核心观点 - 国家市场监督管理总局修订印发《商业银行收费行为执法指南》，旨在进一步规范商业银行收费行为，细化并新增多项违规收费认定情形，重点强调落实小微企业收费减免政策，并明确处罚标准，以降低企业融资成本并保障金融服务实体经济[2][7] 监管政策核心原则与要求 - 商业银行收费行为应遵循依法合规、平等自愿、息费分离、质价相符的原则[2] - 平等自愿原则要求银行不应以融资或其他交易条件为前提强制或变相强制服务收费[2] - 息费分离原则要求严格区分收息与收费，不得以“息转费”形式虚增中间业务收入[2] - 质价相符原则要求提供价格合理的服务，顾问与咨询类、资金监管类等业务应体现实质性服务[2] - 商业银行应认真落实各项优惠措施，对涉及小微企业的收费，需通过系统机控、企业声明等方式核对划型并确保减免政策落实到位[3] - 对于未予减免的收费，若客户或监管部门提出异议，商业银行应出具不予减免的佐证材料[3] 违规收费行为的具体认定情形 - 对于实行政府指导价、政府定价的收费项目，违规情形包括：超出浮动幅度、高于或低于政府定价、擅自制定项目或标准、提前或推迟执行、对已取消项目继续收费等[4] - 对于实行市场调节价的收费项目，违规情形包括：价目表外自立项目、收费标准超出价目表、收费对象不符、未在合同中约定协商收费标准、不执行总行减免政策、对已取消项目继续收费、谎称为政府定价项目、服务内容与公示不符等[4] - 新增并细化了银团贷款、贷款承诺、电子银行、融资顾问等方面的禁止性违规收费行为，包括不得虚构银团贷款收费、不得在收息情况下违规收承诺费、不得强制开具保函收手续费等[2][5] - 对企业未有实际需求而提供网银、银企直连等个性化电子银行服务并收费，或开通AI服务、大数据查询等顾问服务账号并收费，认定为收取不合理费用[5] 强制搭售与诱导消费行为的规范 - 商业银行违背平等自愿原则强制要求客户购买服务，认定为违规收费行为[6] - 具体考量因素包括：发放贷款时是否强制服务并收费、是否强制搭售理财、基金、贵金属等金融产品、是否使用虚假或误解的价格手段诱导客户购买保险等金融产品、在电子渠道是否通过默认勾选等方式强制开展业务并收费、是否强制客户到指定企业办理评估或保险等业务[6] - 今年以来，监管已开出4张针对银行搭售产品的罚单，例如9月一国有行支行因经办人员借二手住房贷款搭售产品被罚款30万元，8月一股份行支行因办理个人信贷业务搭售贵金属和保险等被罚款40万元[6] 小微企业减免政策的执行与处罚案例 - 商业银行需严格落实《中小企业划型标准规定》，主动告知减免政策[2] - 今年以来，已有多家银行因未落实小微企业减免收费政策被处罚[3] - 例如10月，一政策性银行北京市分行因未落实小微企业转贷款业务优惠政策等原因被北京金融监管局罚款230万元[3] - 此外，还有多家银行因未与小微企业共同承担抵押物财产保险费而领罚单[3] 监管处罚标准 - 违规金额较小、持续时间较短、涉及对象较少等危害后果轻微，或积极配合调查并主动提供证据材料的，可依法从轻或减轻处罚[7] - 商业银行主动退还违规收费并消除或减轻危害后果的，应当依法从轻或减轻处罚[7] - 违规收费行为情节严重或社会影响较大，或伪造、涂改、转移、销毁证据，或拒不整改、拒不退还违规收费的，可依法从重处罚[7]