According to data from Bank of America, the largest HELOC lender in the country, the current average HELOC interest rate is 8.47% APR. With home equity line of credit rates at 2025 lows — and entering a cycle of lower interest rates — this may be the best time in years to apply for a HELOC. Dig deeper: Is now a good time to take out a HELOC? HELOC rates Monday, October 6, 2025 According to Bank of America, today's average APR on a 10-year draw HELOC ranges from 7.80% to 9.34%. That rate varies accordi ...

行业现状与利率水平 - 截至2025年10月1日，全国10年期房屋净值信贷额度平均年利率为8.47%，为2025年以来的最低水平[1] - 贷款机构提供的初始优惠利率也创下年内新低，在全国大部分地区为5.99%[1] - 房屋净值信贷额度的定价通常基于基准利率（目前为7.25%）加上一个利差，例如利差为1%时，利率为8.25%[3] 市场背景与需求驱动 - 根据美联储数据，2024年底房主拥有的房屋净值总额超过34万亿美元，为历史第三高水平[2] - 由于当前抵押贷款利率维持在6%左右的较低区间，房主不愿放弃其原有的低利率（如3%、4%或5%）主要抵押贷款，因此出售房屋并非首选，房屋净值信贷额度成为替代方案[2] 产品结构与运作机制 - 房屋净值信贷额度是一种二次抵押贷款产品，房主无需放弃原有的低利率主要抵押贷款即可动用房屋净值[5] - 该产品允许房主在信用额度内根据需要灵活使用资金，仅对实际借款部分支付利息，并可随借随还[5][8] - 典型产品结构包括10年的提款期和20年的还款期，整个周期长达30年，但建议在更短时间内偿还借款[11] 贷款机构定价与借款人考量 - 贷款机构在二次抵押贷款产品定价上具有灵活性，利率取决于借款人的信用评分、债务水平和贷款价值比等因素[4] - 全国平均利率可能包含仅持续6个月或1年的“初始”利率，之后利率将调整为可变的，且通常会显著提高[4][7] - 例如，FourLeaf信贷联盟提供12个月5.99%的初始利率，之后转为7.25%的浮动利率，最高额度为50万美元[7] 适用场景与成本示例 - 对于拥有大量房屋净值和低主要抵押贷款利率的房主而言，当前是获取房屋净值信贷额度的有利时机，资金可用于房屋装修、维修或升级等[10] - 以一套40万美元房屋中提取5万美元信用额度为例，初始可变利率8.24%的情况下，每月还款额约为375美元[11]

HELOC市场利率动态 - 全国HELOC平均利率从7.8%至9.34%不等 自上周美联储降息后出现下降 [1] - 美国银行提供的10年期HELOC平均年利率已降至8.47% 该可变利率在6个月5.99%的 introductory APR后生效 [1] - 贷款机构通常以最优惠利率（现为7.25%）为基础 加上一个利差来定价HELOC利率 例如利差为1%时利率为8.25% [3] 房屋净值与HELOC需求背景 - 截至2024年底 房主拥有的房屋净值超过34万亿美元 为历史第三高水平 [2] - 由于当前抵押贷款利率徘徊在6%以上高位 房主不愿放弃其原有的低利率（如3%-5%） primary mortgage 因此出售房屋并非优选 [2] - 在此环境下 通过HELOC获取部分房屋净值成为替代方案 [2] HELOC产品结构与运作机制 - HELOC允许房主在保留原有低利率抵押贷款的同时 以第二抵押贷款形式获取房屋净值 [5] - 产品优势包括低费用 固定利率选项和慷慨的信用额度 资金可随需随用 仅对实际借款额支付利息 [5][8] - 典型结构包括一个提款期（如10年）和一个还款期（如20年） 但整个周期可能长达30年 建议在更短时间内偿还 [11] HELOC定价因素与借款人注意事项 - 贷款机构对HELOC等第二抵押贷款产品有定价灵活性 利率取决于借款人信用评分 债务水平和贷款价值比 [4] - 全国平均利率可能包含仅持续6个月或1年的 introductory rates 之后利率将调整为可变的 且通常显著提高 [4][7] - 以FourLeaf Credit Union为例 其提供12个月6.49%的 introductory rate 之后转为7.25%的可变利率 [7] 当前市场环境下的HELOC机会评估 - 对于拥有大量房屋净值和低 primary mortgage rate 的房主而言 当前是获取HELOC的有利时机 [10] - HELOC资金可用于房屋改善 维修升级等 若具备良好还款纪律 亦可酌情用于其他消费 [10] - 利率因贷款机构和借款人资质差异很大 范围可从近6%到高达18% 建议货比三家 [9]