行业定位与时代使命 - 消费金融行业被赋予“扩内需、惠民生、稳增长”的时代使命，是连接金融服务与民生消费的关键纽带和激活消费潜力的重要抓手 [1] - 截至2024年末，行业资产规模已达13848.59亿元，累计为8543万人次县域客户提供普惠金融服务，成为扩大内需战略的“金融引擎” [1] 行业发展新趋势 - 政策重构推动行业从“高速增长”向“高质量发展”转型，监管政策密集出台重塑行业生态 [2] - 技术融合催生服务革新，互联网数智化优势与银行的资金、风控优势结合，打破传统金融的地域与效率边界，服务下沉市场和长尾客户 [2] - 需求升级引领结构优化，居民消费向教育、医疗、新型消费等领域延伸，下沉市场潜力释放，对消费金融的普惠性、精准性、品质化提出更高要求 [2] 行业面临的阶段性挑战 - 业务边界与合规管理仍需规范，部分平台存在超范围参与信贷发放、风险定价等核心金融环节的倾向，尚未完全落实持牌经营要求 [3] - 银企合作的协同效能有待提升，传统助贷模式下平台主导性较强，影响了银行自主风控能力的提升和协同共赢格局的形成 [3] - 消费者权益保护的精细化水平需提高，部分消费者金融素养有待提升，机构风险提示的针对性和充分性不足 [3] 未来发展的核心路径：持牌经营与监管 - 必须坚守持牌经营底线，平台从事信贷、风控等核心金融业务须取得相应金融牌照，仅提供技术支持的助贷机构须完成备案登记 [4] - 监管部门应构建全生命周期管理体系，包括明确资质门槛、实施动态监管、强化协同监管进行穿透式监管，严守不发生系统性金融风险的底线 [4] 未来发展的核心路径：银企协同新生态 - 联合贷款模式是银企合作的最优路径之一，基于“风险共担、资金共享、分工合作”的逻辑，发挥银行与平台各自优势 [5] - 推动联合贷款需完善制度设计，严格落实“平台出资比例不低于30%”的要求，确保银企双方“共同出资、共同风控、共享收益、共担风险” [5] - 需推进标准化建设，制定标准合同文本、操作流程与风险分担规则，并强化技术赋能，搭建银企协同风控平台实现数据实时共享与交叉核验 [5][6] 未来发展的核心路径：消费者权益保护 - 需构建“教育赋能+精准提示+流程保障+协同防控”的全链条保护体系 [7] - 具体措施包括开展精准化消费者教育、优化机构风险提示机制使其“精准化、差异化、直观化”、完善操作流程落实“强展示、强提醒、强确认”机制、强化跨机构协同防控防范多头负债 [7] 未来发展的核心方向：“三化” - 行业高质量发展须锚定“普惠性、数智化、品质化”核心方向 [8] - 普惠性方面，聚焦下沉市场、小微企业、新型消费等重点领域 [8] - 数智化方面，以技术赋能提升服务质效与风控能力 [8] - 品质化方面，推动服务从“便捷化”向“精细化”升级，提升个性化服务体验与合规管理 [8] 发展展望 - 行业需聚焦县域乡村、新市民等重点群体，融入绿色消费、智慧文旅等新型消费场景 [9] - 随着行业规范提升、协同机制完善，消费金融将更好地发挥激发消费潜力、畅通经济循环的作用，为扩大内需战略和高质量发展提供金融支撑 [9]