长期护理保险制度进入全面建制阶段 - 国家医保局明确“十五五”时期长护险制度将从试点转向全面建制，标志着历经9年、覆盖49个城市的试点探索正式收官 [2] - 长护险被视为应对人口老龄化的核心制度安排，是继五大社保之后的“社保第六险” [2] - 截至2025年末，长护险制度已覆盖近3亿人，累计惠及超330万失能群众，基金支出超千亿元 [2] 统一制度标准以解决试点碎片化问题 - 试点期间各地筹资标准、失能评估标准、待遇支付范围差异较大，形成“碎片化”困局，制约全国推广 [4] - 当前筹资主要依赖医保基金划转和地方财政补贴，存在地区负担不均、可持续性不足、责任主体模糊三大风险 [4] - 国家医保局明确提出将实行筹资、待遇、支付等政策标准的规范统一，以夯实制度高质量、可持续发展根基 [6] - 2025年下半年已启动失能等级评估标准优化课题，并印发了《国家长期护理保险服务项目目录（试行）》等服务管理文书，旨在推动全国标准统一与互认 [6] 庞大的失能人口与资金需求凸显改革紧迫性 - 失能发生率与年龄高度相关，2025年全国预计失能人群达3400万人，到2050年预计将增至6200万人 [5] - 按人均2.17万元/年的护理支出测算，并以1%增速增长，到2050年相关长期护理支出预计将达到1.7万亿元 [5] - 仅靠现有医保基金结余难以支撑庞大刚性支出，规范化筹资必须建立多元、稳定的渠道 [5] 商业保险公司的角色与业务模式演变 - 人保财险、太保寿险、泰康养老等多家大型保险公司深度参与试点经办服务，例如人保财险截至2025年6月末承办护理保险项目117个，覆盖20个省的58个地市 [9] - 保险公司作为经办机构负责基金管理、服务监管与费用审核，实际服务由护理机构以“派单制”提供，目前经办业务多呈“保本微利”状态 [9][10] - 政策标准统一推动保险公司从被动经办转向主动产品创新，并对合规性与专业性提出更高要求 [10] - 头部公司加速探索“经办+科技”模式，如泰康养老推出“泰照护”方案，中国人寿温州分公司开发全流程线上化经办系统，以提升效率、降低成本 [10] - 保险公司盈利模式将从“保本微利”经办转向价值创造，通过数字化、开发增值服务、投资护理产业链来获取长期回报 [10] 商业长期护理保险的增量发展空间 - 未来多层次长期护理保障体系将以政策性长护险为主体，商业护理保险为补充 [15] - 商业长护险可瞄准社保覆盖盲区进行补位，如中度失能失智人群、短期康复护理需求及高净值人群的特需化护理 [15] - 具体发展维度包括：扩展保障至中度失能及失智人群；提供更高补贴、更优质服务或更灵活的支付方式；满足对接高端养老社区、一对一专业护理等高端个性化需求 [15][16] - 《2025养老护理员职业现状调查研究报告》预测，未来五年我国照护依赖人口将增至4000万以上，护理员缺口超500万，供需矛盾巨大 [14] 保险行业向康养生态建设者转型 - 随着长护险迈向全民覆盖，保险行业将不仅是支付方，更是康养生态的建设者 [17] - 保险公司可发挥资本和专业优势，投资建设护理设施、培训专业人才、创新“保险+服务”模式（如居家护理网络）、利用数据优化资源匹配，从支付方转向服务整合者 [17] - 通过布局康养产业链，保险公司能在解决“有钱买不到服务”的社会痛点中寻找新的增长极 [13][17] - 标准体系的建立为商业长护险的研发提供了基线，并为保险行业与老年医疗健康养老生态的深入合作建立了整体框架 [6]

文章核心观点 - 长期护理保险制度将从试点转向全面建制，成为应对人口老龄化的核心制度安排，被业内称为“社保第六险” [1] - 制度全面建制需解决试点期间存在的筹资碎片化、失能评估标准不统一等问题，国家医保局将推动政策标准的规范统一 [2][3][5][6] - 商业保险公司在长护险体系中扮演经办者角色，未来需从“保本微利”的经办服务向价值创造和产品创新转型 [7][8][9][10] - 长护险全面建制将倒逼康养产业升级，为商业保险在补充保障、高端服务及产业链投资等方面打开增量空间 [11][12][13] 制度现状与全面建制 - 截至2025年末，长护险制度已覆盖近3亿人，累计惠及超330万失能群众，基金支出超千亿元 [1] - 历经9年、覆盖49个城市的长护险试点探索正式步入收官阶段，“十五五”时期将从试点转向全面建制 [1] - 试点期间形成了多样化的实施方案，筹资标准、失能评估标准、待遇支付范围差异较大，导致“碎片化”问题 [3] - 试点期间长护险筹资主要依赖医保基金划转和地方财政补贴，存在地区负担不均、可持续性不足等风险 [3][5] 统一标准与规范化建设 - 国家医保局明确提出，在制度落地过程中将实行筹资、待遇、支付等政策标准的规范统一 [5] - 2025年下半年，国家医保局设置课题研究“长期护理保险失能等级评估标准优化与应用研究”，旨在推动评估结果全国互认 [6] - 《国家长期护理保险服务项目目录（试行）》《长期护理保险服务管理文书（2026年版）》于2025年9月和12月相继印发 [6] - 全国统一标准能促进资源全国统筹，减少“福利洼地”，并为商业长期护理保险的研发提供基线 [6] 商业保险公司的角色与转型 - 商业保险公司在长护险运行体系中扮演“经办者”角色，负责基金管理、服务监管与费用审核，而非直接提供护理服务 [7][8] - 人保财险、太保寿险、泰康养老等多家大型保险公司深度参与经办，例如人保财险截至2025年6月末承办护理保险项目117个，覆盖20个省的58个地市 [8] - 目前的经办业务多呈现“保本微利”状态，政策标准统一将推动保险公司从被动经办转向主动产品创新，并对合规性与专业性提出更高要求 [9] - 头部保险公司加速探索“经办+科技”模式，如泰康养老推出“泰照护”方案，中国人寿温州分公司开发“长期护理保险经办系统”以实现业务全流程线上化 [9] - 保险公司的盈利模式将发生转变：从“保本微利”经办转向通过数字化提升运营效率、开发增值服务、投资护理产业链来创造价值 [10] 市场需求与商业保险的增量空间 - 庞大的失能群体意味着巨大的资金需求，华福证券研报显示，2025年全国预计失能人群3400万人，到2050年预计将增至6200万人 [5] - 按人均2.17万元/年的护理支出测算，若按1%增速增长，2050年相关长期护理支出将达到1.7万亿元 [5] - 《2025养老护理员职业现状调查研究报告》预测，未来五年我国照护依赖人口将增至4000万以上，护理员缺口超500万，供需缺口巨大 [12] - 未来的多层次长期护理保障体系应以政策性长护险为主体，商业护理保险为补充，瞄准社保覆盖不到的盲区进行补位 [12] 商业保险的具体发展路径 - 在保障人群上，商业长护险可以瞄准国家长护险尚未普遍纳入的中度失能人员及处于保障盲区的失智群体，开发专属评估标准和产品 [13] - 在保障内容上，商业长护险可以提供更高的日额或月额补贴，覆盖更优质的机构护理或更频繁的上门服务，并支持客户自主选择服务机构或采用混合支付方式 [13] - 在满足高端需求上，商业长护险可对接高端养老社区、提供一对一专业护士护理、国内外疗养度假式护理等多样化服务 [13] - 保险公司应发挥资本和专业优势，投资建设护理设施、培训专业人才、创新“保险+服务”模式、利用数据优化资源匹配，从支付方转向服务整合者 [13]

长期护理保险制度进入全面建制阶段 - 国家医保局明确“十五五”时期长护险制度将从试点转向全面建制[1] - 历经9年覆盖49个城市的试点探索正式步入收官阶段[2] - 截至2025年末长护险已覆盖近3亿人累计惠及超330万失能群众基金支出超千亿元[2] 统一制度标准以解决试点碎片化问题 - 试点期间各地筹资标准、失能评估标准、待遇支付范围差异较大形成“碎片化”困局[3] - 当前筹资主要依赖医保基金划转和地方财政补贴存在地区负担不均、可持续性不足、责任主体模糊三大风险[3] - 国家医保局将实行筹资、待遇、支付等政策标准的规范统一并推动失能评估结果全国互认[5] - 已印发《国家长期护理保险服务项目目录（试行）》等服务管理文书[5] 庞大的失能人口与资金需求凸显改革紧迫性 - 2025年全国预计失能人群3400万人到2050年预计将增至6200万人[4] - 按人均2.17万元/年护理支出测算以1%增速增长2050年相关长期护理支出将达到1.7万亿元[4] - 仅靠现有医保基金结余难以支撑庞大的刚性支出[4] 商业保险公司在长护险体系中的角色与挑战 - 人保财险、太保寿险、泰康养老等多家大型保险公司深度参与试点城市经办服务[7] - 商业保险公司作为第三方机构负责基金管理、服务监管与费用审核实际服务由护理机构完成[7] - 目前经办业务多呈现“保本微利”状态[7] - 政策标准统一推动保险公司从被动经办转向主动产品创新对合规性与专业性提出更高要求[8] 保险公司通过科技与模式创新应对挑战 - 头部公司加速探索“经办+科技”模式如泰康养老推出“泰照护”方案中国人寿温州分公司开发全流程线上化系统[9] - 这些举措响应服务标准化要求并有效降低运营成本[10] - 保险公司盈利模式将从“保本微利”经办转向通过数字化提升效率、开发增值服务、投资护理产业链来创造价值[11] 长护险全面建制为商业保险打开增量空间 - 未来五年我国照护依赖人口将增至4000万以上护理员缺口超500万供需矛盾巨大[12] - 国家政策支持商业保险机构开发差异化补充产品构建以政策性长护险为主体、商业护理保险为补充的多层次保障体系[13] - 商业长护险可从三个维度补位：扩展保障人群（如中度失能及失智人群）、提升保障内容与水平、满足高端与个性化需求[13][14] 保险行业向康养生态建设者转型 - 随着长护险迈向全民覆盖保险行业将不仅是支付方更是康养生态的建设者[15] - 建议保险公司发挥资本和专业优势投资建设护理设施培训专业人才创新“保险+服务”模式利用数据优化资源匹配[15] - 行业可从支付方转向服务整合者在解决“有钱买不到服务”的社会痛点中寻找新的增长极[15]

长护险制度从试点转向全面建制 - 国家医保局明确表示，“十五五”时期，长期护理保险制度将从试点转向全面建制，历经9年、覆盖49个城市的试点探索步入收官阶段 [1] - 长护险被称为继养老、医疗、工伤、失业、生育之后的“社保第六险”，截至2025年底，该制度已覆盖近3亿人，累计惠及超330万失能群众，基金支出超千亿元 [1] 统一制度标准以破解碎片化困局 - 试点期间，各地筹资标准、失能评估标准、待遇支付范围差异较大，形成了“碎片化”问题，制约全国推广 [3] - 目前试点城市的筹资机制主要分为定额筹资、定比筹资以及两者结合三种模式，但绝大部分资金仍来源于医保基金划转和地方财政补贴 [3][4] - 过度依赖单一筹资来源存在风险，数据显示，2025年全国预计失能人群3400万人，到2050年预计将增至6200万人，按人均2.17万元/年的护理支出测算，届时相关长期护理支出将达到1.7万亿元 [4] - 国家医保局明确提出将实行筹资、待遇、支付等政策标准的规范统一，并已印发《国家长期护理保险服务项目目录（试行）》等相关规范文件 [5] - 统一标准能促进资源全国统筹，减少“福利洼地”，并为商业长期护理保险的研发提供基线，建立行业整体框架 [5][6] 商业保险公司的角色与模式转型 - 商业保险公司在长护险运行体系中扮演“经办者”角色，负责基金管理、服务监管与费用审核，实际服务由取得资质的护理机构完成 [7] - 人保财险、太保寿险、泰康养老等多家大型保险公司深度参与经办，以人保财险为例，截至2025年6月末，其承办护理保险项目117个，覆盖20个省的58个地市 [7] - 对于保险公司而言，目前的经办业务多呈现“保本微利”状态 [8] - 政策标准的统一推动保险公司从被动的经办服务转向主动的产品创新，并在合规性与专业性上提出更高要求 [8] - 头部保险公司已开始加速探索“经办+科技”模式，例如泰康养老推出集成智能设备的“泰照护”方案，中国人寿温州分公司开发全流程线上化经办系统 [9] - 保险公司的盈利模式将发生转变，从“保本微利”经办转向通过数字化提升运营效率、开发增值服务、投资护理产业链来创造价值 [10] 商业保险的增量发展空间 - 长护险全面建制可倒逼供给侧产业升级，为商业保险打开增量空间，《2025养老护理员职业现状调查研究报告》预测，未来五年我国照护依赖人口将增至4000万以上，护理员缺口超500万 [11] - 国家政策支持商业保险机构开发差异化的补充产品，未来的多层次保障体系应以政策性长护险为主体，商业护理保险为补充 [12] - 商业长护险的发展空间主要体现在三个维度：首先是扩展保障人群，瞄准国家制度尚未普遍纳入的中度失能及失智人群 [12]；其次是提升保障内容与水平，如提供更高补贴、覆盖更优质服务或更灵活的支付方式 [12]；最后是满足高端与个性化需求，如对接高端养老社区、提供一对一专业护理等 [13] - 保险公司应发挥资本和专业优势，投资建设护理设施、培训专业人才、创新“保险+服务”模式，从支付方转向服务整合者，在解决供需矛盾中寻找新的增长极 [13]