行业转型背景与驱动因素 - 健康险行业正从传统的“事后赔付”模式向“医险融合”新模式转变，以深度介入客户健康管理 [1] - 国民健康问题是主要转型驱动力之一，中国“五高”慢病人群规模庞大且发病率位居全球前列 [2] - 政策层面，金融监管总局明确要求险企突破传统保障边界，参与疾病预防、慢病管理等环节，基本医保的定位为商业健康险留下补充空间 [2] - 行业面临“赔付率高、用户黏性低”的痛点，缺乏对用户健康行为的干预导致风险控制困难 [3] 核心概念与模式创新 - 平安健康险提出“家庭健康资产”概念，将健康视为可积累、可运营、能增值的资产 [1][3] - “平安乐健康”体系通过数字化平台将健康行为转化为可量化的“健康积分”，形成个人与家庭的“健康资产账户” [3] - 模式核心是“家庭账户联动”，支持全家共用健康资产账户，成员的正向行为汇入家庭总账户，积分可全家通用 [4] - 该模式改变了保险定位，用户购买600元保费的保单后，通过坚持健康运动最高可获得相当于保费5倍的价值反馈 [5] 健康资产运营体系 - 家庭健康资产账户由“健康积分”、“健康保障”、“健康权益”三部分有机组成 [5] - 健康积分通过运动健身、参与早筛、管理慢病等正向行为积累，不良行为会导致扣分 [5] - 积分可用于提升家庭保单保额、降低免赔额，实现“越健康，保障越充足” [5] - 积分可兑换陪诊、数字疗愈、高端体检等实用权益，将健康行为转化为家庭福利 [5] 医险融合的实践与前景 - “医险融合”是健康险与医疗、健康管理的结合，覆盖从预防到保障的全流程，是一种全周期健康服务模式 [6] - 平安健康险通过“活力生活、品质医疗、数字疗愈、长久守护”四大模块构建医疗健康保险服务体系 [6] - 癌症、心血管疾病等四类疾病对77%的人群构成威胁，其诱因多与不良生活方式相关，健康险企有动力推动健康管理 [6] - 业内人士预测未来3-5年医险融合模式将成为行业主流，可穿戴设备、AI健康监测等技术将提升健康行为量化精准度和运营效率 [7] - 家庭健康管理需求崛起将推动更多险企推出家庭健康账户等产品，使健康资产从“个人资产”升级为“家庭核心资产” [7]