长期护理保险制度进入全面建制阶段 - 国家医保局明确“十五五”时期长护险制度将从试点转向全面建制[1] - 历经9年覆盖49个城市的试点探索正式步入收官阶段[2] - 截至2025年末长护险已覆盖近3亿人累计惠及超330万失能群众基金支出超千亿元[2] 统一制度标准以解决试点碎片化问题 - 试点期间各地筹资标准、失能评估标准、待遇支付范围差异较大形成“碎片化”困局[3] - 当前筹资主要依赖医保基金划转和地方财政补贴存在地区负担不均、可持续性不足、责任主体模糊三大风险[3] - 国家医保局将实行筹资、待遇、支付等政策标准的规范统一并推动失能评估结果全国互认[5] - 已印发《国家长期护理保险服务项目目录（试行）》等服务管理文书[5] 庞大的失能人口与资金需求凸显改革紧迫性 - 2025年全国预计失能人群3400万人到2050年预计将增至6200万人[4] - 按人均2.17万元/年护理支出测算以1%增速增长2050年相关长期护理支出将达到1.7万亿元[4] - 仅靠现有医保基金结余难以支撑庞大的刚性支出[4] 商业保险公司在长护险体系中的角色与挑战 - 人保财险、太保寿险、泰康养老等多家大型保险公司深度参与试点城市经办服务[7] - 商业保险公司作为第三方机构负责基金管理、服务监管与费用审核实际服务由护理机构完成[7] - 目前经办业务多呈现“保本微利”状态[7] - 政策标准统一推动保险公司从被动经办转向主动产品创新对合规性与专业性提出更高要求[8] 保险公司通过科技与模式创新应对挑战 - 头部公司加速探索“经办+科技”模式如泰康养老推出“泰照护”方案中国人寿温州分公司开发全流程线上化系统[9] - 这些举措响应服务标准化要求并有效降低运营成本[10] - 保险公司盈利模式将从“保本微利”经办转向通过数字化提升效率、开发增值服务、投资护理产业链来创造价值[11] 长护险全面建制为商业保险打开增量空间 - 未来五年我国照护依赖人口将增至4000万以上护理员缺口超500万供需矛盾巨大[12] - 国家政策支持商业保险机构开发差异化补充产品构建以政策性长护险为主体、商业护理保险为补充的多层次保障体系[13] - 商业长护险可从三个维度补位：扩展保障人群（如中度失能及失智人群）、提升保障内容与水平、满足高端与个性化需求[13][14] 保险行业向康养生态建设者转型 - 随着长护险迈向全民覆盖保险行业将不仅是支付方更是康养生态的建设者[15] - 建议保险公司发挥资本和专业优势投资建设护理设施培训专业人才创新“保险+服务”模式利用数据优化资源匹配[15] - 行业可从支付方转向服务整合者在解决“有钱买不到服务”的社会痛点中寻找新的增长极[15]