For many people, retirement is the reward for a lifetime of hard work. The dream is to live comfortably without having to continue to work behind a desk or register. Unfortunately, many people fear they simply won’t have the money they need to stop working. Be Aware: The Most Common Retirement Mistake, According to an Expert Explore More: How Much Money Is Needed To Be Considered Middle Class in Your State? According to a study from AARP, around 1 in 5 adults age 30 or older have no retirement savings, an ...

NEW YORK, Oct. 27, 2025 (GLOBE NEWSWIRE) -- PensionBee (LON: PBEE) announced today a partnership with Madison Square Garden Entertainment (NYSE: MSGE). The award-winning fintech brand, known for simplifying retirement savings, will join Madison Square Garden as an official College Hoops Partner. As an official College Hoops Partner, PensionBee will receive prime in-venue digital signage placement throughout the arena during key regular-season college basketball games. The collaboration aims to bring financi ...

Benzinga and Yahoo Finance LLC may earn commission or revenue on some items through the links below. Maxing out your retirement accounts is a common piece of advice from financial experts. It sounds like a smart, ambitious goal, and for some people, it is. Personal finance expert Dave Ramsey‘s company Ramsey Solutions calls it a “Shaquille O’Neal-level slam dunk” for building wealth over time. But just because it’s ideal on paper doesn’t mean it’s doable for everyone. Many Households Struggle To Hit The L ...

Benzinga and Yahoo Finance LLC may earn commission or revenue on some items through the links below. Today's economic environment is forcing many young professionals to choose between saving for a down payment on a house or investing for retirement. The challenge is amplified for a 30-year-old woman living in a high-cost-of-living area, where housing expenses consume a significant portion of her monthly budget. A Reddit post from the woman, who has take-home pay of about $7,400 per month and $100,000 sav ...

投资策略误区 - 追逐社交媒体热炒的个股难以获得即时成功，因为即便是专业基金经理也难以持续跑赢市场 [1] - 阻碍提前退休的一个主要错误是过分关注寻找热门股票，而非采用更全面的投资方法 [1] - 提前退休的成功并非依靠市场中的“全垒打”，而是通过每月稳定的“上垒”来实现，即依赖广泛市场指数基金以获得多元化和可靠的增长 [6] 消费习惯与退休规划 - 当前每多花费一美元，就意味着退休日期被推迟一天，生活方式成本直接影响提前退休所需的资金目标 [2] - 年生活开支是计算财务独立、提前退休数字的关键，该数字约为年支出的25倍，例如年支出5万美元需125万美元，年支出8万美元则需200万美元 [2][14] - 生活方式膨胀是提前退休的头号敌人，关键在于避免将收入消耗于非必需品 [3] 系统性规划方法 - 实现提前退休需要主动规划，包括了解储蓄率、FIRE数字以及投资的复利效应，而不能靠运气 [7][8] - 有效的策略应侧重于获取“免费资金”、自动化增长以及最大化税收优惠，而非昙花一现的方法 [9] - 规划框架包括利用雇主匹配的401(k)、自动化增加供款、最大化使用税收优惠账户以及为早于59.5岁退休准备应税经纪账户 [10][11][12][13] 关键财务概念 - 财务独立数字的计算基准是年生活开支乘以25，例如年支出6万美元需要150万美元投资 [14][15] - 复利是财富积累的核心引擎，时间是最宝贵的资产，例如从25岁开始每月投资1500美元，按8%年回报，到45岁可增长至约82.5万美元 [16] - 应税经纪账户为早于59.5岁提取资金提供了灵活性，避免了退休账户的提前支取罚金 [13]

退休储蓄策略 - 建议在传统的税收优惠退休账户（如401(k)和IRA）之外，补充使用应税投资账户进行退休储蓄 [1][2] - 应税账户的一个优势是可以在59.5岁之前更灵活地提取资金，而无需支付提前取款罚金 [3] - 美国国税局对长期资本利得的征税税率通常比对退休计划分配征收的普通所得税率更优惠，有助于实现税收多元化 [4] 应税账户的适用场景 - 对于无法获得401(k)计划，且IRA年度供款限额仅为7000美元（50岁及以上为8000美元）的个人，应税账户是补充选择 [7] - 当个人已缴满401(k)或IRA的供款限额但仍希望储蓄更多时，可使用应税账户 [7] - 如果个人希望提前退休或需要现金流入，应税账户能提供更少的提取限制和潜在的罚金风险 [7] 三桶式退休储蓄方法 - 最优策略是采用三桶式方法，即结合传统401(k)/IRA、罗斯账户和应税经纪账户，以多元化税收风险 [8][9] - 传统401(k)和IRA的取款按最高可达37%的普通收入税率征税，罗斯账户允许免税分配，应税账户中持有至少一年的资产按0%、15%或20%的长期资本利得税率征税 [9] - 将所有退休资金集中于一个传统401(k)篮子中可能导致税收劣势，缺乏提取资金的灵活性 [10][11] 流动性与应急资金功能 - 应税账户比退休账户提供更大的流动性，尤其有利于计划在55岁提前退休的人控制当期收入和税收 [11][12] - 应税账户可作为第二应急基金，应对意外的大额支出，避免从401(k)取款导致进入更高税阶和中断税收规划 [13][14] - 若无紧急情况，应税账户中的资金可以持续积累，增加退休账户的总余额 [15] 实现储蓄目标与提升税收效率 - 对于仅能向IRA供款但7000美元限额不足以达到薪资15%储蓄目标的人，应税账户是必要的补充储蓄工具 [16] - 宽基市场交易所交易基金已显著减少应税账户持有人的税收拖累，模拟了401(k)的税收延迟效果 [18] - 机器人顾问采用如出售亏损头寸以抵消组合内收益等策略，通过税收损失收割潜在地减少最终出售时的资本利得税 [18] 资产定位策略 - 通过资产定位决策可降低税负，建议将受益于更优惠资本利得待遇的股票置于应税经纪账户中 [19][20] - 不应作为资本利得征税的资产（如支付给债券持有人的某些股息）应投资于税收延迟账户的框架下 [20] - 理想的退休储蓄结构是三层构建：传统退休计划为第一层，罗斯账户为第二层，应税账户中的其他投资为第三层 [21]

高免赔额健康计划与健康储蓄账户概述 - 高免赔额健康计划虽免赔额较高，但提供传统健康计划没有的健康储蓄账户 [1] 健康储蓄账户作为退休储蓄工具 - 健康储蓄账户不仅用于支付医疗费用，更是一种被低估的退休储蓄方法 [2] - 健康储蓄账户与401(k)和IRA等传统退休储蓄计划一样，是为未来规划而设 [2] - 健康储蓄账户资金可逐年滚存，这一特性使其适用于退休规划 [5] - 健康储蓄账户可作为退休账户使用，通过支付自付医疗费用并将余额进行投资来积累退休资金 [10] 健康储蓄账户的供款规则 - 2025年个人健康储蓄账户最高供款额为4,150美元，家庭健康储蓄账户最高供款额为8,300美元 [6] - 在纳税年度内年龄达55岁或以上，可额外追加年度供款1,000美元 [6] 健康储蓄账户的核心特征 - 账户持有人可自主决定用于当前支出和退休储蓄的金额比例 [7] - 账户内资金可进行投资，以利用复利效应增长 [7] - 用于合格医疗费用的提取免税 [7] - 账户供款可抵税，资金增长免税，合格医疗费用提取免税 [8] - 合格医疗费用范围广泛，包括免赔额和共付额等 [8] - 账户具有便携性，即使更换健康计划或工作也可保留 [8] - 与灵活支出账户不同，健康储蓄账户资金不会过期，可逐年滚存 [8] 健康储蓄账户的税务优势 - 个人健康保险持有人若供款4,150美元至健康储蓄账户，其应税收入将降低同等金额 [9]

The adjustments to your Part B and Part D premiums are called IRMAAs (Income-Related Monthly Adjustment Amount). In all cases, the IRMAA increases your Medicare premium by a specific amount based on your household income. This increase applies for the entire year.Medicare Part D mainly covers prescription medicine. For most households, it requires a monthly premium. The exact amount varies based on the Medicare Part D plan you choose, but you might also have an adjustment based on your household income.Medi ...

罗斯IRA的核心特点 - 作为税后账户 其供款不提供任何税前抵扣或税收抵免 但在退休后提取时通常免税[5] - 与传统IRA或401(k)等延税退休账户相反 后者供款时可享受所得税抵扣 退休提取时需为全部金额（包括收益和本金）缴纳所得税[5] - 主要优势在于提款免税 可保留账户提取的全部资金 而401(k)的提取额会按所得税率减少[3] - 账户增长潜力巨大 投资组合增长时间越长 免税提款的价值就越高[2] - 罗斯IRA不受规定最低提取额（RMDs）限制 资金可长期投资[1] - 罗斯提款不会增加应税收入 有助于维持较低的社安金福利税[2] 建立罗斯IRA的途径 - 主要途径包括供款和转换 若已拥有退休账户可通过这两种方式建立罗斯IRA[8] - 通过罗斯转换 可将现有税前投资组合中的资金转入罗斯IRA 转换金额无上限 例如可一次性转换全部160万美元的401(k)[8] - 通过供款 每年将新赚取的收入存入罗斯IRA 受标准IRA供款限额约束 2024年供款上限为7000美元 50岁及以上为8000美元[9] - IRA与401(k)的供款限额不同 若有资金 可在同一年度同时向罗斯IRA和401(k)供款直至各自上限[9] 税务处理与规则 - 无论是供款还是转换 进入罗斯账户的资金都需计入当年应税收入 供款部分不能抵扣 转换的金额也需纳入当年应税收入 例如转换全部160万美元需为这笔总额纳税[10] - 进行税前投资组合转换时 需确保有现金支付相应税款 尤其是59.5岁以上的投资者可使用投资组合中的资金支付所得税[11] - 罗斯供款受五年规则约束 供款所产生的任何收益必须在账户内存满五年 违反此规则可能导致所得税和10%的罚款[12] - 罗斯转换受另一项五年规则约束 要求转换金额在账户内保留五年方可免罚金提取 每笔单独转换都有五年的等待期 但等待期可追溯开始 例如2024年12月进行转换或供款 五年期从2024年1月算起[13] 罗斯供款与401(k)的比较分析 - 经验法则认为 罗斯IRA最适合预计退休后处于更高税阶的人群 因此罗斯IRA供款通常在职业生涯早期价值最大 因此时多数家庭收入较低且有更长时间进行免税增长[17] - 相比之下 401(k)等税前账户在当前税率高于退休后税率时最有效 这可最大化当前税收抵扣的价值 将当前收入的所得税递延至未来税率较低的阶段[18] - 举例说明 若有效税率25% 预计退休后税率15% 有5000美元税前收入用于供款 退休时资金翻倍 使用罗斯IRA 税后供款3750美元 退休提取并保留7500美元 使用税前401(k) 可供款全额5000美元 退休提取时按15%税率纳税后可保留8500美元 此例中退休后的较低税率使延税账户成为更好选择[19] - 对于50年代末期的夫妇 若有能力同时进行401(k)和罗斯IRA供款 是积累储蓄并在退休后保持税务灵活性的好方法 若必须在两者间选择 401(k)可能是更好的选项 因此时家庭通常处于收入巅峰及边际税率最高阶段 若退休后收入和税收减少 罗斯IRA的整体价值可能降低[21] 针对特定情况的策略考量 - 文章以一对50年代末期 拥有160万美元401(k)资产的夫妇为例 探讨是否应转向罗斯供款[6][16] - 总体而言 若预计退休后税率较低 税前401(k)的益处可能超过转向罗斯供款的优势 但罗斯账户因无RMDs要求且分配免税 在退休后能提供更多收入灵活性[24] - 拥有特别雄厚401(k)的家庭仍可从罗斯IRA的长期免税增长中获得实际价值 例如立即转向最大化罗斯供款 经过10年供款和30年增长 账户可能显著增值 尽管401(k)的较高抵扣可能带来更多价值 但长期免税收益值得考虑[22] - 对于多数处于退休准备最后阶段的家庭 继续在401(k)中储蓄很可能是更好的选择[23]

罗斯转换的核心概念 - 罗斯转换是指将资金从税前退休账户（如401(k)或传统IRA）转入罗斯IRA的过程[3] - 与存入已纳税收入的缴款不同 转换必须使用来自税前投资组合的资金[3] - 转换金额没有年度限制 这与缴款有额度限制不同[3] 罗斯转换的税务影响 - 进行罗斯转换时 转换金额需在当年计入应税收入并缴纳所得税 这可能导致总应税收入和税级上升[1] - 例如 当年收入75,000美元并进行100,000美元的罗斯转换 则当年应税收入将变为175,000美元[1] - 转换的税务成本可能相当可观[2] 罗斯转换的利弊分析 - 优势在于资金转入后 符合条件的取款将不再纳税 有助于建立免税的退休收入[2] - 劣势是必须支付转换税 这会减少可用于长期投资增长的本金[10] - 这是一项权衡 支付今日的税款以换取退休时免缴所得税[10] 罗斯转换的适用时机 - 经验法则是 个人越年轻 当前税率越低 罗斯转换的效果可能越好 因为资金有更长的免税增长时间且前期转换税率较低[11] - 反之 个人越接近退休 当前税率越高 罗斯转换的效果可能越差 因为资金免税增长的时间短 且前期税款成本高[11][21] - 在多数情况下 越接近退休 罗斯转换在转换税上的成本越可能超过其长期节省的所得税[7][21] 针对特定案例的分析 - 以一位63岁人士为例 其拥有140万美元的401(k)资产并已开始领取社保[6][14] - 若一次性转换全部140万美元 将触发约470,784美元的转换税款 远高于按4%规则取款25年预计支付的118,400美元所得税[17] - 另一种策略是分阶段转换 例如每年转换10%（14万美元）持续10年 预计每年产生23,138美元税款 10年总税款为231,380美元 仍高于不转换 scenario 的所得税支出[18][19] - 此外还需考虑机会成本 用于支付转换税的资金将无法继续投资获取长期增长 这在复利回报达到顶峰的生命阶段是一个相当大的损失[19]