行业核心动态 - 临近年末，不少银行存款利率有所上浮，同时推出微信立减金、支付宝红包或实物奖品等营销活动以吸引储户 [1][9] - 部分银行面临吸储压力，特别是在中小区域银行机构，为备战明年初“开门红”竞争，可能会阶段性上调存款利率 [8][17] - 在存款利率总体走低的背景下，一些银行逆势上浮存款利率，但普遍附加新资金、高净值客户等特定条件，属于行业惯例的“季节性揽储”行为 [8][17] 银行存款产品现状 - 尽管有媒体报道国有大行下架5年期大额存单，但记者在工商银行、交通银行等App上看到5年期定期存款仍在售 [2][10] - 银行会统筹考虑不同地区分行的揽储成本和不同利率水平的头寸，综合判断调整产品销售，控制总体额度，可能出现短期内下架个别产品的情况 [2][11] - 不同银行、同一银行的不同地区分行及不同细分场景的利率水平存在差异，线下渠道利率通常高于手机银行 [6][15] 具体利率与优惠措施 - 北京某城商行提供的3年期存款利率1.9%，被理财经理称为目前北京市面上最高水平 [1][9] - 北京某国有大行1年期整存整取利率为1.65%，对代发工资或新资金客户可上浮10个基点至1.75% [6][15] - 该国有大行5年期存款产品在App上利率为1.3%，线下可上浮至1.5%，但利率远低于3年期产品 [6][15] - 杭州银行针对新资金推出优惠利率：20万元起3年期定存利率为1.9%，较之前上浮10个基点；5万元起1年期、2年期、3年期定存利率分别为1.5%、1.6%、1.75% [6][15] - 某银行推出资产提升送微信立减金活动，最近30天日均资产提升5万元送40元，提升10万元送50元，奖励最高可达280元 [6][15] 理财产品作为替代选择 - 银行理财经理建议，若客户认为存款利率低，在风险测评合适的情况下可考虑2R稳健型理财产品，其最近七日年化利率约1.5%，支持T+1到账 [7][16] - 短期灵活理财产品如60天或90天期限的产品，最近三个月年化利率在4.3%至4.9%之间，持有一段时间后可灵活申赎 [7][16] - 一年封闭期理财产品的业绩比较基准在2%左右，此类产品不承诺保本，但理财经理表示此前重点推荐的产品未出现过破净情况 [7][16] 行业背景与趋势分析 - 商业银行净息差持续承压，截至2025年第三季度末，商业银行净息差为1.42%，与上一季度持平，但较去年年底下降0.1个百分点 [8][17] - 在息差压力下，长期来看银行或将继续压降负债成本，存款利率存在下调空间 [8][18] - 在利率市场化背景下，商业银行根据自身资产负债结构和市场营销策略自行决定利率调整节奏，不同银行或地区间的利率调整是常态化行为 [8][18]