政策背景与核心目标 - 《中华人民共和国民民经济促进法》5月20日实施 要求金融机构提供适合民营经济特点的金融产品和服务 增强信贷供给与融资需求适配性 [1] - 民营企业座谈会2月17日召开 提出继续解决民营企业融资难融资贵问题 [1] - 降低非利息成本是降低综合融资成本的关键环节 需多方持续发力改善企业融资体感 [2] 非利息成本现状与问题 - 非利息成本占综合融资成本比重较高 案例显示某中小企业综合融资成本5.16% 其中非利息成本1.66%占比32% [3] - 非利息成本包括抵押费 担保费 中介服务费 涉及多个收费主体且不透明 [1][3] - 贷款利率已处于历史低位 但非利息成本难以下降导致企业实际融资成本体感较高 [1] 金融机构改进方向 - 需提升对民营企业信用水平的评估能力 通过AI建模技术整合企业主信用画像 产业链生态位 税收社保数据等多维度风控模型 [3] - 需完善激励考核机制 在保持风控前提下提升容错纠错机制 确保信贷人员尽职免责 [4] - 打破银企信息不对称 减少对外部增信的依赖 降低非利息成本 [3][4] 监管与政策协同 - 需形成"大监管"格局 加强财政贴息 数据共享等政策工具组合运用 例如"银税互动"将纳税信用转化为银行信用 [5] - 监管部门需提升融资收费透明度 压缩隐藏的非利息成本空间 [5] - 政策合力是构建金融供给侧结构性改革的关键举措 [5]