当手机屏幕被"预售""定金""满减"的红色标签点燃，当购物车在数字狂欢中不断"增重"，一场关于风险 抵御的"隐形商品"交易，也正悄然加入其中。"家财险、安康险直降""'双11'保险折扣开抢，早买早保 障""'双11'买什么？这份医疗险清单请收好"…… 11月6日，北京商报记者了解到，随着"双11"购物节的临近，各家险企的营销活动也如火如荼地展开。 今年险企的推广手段持续呈现多元化趋势，除了传统的保费优惠外，抽奖、赠礼、攻略推送等营销策略 纷纷登场，吸引消费者在购物狂欢季"顺手"配置保险保障。 "淘保"战场花式吸睛 "双11"，这个根植于电商文化的消费符号，早已超越了单纯的商品交易。当消费者习惯于在这一天为衣 物、电子产品乃至柴米油盐争分夺秒时，一个新的问题开始浮现：保险，如何融入这场以"即时满足"为 基调的购物狂欢？答案，正藏在各家险企悄然变化的营销策略里。 具体来看，当电商平台的"双11"预售大幕拉开，险企的推广海报与精心设计的产品链接开始密集地出现 在其官方公众号、合作渠道的推送中，试图在消费者的信息海洋中占据一席之地。 11月6日，北京商报记者了解到，中国人保、新华保险、平安产险、众安保险、三星财险、安 ...

当手机屏幕被"预售""定金""满减"的红色标签点燃，当购物车在数字狂欢中不断"增重"，一场关于风险抵御的"隐形商品"交易，也正悄然加入其中。"家财 险、安康险直降""'双11'保险折扣开抢，早买早保障""'双11'买什么？这份医疗险清单请收好"…… 11月6日，北京商报记者了解到，随着"双11"购物节的临近，各家险企的营销活动也如火如荼地展开。今年险企的推广手段持续呈现多元化趋势，除了传统 的保费优惠外，抽奖、赠礼、攻略推送等营销策略纷纷登场，吸引消费者在购物狂欢季"顺手"配置保险保障。 "淘保"战场花式吸睛 "双11"，这个根植于电商文化的消费符号，早已超越了单纯的商品交易。当消费者习惯于在这一天为衣物、电子产品乃至柴米油盐争分夺秒时，一个新的问 题开始浮现：保险，如何融入这场以"即时满足"为基调的购物狂欢？答案，正藏在各家险企悄然变化的营销策略里。 对于险企而言，任何折扣都并非信手拈来。在严格遵守监管规定的前提下实现打折销售，通常意味着需要对原有的保险产品进行费率下调，并完成重新备案 的法定程序。 北京劭和明地律师事务所保险律师李超表示，保险产品的价格（即保费）并非随意设定，而是险企基于精算原理科学计算的 ...

据了解，此次诈骗案件以"关闭百万医疗保险自动扣费"为典型话术，精准瞄准老年人对医疗保障的重视 心理。诈骗分子通过电话联系雪阿姨，谎称其名下"百万医疗险"存在"自动扣费异常"，若不及时操作将 产生高额违约金，进而诱导老人点击陌生链接，并指导其通过线上渠道支取名下定期存款，企图转移资 金。 关键时刻，兴业银行乌鲁木齐分行智能预警系统监测到该客户账户出现"定期存款提前支取+高频访问 不明链接"的异常交易特征，立即触发风险预警并同步推送至专属客户经理。客户经理第一时间致电客 户核实资金用途，发现客户对"关闭扣费"的操作细节含糊其辞，且不清楚链接来源，当即判断可能遭遇 电信诈骗。 近日，兴业银行乌鲁木齐分行依托智能风控系统与客户经理的敏锐响应，成功阻断一起针对老年客户的 电信诈骗案件，及时保护了客户雪阿姨（化名）名下144万元资金安全，用实际行动筑牢老年人金融资 金"防护墙"。 "幸好银行及时提醒，不然一辈子的积蓄就没了！"事后，该客户对兴业银行的专业防护与贴心服务连连 致谢。据该行相关负责人介绍，针对老年人对电信诈骗辨识能力较弱、易受"医疗保障""养老理财"等话 术误导的特点，分行持续升级风险防控举措：一方面优化智能 ...

南方财经全媒体记者 孙诗卉 实习生徐若萱 上海报道 【观察】在国家医保改革深化的背景下，昔日高增长的商业健康险正站在转型的十字路口。面对主力产 品增长乏力、市场竞争同质化的困局，将保险支付与创新药、健康管理服务深度结合的"保险+医药"生 态模式，正被业内视为破局关键，吸引保险公司竞相布局。 复旦大学经济学院教授、博士生导师、副院长许闲在2025大健康生态融合发展论坛上指出，政策层面的 顶层设计为商保参与创新药支付开辟了通道。推出创新药的商保目录反应国家对于"健康中国"战略的重 视，目的是破解"药险困境"，即"希望商保能够成为推动生物药产业创新的重要力量，让老百姓生了病 以后，不仅能看得起病，而且用得起药，而且不仅仅是普通的药，更多是能够用得起昂贵的、效果好 的、创新的这些药"。 在此基础上，政策红利正在催生巨大市场空间。根据《中国创新药械多元支付白皮书（2025）》预测， 到2035年我国创新药械市场规模将达到1万亿元，商业健康险对创新药械的支付占比需达到44%，对应 约4400亿元的市场空间。这一蓝海市场吸引着传统险企、医药企业、科技平台等各方势力加速布局。 健康险增长承压 国家医保改革持续深化，在有效减轻 ...

近日，中国人寿保险股份有限公司（以下简称"中国人寿"，股票代码：601628.SH，2628.HK）发布了 2025年三季度理赔服务报告。报告显示，公司2025年前三季度赔付件数超4400万件，赔付金额超730亿 元，稳居行业前列。 星火筑基，暖心守护铸造保障底盘 星火洞见，未雨绸缪高举防御之炬 理赔数据不仅展现了公司的赔付趋势，更可以从侧面反映出客户出险状况的变化趋势。 秋意渐浓需重视高发疾病预防。中国疾病预防控制中心（CDC）数据显示，流感样病例占门诊急诊就 诊总数的比例冬季峰值可达7%以上，远超春夏季节均值。中国人寿理赔数据显示，秋冬季节心脑血管 疾病理赔案件较春夏季节高出5%。新学期已开启，建议重点关注未成年人学校密闭空间病毒交叉感染 风险，科学佩戴口罩，勤洗手多通风。低温易致血管收缩，建议更加注意防寒保暖，避免剧烈运动。如 有心脑血管病史，应定期监测身体状况。医疗险可为广大客户的健康保障护航，建议及时配置医疗保险 产品。 重大疾病保险保障水平仍有不足。中国人寿理赔数据显示，恶性肿瘤占重疾赔付的70%以上，但恶性肿 瘤件均赔付仅4.3万元，与恶性肿瘤的治疗费用有较大差距。同时，随着医疗技术进步，创新药 ...

近日，中国人寿保险股份有限公司（以下简称"中国人寿"，股票代码：601628.SH，2628.HK）发布了 2025年三季度理赔服务报告。报告显示，该公司2025年前三季度赔付件数超4400万件，赔付金额超730 亿元，稳居行业前列。 星火筑基，暖心守护铸造保障底盘 理赔件数和理赔金额是保险公司理赔服务实力的直观体现。2025年前三季度，中国人寿理赔总件数4409 万件，理赔总金额733亿元。其中，健康保险责任理赔件数超4340万件，同比提升超13.3%，理赔金额 超560亿元，同比提升超2.2%。前三季度，身故、医疗、重疾、伤残四大维度赔付占比分别为19.1%、 58.0%、18.3%和3.0%。 星火燎原，数智领航塑造服务标杆 在科技发展日新月异的今天，中国人寿积极响应"数字中国"战略，积极探索保险前沿领域，推动理赔服 务变革，让数据多跑路，让客户少跑腿。 秋意渐浓需重视高发疾病预防。中国疾病预防控制中心（CDC）数据显示，流感样病例占门诊急诊就 诊综述的比例冬季峰值可达 7%以上，远超春夏季节均值。中国人寿理赔数据显示，秋冬季节心脑血管 疾病理赔案件较春夏季节高出5%。新学期已开启，建议重点关注未成年人 ...

公司理赔业务规模与效率 - 2025年前三季度理赔总件数达4409万件，理赔总金额达733亿元人民币，稳居行业前列 [1] - 健康保险责任理赔件数超4340万件，同比提升13.3%，理赔金额超560亿元，同比提升2.2% [1] - 医疗、身故、重疾、伤残四大维度赔付占比分别为58.0%、19.1%、18.3%和3.0% [1] - 通过系统对接实现"理赔保障未申先至"，理赔直付服务达598万件，赔付金额超32亿元 [1] - "电子票据省心赔"服务时效仅0.28天，电子发票理赔件数为693万人次 [1] - 在上海、浙江等地试点减免资料式理赔服务，客户无需上传材料即可完成申请 [1] 重大疾病保险保障现状与挑战 - 恶性肿瘤占重疾赔付比例70%以上，但件均赔付仅4.3万元，与治疗费用存在较大差距 [2] - 许多疗效显著的创新药价格昂贵且未被完全纳入基本医保目录 [2] - 商业健康保险需作为重要支付补充，以覆盖创新药保障责任 [2] - 百万医疗险、中端医疗险等产品可在不同范围内覆盖社保外自费药和先进诊疗项目 [2]

产品创新与特征 - 多家财产险公司近期创新推出“轻量化”重疾险，其典型特征为短期和低价，保额可高达百万元，打破了传统重疾险价格高、保障期限长的印象 [1] - 此类产品保险期限为1年，保费多为几百元，具备“确诊即赔”的典型特征，例如一款产品为6岁男孩投保100万元保额，每月保费仅19.05元，而43岁女性投保最高保额60万元，每月保费为180.42元，显示保费随年龄增长而增加且保额降低 [2] 市场驱动因素 - 短期重疾险符合监管政策导向，同时市场利率下行导致长期保险产品定价上涨，使得相对便宜的短期产品更受消费者青睐，险企销售短期产品也可缓解利率下行周期的资产负债匹配压力 [2] - “轻量化”重疾险是政策鼓励与市场驱动的结果，年轻一代消费观念变迁，追求灵活、高性价比产品，该产品为预算有限者提供了入门级选择 [3] - 财产险公司成为推出主力，因一年期重疾险的精算与风控模式与其擅长的短期非寿险业务高度吻合，同时也是应对车险市场饱和、开拓健康险新增长曲线的战略选择，并能避免与内部长期产品冲突 [3] - 传统车险业务竞争加剧及新能源车险高赔付压力，加上非车险业务监管加强，促使财险公司发力市场空间大、赔付相对可控的短期健康险 [4] 行业影响与格局演变 - “轻量化”重疾险可能对市场产生“鲇鱼效应”，丰富健康险产品体系的同时，对传统重疾险市场形成更大挑战 [5] - 该产品推动健康险生态向更繁荣、多元格局演进，形成以百万医疗险为底层、长期重疾险为核心、短期重疾险为补充的多层次结构，满足差异化需求 [5] - 未来健康险产品体系将呈现差异化分层特点，通过保障期限长短搭配、报销型与给付型产品组合来满足不同客群需求，险企可能通过叠加健康管理服务实现差异化竞争 [5] 运营挑战与风控要求 - 短期重疾险“低保费、高杠杆”模式易吸引逆选择人群，导致理赔率攀升，可能迫使险企上调保费或拒保，从而流失健康客户，同时严格风控与消费者追求便捷体验存在矛盾 [6] - 经营此类业务需做好精细化风控，在客户筛选、核保理赔和反欺诈环节控制赔付率，并通过自主渠道或低成本合作获客，利用数字化和AI手段提高运营效率，实现商业可持续 [6]

财务焦虑现状与根源 - 中国社科院调查显示不到两成家庭感觉“钱够用” [1] - 即便拥有六位数存款不少家庭仍被财务焦虑困扰 [1] - 财务焦虑主要源于对“安全边界”的模糊认知而非存款绝对数额 [1] - 焦虑具体表现为盲目攀比存款数字忽略自身刚性支出、收入来源单一依赖工资、以及将高风险投资资金误作应急存款 [1] 财务安全存款计算模型 - 核心计算公式为安全存款等于家庭年刚性支出乘以2至3倍以覆盖失业大病等常见风险 [3] - 模型针对不同家庭情况给出具体案例：县城三口之家月支出3000元年支出3.6万元安全存款需7.2万至10.8万元 [3] - 二线城市四口之家月支出1.2万元年支出14.4万元安全存款需28.8万至43.2万元 [3] - 一线城市双职工家庭月支出2.5万元年支出30万元安全存款需60万至90万元 [3] - 简化版计算方式为每月硬性开销乘以6到12倍例如30岁单身族需10-20万40岁家庭顶梁柱需30-50万50岁临近退休需50-100万 [5] 存款管理常见误区与优化策略 - 需避免“假性储蓄”即存款仅作为资金中转站而非有效积累 [5] - 需避免“沉睡资产”即大量资金存放活期账户面临通胀导致的购买力侵蚀 [5] - 优化策略包括将存款分岗定责：预留1000-10000元日常现金存放3-6个月支出的应急金至货币基金剩余资金投入稳健理财 [5] - 应为存款配置防护盾如基础医保外补充百万医疗险家庭支柱配置定期寿险以抵御意外风险 [7] - 安全存款数额是动态的需随房贷还清孩子毕业等支出减少或收入增加进行调整保持2至3倍年支出的比例 [7] - 央行数据显示存款15.8万元即可超越60%的家庭不应被网络上的“百万存款”噱头误导 [7]

中年返贫风险的核心观点 - 中年人面临的主要财务风险并非来自收入不足，而是来自可能导致半生积蓄归零的重大决策失误，防止返贫比追求财富增长更为关键 [1] 跨行业创业风险 - 中年跨行创业失败率极高，40岁以上人群跨行创业失败率超过85% [7] - 原银行行长案例显示，不顾家人反对投入全部积蓄创业，最终导致积蓄赔光并转行送外卖 [3][4] - 创业成功存在幸存者偏差，成功者背后有大量失败案例未被看见，一个成功老板背后可能有十个失败者 [6] - 跨行创业需避免掏家底式投入，建议采用小资金试水策略验证市场反应 [9] 高杠杆房地产投资 - 高杠杆购房使房产由资产变为吞噬现金流的黑洞，月薪2万房贷1万成为一二线城市常见现象 [10] - 市场环境恶化时裁员降薪风险加剧房贷压力，跟风购买商铺或加杠杆炒房可能导致负资产 [10] - 普通购房者应坚持房贷不超过家庭月收入30%的原则，避免过度负债 [12] 过度教育投入 - 家长为子女教育投入存在严重投入产出失衡案例，海外留学总花费近400万元但回国后月薪不足1万元 [14][15] - 教育投入应注重培养独立人格和坚强意志，而非盲目追求高消费教育项目 [17] 非理性金融投资 - 中年投资者易受高收益故事吸引，45-55岁股民85%自信能跑赢大盘但实际仅5%能做到 [18] - P2P暴雷和虚拟货币骗局中中年人占比超70%，存在单笔损失100万元和加杠杆亏损300万元还欠债80万元的案例 [18] - 投资应遵循看不懂不碰、警惕超高收益、先打钱即诈骗的原则，配置指数基金等低风险资产 [20] 健康透支与医疗支出 - 20年跟踪调查显示身体健康是财富积累最关键因素，重大疾病可能导致中产家庭一夜返贫 [20] - 健康透支行为包括过度饮酒、连续熬夜、小病拖延等，最终转化为高额医疗账单 [20][22] - 建议将健康管理作为必修课并配置社保及商业医疗保险，以维持家庭财富底线 [22]