文章核心观点 - 中国已进入中度老龄化社会，人口老龄化速度快、老年人口基数大，导致长寿风险（即寿命超出预期引发的财务压力）日益突出，对养老保障体系和保险业构成重大挑战 [1] - 为应对长寿风险，行业需从产品设计、风险管理、资产配置等多方面入手，并积极探索和发展长寿风险转移工具，如长寿互换、保险相连证券等，以分散风险并实现商业可持续性 [1][2][6] - 中国在探索本地化长寿风险转移方案时，面临数据基础薄弱、监管法律环境不完善、市场认知不足等多重挑战，需要从数据建设、监管试点、产品简化及市场培育等方面逐步推进 [7][8] 长寿风险的定义与现状 - 长寿风险指个体或群体寿命超出预期，导致养老金、保险机构等长期支付义务增加，从而引发财务压力的风险 [1] - 截至2024年末，全国60周岁及以上老年人口达3.1亿，占总人口的22.0%；65周岁及以上老年人口达2.2亿，占总人口的15.6%；全国65周岁及以上老年人口抚养比为22.8% [1] - 在老龄化加速趋势下，商业年金保险市场面临巨大挑战，长寿风险与利率变化相结合，加剧了年金偿付压力和资产负债匹配难度 [1] 保险业的挑战与应对策略 - 在低利率环境下，长期保险业务面临利差损风险等重大挑战，寿险业需从“死差、费差、利差”三方面全方位应对 [2] - 具体策略包括：利用生命表实现精准定价和风险管理、从产品端降低负债成本、积极发展浮动收益型产品、强化资产负债联动、稳慎推动全球资产配置 [2] - 保险业须实现自身经营的商业可持续，才能发挥推动经济社会高质量发展的功能 [2] 国际长寿风险管理实践 - 英国养老金计划持有超过3万亿英镑资产，正积极探索去风险解决方案；2025年预计英国市场风险转移交易规模达700亿英镑（2024年约为560亿英镑），其中长寿共保交易约500亿英镑，长寿互换约200亿英镑 [3] - 长寿风险互换（固定保费年金再保险合约）是长寿风险转移的基础模式，自2000年中期起在欧美市场实践，由直保公司向再保险公司支付保费，再保险公司支付实际年金给付 [3] - 对于低频高损的风险，传统再保险市场保障能力有限，非传统的风险转移工具如保险相连证券应运而生，可将风险转移到资本市场 [4] - 巨灾债券是最常见的保险相连证券工具之一，通过特定目的保险人向投资者发行，募集资金用于承担特定损失赔付责任 [4] - 全球保险相连证券发行呈上升趋势，香港已累计发行七宗巨灾债券，发行总额累计8亿美元 [5] 长寿风险转移工具的应用与案例 - 随着医学进步和人口老龄化，寿险及年金险公司面临高频高损、风险集中的状况，传统再保险保障效能可能减弱，保险相连证券可作为风险转移工具，帮助分保公司丰富资本渠道并分散风险 [6] - 荷兰国家人寿通过一份为期20年（2014年至2033年）的指数型长寿衍生品合约，转移了因人口死亡率改善导致的养老金负债现金流增加的风险 [6] 中国长寿风险分散的本地化探索与挑战 - 中国试点通过金融工具转移长寿风险面临四大挑战：缺乏连续、被市场认可的官方高频死亡率数据；监管与法律环境不完善；缺乏历史交易数据和活跃市场，导致精算定价困难；行业对复杂风险转移工具的认知有限 [7] - 推动本地化探索的四点建议：由权威机构牵头研究并发布中国人口死亡率指数；以“监管沙盒”形式开展小范围试点；初期考虑结构更简单的长寿互换或再保险合约；鼓励再保险公司、券商等金融机构开发能力并引入国际经验 [7] - 对外经济贸易大学保险学院已构建首个适配中国数据特征的死亡改善率预测模型，对管理长寿风险具有重要意义 [8] - 上海国际再保险登记交易中心将探索推进长寿风险指数建设，为创新产品和机制提供支持 [8] - 香港致力于发展非传统风险转移市场，对健康风险、长寿风险相关的保险相连证券产品持开放态度 [8]

文章核心观点 - 长寿是社会进步的重要指标，但人口寿命超出预期带来的“长寿风险”正成为养老保障和保险业的重要挑战，尤其在人口老龄化加剧的背景下[1][2] - 行业正积极探索通过金融工具（如年金保险、长寿风险互换、保险相连证券等）来度量和分散长寿风险，但中国市场在数据、监管、产品认知等方面面临本地化挑战[2][4][7] - 应对低利率与长寿风险的双重压力，保险业需从产品定价、资产配置及风险转移机制等多方面进行创新，以实现商业可持续和高质量发展[3][5] 根据相关目录分别进行总结 长寿风险的定义与现状 - 长寿风险指个体或群体寿命超出预期，导致养老金、保险机构等长期支付义务增加，从而引发财务压力的风险[2] - 中国已进入中度老龄化社会，截至2024年末，全国60周岁及以上老年人口达3.1亿，占总人口的22.0%；65周岁及以上老年人口达2.2亿，占总人口的15.6%，老年人口抚养比为22.8%[2] - 商业年金保险市场作为长寿风险对冲工具面临巨大挑战，老龄化加速与利率变化相结合，加剧了年金偿付压力和保险公司的资产负债匹配难度[2] 行业应对策略与挑战 - 在低利率环境下，长期保险业务面临利差损风险等重大挑战，寿险业需从“死差、费差、利差”三方面全方位应对，包括精准定价、降低负债成本、发展浮动收益产品及强化资产配置[3] - 保险公司需实现自身经营的商业可持续，才能发挥推动经济社会高质量发展的功能[3] - 对于保险公司，长寿风险是最大的非市场风险之一，有案例显示，公司通过指数型长寿衍生品合约转移因人口死亡率改善导致的养老金负债现金流增加风险，合约期限长达20年[6] 国际经验与金融工具实践 - 成熟市场如英国，其养老金计划持有超3万亿英镑资产，正积极探索去风险解决方案，2025年预计风险转移交易规模达700亿英镑（2024年约为560亿英镑），包括约500亿英镑的长寿共保交易和约200亿英镑的长寿互换[4] - 长寿风险互换（固定保费年金再保险合约）是长寿风险转移的基础模式，自2000年中期起在欧美市场实践，通过现金流净额结算方式运作[4] - 对于低频高损风险，传统再保险市场保障能力可能不足，保险相连证券（ILS）作为非传统风险转移工具应运而生，可将风险转移至资本市场，巨灾债券是最常见的ILS工具之一[5] - 全球ILS发行呈上升趋势，香港已累计发行七宗巨灾债券，发行总额累计8亿美元[5] - ILS工具可帮助分保公司丰富资本渠道，提供分散风险转移机制，并为指定风险进行预先、平稳的定价[5] 中国市场的本地化探索与建议 - 中国试点通过金融工具转移长寿风险面临四大挑战：缺乏连续、被市场认可的官方高频死亡率数据；监管与法律环境不完善；缺乏历史交易数据和活跃市场，导致精算定价困难；保险公司和养老金计划发起人对复杂风险转移工具认知有限[7] - 针对挑战提出四点建议：由权威机构牵头研究并发布中国人口死亡率指数；以“监管沙盒”形式开展小范围试点；初期采用结构更简单的长寿互换或再保险合约起步；培育市场生态，鼓励金融机构开发能力并引入国际经验[7] - 学界与业界探索已启动，例如构建了首个适配中国数据特征的死亡改善率预测模型，并计划推进长寿风险指数建设，为再保险交易提供行业基准[8] - 香港致力于发展非传统风险转移市场，对健康风险、长寿风险相关的ILS产品持开放态度[8]

文章核心观点 - 第四套生命表将于2025年1月1日实施，其基于超30亿张保单数据编制，有助于提升寿险产品定价精准度，但对不同类型产品价格影响不同：以死亡责任为主的产品价格有望降低，而以生存责任为主的养老年金险价格可能抬升 [1][3][4][5] - 养老年金保险面临日益增长的“长寿风险”管理压力，即人口实际寿命超过预期寿命带来的财务风险，这可能导致产品定价难题增加、未来给付责任被低估，并影响保险公司的持续经营能力 [1][5][6] - 为应对长寿风险及低利率环境下的挑战，行业呼吁建立动态的长寿风险预测模型、完善风险转移机制（如发展再保险市场），并在产品设计、投资端进行调整以防范利差损风险 [7][8][10] 行业政策与监管动态 - 国家金融监督管理总局明确，中国人身保险业经验生命表（2025）（第四套生命表）将自2025年1月1日起实施 [1][3] - 《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十五个五年规划的建议》及多省地方规划均提出要发挥商业保险的补充保障作用，发展养老金融 [2] - 监管可能探索以“监管沙盒”形式开展小范围试点，以探索长寿风险转移等创新金融工具的合适路径 [8][9] - 上海将在监管部门指导下，联合多方率先探索推进再保险市场的中国长寿风险指数建设 [9] 生命表的影响与行业挑战 - 第四套生命表基于行业近十年全量保单数据编制，覆盖超30亿张保单，数据样本量全球第一，有利于保险公司更精准地确定死亡发生率 [4] - 生命表切换对不同产品产生不同价格杠杆效应：定期寿险、定额终身寿险、健康保险等以死亡责任为主的产品价格有望降低；而养老年金险因给付期可能延长，价格可能出现抬升 [5] - 静态生命表基于历史数据，可能系统性地高估未来死亡率、低估生存率，导致养老年金业务严重低估未来给付责任，形成潜在准备金缺口 [5] - 截至2024年底，中国60岁及以上人口达3.1亿，占总人口的22%，已进入中度老龄化阶段 [7] - 年金保险在中国人身险市场份额长期低于6%，其发展滞后性在老龄化背景下更加凸显 [7] 长寿风险管理与解决方案 - “长寿风险”指人口实际寿命超过预期寿命所带来的财务风险，随着预期寿命延长和老龄化加深，其管理事关养老保险第三支柱的长期发展 [1] - 年金保险是最易受低利率影响的保险产品之一，利率下行加剧了长寿风险管理难题，表现为偿付压力加大、资产与负债匹配难度增加 [7] - 行业需搭建覆盖全国、动态更新的长寿风险预测和评估模型，以提高产品定价和责任精算能力 [7] - 需完善长寿风险转移机制，培植养老金再保险市场，鼓励再保险公司、券商等开发相关能力，并可引入国际有经验的机构 [7][8] - 再保险平台在全球养老金制度中发挥“风险缓释”作用，长寿风险指数建设可为再保险交易提供行业基准指标并积累数据 [8][9] 保险公司应对策略 - 在产品定价中需要对长寿风险有预期，并实现“长寿风险转换”，以平衡“风险—收益—时间”三维目标 [6] - 针对利率下行期的利差损风险防范：在负债端，应从产品设计着手降低负债成本，开发浮动收益型产品；在资产端，应适当拓宽投资范围，继续在“固收+”和“类固收+”上下功夫，并可稳慎推进全球资产配置以提供更大风险对冲选择 [10]

文章核心观点 - 第四套生命表将于2025年1月1日实施，其基于超30亿张保单数据编制，样本量全球第一，有助于提升寿险产品定价精准度[1][4][5] - 生命表切换对不同寿险产品价格影响不同：以死亡责任为主的产品（如定期寿险）价格有望降低，而以生存责任为主的养老年金险价格可能抬升[5] - 养老年金保险面临日益增长的“长寿风险”管理压力，静态生命表可能系统性高估未来死亡率、低估生存率，导致低估未来给付责任和潜在准备金缺口[1][5][6] - 中国商业年金保费收入占整个人身险市场份额比重长期低于6%，其发展滞后性与人口老龄化（60岁及以上人口达3.1亿，占总人口22%）加深形成矛盾[7] - 行业呼吁建立动态“长寿风险”预测模型、完善风险转移机制、培育养老金再保险市场，并建议通过产品设计、拓宽投资范围等方式应对低利率环境下的利差损风险[7][8][10] 行业现状与挑战 - 中国商业年金保费收入占整个人身险市场份额比重长期低于6%[1][7] - 截至2024年底，中国60岁及以上人口达3.1亿，占总人口22%，已进入中度老龄化阶段[7] - 年金保险是最易受低利率影响的保险产品之一，利率下行加剧长寿风险管理难题，表现为偿付压力加大、资产负债匹配难度增加[7] - 行业面临保费规模小、未来利差损风险高、长寿风险难以防控等多重挑战[7] 第四套生命表的影响 - 国家金融监督管理总局明确第四套生命表自2025年1月1日起实施[1][4] - 该表基于行业近十年全量保单数据编制，覆盖超30亿张保单，数据样本量全球保险市场第一[5] - 生命表切换对产品价格产生不同杠杆效应：定期寿险、定额终身寿险等以死亡责任为主的产品价格有望降低；养老年金险因给付期延长，价格可能出现抬升[5] - 静态生命表基于历史数据，假设未来死亡率固定，可能系统性地高估未来死亡率、低估生存率，导致养老年金业务低估未来给付责任，形成潜在准备金缺口[6] 长寿风险与管理 - “长寿风险”指人口实际寿命超过预期寿命所带来的财务风险，随着预期寿命延长和老龄化加深，其管理事关养老保险第三支柱长期发展[2] - 养老年金产品需平衡“风险—收益—时间”，要求在产品定价中对“长寿风险”精准计量并实现“长寿风险转换”[6] - 业界呼吁搭建覆盖全国、动态更新的“长寿风险”预测评估模型，提高寿命趋势预测、产品定价和责任精算能力[7] - 建议完善“长寿风险”转移机制，培植养老金再保险市场，建立与老龄化相适应的责任识别、风险对冲与资本管理体系[7] 解决方案与建议 - 建议鼓励再保险公司、券商等金融机构开发相关能力，并引入国际有经验机构，共同培育本土养老金风险管理市场生态[8] - 可在监管机构指导下，以“监管沙盒”形式开展小范围试点，探索合适的法律形式、监管路径和会计准则[9] - 上海将在监管部门指导下，联合多方率先探索推进再保险市场的中国长寿风险指数建设，为再保险交易提供行业基准指标[9] - 针对利率下行挑战，建议负债端从产品设计着手降低负债成本，开发浮动收益型产品；资产端适当拓宽投资范围，继续在“固收+”和“类固收+”上下功夫，并可稳慎推进全球资产配置以对冲风险[10]

行业趋势与宏观背景 - 长寿时代到来，人口结构变化导致养老需求大幅增长 [3] - 根据《第四套人身保险业经验生命表》，养老类业务表中男性平均寿命为85岁，女性突破89岁，相较于30年前的第一套生命表，居民平均寿命实现超10岁的显著提升 [4] - 未来30年，中国90岁及以上高龄人口数量或将继续增长，人口长寿化特征凸显 [4] - 在市场利率下行的环境下，金融消费者对金融产品的需求已从“追求收益率”转向“聚焦功能解决” [3] 养老核心风险与需求 - 长寿时代下，个人养老规划需重点关注两大核心风险：财务可持续性风险和失能照护风险 [4] - 人均预期寿命持续提升要求养老储备足够丰厚，但低利率环境削弱传统储蓄增值能力，基本养老保险可能也难以维持退休后的长寿生活品质 [4] - 确保拥有一笔稳定、可持续、与生命等长的养老现金流至关重要 [4] - 寿命延长导致高龄阶段自理能力下降，照护缺口与代际赡养压力增大，养老照护需求急速上升 [4][5] 保险公司的角色与优势 - 人寿保险公司可凭借整合风险管理、长期资金运用、养老服务三大核心优势，为养老金融行业高质量发展和多层次养老保障体系提供重要支撑 [3] - 人身保险产品具备独特的“生命属性”，与客户身体状况深度绑定，是当前金融市场中养老功能导向最强且与生命风险紧密关联的重要金融工具 [3] - 商业养老保险的核心优势在于其长寿风险转移功能 [5] - 商业养老保险正在从单纯的“支付工具”升级为“服务整合平台”，通过链接各类优质养老资源，积极构建“保险+养老社区+健康管理”服务模式 [5] 产品创新与发展方向 - 保险公司核心保障人群要从年轻健康群体转向广大老龄带病人群，并持续拓宽投保年龄至高龄阶段 [5] - 需要进一步开发针对高龄人群在长寿情况下的照护需求、提供失能收入补偿等核心保障的专属保险产品 [5] - 恒安标准人寿以“风险保障+长期储蓄”双轮驱动，持续丰富养老金融产品矩阵 [6] - 深度研发养老保险产品，如“幸福到老长寿版”系列，客户达到约定年龄后启动终身按月给付养老金机制，提供与生命等长的现金流 [6] - 提供老年健康相关的疾病保险与失能收入补偿保险，作为国内最早推出中老年癌症保险的险企之一，已构建覆盖全年龄段、多层次的健康险产品矩阵 [7] - “老年防癌”系列产品矩阵覆盖高龄老年人群，帮助实现终身保障 [7] - 创新推出失能收入补偿保险，为突发疾病及意外导致失能的客户提供未来收入补偿 [7] - 积极探索长期护理保险产品，将保险保障与养老照护服务深度融合 [7] 公司战略与举措 - 恒安标准人寿围绕养老保障体系建设与全生命周期养老需求，系统性采取了一系列兼具战略意义与实践价值的重要举措 [6] - 针对养老金融产品“长期化、稳健性”的特性，公司优化资金运用策略，积极拓展投资领域，确保养老资金的安全性与增值性，履行对客户的长期履约承诺 [7]

文章核心观点 - 当前普通家庭养老储备面临低利率环境导致的资产荒和人口长寿化拉长资金需求周期的双重挤压 养老思维需从存钱养老升级为覆盖全生命周期的规划养老 [1] - 一个完整的退休规划应涵盖财务 健康 居住及传承四个维度 个人需根据年龄 财富 健康状况等因素动态调整规划 [1][2][3] 财务维度规划 - 核心是平衡“未来余命”与“资产余命” 通过多元化配置储蓄 保险 合规金融产品 确保资产消耗速度慢于生命余长 [2] - 低利率环境导致储蓄 保险等安全稳健产品收益率下降 可选的保值增值工具减少 部分人为追求收益转向基金 理财产品并承担更大市场波动风险 [1] - 所有年龄段人群都应养成定期财务体检习惯 审视资产 负债和收支 并根据家庭结构变化 社会经济情况动态调整规划目标 [3] - 退休准备时间要尽可能早 储备资产要尽可能多 资产分布要尽可能广 [3] - 年龄是影响风险承受能力的主要因素 年龄越大配置应越稳健 但家庭财富 健康状况等同样关键 应据此制定个性化资产配置方案 [3] 健康维度规划 - 目标是尽可能延长健康寿命 使其接近自然寿命 [2] - 需要依靠基本医保和商业健康险转移大额医疗费用风险 更需要个人主动进行健康管理 [2] - 保险与健康管理服务的融合创造了新机遇 [2] 居住维度规划 - 需提前谋划养老居住方式与康养资源 许多城市的优质养老机构“一床难求” 排队周期长 应尽早考察和规划 [2] - 需评估现有住房是否适合老年人居住 并及时进行适老化改造 [2] 传承维度规划 - 不仅涉及财富传承 更涉及晚年照护安排与资产使用监督 [2] - “意定监护”制度允许老年人提前以协议确定监护人 处理生活照料 医疗救治 财产管理等事务 目前公众对此类法律工具的认知和运用不足 [2] 行业挑战与趋势 - 人口长寿化显著拉长养老资金需求周期 过去按15年至20年储备或许足够 现在则需要考虑25年甚至更长时间 [1] - 长寿风险日益显现 即个人储蓄可能因寿命超预期而耗尽 [1] - 普通家庭在养老储备上面临低利率环境导致的资产荒和人口长寿化的双重挤压 [1]

资产型养老金体系的风险与政府责任 - 核心观点：资产型养老金体系在参保、投资、领取三个阶段分别面临低覆盖率、长钱短投、长寿风险等核心风险，其背后本质均为养老金的充足性风险，政府需在各阶段承担相应责任以应对风险 [2][4] 参保阶段分析 - 参保阶段核心风险是低覆盖率，其背后是充足性风险 [2][4] - 政府责任在于通过提高受托集中程度、增强参保程度来提高覆盖率 [2][4] 投资阶段分析 - 投资阶段主要问题是长钱短投 [2][4] - 政府责任包括：完善治理结构、制定科学投资管理框架、明确可操作的长期投资目标 [2][4] - 实现政府责任的核心是定期公开发布精算报告 [2][4] 领取阶段分析 - 领取阶段核心风险是长寿风险，当前年金领取比例偏低 [2][4] - 政府责任在需求端应鼓励购买年金产品，在供给端需开发多样化工具和基础设施以丰富产品 [2][4]

行业现状与人才挑战 - 受国内商业模式局限性影响 精算师多选择人寿保险领域而非养老保险领域 导致年金险市场越小参与人数越少 专业人才积累也愈发匮乏 [1][5] - 中国精算师协会呼吁 精算师应更多尝试养老金和商业年金领域 以弥补在国际再保险风险分摊及国际资本市场长寿风险债券等领域的专业短板 [1][5] 技术应用与风险管理革新 - 在AI时代 AI技术可以帮助精算师更精确地管理长寿风险 不应固守传统的精算定价方法 应将风险模型做得更精确并兼顾更多因素 [1][5] - 当前投连年金和变额年金产品更侧重于资产端的保险人风险管理 将投资风险转嫁给被保险人 未来应加强负债端管理 以匹配保单持有人的合理预期与风险 [1][5] 产品创新与市场发展机遇 - 建议除了再保险工具外 应探索更丰富的全局化金融工具 全球寿命延长与老龄化提供了更大的样本池 使得风险更易评估并吸引投资人将风险打包成金融工具 [2][6] - 在AI技术支持下 长寿风险将得到有效管理 这将为年金保险带来广大的发展空间 [2][6]

文章核心观点 - 中国保险行业协会会长在中国社会科学院社会保障论坛上阐述了商业保险在养老金融领域的三大独特优势，并介绍了行业在政策支持下取得的显著发展成效 [3][4][5][6] 商业保险在养老金融领域的独特优势 - **应对长寿风险的优势**：商业保险年金通过精算技术和庞大的投保人群，利用终身领取模式有效转移长寿风险，解决养老资金储备不足的问题 [4][10] - **长期资金管理优势**：保险资金作为耐心资本，具有来源稳定、投资稳健、期限长等特点，其长期资产负债匹配和大类资产配置经验有助于平滑市场波动、穿越周期获取平稳回报，同时其长期属性与养老产业的长周期资金需求高度适配 [4][10] - **养老产品多元化优势**：产品类型涵盖医疗、疾病、长期护理、意外、年金、人寿等，满足多元化需求；服务方式上创新“产品+服务”模式，构建医养护康居一体化生态圈；功能上，商业年金保险能加强养老金安全管理并成为有效的财富管理和传承工具 [5][11] 政策支持与行业发展成效 - 国家金融监督管理总局积极引导发展商业养老保险，补齐第三支柱短板，具体举措包括：2021年启动专属商业养老保险试点并于2023年转为常态，2022年推动个人养老金业务（目前在售产品超120个），2024年出台政策鼓励商业保险年金 [6][12] - “十四五”时期，养老保险第三支柱建设成效显著：商业养老与健康保险积累准备金达11万亿元，商业健康保险累计为患病人群支付经济补偿1.8万亿元，长期护理保险覆盖1.8亿人 [6][12] - 保险业在养老实体建设方面，已建成养老社区项目130个 [6][12]

生命表发布与核心意义 - 中国精算师协会发布《中国人身保险业经验生命表（2025）》，这是我国自主制定的第四套生命表 [1] - 经验生命表基于历史保单数据编制，反映保险人群生存和死亡概率分布，是人身保险业厘定费率和计算保单价值的核心基石 [1] - 生命表的精确度直接关系到保险业的稳健经营与公平交易 [1] 生命表的历史演进 - 我国人身保险业每10年编制完善一次生命表，以反映人口结构和死亡率变化趋势 [1] - 第一套生命表于1996年发布，第二套于2005年发布，反映了改革开放后死亡率下降的情况，第三套于2016年发布，显示了人口平均预期寿命的显著提升 [1] 第四套生命表的核心变化 - 第四套生命表显示各年龄段人口死亡率普遍下降，反映出经济社会发展成效 [2] - 个人面临的养老、医疗等财务规划周期被大幅拉长，不确定性增加 [2] - 生命表体现风险分布“精细化”与“分化”特征，例如不同性别寿命差异显著、不同年龄段死亡率改善速度不一 [2] - 这些变化直接关系到重疾险、护理险、养老险等产品的风险成本测算 [2] 对行业产品端的影响 - 保险公司须依据新生命表对现有产品进行全面复盘与调整 [2] - 由于人们生存时间更长，保险公司支付养老金的时间随之延长 [2] - “带病生存”将成为普遍现象，保险公司的责任应向覆盖健康管理、慢病干预、康复护理等全链条的健康保障计划延伸 [2] 对行业服务端的转型要求 - 保险公司必须从“财务补偿者”向“风险管理伙伴”转型 [3] - 需要为客户提供“保险+健康”、“保险+养老”、“保险+科技”的综合解决方案 [3] - 通过管理客户生活方式，帮助延缓衰老、预防疾病，从源头上降低理赔风险 [3] 行业未来发展方向 - 第四套生命表为人身险行业绘就了应对长寿风险的行动指南 [3] - 面对复杂多变的风险图景，行业应以更开放姿态拥抱变化，以更精细管理应对挑战，以更创新思维开拓未来 [3]