行业动态 - 多家银行近期通知汽车经销商暂停"高息高返"汽车金融业务模式 [1] - 多地银行业协会发布自律公约要求杜绝高佣金汽车金融产品推介 [1] 业务模式解析 - "高息高返"模式指银行以高佣金吸引经销商合作经销商将部分佣金转化为车价折扣返还客户 [1] - 该模式下可能出现贷款买车比全款买车更便宜的现象吸引消费者参与 [1] - 运作机制：银行用客户高利息覆盖返佣成本获取客户资源经销商获得佣金并提升销量消费者获得车价折扣和"长贷短还"机会 [1] - 典型操作如"贷五免二"（5年期车贷2年免息后提前还款）形成"零息购车"效果 [1] 模式问题分析 - 银行面临客户提前还款导致收益不达预期或亏损的风险 [1] - 高额返佣破坏市场价格机制涉嫌违反反不正当竞争法 [1] - 车贷合同可能对提前还款收取高额违约金免息期后利息较高最终成本转嫁消费者 [2] - 经销商若未充分披露条款可能侵犯消费者知情权甚至构成变相欺诈 [2] 行业影响 - 银行息差收窄压力增大不合理返佣成本进一步侵蚀利润空间 [2] - 汽车经销商竞争白热化导致利润空间和返利透明度提升返佣补贴难以持续 [2] - 叫停该模式是银行业适应监管要求和应对经营压力的必然选择 [2] 发展建议 - 银行和经销商应减少对高返佣依赖转向服务质量提升 [3] - 建议加大对新能源汽车和二手车的消费金融支持力度 [3] - 需升级汽车金融产品与服务体系提供多样化车金融和车生活服务 [3] - 监管部门应加强市场监管推动行业健康可持续发展 [3]