老龄化社会与保险需求 - 中国60岁及以上老年人口达3.1亿人，占总人口22.0%，凸显银发群体保险需求迫切性 [1] - 老年人疾病与意外风险攀升，但面临年龄限制、健康门槛及高保费等投保障碍 [1] - 基本医保覆盖超95%人群，但质子重离子治疗、进口靶向药等高端医疗手段仍需自费（例如肺癌靶向药月自费达3万元） [1] 商业健康险产品选择策略 - 60岁以下健康人群优先选择百万医疗险：覆盖住院/特殊门诊，保额达数百万，需关注保证续保条款 [2] - 60岁以上或健康欠佳者可选防癌医疗险：健康告知宽松，专保癌症治疗费用（如高血压患者适用） [2] - 无法投保前述产品时可选择城市定制型医疗保险：无年龄/健康限制，价格普惠，但保障基础且有免赔额 [2] 意外险配置要点 - 跌倒为65岁以上老年人死亡主因，意外险应优先覆盖医疗责任（建议保额超1万元且含社保外费用） [3] - 产品选择需关注年龄限制（通常65岁/80岁为界）及附加责任（如住院津贴、骨折额外赔付） [3] - 建议子女尽早为父母配置，因多数意外险投保年龄上限为65岁 [3] 科学投保原则 - "三注意"原则：如实健康告知、避免盲目跟风、警惕"保单升级"诈骗 [4] - "三优先"原则：医疗+意外组合覆盖80%风险、60岁前投保选择多且保费低（70岁后可选产品减少50%+保费翻倍）、优先保证续保条款 [4][5] - 经济允许者可补充寿险/养老险，但需以基础保障为核心 [4]