Erdark / Getty Images The national average credit score is in the low 700s, according to credit bureaus Equifax and Experian. Key Takeaways Your credit score is an important part of your financial profile. If your score is above average, you may be able to secure lower interest rates on loans and better terms on lines of credit. In September of 2024, the average credit score in the U.S. was around 715, per credit bureau Experian. States like Mississippi and Louisiana are on the lower end of the natio ...

文章核心观点 - 还清个人贷款是一个重要的财务里程碑，但需要策略性规划以最大化其益处并管理过渡期的影响[1][2] - 还清贷款会影响信用评分、债务收入比和月度预算，需要提前考虑信用混合、记录保存和资金重新分配[3] - 提前还清贷款需检查预付罚金并确保不影响应急储蓄，无罚金且储蓄充足时提前还贷是明智的财务决策[18][20] 信用评分影响 - 还清个人贷款可能导致信用评分小幅下降，特别是当该贷款是唯一的分期贷款时，因为信用评分模型偏好信贷类型混合[4][5] - 关闭活跃账户会轻微改变信用混合、信用年龄和持续正面还款活动，可能导致算法变动几个点[6] - 对于大多数已有良好信用的人，分数下降幅度微小且临时，约为5到10点，并会在还清贷款后30到45天内反弹[7] 债务收入比变化 - 还清个人贷款会立即降低债务收入比，使借款人在申请抵押贷款、汽车贷款或信用卡时更具吸引力[8][9] - 较低的债务收入比提供更多财务灵活性和选择，可能带来更低利率的信贷产品offer[10] 还清后管理步骤 - 还清后应保留贷款机构发送的余额结清确认文件，作为信用报告出错或系统故障时的凭证[11][12] - 建议在还清后30到60天检查信用报告，确保账户标记为“已关闭”或“全额付清”，并留意下一个账单周期是否意外自动扣款[15] 释放资金的规划 - 还清贷款后释放的月度付款应提前规划，避免资金在日常开销中流失，建议设置自动转账以确保资金用于预定目标[13][17] - 推荐的资金用途包括增加退休账户供款、加速偿还其他债务、或建立覆盖3到6个月支出的应急基金[16] 提前还贷考量 - 提前还清贷款前需检查贷款协议中是否包含预付罚金，尽管该费用在个人贷款中不常见[18][19] - 如果无预付罚金且应急储蓄充足，提前还贷可节省利息并更快释放预算空间；但若还清会耗尽储蓄，则需谨慎[20]

信用评分对住房选择的影响 - 信用评分显著影响个人居住地选择 它影响租赁申请 抵押贷款利率和保险费 [4] - 较高的信用评分可能获得更好的住房选择和更低的成本 [4] - 房东在公寓租赁申请中经常审查信用评分以评估租户的可靠性 [5] 提升信用评分的方法 - 按时支付账单 可设置自动支付以避免错过到期日 [7][8] - 保持较低的信用利用率 使用低于可用信用额度的30% [8] - 维持旧账户开放以建立更长的信用历史 [8] - 限制新的信贷申请 仅在必要时申请 [8] - 定期检查信用报告是否存在错误并对不准确信息提出异议 [8]

全国平均信用评分 - 截至2024年9月，美国全国平均信用评分为715 [1][3] - 自2011年（平均分约689）以来，全国平均信用评分持续上升，但自2021年起稳定在714或715的水平 [5] - 然而，FICO数据显示，自2023年中期以来，平均信用评分实际上有所下降，原因包括学生贷款拖欠率上升 [5] 各州信用评分差异 - 南部各州平均信用评分最低，密西西比州为680，阿拉巴马州、佐治亚州、路易斯安那州和德克萨斯州在690至695之间 [3][4] - 明尼苏达州和威斯康星州的平均信用评分最高，分别为742和738 [3][4] - 华盛顿州、佛蒙特州和新罕布什尔州的平均评分也均高于735 [4] 影响信用评分的因素 - 信用评分影响个人在获得汽车贷款、抵押贷款或开立新信用卡时的利率 [2] - 未来评分可能受到医疗债务是否被纳入信用报告以及“先买后付”计划可能被纳入的影响 [6] - 较年长的美国人平均信用评分更高，因为他们有更多时间建立信用档案和管理债务 [7] 人口群体信用评分差异 - 2020年报告显示，女性平均总债务低于男性，但平均信用评分（704）略低于男性（705） [7]

住房抵押贷款市场趋势 - 美国购房者的平均信用评分在2023年10月攀升至736的历史新高[1] - 抵押贷款信用评分比全国平均水平高出约20点[2] - 获批抵押贷款的平均信用评分在2023年跃升至736，为有记录以来最急剧的增长[4] 市场环境与驱动因素 - 尽管抵押贷款利率已从峰值有所下降，但月供仍远高于几年前的水平[2] - 当前环境自然筛选掉了资质较差的买家，尤其是首次购房者或信用记录较浅者[2] - 购房者群体越来越多地由高收入和财务稳定的家庭组成，特别是那些信用良好、首付较高的家庭[2] - 贷款机构因逾期率上升而变得更加谨慎，更倾向于低风险申请人[3] - 全国逾期率在8月份上升16个基点至3.43%，较去年同期上升10个基点[3] 贷款机构行为变化 - 贷款机构因更高的逾期率而变得更加谨慎，更倾向于低风险的申请人[3]

信用评分与贷款审批 - 一位FICO信用评分高达798分的用户申请花旗银行个人贷款被拒 尽管其拥有10年信用历史 六个活跃账户且从未逾期还款[1] - 拒绝理由为循环账户余额过低 该用户仅持有233美元信用卡债务 总信用额度为72000美元 信用利用率为0%[1] - 贷款机构可能对零可见债务的申请人产生疑虑 即使其信用评分很高[4] 信用报告机制与使用策略 - 信用卡发卡行在账单结算日向征信机构报告余额 而非还款到期日 提前还清欠款会导致信用报告显示零使用率[2] - 最佳做法是让每月账单生成少量余额（如5%-10%）后再全额还款 这能展示活跃且负责任的信使用途而不产生利息[3] - 错误地在新账单生成前将余额还至零 会使贷款机构认为账户不活跃 从而影响贷款审批[2][3]

自动支付的定义与方式 - 自动支付是一种设置每月固定日期自动支付账单的方式[1] - 许多公司允许客户直接关联银行账户或使用信用卡/借记卡进行此类月度账单支付[1] 使用信用卡支付的益处 - 主要优势在于便利性，易于在自动支付系统中设置，且无需担心支票账户资金[3] - 若每月能负责任地还清信用卡或仅维持低余额，将有利于提升信用评分[4] - 对于依赖工资周期生活的客户，信用卡支付允许在获得收入前自动支付账单，提供资金周转便利[5] - 无论支付何种账单均可累积奖励，例如可兑换商品、服务和旅行的积分[6] 使用信用卡支付的弊端 - 若未能每月全额还款，除了账单本身外还将产生利息费用，增加支付成本[7] - 若发生信用卡还款逾期，客户可能需在利息之外支付额外滞纳金[8] - 持续的逾期付款和高负债水平会对信用评分产生负面影响[9][10]

抵押贷款申请人信用状况 - 9月份购房者的平均信用评分达到736 为至少六年来的最高水平 较2019年疫情前水平高出约10点 [2][3] - 同期再融资的平均信用评分飙升至722 较一个月前上升超过30点 [7] - 报告指出抵押贷款信用评分比全国平均水平高出约20点 [3] 信贷标准与市场准入变化 - 贷款机构收紧了信贷标准 将重点放在限制风险上 导致信贷标准提高 [4] - 信贷标准的收紧可能使信用评分较低的潜在购房者和房主面临更有限的机遇 包括贷款选择受限 被拒绝或获得更高利率 [4][6] 抵押贷款利率与市场需求动态 - 抵押贷款利率在超过三年时间高于6% 甚至有时超过7% 但在9月中旬降至63%以下 为近一年来的最低水平 [5][6] - 历史高位的借贷成本开始下降 有助于增加房地产市场需求 为财务状况较好的买家提供了进入市场的机会 [5] - 利率改善促使拥有大额抵押贷款的房主抓住机会进行再融资 [7]

信用评分常见误解 - 许多人对信用评分存在误解 这些误解会损害个人财务状况[1] - 主要问题并非人们不关心信用分数 而是遵循了使情况恶化的错误建议[2] 误解一：保持信用卡余额有益 - 误区认为保持信用卡余额能证明负责任地使用信贷从而帮助提高分数[3] - 事实是保持余额无助于提高分数 只会导致银行收取更多利息[3] - 保持余额会导致支付本可避免的利息 并推高信用使用率[4] - 信用使用率约占典型信用评分的30%[4] - 正确的做法是每月还清全部余额 这样发卡行仍会报告用卡行为以建立信用记录 且无需支付利息并保持低使用率[5] - 若无法全额还款 应尽量将余额控制在信用额度的30%以下 力争低于10%更为理想[5] 误解二：信用分数反映财富水平 - 误区认为高信用分数意味着高收入[6] - 信用分数实际上反映的是行为的连贯性而非财富水平 良好的信用关乎习惯而非收入[6] - 高收入者若经常逾期还款或将卡刷爆 其信用分数可能很差[7] - 年收入4万美元的人通过按时还款和保持低余额 可以获得800分以上的高分[7] - 信用分数衡量的是可靠性 通过按时支付账单、保持低余额以及不随意开立新卡等可预测的行为来建立[7]

信用卡现金回赠策略 - 通过选择与消费习惯匹配的信用卡可最大化现金回赠收益，例如全年提供特定类别高额返现的卡片，如加油4%或杂货3%返现 [1] - 部分信用卡提供轮换或固定的特定消费类别奖励，例如一个季度杂货5%返现，另一个季度百货商店5%返现 [1] - 选择提供全面高额返现的信用卡可简化策略，例如富国银行Active Cash®信用卡对所有消费提供2%返现 [2] 开卡奖励与消费门槛 - 新卡会员可通过达到预设消费门槛获得开卡或欢迎奖励，例如在开卡后三个月内消费3,000美元可获得250美元返现 [3][7][8] - 为有效获取开卡奖励，建议将大额计划性支出（如购买新家具）与申请新卡的时间点相结合，以自然满足消费要求 [19] 潜在风险与信用评分影响 - 过度消费以获取奖励可能导致债务累积，截至2025年6月，美国消费者平均信用卡余额为6,735美元，平均年利率约为22% [9][10][11] - 信贷利用率（信用卡债务占总信用额度比例）是FICO信用评分的关键因素，占比30%，高余额可能损害信用评分 [12] - 短期内频繁申请信用卡会导致多次硬查询，可能对信用评分产生显著的负面影响 [14] 风险管理与最佳实践 - 避免产生利息和维持健康信贷利用率的关键是定期跟踪消费并每月全额还款 [15] - 建议设置自动还款以确保按时支付账单，逾期付款对信用评分的损害可能大于高余额 [16] - 同时持有的信用卡数量应适度，Equifax建议同时持有两到三张信用卡，并需考虑信贷组合的多样性 [17][18]