核心观点 - 文章核心观点是 驳斥了财务顾问仅服务于高净值人群的常见误解 并论证了财务顾问对于非富裕人群规划退休同样甚至更为重要 其核心价值在于能显著增加退休储蓄并帮助制定全面的财务计划 [1][2][3] 财务顾问服务的市场认知与定位 - 存在一种常见误解 认为财务顾问仅帮助富裕人群最大化投资和最小化所得税 [1] - 实际上 许多财务顾问服务于普通大众 帮助他们充分利用现有资金 [2] - 对于非富裕人群而言 借助财务顾问为退休做准备可能更为重要 因为明智地使用所赚取的金钱对于保障未来安全至关重要 [2] 雇佣财务顾问的关键益处 - 拥有财务顾问的人其退休储蓄大约是无顾问者的两倍 [4][6] - 财务顾问能最大化个人未来实际退休的可能性 这是寻求顾问帮助的最重要原因 [5] - 在非无限资金且当前有紧迫财务需求的情况下 退休投资是一大挑战 顾问可帮助制定全面的资金管理计划 [7] 财务顾问提供的具体服务 - 协助预算编制和财务全景概览 以腾出储蓄资金 [7] - 帮助决定使用何种税收优惠退休计划以最大化储蓄 [7] - 协助设定清晰的退休目标并进行正确投资以实现该目标 [7] - 帮助非富裕人群进行预算规划并最大化利用税收优惠退休账户 [4] 缺乏专业指导的潜在成本 - 在不恰当时机申领社会保障的退休人员 其一生可能损失数十万美元 [4]

公司人事任命 - Jackson Financial Inc 任命 Alison Reed 为 Jackson National Life Distributors LLC 的销售主管 负责推动组织绩效、开发新产品与销售机会并指导业务持续增长计划 同时她将成为公司执行委员会成员 [1] - Alison Reed 自2002年加入公司 历任首席产品开发与战略执行官、首席运营官、产品解决方案执行副总裁等多个领导职务 此前还曾担任可变年金产品管理副总裁及 National Planning Holdings Inc 的尽职调查副总裁 她拥有科罗拉多大学学士学位和丹佛大学工商管理硕士学位 并持有 FINRA Series 7 和 24 注册资格 [2] 管理层评价与公司战略 - 公司总裁 Chris Raub 评价 Alison Reed 是经验证实的领导者 拥有成功执行记录以支持公司战略增长 她对退休服务行业的理解以及推动公司产品与销售战略发展的资深经验 将有助于领导公司进入下一个增长阶段 [2] - Alison Reed 表示其团队致力于为公司和利益相关者提供价值、建立信任并推动有意义的成果 期待通过创新方式继续为金融专业人士提供工具和支持 以帮助客户实现退休财务安全 [2] 公司业务与背景 - Jackson Financial Inc 致力于帮助金融专业人士及其客户厘清退休规划的复杂性 通过其年金产品系列、金融专业知识、屡获殊荣的服务历史以及简化的体验 努力减少使退休规划复杂化的困惑 [3] - 公司采取平衡的长期方法 负责任地服务于所有利益相关者 包括客户、股东、销售合作伙伴、员工、监管机构和社区合作伙伴 [3] - Jackson 是 Jackson Financial Inc、Jackson National Life Insurance Company 和 Jackson National Life Insurance Company of New York 的市场营销名称 [4] - Jackson Financial Inc 是一家美国控股公司 是 Jackson Holdings LLC 的直接母公司 其全资直接或间接子公司包括 Jackson National Life Insurance Company、Brooke Life Insurance Company、PPM America Inc 和 Jackson National Asset Management LLC [5] 公司荣誉 - 公司的呼叫中心在2004年及2006年至2024年期间获得 SQM 呼叫中心奖项计划的世界级首次呼叫解决率认证 认证标准为连续3个月或以上 80% 或以上的客户在首次致电呼叫中心时解决其问题 [4]

退休账户选择策略 - 强烈建议所有收入水平的投资者优先选择罗斯账户（罗斯IRA和罗斯401(k)），而非传统的延税账户，因为罗斯账户提供免税增长和免税提取 [3] - 罗斯IRA的一个关键优势是允许在生命中的任何时点进行免税提取，这为紧急财务需求提供了灵活性 [4] - 如果雇主同时提供罗斯401(k)和传统401(k)，应选择罗斯401(k)，因其资金可转入不受规定最低提取额限制的罗斯IRA [5] 投资行为与市场时机 - 对于距离退休还有10年或更长时间的投资者，不应在市场下跌时抛售股票，而应将市场波动视为增加持股的良机，因为市场通常会反弹 [6] 雇主退休福利利用 - 必须充分利用雇主提供的401(k)匹配供款，未能获取全额匹配等同于放弃免费资金，长期累积可达数万美元 [7] - 在向罗斯IRA供款之前，应优先向提供匹配的雇主401(k)计划供款至可获得全额匹配的额度 [4] 退休储蓄的财务纪律 - 应避免为重大开支（如支付子女婚礼费用）而动用退休储蓄或停止供款，即使是为了重要的生活事件，也不应以牺牲退休资金为代价 [8]

资产配置决策的核心驱动因素 - 资产配置决策主要取决于个人的长期目标、风险承受能力和回报目标，这三者共同决定了时间跨度、风险容忍度和回报要求 [3][4] - 是否将401(k)计划转向更保守的资产配置，取决于长期目标、个人风险回报状况的驱动因素以及其他账户的资产配置情况 [4] 长期目标与时间跨度对配置的影响 - 若储蓄目标是为退休后提供全部收入，则时间跨度为剩余工作年限加退休年限，需综合评估包括401(k)、其他投资储蓄账户及社会保障在内的所有退休收入来源 [2] - 若资产旨在传承给后代，实现多代目标，由于时间跨度延长至后代，维持更激进、以股票为导向的资产配置可能是合理的 [1] - 若退休储蓄不足，为实现退休目标需要投资组合额外增长，则通常需要设定更高的回报目标并承担更多风险，此时有必要通过增加股票敞口来优先考虑资本增值 [1] - 若确信各种退休收入来源足以支持支出，则可设定较低的回报目标并强调资本保值而非增长，转向更保守的资产配置是审慎的 [1] 个人风险状况的评估因素 - 个人收入流的性质是风险承受能力中常被忽视的考量因素 企业主的净资产通常与公司股权价值挂钩，因经营企业具有固有风险，其投资组合保持保守配置可能是合理的 [5][6] - 若非企业主但收入每年波动显著，可能需采取类似保守方法 反之，若收入高度稳定，则在投资中承担风险的灵活性可能更大 [6] - 健康状况是影响风险承受能力的另一因素 若当前或预期面临较高的医疗开支，则可能需通过将部分资产转为现金和债券来降低退休计划的风险状况 若已做好长期护理等安排，则可能能够承受更多投资风险 [7] - 个人的投资行为方式，即承担风险的意愿，至关重要 能否承受股市下跌并将其视为买入机会（如2018、2020和2022年的情况），还是在市场下行时抛售，这共同构成了风险容忍度 [8] - 以股票为主的投资组合面临的最大风险是在市场对你不利时卖出 在市场波动期有毅力坚持持仓，表明承担风险的意愿更强，这可以推高风险容忍度，并为持有更高比例的股票配置提供依据 [9] 整体资产配置的综合审视 - 必须将个人目标、风险容忍度和回报要求与所有账户的资产配置进行比较，并确保它们相匹配 [10] - 例如，65岁投资者通常将40%至60%的投资资产配置于股票 若其退休计划资产的82%投资于股票，但拥有其他更侧重于债券和现金的账户，则此配置可能是合理的决策 若非如此，则降低401(k)或其他账户中的股票配置可能有益 [11] - 整体资产配置必须与长期目标、时间跨度和风险回报目标保持一致，年龄并非唯一标准 [11] - 应整体评估资产配置，纳入401(k)计划之外的其他投资账户，以便更准确地评估时间跨度、风险容忍度和回报目标，从而在股票、债券、现金等资产中进行最佳配置以实现目标 [13]

文章核心观点 - 社会保障福利是退休人员家庭收入的关键来源 其基于个人平均收入的一定比例发放且不会在退休人员有生之年耗尽 [1] - 2026年将有两项重大规则变化对当前退休人员影响最大 涉及工作收入限制和福利计算公式的调整 [2] 2026年社会保障规则变化 - 第一项重大变化涉及未达到完全退休年龄（FRA）的退休人员在工作时领取福利的规则 FRA取决于出生年份 1960年或之后出生者为67岁 因此2026年满66岁或以上者将受此规则影响 [4] - 规则限制了在月福利金因收入过高而被削减前允许的工作收入上限 具体变化为：若在全年均未达到FRA 2025年收入超过23,400美元或2026年收入超过24,480美元后 每多赚2美元将损失1美元福利；若在年内将达到FRA 2025年收入超过62,160美元或2026年收入超过65,160美元后 每多赚3美元将损失1美元福利 [6] - 此项变化意味着退休人员在被扣减全部或部分福利前可以工作并赚取更多收入 [7] - 对于希望同时领取工资和社会保障福利以弥补储蓄不足的退休人员而言 此变化是有利的 因为许多人退休储蓄过少 若其退休计划不足以替代约40%的退休前收入来补充社会保障 则可能需要工作以维持生活水平 [8] 规则变化的背景与影响 - 社会保障福利是老年人的关键资金来源 许多退休人员依赖其维持生计 [1] - 了解影响福利领取和保留金额的规则至关重要 2026年的变化对当前退休人员影响最大 [2] - 社会保障每年都会发生许多变化 其中一些对当前退休人员的影响更大 2026年工作限制和COLA（生活成本调整）的影响将最为显著 [5]

退休财务规划核心观点 - 文章核心观点聚焦于临近退休人员（如计划2026年退休者）在退休前及退休初期需进行的财务规划与储蓄管理 旨在避免可能损害其养老储蓄的重大错误[1][2] 退休储蓄提取策略 - 从IRA或401(k)计划中提取资金以补充社会保障福利是退休后的常见做法 但无计划的提取可能导致储蓄在退休期间耗尽[3][4] - 建议基于资产配置、预期寿命和收入需求制定个性化的提取策略[4] - 4%提取规则是财务专业人士常用的流行策略 可作为规划起点 但个人可根据具体情况调整提取比例[5] 退休投资组合资产配置 - 股票在积累财富阶段是重要工具 退休后通常建议减少股票持仓以降低投资组合风险[6] - 然而 完全清空股票持仓可能抑制投资组合在退休期间的成长 从而限制可提取的金额[8] - 股票在投资组合中的具体占比应取决于个人收入需求和风险承受能力 例如部分退休者可能将60%资产配置于股票 而另一些可能倾向于20%至25%的配置[8]

2026年社会保障生活成本调整及公众担忧 - 2026年社会保障生活成本调整幅度为2.8%，平均每月增加56美元，相关支付将于2026年1月开始 [1][2] - 近半数50至60岁的中产阶级美国人将“社会保障福利减少或终止”列为最大的退休担忧，同时有39%的人担心福利在未来几年会被削减 [3][4] - 四成中产阶级美国人预计社会保障将成为其主要收入来源，这种依赖加剧了人们对退休规划的持续焦虑 [3] 调整幅度与实际生活成本脱节 - 许多退休人员认为年度生活成本调整未能跟上实际生活成本上涨，普遍质疑2.8%的增幅“不够” [4][5] - 老年家庭指出，调整未能反映其实际面临的价格上涨，特别是在医疗保健、交通、住房、食品和公用事业等领域 [5] - 自2010年以来，退休人员已失去显著的购买力，导致在必需品价格上涨的背景下，2.8%的调整幅度显得不足 [5] 社会保障焦虑对退休策略的影响 - 专家建议对退休计划进行压力测试，考虑福利减少10%至20%的影响，以建立财务弹性 [6] - 仅四分之一60多岁的人拥有书面退休计划，突显了规划缺口 [6] - 若可行，建议延迟申领福利至70岁，每年可永久增加福利，以抵消未来政策或通胀意外，并可结合兼职工作以减少投资组合的早期提取 [6] 构建多元化退休收入来源 - 最大化401(k)、403(b)或个人退休账户的供款及雇主匹配，使更多退休预算来自储蓄而非仅依赖社会保障 [6] - 收入来源应多元化，结合保障性收入与市场资产，并在财务顾问建议下考虑房屋净值策略 [6] - 协调提款与税务规划，通过优化申领时机、罗斯账户转换和 Required Minimum Distributions 的规划，可以有效提升税后收入 [6]

投资组合资产配置 - 在积累财富阶段为促进投资组合增长应重仓股票[3] - 临近退休时需减少股票持仓以避免过度暴露于市场波动[4] - 股票在退休资产中的配置比例应取决于收入需求和风险承受能力 例如有人可接受60%而有人超过30%即感到不安[5] 退休收入规划 - 退休前需进行投资组合再平衡并确保未过度投资于波动性资产[7] - 为获得定期收入应投资于可预测支付收益的资产[8] - 成长型股票在财富积累阶段可带来高收益但通常不是股息收入的良好来源[8]

文章核心观点 - 个人理财专家Suze Orman认为 不应忽视罗斯401(k)计划 并列举了其相较于传统401(k)和罗斯IRA的优势 核心论点是无论收入高低 罗斯401(k)都是更优选择[3][5] 罗斯401(k)的普及与使用现状 - 罗斯401(k)计划近年来越来越受欢迎 其特点是在提取资金时享受税收优惠[2] - 85%的雇主赞助退休计划提供罗斯401(k)选项 但只有18%的参与者利用了这一选项[2] 罗斯401(k)的优势一：无收入限制 - 与罗斯IRA不同 罗斯401(k)计划没有收入限制 任何收入水平的参与者均可供款[4][5] - 2025年 罗斯IRA对单身申报者的收入逐步取消范围为150,000美元至165,000美元 对联合申报者为236,000美元至246,000美元 超过上限则不能供款[4] - Suze Orman强调 无论处于何种税级 都应优先选择罗斯退休账户[5] 罗斯401(k)的优势二：提供未来税收优惠 - 传统401(k)计划使用税前资金供款 提前享受税收优惠 但退休后提取时需作为收入纳税[6] - 罗斯401(k)计划使用税后资金供款 只要遵循简单规则 退休后提取的资金将完全免税[7]

文章核心观点 - 社会保障福利是退休后终身有保障的月度收入来源 增加福利金额可提升退休财务稳定性 [2] - 通过三种关键策略可以增加个人未来领取的社会保障福利金额 [3] 增加社会保障福利的策略 - **通过兼职工作增加收入**：任何需要纳税的收入（包括兼职）都会计入未来社会保障福利的计算基数 增加收入可直接提升未来福利金额 同时额外收入也有助于每年向个人退休账户或401(k)计划存入更多资金 [4][5] - **延迟申领超过完全退休年龄**：完全退休年龄为67岁（适用于1960年或之后出生者） 每延迟一年申领 月度福利将增加8% 此激励持续至70岁 从而获得更高的月度支票 [6] - **撤回提前申领的申请**：最早可在62岁申领福利 但会永久性大幅削减月度福利 撤回提前申领的申请可作为一种补救策略 [9]