文章核心观点 - 当前普通家庭养老储备面临低利率环境导致的资产荒和人口长寿化拉长资金需求周期的双重挤压 养老思维需从存钱养老升级为覆盖全生命周期的规划养老 [1] - 一个完整的退休规划应涵盖财务 健康 居住及传承四个维度 个人需根据年龄 财富 健康状况等因素动态调整规划 [1][2][3] 财务维度规划 - 核心是平衡“未来余命”与“资产余命” 通过多元化配置储蓄 保险 合规金融产品 确保资产消耗速度慢于生命余长 [2] - 低利率环境导致储蓄 保险等安全稳健产品收益率下降 可选的保值增值工具减少 部分人为追求收益转向基金 理财产品并承担更大市场波动风险 [1] - 所有年龄段人群都应养成定期财务体检习惯 审视资产 负债和收支 并根据家庭结构变化 社会经济情况动态调整规划目标 [3] - 退休准备时间要尽可能早 储备资产要尽可能多 资产分布要尽可能广 [3] - 年龄是影响风险承受能力的主要因素 年龄越大配置应越稳健 但家庭财富 健康状况等同样关键 应据此制定个性化资产配置方案 [3] 健康维度规划 - 目标是尽可能延长健康寿命 使其接近自然寿命 [2] - 需要依靠基本医保和商业健康险转移大额医疗费用风险 更需要个人主动进行健康管理 [2] - 保险与健康管理服务的融合创造了新机遇 [2] 居住维度规划 - 需提前谋划养老居住方式与康养资源 许多城市的优质养老机构“一床难求” 排队周期长 应尽早考察和规划 [2] - 需评估现有住房是否适合老年人居住 并及时进行适老化改造 [2] 传承维度规划 - 不仅涉及财富传承 更涉及晚年照护安排与资产使用监督 [2] - “意定监护”制度允许老年人提前以协议确定监护人 处理生活照料 医疗救治 财产管理等事务 目前公众对此类法律工具的认知和运用不足 [2] 行业挑战与趋势 - 人口长寿化显著拉长养老资金需求周期 过去按15年至20年储备或许足够 现在则需要考虑25年甚至更长时间 [1] - 长寿风险日益显现 即个人储蓄可能因寿命超预期而耗尽 [1] - 普通家庭在养老储备上面临低利率环境导致的资产荒和人口长寿化的双重挤压 [1]