事件概述 - 农业银行于1月30日在宁波举办“农银睿达”品牌暨企业金融服务平台9.0版发布会 农业银行副行长王大军、政府机构代表、30余家央国企及高新技术企业代表、总行相关部门及11家分行负责人出席活动 [2] 品牌与平台发布核心 - 农业银行正式推出对公线上统一服务品牌“农银睿达” 品牌名称中“睿”代表智慧洞察 “达”象征通达成就 根本使命是“耕耘数字沃土 e企连接未来” [2] - 农业银行同步发布承载品牌核心价值的企业金融服务平台9.0版 旨在为全类型企业提供覆盖全场景、全周期的线上综合金融解决方案 [2] 平台功能与服务模式 - 企业金融服务平台9.0版针对不同类型企业经营特点 推出组合化、标准化、定制化三大服务模式 以实现服务能力与企业需求的精准匹配和深度契合 [2] - 平台9.0版的亮点产品包括“薪资管家”、“普惠e站”、“司库专版”等 并在发布会现场进行了重点展示 [3] 客户反馈与合作 - 发布会设有客户分享环节 来自企业的客户代表结合自身实践 分享了使用相关功能的切身感受以及与农业银行的合作成果 [3] 未来发展规划 - 农业银行表示将持续丰富“农银睿达”品牌内涵 夯实企业金融服务平台数字基座 [5] - 在“十五五”新征程中 农业银行计划以更加智能、开放、普惠的金融服务 赋能千行百业、千企万户 为推动经济高质量发展注入新动能 [5]

政策与行业背景 - 中央金融工作会议将数字金融明确列为金融“五篇大文章”之一，银行业数字化转型进入关键深化期，要求银行将数字化从技术赋能层面，全面上升至重塑业务模式、经营生态与价值创造的核心战略高度 [1] - 构建一体化、智能化的数字化经营平台成为银行破解增长瓶颈、重构竞争优势的必然选择，该平台旨在通过数据驱动实现业务全链路的敏捷响应与智能决策 [1] 手机银行APP的战略地位与市场格局 - 手机银行APP是银行服务线上化、数字化的核心载体与“主阵地”，承担着服务主入口、数据主阵地和生态连接器三重关键使命 [1] - 根据UserTracker数据，2025年六家国有大行手机银行APP活跃用户规模呈现显著梯队分化 [2] - 农业银行单体APP以平均2.5亿、年末2.7亿的月度独立设备数断层领先，持续稳居行业榜首 [2] - 2025年国有大行手机银行APP月度独立设备数具体排名为：中国农业银行（平均24902.8万台，12月27137.0万台）、中国工商银行（平均19419.3万台，12月20280.2万台）、中国建设银行（平均10850.3万台，12月11702.9万台）、中国银行（平均8881.6万台，12月9003.3万台）、邮储银行（平均5324.4万台，12月5752.9万台）、交通银行（平均3438.9万台，12月3255.6万台） [3] 农业银行数字化经营平台矩阵实践 - 农业银行系统构建了涵盖个人客户、对公客户、客户经理三大核心平台的数字化经营矩阵 [4] - **个人客户平台（掌银）**：作为零售数字化经营核心引擎，深化“一个APP战略”，以版本迭代驱动MAU增长与用户价值提升 [4] - 2026年1月推出的掌上银行11.0版本实现四大优化：打造千人千面的个性化服务；打造一站式权益中心；推出独立资讯频道构建“金融+财经+生活”内容生态；兼顾普惠与安全，优化老年群体功能界面并筑牢资金安全防线 [4][5] - **对公客户平台**：着力建设线上化、智能化对公客户服务平台，构建包含企业网银、企业掌银、银企直连等的对公线上渠道矩阵，覆盖全领域金融服务 [5] - 对公平台聚焦场景化需求，提供“农银e贷”、“普惠e站”等专属产品服务，并通过“薪资管家”强化公私联动，将对公代发客户员工引流至个人掌银平台 [5] - **客户经理平台（PAD超级工作台）**：以数字化工具赋能一线队伍，整合触客、营销、作业等全流程功能，构建一站式移动展业中枢 [6] - 农行于2025年11月举办全行技能竞赛，推动客户经理熟练运用平台开展数字化经营，形成“工具赋能+队伍提效”的良性循环 [6] - 三大平台形成“服务客户+赋能一线”的内在协同体系，个人与对公平台实现公私资源互通与服务闭环，客户经理平台作为关键枢纽提供一线支撑 [6] 行业趋势与未来方向 - 银行业数字化转型已从技术赋能的浅水区，迈向生态重构与价值创造的深水区 [7] - 行业头部机构通过构建“个人服务-对公生态-一线赋能”的立体化经营平台，探索从流量汇聚到价值沉淀的可持续路径 [7] - 未来银行业需进一步打破渠道壁垒，深化公私联动的生态协同，以用户为中心构建全生命周期服务体系 [7]

信贷结构优化 - 截至2025年9月末，科技贷款、绿色贷款、普惠贷款、养老产业贷款、数字经济产业贷款同比增速分别为11.8%、22.9%、11.2%、58.2%、12.9%，均高于全部贷款增速 [1] - 养老产业贷款增速高达58.2%，绿色贷款增速亦表现突出，达到22.9% [1] 普惠金融总体规模 - 截至2025年三季度末，银行业金融机构普惠型小微企业贷款余额达36.5万亿元，同比增长12.1% [2] - 普惠型涉农贷款余额为14.1万亿元，较年初增加1.2万亿元 [2] 大型银行信贷投放 - 农业银行截至9月末普惠贷款余额4.33万亿元，新增7311亿元 [2] - 中国银行普惠型小微企业贷款余额突破2.71万亿元，较上年末增长18.99% [2] - 建设银行普惠型小微企业贷款余额3.81万亿元，较上年末增加3976.90亿元 [2] - 邮储银行涉农贷款余额2.47万亿元，普惠型小微企业贷款余额1.75万亿元 [2] 分层次服务体系 - 国有大行发挥头雁效应，对普惠领域的信贷投放占全行业比重近50% [2] - 股份制银行依托机制灵活优势精准对接细分客群需求 [2] - 城商行、农商行立足本地深耕区域普惠市场 [2] 政策与产品创新 - 结构性货币政策工具精准匹配信贷资源，持续扩大小微企业融资可得性与覆盖面 [3] - 银行普惠金融产品创新能力持续提升，推出契合小微企业经营特点的特色产品 [3] - 数字化服务渠道加速渗透，贷款投放效率大幅提升 [3] 特色服务案例 - 中国银行潍坊安丘支行为生姜产业集群定制“生姜贷”综合服务方案 [4] - 该行已为近60户生姜行业客户发放约1.5亿元授信额度 [4] - 案例显示，一家小微企业获得300万元贷款后，在3个月内盈利超100万元 [4] 数字化转型成效 - 农业银行打造“农银e贷”线上普惠产品体系，普惠贷款办理效率大幅提升 [5] - 推出线上小微企业金融服务平台“普惠e站”，提供一站式全流程全天候服务 [5] - 数字技术应用显著降低普惠金融服务成本，解决信息不对称、风险大等关键问题 [5] 未来发展趋势 - 信贷结构将向“高质量普惠”演进，政策更注重“提质增效”与“提质控险”并举 [6] - 推动信用贷款占比提升，减少对抵押物的依赖 [6] - 银行将加快构建大数据与人工智能风控模型，整合税务、社保、供应链等多维度数据 [7]

政策背景与公司定位 - 广东省及东莞市政府强调在高质量发展中增进民生福祉，并将“百千万工程”作为重要工作[2] - 农业银行东莞分行持续深耕普惠金融领域，通过强化政策引领、组建党员先锋队等措施缓解融资难题[2] - 截至2025年9月末，该行服务小微企业超2万家，普惠贷款余额超360亿元[2] 数字化金融服务 - 公司推广“普惠e站”一站式金融服务平台，运用互联网、大数据、人工智能技术提供线上服务[3] - 平台核心功能包括“我要开户、我要贷款、我要签约”，实现预约开户、精准测额、贷款申请全流程线上办理[3] - 通过“精准测额”功能，企业可在1分钟内测算可贷额度并完成申请，同时优化“无还本续贷”流程降低融资成本[3] 科创企业金融支持 - 针对科创企业“轻资产、融资难”特点，创新推出“科技e贷”“科捷贷”“专精特新‘小巨人’贷”等多场景金融产品[5] - 为省级专精特新企业提供全方位金融服务方案，一周内成功发放“科技e贷”500万元，并通过知识产权质押贴息降低融资成本[5] 产业集群服务模式 - 采用“一项目一方案”服务模式，开展服装服饰、潮玩、五金模具等产业集群专项服务[7] - 以差异化、专业化、高效率服务加大对特色产业金融供给，为小微企业提供精准支持[7][8] 未来发展方向 - 公司表示将坚守“金融为民”初心使命，持续优化普惠金融服务体系[10] - 致力于以更优质、精准、高效的金融服务为小微企业赋能，为实体经济添力[10]

普惠金融发展成就 - 金融体系坚持以人民为中心，普惠金融取得长足发展，金融服务覆盖面迅速拓展，移动支付广泛普及，金融网点优化布局，线上服务深度覆盖 [2] - 重点群体金融服务可得性显著增强，"三农"、小微企业、城镇低收入人群、创新创业者等群体受到密切关注 [2] - 数字技术深度融合是银行业发展亮点，普惠金融业务线上渗透率持续提升，贷款审批周期显著缩短 [4] 金融机构战略与实践 - 中国农业银行将"三农"普惠列为全行三大战略之一，建立"三农金融事业部+普惠金融事业部"双轮驱动体系，打造"农银e贷"体系和"普惠e站"平台 [6] - 中国建设银行构建服务小微科技企业的独特经营体系，科创评分模型包含30余项指标，知识产权质押融资评估专利128万件次，累计估值超7000亿元 [8] - 中国邮政储蓄银行依托"自营+代理"模式拥有近4万个网点，普惠小微户均贷款金额约80万元，推动普惠金融与科技金融、绿色金融、养老金融融合 [9] 科技创新与数字化转型 - 交通银行创新"交银展业通""交银益农通"品牌，普惠型小微企业贷款平均增长率超过30%，首创科技型小微企业主动授信服务模式 [11] - 中国工商银行北京市分行普惠贷款总量和年投放量双双突破千亿元，覆盖5万家小微企业，服务科技企业超过1.5万户，科技贷款余额1600亿元 [14] - 金融机构广泛应用大数据风控、人工智能反欺诈技术，提升信息保护和风险提示精准性，完善服务纠纷化解机制 [5] 区域特色金融服务 - 中国人民银行茂名市分行构建"政策+平台+对接"服务体系，创新"橘红贷""荔枝担"等产品，推动银行累计放贷21.23亿元 [13] - 中国农业银行河北雄安分行以特色产业集群为抓手制定17个融资方案，准入765户小微企业，授信总额达11亿元，设施农业项目累计授信超7亿元 [16] - 中国建设银行河北雄安分行创新"雄安新区疏解企业科技贷"，累计为30余个重点项目提供500亿元融资支持，通过财政贴息政策降低企业融资成本 [18] 产品与服务创新 - 保险业加快普惠型医疗、养老保险、农险组合保障等创新，消费金融公司采用线上线下结合方式服务灵活就业群体 [4] - 金融租赁公司广泛布局农业机械、电商物流、绿色能源设备等设备端普惠，为实体经济转型升级提供新型融资方案 [5] - 建设银行小微科技企业贷款余额同比增长41.3%，为超过13万家小微科技企业提供信贷支持 [9]

行业发展阶段与核心议题 - 中国普惠金融已从增量扩张阶段进入量质并重的关键阶段 [1] - 各类金融机构需构建差异化普惠金融服务体系以避免同质化竞争成为行业重要课题 [1] 大型商业银行发展路径 - 大型商业银行凭借资金成本、科技能力及政策资源优势深化普惠金融服务，截至2025年6月末其普惠小微贷款余额达16.2万亿元，占总体规模的45.1% [2] - 农业银行定位为服务乡村振兴领军银行和服务实体经济主力银行，将三农普惠作为核心战略 [2] - 农业银行建立三农金融事业部与普惠金融事业部双轮驱动组织体系，并完善专门的综合服务、统计核算、风险管理、资源配置和考核评价五专机制 [2] - 农业银行通过数字技术推动普惠金融线上化、移动化、自动化转型，打造农银e贷产品体系和普惠e站线上服务平台 [2] - 截至2025年6月末，农业银行普惠贷款余额达4.24万亿元，普惠型小微企业有贷客户数达521万户，主要指标居同业首位 [3] 中小银行差异化竞争策略 - 中小银行通过聚焦本地和强化特色服务应对大行下沉压力 [4] - 泰隆银行坚持全行做小微定位，通过金融加非金融服务增强客户黏性，并提供账户管理和人事服务工具 [5] - 泰隆银行推动网点变革，将80%区域改造为社区共享中心，通过活动聚拢人气并打造泰隆生活平台 [5] - 广丰广信村镇银行以社区活动为核心，年均举办超万场活动，实现小微客户数增长273%及贷款规模年均增幅13% [5] 行业挑战与专家建议 - 当前普惠金融广覆盖成效显著，但多层次、差异化、可持续发展仍面临挑战 [6] - 专家强调多层次金融机构是金融资源均衡配置的关键，缺乏区域性金融机构会加剧区域金融失衡 [6] - 差异化核心在于服务逻辑差异，如农信社体系化风控与大行标准化产品逻辑有本质区别 [7] - 建议中小金融机构坚持差异化定位和做小做散定力，避免盲目创新 [7] - 中小银行需聚焦细分人群与行业，提升量化风控并探索非信贷收入以应对利差收窄 [7] - 建议普惠金融机构依据资源禀赋细分客户群，形成额度与客群的分层覆盖 [7] - 建议配套差异化监管、考核及政策支持，并通过深化中小银行兼并重组解决供给端过剩与同质化问题 [7]

普惠金融市场份额变化 - 大型商业银行普惠型小微企业贷款在银行业金融机构中占比达45.11% 呈现逐步提升态势[1] - 农村金融机构同类贷款占比降至25.86% 较去年一季度27.38%逐季下滑[1] - 行业贷款余额增速从2020年30.9%持续放缓至2024年末14.7%[1] 普惠贷款规模与增速 - 2025年二季度末银行业普惠型小微企业贷款余额达36万亿元 同比增长12.3% 较2025年末14.7%放缓2.4个百分点[2] - 农业银行以3.82万亿元贷款余额位列六大行首位 建设银行3.74万亿元紧随其后[4] - 农业银行余额增速18.50%领跑同业 工商银行17.30%和中国银行16.39%均保持两位数增长[4] 客户数量与业务结构 - 农业银行普惠贷款客户达520.84万户 较上年末增加62.55万户 数量与增量均居六大行之首[5] - 建设银行以366万户客户位居第二 工商银行243.1万户位列第三[5] - 农商行中仅江阴银行增速超两位数达11.63% 其他行增速介于3.25%-5.66%[7] 银行差异化战略 - 农业银行运用人工智能技术推进智慧办贷 完善"普惠e站"线上服务平台[6] - 中国银行重点支持"专精特新"企业 知识产权质押融资累计发放187.80亿元[8] - 招商银行供应链融资业务量达5008.54亿元 同比增长10.58%[8] - 农商行聚焦非标准化产品和经营类产品 发挥差异化竞争优势[7] 资产质量管控 - 沪农商行普惠小微贷款不良率1.92%与上年末持平 强调数字化风控体系建设[9][10] - 农业银行普惠贷款不良率处于同业最优水平 通过线上线下融合风控模式强化准入管理[11] - 多家银行将夯实普惠贷款资产质量列为工作重点 运用大数据模型优化风险识别[9][10][11]

核心观点 - 农行宜春分行通过创新金融产品、升级服务机制和科技赋能 有效支持当地民营企业发展 显著提升融资效率和覆盖面 [1][2][3][4] 创新金融产品 - 推出"科技e贷"产品 通过知识产权质押破解轻资产科技型企业融资难题 替代传统固定资产抵押模式 [2] - 江西金叠利包装有限公司通过专利质押获得1000万元综合授信 贷款到账时间不足一周 [2] - 截至2025年6月末 "科技e贷"产品余额达4.7亿元 服务企业72户 单户授信1000万元以下小微企业占比超80% [2] - 产品平均利率较上年下降0.3个百分点 有效降低企业融资成本 [2] 服务机制升级 - 成立科技金融专项领导小组 建立科技型企业"白名单"动态管理机制 [3] - 构建"三专两快"服务体系：专属方案、专项通道、专业团队、快速响应、快速落地 [3] - 实施"行长包片+专员驻点"双轨机制 10支金融服务队深入10个县市工业园区开展"扫园行动" [3] - 累计对接企业6904户 建立融资需求清单5024份 [3] - 联合市县科技局和高新技术企业协会 在锂电新能源、生物医药等重点领域开展专场对接会 [3] 科技赋能与效率提升 - 打造"普惠e站"线上平台 实现科技型企业贷款"一键测额"和"线上预审"功能 上半年线上申请转化率达45% [4] - 创新推出内嵌速拨小程序的《普惠法人贷款产品》宣传手册 简化联络流程 [4] - 开发"智慧风控大脑" 构建民营企业"三维画像"模型 整合多维度数据源 [4] - 贷前筛查精准度提升40% 在控制风险同时提高服务效率 [4] 业务成效 - 截至2025年6月末 法人民营企业贷款余额比上年净增12.43亿元 [4] - 12家获贷企业入选省级专精特新企业名录 [4] - 3家企业实现年产值翻番 [4]

公司产品与服务 - 公司推出小微企业一站式线上服务平台“普惠e站” 提供开户、贷款及金融服务 [2][5][6] - 平台核心贷款产品“微捷贷”为纯线上信用贷款 具有快速到账和轻松申请特点 [5] - 抵押e贷产品年利率最低为4% 面向小微企业提供融资支持 [4] 技术应用与渠道建设 - 平台通过运用互联网技术实现线上化服务 提升小微企业金融 accessibility [6] - 服务覆盖北京市地区 提供额度定制化服务 [5] 品牌定位与市场推广 - 品牌主张“普惠通达 指顾之间” 强调便捷高效的小微企业金融服务体验 [2][5] - 平台定位为小微金融综合服务入口 整合开户、贷款及增值服务功能 [5]

核心观点 - 农业银行陕西省分行通过小微企业融资协调机制为省内科技型和环保型小微企业提供快速信贷支持及综合金融服务 有效解决企业阶段性资金缺口和担保难题[1][2][4][5] 融资支持案例 - 向西安某科技企业提供1000万元流动资金贷款 利率优惠且10天内完成审批 该企业为国家级高新技术小企业及陕西省上市后备A档企业 主营绿色环保型防水保水新材料研发制造[1][2] - 向宝鸡陇县某环保企业提供1000万元流动资金贷款 该企业年处理垃圾400万吨 因扩大经营规模产生资金需求[4] 服务机制建设 - 成立343人三级联动普惠金融顾问团队 由分行领导班子带头开展"千企万户大走访"活动 累计开展221次宣讲会及座谈会 触达97万人次人群[4] - 创新批量担保产品并与省再担合作 推广"科捷贷"科技企业专属产品 运用"商户e贷""惠农e贷""微捷贷"等线上产品提高办贷效率[5] 数字化服务 - 通过"普惠e站"提供7×24小时在线业务办理渠道 实现一站式指尖综合金融服务 延伸金融服务触点[5] - 为授信企业配套工资代发 项目贷款 结算理财等综合服务方案[2][4] 后续规划 - 将持续推进小微企业融资协调机制 通过普惠金融服务为陕西省小微市场主体注入金融动力[5]