退休预算模型 - 预算由收入和支出两部分组成 两者相互依存 支出增加时收入也需相应增长以维持平衡 [1] - 一项常见的经验法则建议在退休第一年从退休账户中提取本金的4% 之后每年根据通货膨胀率调整提取金额 [2] - 对于拥有160万美元IRA的个人 按4%规则第一年可提取64,000美元 [2] - 假设通货膨胀率为2% 第二年提取金额将调整为65,280美元 [2] - 在保守投资组合下 按此方式提取资金可持续30年而储蓄耗尽的几率很低 [2] 退休收入估算 - 一名62岁退休人员拥有160万美元IRA及每月2,800美元社会保障福利 [1] - 每月2,800美元社会保障福利相当于每年33,600美元 [3] - 结合第一年IRA提取的64,000美元 预计退休第一年总收入为97,600美元 [1][3] - 该收入折合每月约为8,133.33美元 [3] - 社会保障福利会根据生活成本进行调整 因此其购买力可能大致保持稳定 [3] 退休支出估算方法一：基于最终工资比例 - 一种估算退休支出的方法是将其计算为退休前最后一年收入的一定比例 [4] - 该比例范围通常在55%至90%之间 低收入退休人员通常使用较高比例 [4] - 70%是一个被广泛使用的比例 [4] - 根据美国劳工统计局数据 2023年55-64岁人群的平均工资为63,544美元 [4] - 据此方法 一位62岁平均收入者的年支出估算为63,544美元乘以70% 即44,480.80美元 [4] - 该估算支出远低于前述估算的97,600美元年退休收入 [4] 退休支出估算方法二：基于实际支出调查 - 另一种估算方法是考察退休人员的实际支出 [5] - 调查显示 退休人员预算中位数范围约为每年24,000美元至34,000美元 [5] - 退休人员平均预算则显著更高 这可能是由于少数高支出者拉高了平均值 [5] - 对实际支出的考察表明 每年97,600美元的收入足以支撑一个舒适的退休生活 [1][5]

退休规划阶段 - 60多岁阶段退休基础已基本确定 关注重点转向税务 提取策略 社会保障和预算制定 [1] - 该阶段通过继续工作以外的方式创造显著新财富的可能性较低 [1] 退休时间决策 - 退休时间的选择影响长寿规划 最低提取要求以及社会保障福利的领取时机 [3] - 完全退休年龄为67岁 可领取全额社会保障福利 最早可于62岁开始领取 但月度福利将永久性减少至全额福利的70% [4] - 若延迟至70岁领取 福利可增长至全额福利的124% 即超过完全退休年龄后每年延迟领取可增加8%的福利直至70岁 [4] - 退休与开始领取福利的时间可不同步 例如65岁停止工作但67岁才开始领取社会保障福利 [5] 退休资产与收入 - 举例一位63岁人士 拥有135万美元的传统IRA账户以及每月2200美元的社会保障福利 [1] - 2025年完全退休年龄时的最高月度福利为4018美元 70岁领取则最高为5108美元 62岁领取则降至2831美元 [7] - 实际领取金额取决于个人收入历史和开始领取的年龄 [7] 退休前投资策略 - 退休前数年投资组合的复利效应具有显著影响 因账户余额处于峰值 百分比收益可转化为更大的绝对金额 [8] - 保守型投资组合可能带来更稳定但较小的回报 而激进型组合可能促进增长但伴随更剧烈的波动 [9] - 熊市通常持续近一年 完全恢复可能需要两到三年 风险承受能力可通过评估是否能将退休延迟12至24个月来衡量 [9]