兴金融专班和双轮驱动营销体系[6] - 青岛农商银行推出"农时日历"精准匹配农户需求，农户贷款余额208.5亿元，创新"金穗"系列产品并精简50%审批节点[6] - 常熟农商银行打造十大营收中心和二十四个增长中心，构建"五位一体"科创生态体系服务早期科创企业[7] 风险管理与资产质量 - 8家银行不良贷款率持平或下降，江阴农商银行不良率降至0.86%改善最显著，行业整体不良率维持在0.77%-1.24%区间[9] - 重庆农商银行建立"五色"授信管理机制，上海农商银行上线智能风控系统，张家港农商银行组建专职清收团队提升催收效率[10][11] - 多数银行拨备覆盖率下降，仅青岛农商银行和瑞丰银行该指标略有提升[12]