行业发展阶段与核心议题 - 中国普惠金融已从增量扩张阶段进入量质并重的关键阶段 [1] - 各类金融机构需构建差异化普惠金融服务体系以避免同质化竞争成为行业重要课题 [1] 大型商业银行发展路径 - 大型商业银行凭借资金成本、科技能力及政策资源优势深化普惠金融服务，截至2025年6月末其普惠小微贷款余额达16.2万亿元，占总体规模的45.1% [2] - 农业银行定位为服务乡村振兴领军银行和服务实体经济主力银行，将三农普惠作为核心战略 [2] - 农业银行建立三农金融事业部与普惠金融事业部双轮驱动组织体系，并完善专门的综合服务、统计核算、风险管理、资源配置和考核评价五专机制 [2] - 农业银行通过数字技术推动普惠金融线上化、移动化、自动化转型，打造农银e贷产品体系和普惠e站线上服务平台 [2] - 截至2025年6月末，农业银行普惠贷款余额达4.24万亿元，普惠型小微企业有贷客户数达521万户，主要指标居同业首位 [3] 中小银行差异化竞争策略 - 中小银行通过聚焦本地和强化特色服务应对大行下沉压力 [4] - 泰隆银行坚持全行做小微定位，通过金融加非金融服务增强客户黏性，并提供账户管理和人事服务工具 [5] - 泰隆银行推动网点变革，将80%区域改造为社区共享中心，通过活动聚拢人气并打造泰隆生活平台 [5] - 广丰广信村镇银行以社区活动为核心，年均举办超万场活动，实现小微客户数增长273%及贷款规模年均增幅13% [5] 行业挑战与专家建议 - 当前普惠金融广覆盖成效显著，但多层次、差异化、可持续发展仍面临挑战 [6] - 专家强调多层次金融机构是金融资源均衡配置的关键，缺乏区域性金融机构会加剧区域金融失衡 [6] - 差异化核心在于服务逻辑差异，如农信社体系化风控与大行标准化产品逻辑有本质区别 [7] - 建议中小金融机构坚持差异化定位和做小做散定力，避免盲目创新 [7] - 中小银行需聚焦细分人群与行业，提升量化风控并探索非信贷收入以应对利差收窄 [7] - 建议普惠金融机构依据资源禀赋细分客户群，形成额度与客群的分层覆盖 [7] - 建议配套差异化监管、考核及政策支持，并通过深化中小银行兼并重组解决供给端过剩与同质化问题 [7]