Many women expect to lead long lives but have little saved for retirement—here's why the gap exists and what steps can help close it. mapodile / Getty Images Close Key Takeaways Women are planning to live long lives: their median anticipated life expectancy is 90 years, according to a new survey from the Transamerica Center for Retirement Studies. Despite this, many women don't have a lot saved for retirement. More than one-quarter (27%) and nearly one- fifth (19%) of Generation X and baby boomer women, res ...

退休储蓄策略 - 50岁或以上人士可利用追加缴款提高退休账户供款限额 2025年401(k)计划标准限额为23,000美元 追加额度为7,500美元 总额达30,500美元 IRA限额从7,000美元提高至8,000美元 追加额度为1,000美元 [3] - 夫妻双方均最大化401(k)追加缴款 每年可增加15,000美元税延储蓄 以7%增长率计算 10年后退休账户额外增加约207,000美元 [4] - 向传统401(k)计划和IRA供款可减少当前高收入期的应税收入 未来在退休后可能以较低税率提取资金 [5] 社会保障福利优化 - 延迟申领社会保障福利至70岁 每延迟一年福利增加约8% 此为无风险 guaranteed 的年化回报 [6] - 全额退休年龄67岁时月福利为2,000美元 延迟至70岁申领月福利增至2,480美元 每年额外获得5,760美元 若寿命达80或90岁 终身额外福利可达数十万美元 [7] - 该策略对高收入者及预期寿命较长人士尤其有效 健康状况良好且有家族长寿史者延迟申领相当于获得免费资金 [7] 退休前债务管理 - 将债务带入退休阶段会严重侵蚀储蓄 用于支付利息的每一美元都无法用于生活开支或投资增长 [8] - 明智的做法是在最后工作年限优先消除债务 首先处理高利率信用卡 然后是汽车贷款 最后是抵押贷款 [8] - 即使是低利率抵押贷款也会产生强制性月供 对固定退休收入造成压力 [8]

通胀与社保福利 - 9月通胀年率为3% [1] - 根据CPI数据 超过7100万美国人的社保福利明年将增加2.8% [1] 退休信心与规划脱节 - 调查显示 美国89% 巴西90% 墨西哥88% 日本82%的受访者对支付退休基本开支感到乐观 [3] - 然而 55%的美国受访者未将通胀因素纳入退休规划 [4] - 多数人亦未将医疗保健成本纳入规划 而医疗成本增速已超过整体通胀率 [5] 不同代际的退休挑战 - 千禧一代比其他代际更普遍地预计 自己退休后需同时赡养成年子女和年迈父母 [10] - 千禧一代目前正感受到压力 并预期未来情况会更糟 [10] - 各国民众普遍对政府退休福利体系缺乏信心 不确定退休时能否领到福利 [7][8]

文章核心观点 - 在2025年第四季度结束前 即2026年到来之前 应检查并更正社会保障收入记录中的错误 以避免未来福利金减少 [1][6][8] 社会保障福利计算方式 - 社会保障管理局根据个人35个最高收入年份的月平均收入（经通胀调整后）计算福利金 该金额被称为平均指数化月收入 [3] - 计算平均指数化月收入需要依据个人收入记录中缴纳社会保障税的金额数据 [4] 收入记录错误的影响与风险 - 收入记录可能出现错误 例如姓名变更未通知雇主或社保号码填写错误 导致某年收入未被报告 [5] - 最坏情况下 错误可能导致某些工作年份的收入被记录为零 即使个人当年实际有工作 [6] - 即使计算中仅出现一个零收入年份 也会显著减少退休后每月可领取的社会保障福利金金额 [6] 检查与更正错误的方法 - 个人可通过我的社会保障账户在线查看其收入记录 需要先回答身份验证问题 [9] - 如果发现错误 可以及时联系相关部门进行更正 以避免未来福利损失 [6][8]

文章核心观点 - 退休后个人对税务等级拥有更多控制权 收入来源多样化且征税方式不同 [1] - 错误的退休金提取顺序或时机可能导致数万美元的不必要税收损失 [2] - 传统的提取策略存在缺陷 可能导致终身总税单增加 [3] - 采用更具策略性的方法可以优化税务结果 [5] 传统提取策略的缺陷 - 传统策略为优先从应税账户提取 其次为税收递延账户 最后为罗斯账户 [3] - 该策略在退休初期税率较低时看似合理 但长期可能产生反效果 [3] - 延迟提取税收递延账户资金可能导致账户余额增长 例如从100万美元增长至160万美元 [4] - 强制最低取款额可能将个人推入更高税级 并引发额外税费 [4] 潜在税务风险与后果 - 强制最低取款额可能导致高达85%的社保福利被征税 [4] - 可能引发医疗保险收入相关月费调整附加费 [4] - 高财富个人可能面临额外税负 如净投资收入税和替代性最低税 [5]

退休规划常见错误 - 个人在没有专业建议的情况下进行退休规划容易犯下代价高昂的错误 [1] - 利用人工智能汇总信息以帮助避免常见错误 [2] 社会保障福利相关 - 在达到完全退休年龄之前申领社会保障福利将锁定较低的终身福利金额 每延迟一年申领直至70岁福利每年增加8% [3] - 若退休后除社会保障外还有其他收入 高达85%的福利可能需纳税 需管理提款和资本收益以使收入低于应税门槛 [4] 退休账户管理 - 年满73岁后未从税收优惠退休账户中开始提取规定最低分配额将被征收消费税 建议设置自动提款并与顾问合作确定最佳金额 [5] 医疗保险相关 - 错过医疗保险注册窗口不仅会延迟获得保险 B部分罚款可能为每个延迟的完整12个月期间增加10%的终身月费 需关注注册窗口 [6] - 一次性大额收益 集中提取规定最低分配额或大量转换至罗斯账户可能导致收入过高 从而触发与收入相关的月收入调整附加费 建议将收入高峰分散至多个年份 若收入发生重大变化可提交SSA-44表格申请重新计算附加费 [7]

退休规划阶段 - 60多岁阶段退休基础已基本确定 关注重点转向税务 提取策略 社会保障和预算制定 [1] - 该阶段通过继续工作以外的方式创造显著新财富的可能性较低 [1] 退休时间决策 - 退休时间的选择影响长寿规划 最低提取要求以及社会保障福利的领取时机 [3] - 完全退休年龄为67岁 可领取全额社会保障福利 最早可于62岁开始领取 但月度福利将永久性减少至全额福利的70% [4] - 若延迟至70岁领取 福利可增长至全额福利的124% 即超过完全退休年龄后每年延迟领取可增加8%的福利直至70岁 [4] - 退休与开始领取福利的时间可不同步 例如65岁停止工作但67岁才开始领取社会保障福利 [5] 退休资产与收入 - 举例一位63岁人士 拥有135万美元的传统IRA账户以及每月2200美元的社会保障福利 [1] - 2025年完全退休年龄时的最高月度福利为4018美元 70岁领取则最高为5108美元 62岁领取则降至2831美元 [7] - 实际领取金额取决于个人收入历史和开始领取的年龄 [7] 退休前投资策略 - 退休前数年投资组合的复利效应具有显著影响 因账户余额处于峰值 百分比收益可转化为更大的绝对金额 [8] - 保守型投资组合可能带来更稳定但较小的回报 而激进型组合可能促进增长但伴随更剧烈的波动 [9] - 熊市通常持续近一年 完全恢复可能需要两到三年 风险承受能力可通过评估是否能将退休延迟12至24个月来衡量 [9]

退休收入规划 - 对于计划64岁停止工作的单身人士，120万美元的401(k)账户和每月2800美元的社会保障福利可提供足够退休收入[1] - 采用4%法则从401(k)中提取资金，第一年可提取48000美元[6] - 社会保障福利年收入为33600美元，与401(k)提取额相加，年总收入可达81600美元[7] 社会保障福利细节 - 尽管2035年后社会保障福利可能削减约20%，但每月2800美元的福利预计仍可靠[4] - 福利与生活成本指标挂钩，可提供通胀保护[4] - 在64岁而非67岁全额退休年龄申领福利，将使每月金额减少20%[5] - 若延迟至70岁申领，每月金额将比67岁申领时增加24%[5] 退休预算构成 - 退休预算由收入和支出两方面构成，两者均对预算的准确性和可靠性至关重要[2] - 支出估算可参考典型退休人员平均水平或基于个人具体情况（如住房、医疗保健和税收）[3] - 收入估算可使用通用指南或根据个人投资偏好等具体因素进行调整[3]

社会保障福利领取年龄 - 最早可开始领取社会保障福利的年龄为62岁，但领取金额将少于全额福利 [3] - 全额福利领取年龄（完全退休年龄）对于1960年或之后出生者为67岁 [3] - 每延迟一年领取（从62岁起算），月度福利可增加8%，延迟至70岁可获得最大福利，相比62岁开始领取月度福利增加约77% [4][5] 401(k)计划提前取款规定 - 传统401(k)计划在59½岁前取款通常需缴纳10%的提前取款罚金，取款额需作为普通收入纳税 [6][7] - 罗斯401(k)计划在59½岁前取款，仅对收益部分缴纳所得税和10%罚金，本金部分可免税免罚金取出 [7] - 例如，一个10,000美元的罗斯401(k)账户（8,000美元本金，2,000美元收益），提前取款5,000美元，其中4,000美元（80%）免税免罚金，1,000美元（20%）需纳税和罚金 [8] 401(k)计划特殊取款规则 - 根据"55岁规则"，在年满55岁或之后离职，可从当前雇主的401(k)计划中取款而免缴10%罚金 [9] - 公共安全工作人员（如警察、消防员）可在年满50岁离职当年从其最近的工作账户中免罚金取款 [10][11] - 401(k)计划要求的最低取款年龄目前为73岁，2033年将提高至75岁，但2024年起罗斯401(k)账户持有人无需进行最低取款 [12] 个人退休账户取款规定 - 传统IRA账户在59½岁前取款通常需缴纳10%的提前取款罚金，取款额需作为普通收入纳税 [13][15] - 罗斯IRA账户持有至少5年且年满59½岁后取款可免税免罚金，但可随时取出本金（非收益）而无需纳税或罚金 [16] - 例如，一个10,000美元的罗斯IRA账户（8,000美元本金，2,000美元收益），提前取款5,000美元无需纳税或罚金，取款9,000美元则对1,000美元收益部分纳税和罚金 [17] 其他退休收入来源 - 养老金福利基于工作年限而非年龄，但传统养老金在私营部门已不常见 [18] - 应税经纪账户可随时取款无罚金，持有超过一年的投资利润按优惠的长期资本利得税率征税 [18][19] - 房屋净值可通过出售房产并置换更小住宅转化为退休收入，租赁房产是补充退休收入的流行方式 [21]