银行消费贷“开门红”营销活动概览 - 为冲击年初业绩指标，银行正全面铺开花式营销，通过首贷立减、拼团、多业务叠加优惠等方式间接调降消费贷实际利率 [1] - 此类营销是银行每年“开门红”期间的核心经营策略之一，旨在顺应利率下行趋势，提前锁定客户资源并获取综合收益 [1] 中小银行的营销策略与产品 - 中小银行是此次消费贷“开门红”营销的主力军，推出了多种限时优惠活动 [3] - 广州农商行“金米指尖贷”每周三派送100张9.5折利率券，使用后年化利率低至3.02%，额度最高30万元，支持3年期限及1年内先息后本 [3] - 广州农商行“金米消费e贷”针对公务员、国企员工等优质客群提供专享利率最低3%，额度最高可达100万元，期限最长7年，还款方式灵活 [3] - 建湖农商行为新客户提供5万元10天免息体验券 [4] - 阳城农商行推出三大福利：首贷立减（贷款金额≤100万元降0.3%）、2人拼团利率直降0.5%、办理其他业务可再叠加优惠0.1%—0.3%，所有优惠叠加后利率不低于当期LPR [4] 银行集中发力消费贷的动因 - 政策层面，监管鼓励商业银行支持消费经济发展，发放消费贷是经济向消费驱动转型的重要金融举措 [5] - 业务层面，“开门红”能高效锁定高质量、高信用客户，拓展消费贷也是银行业结构化转型的主要方向 [5] - 市场层面，当前整体利率下行，银行通过发放优惠券下调实际利率能顺应市场趋势 [5] 消费贷市场现状与结构展望 - 2025年四季度末，我国不含个人住房贷款的消费性贷款余额为21.16万亿元，同比增长0.7%，全年增加1802亿元 [8] - 行业服务格局正从聚焦一二线城市及高净值客群，向三四线城市、县域与农村市场纵深延伸 [8] - 大中型银行凭借资金成本低、风控体系成熟等优势，聚焦下沉市场中资质优良的客户与重点消费场景 [8] - 城商行、农商行等中小银行则凭借深耕本地的区位优势和贴近基层的客群基础，推出多样化营销举措 [8] - 分析师预测，2026年银行信贷仍将延续“早投放、早收益”思路，1月信贷投放节奏可能呈现中旬逐渐增强走势 [6] - 短期消费贷“开门红”营销能提升其一季度信贷投放占比，但作用有限，因对公贷款（如基建、制造业）仍是信贷主力，且消费贷自身风险暴露后银行可能主动收紧额度 [6] - 受春节、元旦季节性因素影响，一季度对公贷款增速及规模会受到抑制，发力个人信贷成为常规选择，但全年来看消费贷增长通常弱于对公业务 [7] 消费贷下沉市场的发展路径 - 消费贷下沉不能简单依赖“降价抢客”，需在合规、风控与收益之间找到平衡，并确保业务具备可持续的收益能力 [9] - 建议打造数据生态化场景经营模式，深度嵌入本地核心消费场景，推广场景化产品 [9] - 建议强化金融科技在风控中的应用，科学评估客户信用后精准放贷 [9] - 建议加强风险教育，引导消费者理性借贷 [9] - 对于中小银行，破局关键在于深耕本地市场，联合政府与社区嵌入民生场景，通过“消费+经营”融合产品创新及科技赋能风控，实现差异化竞争 [9]

行业现象与案件概述 - 一种被称为“职业背债人”的新型违法职业兴起 其以长期负债、成为失信人员甚至刑事犯罪为代价 经过身份包装 专门替他人承担债务或配合骗取银行贷款[1] - 此类违法活动呈现组织化、线上化、跨域化特征[1] - 央广网联合公安部经济犯罪侦查局推出系列报道 记者前往河南、山东等地采访数起案件 以真实案例敲响警钟[1] 案件发现与调查启动 - 银行惠农专员陈晨上班期间状态异常 频繁高消费宴请 引起领导怀疑并对其经手贷款客户展开调查[1] - 调查发现多名贷款人凭借虚假材料获取贷款 且出现逾期 银行随后向警方报案[2] - 河南登封市公安局经侦大队接到报案称 有20余名贷款户涉嫌使用伪造公积金缴纳证明、虚假工作证明等文件实施贷款诈骗 警方立案侦查[2] 犯罪团伙运作模式 - 犯罪嫌疑人常坤等人在2020年1月至2021年9月期间 通过微信群、朋友圈招揽生意 发展20余名下线 形成庞大非法贷款中介团伙[2] - 团伙在全国拉客 专门寻找征信记录良好的“纯白户”或“小花户”作为背债人[2] - 常坤等人利用自制虚假“支付宝”应用非法获取公积金缴纳截图 炮制假收入证明、房产证等材料 帮助贷款人伪造记录和证明 篡改银行流水 并组织话术培训[9] - 在银行信贷员配合下 成功捏造虚假信用报告 使背债人获得贷款[9] 背债人招募与包装过程 - 背债人王克飞（53岁）经同村魏强劝说办理贷款 魏强承诺贷款批下后只需支付3个月利息 本金不用还 并收取贷款金额的一半作为费用[4] - 中介孟伟接走王克飞 确认其带齐证件后 递给他一本假离婚证 要求其谎称已离婚[5] - 孟伟交给王克飞一张写有虚构工作单位（新密职教中心）及住址的纸条让其背诵 以应对贷款提问[5] - 魏强曾为提升贷款户形象 准备得体衣服以增加放款概率[6] - 王克飞在南京某银行申请到额度30万元的信用卡 但到手仅约12万元 其余被魏强等人刷走[6] 银行内部人员被“围猎” - 犯罪团伙关键策略是拉拢银行信贷员 吴鹏飞摸索出“攻略”：先通过聚餐增进感情 再以高额提成为诱饵 最后传授具体操作手法[10] - 在2019年至2021年间 他们在微信群添加各大银行客户经理 通过宴请和高额提成承诺 诱使多家银行工作人员在明知客户不具备条件的情况下 协助伪造材料骗取贷款并共同分赃[10] - 银行信贷员陈晨是“围猎”对象之一 他经第三方劳务派遣进入某银行新密支行担任惠农专员[11] 具体骗贷操作与银行漏洞 - 陈晨在2020年5月察觉到“XX贷”业务存在审核漏洞 申请时无需提供工作及收入证明原件拍照上传 只需扫描填写信息后由其审核再提交系统 征信良好者基本都能通过[11] - 陈晨的第一个客户来自常坤 客户扫描其专属放款二维码后提交资料上传系统[11] - 陈晨仅依据申请所填电话联系工作单位及本人询问贷款用途 确认后即通过审核提交系统 贷款金额多为10万元 仅一笔8万元[12] - 常坤按每笔贷款金额的2个点支付提成给陈晨 后提高到4个点[12] - 陈晨经手办理的贷款中 存在提供虚假工作单位和收入证明的客户共计29户 贷款总额约290万元[12] 案发与后续处理 - 2020年9月 银行发现陈晨经手的“XX贷”业务中有31位客户工作单位信息虚假 经细致审查确认29位系伪造[13] - 银行成立清收小组 陈晨和魏明为小组成员 陈晨联系常坤要求配合催收 其“XX贷”业务权限被收回[13] - 为收回贷款 常坤提议让29个贷款户申请该行另一线上产品“XXX贷”以新还旧 约有8个客户成功办理 涉及金额约30万元用于偿还旧贷[14] - 清收后仍有约30万元贷款未能收回[14] - 2020年底 吴鹏飞告知因银行发现造假 暂停此事处理[14] - 事后 陈晨被银行开除[14] 参与者心理与行业风险点 - 吴鹏飞表示 贷款户（背债人）大都是无资产的纯白户 无稳定收入 靠“拆东墙补西墙”生活 明知无还款能力 但为弄到钱不在乎后果[14] - 孟伟称 银行催收逾期贷款时 中介让客户承认贷款但以没钱为由拖延 最后不了了之 因客户无收入和资产 银行催收不到钱[15] - 民警刘永博指出 犯罪分子骗取贷款后会故意偿还几个月利息以规避银行风控系统 然后将背债人伪造成投资失败等假象 让金融机构民事起诉以掩盖犯罪行为[15] - 背债人王克飞认为 其申请信用卡留的电话在办完贷款后即停用 且填写的单位和住址都是假的 银行联系不到他[16] - 王克飞表示 银行最多将其拉入黑名单并限制高消费 但他用不到高铁飞机 并称挣到钱会还 但也承认知道这是违法行为[17] 暴露的金融机构问题与建议 - 民警刘永博分析案件频发原因：首先 新贷款产品审核机制不健全 给非法中介可乘之机[16] - 其次 银行对内部工作人员监督不严格 导致里应外合骗贷[16] - 再者 线上贷款审核未对接相关政务大数据信息平台 无法辨别资料真伪[16] - 最后 部分信贷客户经理思想放松 认为系统审核通过即可放款 将逾期和骗贷责任归于系统[16] - 刘永博建议：一是金融机构应完善审核制度 对接政务大数据平台并加强内部人员监管[16] - 二是加大宣传防范 因背债人多来自农村偏远地区 对法律政策了解滞后[16] - 三是金融机构发现中介骗贷后 多因顾虑绩效考核选择民事诉讼而非报案 变相隐瞒犯罪 应建立警银联合工作机制 对异常贷款加强审核 做到“打早打小”[16]