行业核心动态 - 2026年保险行业“开门红”促销活动已于10月末正式启动，活动期间通常横跨每年10月至次年2月，对险企全年业务布局与业绩达成至关重要[1][3] - 各大险企集中资源全力推广分红险，凭借“保底+浮动”收益结构，分红险成为市场主流产品[3][4] - 大型寿险公司主推的产品多以带有分红功能的年金或增额终身寿作为主险，同时搭配万能账户，例如某款产品主险为分红型增额终身寿险，若投保人选择每年缴纳10万元保费连续缴纳三年，到第四年末累计收益演示将超过已交保费总额，其搭配的万能账户设定最低保证年利率为1%[4] 产品策略分析 - 大型险企选择“分红险+万能账户”组合策略，核心在于平衡利差损风险与客户需求，在低利率环境下，分红险“保证收益+浮动分红”的设计可降低险企的刚性负债成本[4] - 头部险企凭借强大的个险渠道和投资能力支撑分红险潜在收益，并通过万能账户提供灵活性，满足客户对长期稳健回报的期待[4] - 不同于大型险企，缺乏个险渠道优势、高度依赖银保渠道的中小险企未全力押注分红险，也在同步推广传统型产品，因其在渠道和资源方面存在劣势且投资能力有限[5] 销售模式转变 - 行业正从“产品导向”转向“顾问式销售模式”，该模式侧重于为客户量身定制家庭财务的整体规划方案，弱化了利率波动对销售的影响[6][7] - 分红险产品结构复杂，对代理人的专业水平提出了更高要求，部分代理人因专业能力有限影响了业务推进效率[6][7] - 顾问式销售模式契合低利率时代需求，通过专业咨询深度挖掘客户家庭财务目标，头部险企通过“产品+服务”融合强化竞争力，如附加健康管理、养老社区服务[7]