住房负担能力现状 - 超过一半（54%）的选民认为其住房难以负担，仅13%的选民认为其基本可负担 [1] 传统负担能力评估规则 - 30%规则：住房成本不应超过总收入的30% [7][8] - 28/36规则：住房成本不应超过总收入的28%，总债务偿还额不应超过总收入的36% [7][8] 其他住房负担能力评估方法 - 现金流测试：支付住房成本后，应仍能进行储蓄、为退休计划供款、建立应急基金并支付汽车维修和医疗账单等不定期开支 [5][9] - 冲击测试：财务状况应能承受至少一项冲击，例如收入下降10%至20%、房产税或保险等住房相关成本急剧上升、或出现重大维修问题，而不会引发恐慌、债务或痛苦的权衡 [5][6][9] - 压力测试：如果出现依赖信用卡度过月底、住房成本主导大部分财务决策、或对租金/房贷支付感到显著焦虑等情况，则表明住房成本可能过高 [10]

债务收入比定义与构成 - 债务收入比是贷款机构评估借款人财务能力的关键指标，用于比较借款人的月度总收入与月度总债务还款额[1] - 债务收入比通常分为前端比率和后端比率两种，前端比率比较月度总收入与预估月度住房支出，后端比率比较月度总收入与住房支出加上其他债务最低还款额的总和[2] - 月度总收入指税前收入，月度住房支出可能包括抵押贷款本金利息、财产税、保险费及业主协会费用等[3] 债务收入比计算方法 - 前端债务收入比计算公式为：月度住房支出 ÷ 月度总收入[4] - 后端债务收入比计算公式为：（月度住房支出 + 月度债务还款额）÷ 月度总收入[4] - 计算结果为小数，可转换为百分比，例如月度收入6000美元、住房支出1200美元、其他债务还款800美元时，前端比率为20%，后端比率为33%[11] 债务收入比标准与贷款资格 - 行业常用“28/36规则”作为一般指导原则，即前端比率不超过28%，后端比率不超过36%[6] - 实际贷款资格要求因贷款机构和贷款类型而异，可能不同于28/36规则，特别是对于非自住共同借款人或第二套住房、投资性房产贷款[7] - 债务收入比为50%属于较高水平，可能无法获得多种类型贷款，但房利美支持的常规贷款及部分联邦住房管理局或退伍军人事务部贷款可能接受此比率[13] 债务收入比优化策略 - 降低债务收入比有助于获得抵押贷款资格，提高信用评分或增加首付比例可能帮助克服比率过高的问题，但可能导致利率上升[8] - 快速降低债务收入比有两种主要方法：增加月度收入或减少月度债务还款总额[12] - 具体措施包括争取晋升以提高收入，或动用现金储备偿还大额债务如高额信用卡余额[14]