Automobile Insurance : Suze Orman has found that people often drop comprehensive coverage for their older cars in order to save on the premiums. She warns that for those people dependent on their cars for daily commutes and other necessary travel, cars lost in a disaster (accident, fire, flood, etc.) that lack comprehensive coverage will not receive any insurance payout. People with a second vehicle may have the luxury to take the risk, but single car families may not.Homeowner’s Insurance : Orman warns peo ...

财富构建中的常见错误 - 拥有储蓄但背负消费债务并非最优财富策略 因为储蓄利息低而债务利息持续累积 月供仍是负担[2] - 建议在还清非抵押债务前 将应急储蓄限制在1000美元 若遇意外大额账单可暂停额外还债[3] - 将应急资金存放在支票账户中不利 因其通常无息 即使有利息支票账户 2025年11月17日的全国平均年收益率也仅为0.07%[3] - 应急储蓄与日常消费资金混在一起可能导致情绪化超支 应使用高收益储蓄账户以获得更好利率 并将应急现金分开存放[4] 住房支出与生活方式管理 - 若将收入的30% 40% 50%用于支付房贷 则预算中剩余资金不足以进行其他生活必需事项和财富构建[5] - 建议将月供限制在月收入的25%以内 以便仍有能力投资和追求其他财富目标 可通过攒更多首付 选更小房子 调整目标社区或增加收入来实现[5] - 薪酬增加时倾向于提升消费水平可能导致“生活方式膨胀” 使生活相关支出持续上升 更难留出财富积累的空间[6]

美国居民应急储蓄状况核心观点 - 面对1000美元的意外开支 仅30%的美国人会动用储蓄支付 而33%的人会通过信用卡 个人贷款或向亲友借款等方式负债[1][3][5] - 仅47%的美国人表示拥有足够的流动性或资金渠道来应对1000美元的紧急开支[6] - 近四分之一（24%）的美国人完全没有应急储蓄 同时60%的美国人对其应急储蓄水平感到不适[17][20] 应急储蓄的充足性与覆盖范围 - 专家建议储备3-6个月开支作为应急储蓄 但现实中仅46%的美国人拥有足够覆盖3个月开支的应急储蓄 仅27%的人拥有足够覆盖6个月或以上开支的储蓄[17][22] - 各代际间储蓄充足性差异显著 婴儿潮一代中41%拥有足够覆盖6个月或以上开支的储蓄 而Z世代中这一比例仅为10%[18] - 地区差异明显 东北部（54%）和西部（49%）有足够储蓄覆盖3个月开支的居民比例 高于中西部（44%）和南部（42%）[19] 影响储蓄能力的主要因素 - 通货膨胀是阻碍储蓄的首要原因 54%的美国人表示因通胀/物价上涨而减少应急储蓄[2][8] - 收入变化与储蓄能力高度相关 2025年增加应急储蓄的人中 47%报告家庭收入增加 而减少储蓄的人中 报告收入减少的可能性是前者的四倍[11] - 人口统计特征影响显著 高收入（年收入10万美元以上者27%增加储蓄）、高学历（拥有四年制大学学位者26%增加储蓄）、无子女（21%增加储蓄）及男性（21%增加储蓄）群体更有可能增加储蓄[12][13] 应对意外开支的资金来源与负债情况 - 面对1000美元意外开支 资金来源分布为：30%动用储蓄 17%使用常规收入或现金流 33%通过负债（其中17%用信用卡 12%向亲友借款 3%申请个人贷款） 10%减少其他开支[1][3][5][7] - 各代际支付方式偏好不同 婴儿潮一代最可能动用储蓄支付（33%） Z世代次之（31%） X世代（29%）和千禧一代（27%）略低[7][9] - 超过一半（54%）的美国人因通胀导致储蓄减少 其他原因包括收入变化/失业（26%）以及近期利率下调（17%）[2][8] 收入中断的担忧与储蓄使用情况 - 若失去主要收入来源 43%的受访者会“非常担心” 25%“有些担心”无法支付接下来一个月的生活开支[2][10] - 超过三分之一（37%）的美国成年人在过去12个月内动用过应急储蓄 其中千禧一代动用比例最高（42%）[24][28] - 动用储蓄的主要用途是必需品：51%用于意外紧急开支（如医疗账单或汽车维修） 38%用于支付月账单（如租金和水电费） 32%用于日常开支（如食品）[27] 应急储蓄与信用卡债务对比 - 2025年 33%的美国人的信用卡债务超过其应急储蓄 虽较2023年的36%有所下降 但仍远高于2022年之前低于30%的水平[33] - 相反 53%的美国人拥有比信用卡债务更多的应急储蓄 另有13%的人既无信用卡债务也无应急储蓄[34] - 各代际债务负担不同 千禧一代最可能信用卡债务超过应急储蓄（42%） 其次是X世代（39%） Z世代（27%）和婴儿潮一代（24%）[34][36] 储蓄目标与财务行为 - 85%的美国人认为需要至少3个月开支的应急储蓄才能感到安心 但仅46%的人达到此水平 63%的人认为需要至少6个月开支 但仅27%的人达标[22] - 在财务目标优先级上 35%的美国人同时优先考虑增加应急储蓄和偿还信用卡债务 28%仅专注于增加储蓄 24%仅专注于偿还债务[37] - 储蓄习惯与支出模式关系复杂 储蓄减少的人更可能增加基本必需品支出（69%） 而储蓄增加的人更可能增加汽车或房屋等大额项目支出（25%）[15]

核心观点 - 文章核心观点：个人财务专家戴夫·拉姆齐建议消费者避免购买非必要的、会贬值的资产（如第二辆汽车），而应将资金优先用于建立应急基金、进行投资和配置能增值的资产，以积累财富 [3][8][16] 美国汽车贷款与消费现状 - 美国人购买新车平均贷款额为42,332美元，购买二手车平均贷款额为27,128美元 [2] - 拉姆齐指出，拥有两辆月供高达500、600或700美元的“好车”是家庭保持中产阶级状态的标志，而非迈向富裕 [3] 个人财务管理建议 - 拉姆齐建议，致力于积累财富的人，其收入中用于汽车等贬值资产的支出不应超过50% [8] - 应急基金至关重要，其作用并非赚钱，而是作为防止人们动用投资或陷入债务的“保险” [9] - 应急基金可帮助应对不可预见的事件，如突然失业或医疗紧急情况 [9] 现金管理与储蓄工具 - 高收益现金账户可作为存放应急资金的工具，提供有竞争力的利率和便捷的现金获取渠道 [10] - 以Wealthfront现金账户为例，其基础可变年化收益率（APY）为3.25%，新客户在前三个月可获得额外0.65%的加成，总APY达到3.90% [11] - 该收益率是FDIC去年12月报告中全国存款储蓄平均利率的10倍 [11] - Wealthfront现金账户无最低余额或账户费用，提供24/7取款和免费国内电汇，最高800万美元的余额通过合作银行获得FDIC保险 [12] 投资与财富积累策略 - 应建立自动化、无痛的投资系统 [13] - 以Acorns为例，该应用可将关联借记卡或信用卡的消费金额向上取整至最近的美元，并将零钱投资于多元化投资组合，这些投资也可关联至个人退休账户（IRA） [14] - 除了市场投资，应考虑配置另类资产以分散投资组合并赚取被动收入 [15][16] - 财富管理公司Empower的一项调查显示，在拥有100万至500万美元银行余额的受访美国人中，近一半认为房地产是其财富的主要因素 [15] - 可通过Arrived等平台以低至100美元的投资额，购买度假屋或租赁房产的份额，从而获得被动收入，无需承担房东的额外工作 [16][17][18] - Arrived平台由包括杰夫·贝索斯在内的世界级投资者支持 [17] 债务整合与保险比价服务 - Credible提供一个经过审查的贷款机构在线市场，根据个人需求提供个性化的债务整合贷款方案，帮助以固定利率更有效地偿还债务，无需同时处理多张账单 [1] - OfficialCarInsurance平台可通过输入个人和车辆的基本信息，显示来自GEICO、Allstate和Progressive等领先保险提供商提供的费率，帮助降低月度保险成本 [6][7]

宏观经济与劳动力市场 - 美国2025年失业率恶化 年就业增长率创下自2003年以来最弱水平 [2] - 约五分之一公司表示因关税影响而减少招聘 [1] - 劳动力市场因移民减少而面临人口老龄化和萎缩 [1] - 美国联邦公务员队伍规模已降至至少十年来的最低水平 [5] 个人财务困境案例 - 前NFL四分卫Cam Newton在结束职业生涯后 面临收入骤降的财务现实 其与卡罗莱纳黑豹队600万美元的一年合同到期后 收入来源中断 [4] - 许多普通工人同样面临收入波动 求职变得更加绝望 需要拼凑兼职工作 动用401(k)退休金 甚至申请成为DoorDash外卖员也需要排队等候 [6] - 前坦帕湾海盗队外接手Anthony Brown在2024年因欠8位债权人近300万美元而申请破产 [8] 债务状况与应对策略 - 截至2025年第三季度 美国信用卡债务总额达1.23万亿美元 创纽约联储自1999年追踪该数据以来的最高纪录 [8] - 信用卡平均利率在2026年初高达19.65% [9] - 应对债务的两种主流方法是雪崩法（优先偿还最高利率债务）和滚雪球法（优先偿还最小额债务以建立动力） [10][11] 紧急储蓄建议 - 财务专家普遍建议紧急储蓄应足以覆盖3至6个月的生活开支 [13] - 2025年有81%的美国工人担心自己会失业 [13] - 高收益储蓄账户可作为紧急资金的存放选择 例如Wealthfront现金账户提供3.25%的基础可变年化收益率 新客户前三个月可额外获得0.65%的加成 总收益率达3.90% 据称是FDIC报告的全国平均存款储蓄利率的十倍 [14][15] - 该账户无最低余额或账户费用 提供24/7取款和免费国内电汇 FDIC通过合作银行提供最高800万美元的存款保险 [16] 投资建议与长期财富积累 - 定期进行小额投资至关重要 例如每周投资50美元 以8%的复利计算 20年后可积累123,821美元 [18] - 标普500指数在过去20年间提供了11.1%的平均年化回报率 [18] - 可通过Acorns等平台利用零钱进行投资 该平台将日常消费金额向上取整至最近的美元 并将差额投资于低成本多元化ETF [19] - 通过设置定期存款 新用户可获得20美元的奖励投资 [20]

个人财务健康核心指标 - 拥有超过400美元储蓄被视为财务稳健的标志 2022年数据显示仅有63%的美国人能用现金、储蓄或当月全额还款的信用卡支付400美元开销 2025年全国应急储蓄中位数仅为500美元 52%的人希望自己能更早开始储蓄 [2] - 储蓄余额达到三位数高位或以上即优于美国大多数60岁以下人群 拥有1000美元或以上储蓄则达到了“婴儿学步”财务计划的第一步 [3] 收入与现金流管理 - 能够在下次发薪日前支付账单是财务状况良好的表现 即使在年收入超过10万美元的高收入人群中 仍有48%的人过着月光族的生活 [3] - 摆脱月光族周期意味着有足够缓冲空间设置账单自动支付 且无需为支付日期焦虑 也无需为支付基本生活开支而负债 [4] 债务状况评估 - 无债务或正在积极偿还债务的财务状况优于平均水平 美联储最新消费者财务调查显示 77.4%的美国家庭负有债务 较2019年调查上升近一个百分点 [5] - 偿还债务的建议策略是列出债务清单并按金额从小到大排序 除最小债务外 其他债务仅支付最低还款额 并集中所有可用收入优先清偿最小债务 [6] 退休储蓄规划 - 拥有退休储蓄是财务负责的第四个指标 近期盖洛普民意调查显示 十分之四的美国人没有退休储蓄计划 即没有401(k)、403(b)或个人退休账户 [7] - 在没有此类计划的未退休受访者中 仅有31%的人相信退休后能过上舒适的生活 [7]

汽车保险 - 建议依赖汽车通勤的家庭不要为节省保费而放弃对老旧车辆的综合保障 否则车辆在事故火灾洪水等灾难中损毁将无法获得保险赔付[1] - 拥有第二辆车的家庭或有能力承担此风险 但仅有一辆车的家庭则不然[1] 房屋保险 - 不建议选择按现金价值赔付的房屋保险政策 因其仅覆盖折旧后的价值[2] - 倾向于选择按重置价值进行赔付的保险政策[2] 人寿保险 - 强烈推荐定期寿险而非终身寿险 因为定期寿险能以低得多的保费提供高得多的赔付额[3] - 对于考虑购买终身寿险的人士 建议将保费差额用于投资或增加应急储蓄 终身寿险的保费可能比定期寿险高出三到四倍[3] - 建议在雇主提供的免费人寿保险之外 额外购买保额为年收入20至25倍的定期寿险以保护家庭[4] - 每周支付低至30美元的保费即可获得高达120万美元的身故赔偿金 这对于家庭经济支柱至关重要 可避免房屋止赎或家庭陷入贫困[4] - 选择年度可续保政策可使保费保持不变 便于预算管理[4] 信用卡管理 - 相较于同行更开放地看待信用卡使用 但坚持必须将高利率降至可控水平[9] - 建议致电发卡机构要求降低利率 由于平均利率为22%且竞争激烈 发卡机构常会降低几个百分点以留住客户[11] - 尝试进行余额转账交易 可获得12至18个月的免息期来偿还余额 之后适用显著低于之前的利率[11] - 尽可能重新规划预算 每月额外支付50美元用于减少信用卡债务余额 将大大加速摆脱债务螺旋[11] - 诚实审视"需求"与"想要" 主动约束消费 避免超支和产生新债务[11] - 退休人士需重新评估"需求"与"想要"的分类 例如维持两辆车可能从"需求"转变为非必需[11] - 在明确"需求"与"想要"后 停止使用信用卡购买任何"想要"的物品 并尽可能少用信用卡购买"需求"物品 转而使用借记卡或现金[11] 医疗信用卡 - 谨慎使用医疗信用卡并仔细阅读细则 大多数提供6至18个月免息期 但免息期过后利率可能高达27%或更高[11] - 仅将医疗信用卡用于紧急手术 绝不用于择期手术[10] - 若医疗机构推荐医疗信用卡 可请求制定支付计划 这通常更便宜[11] - 仅在有把握在免息期结束前全额付清账单的情况下使用医疗信用卡[11] 遗产规划 - 涵盖广泛议题 包括信托的使用 避免遗嘱认证的方法以及处理受益人问题[11] - 葬礼和埋葬安排及相关费用常被忽视或低估 平均土葬服务费用为8500美元 平均火葬费用为7500美元[12] - 建议提前列明所需的葬礼服务类型 如果能从遗产中单独划分出相应预算则更佳[12] - 具体说明棺木愿望 因为平均价格为2500美元 有些可能轻易达到三倍于此的金额[12] - 上述及其他细节应尽可能明确 并形成书面文件以避免身后产生歧义[16] - 医疗护理代理权非常重要 尤其当个人昏迷或无法表达医疗意愿时 需指定一名代理人持有授权书 作为官方医疗护理代理向医生传达意愿 例如"不复苏"指令[16] 应急储蓄 - 坚持建立应急储蓄账户以应对突发财务困难 即使需要数年时间积累[14] - 基本原则是维持一个流动性应急储蓄账户 理想金额相当于个人年薪[15] - 研究发现 没有应急储蓄的女性中80%遭受持续财务压力[15] - 建议设定短期目标 以3个月生活费用为单位逐步积累 直至达到12个月的应急基金总额[15] - 第一步是诚实地列出必需品生活成本及其月度费用 包括月保险费 水电费 通讯费 燃油费 房租 杂货等[17] - 将该总和乘以3作为储蓄目标 再除以12 例如若3个月生活开支为7500美元 则每月储蓄625美元 一年后可积累3个月的应急基金[17] - 若该金额过高 建议除以18甚至24 目标是主动向3个月应急基金目标迈进 即使花费2年时间[17] - 达到3个月目标后 继续积累至6个月 并重复直至积累满一年的额度[17] - 高收益储蓄账户是理想工具 年收益率可达4%或更高 保持资金流动性 生息且受FDIC保险保障[17] 个人背景与专业能力 - 财务专业知识源于自身艰难经历 曾借款5万美元开餐厅 但资金被美林证券经纪人未经同意投入高风险期权交易而全部损失[7] - 决心理解问题所在 进入保德信证券工作 从基层学习行业知识 最终升至副总裁级别后自立门户[7][8] - 拥有多本纽约时报畅销书 艾美奖获奖电视节目和广受关注的播客 建立了分享其个人理财和资金管理方法的媒体帝国[8] - 其财务指导的核心植根于实用 常识性原则 尤其擅长为最坏财务情况做准备 在保险 信用卡 遗产规划和应急基金方面的建议建立在坚实基础上[6]

经济环境 - 就业市场出现降温迹象且关税对经济构成压力 经济可能在近期出现下行[1] 个人财务策略 - 建立应急储蓄是应对经济不确定时期的明智举措 建议储备3至6个月的生活开支[2] - 储蓄的关键在于持续性而非金额大小 可通过设置小额自动转账开始 目标是建立500美元的缓冲资金[3] - 建议尽可能降低固定开支 较低的月度刚性支出有助于在收入下降或物价上涨时保持财务控制力[4] - 削减可自由支配支出有助于增加应急储蓄 例如取消两项流媒体服务和每周一次外卖 每月可节省100美元或更多[6] - 建立小额应急基金和削减固定开支可在经济不确定时期提供财务缓冲[5] 收入与就业 - 截至2025年9月 美国公司已宣布裁员946,426人 为2020年以来最高水平[7] - 在就业前景不明朗时 发展多个收入来源是明智之举 可从事自由职业或副业如草坪护理、保姆、手工艺品、家教或遛狗[8] - 创造多元收入流和解决高息债务有助于在失业率上升时降低脆弱性[5] 投资 - 分散投资 尤其是投资于美国科技股以外的领域 有助于分散风险[5]

2026年健康保险成本预期 - 专家预计2026年通过工作单位或《平价医疗法案》投保的保费、自付额和自付费用均将上涨 [1] - 雇主预计在2026年为每位员工支付的健康保险费用将平均增加65% [3] - 部分增加的成本可能转移给员工，形式为更高的月保费或更大的自付额 [3] 个人财务规划建议 - 建议投保人提前了解下一年度的保费、自付额和共付额的具体数额 [2] - 建议确保应急储蓄足以覆盖2026年可能更高的自付额 [3] - 投保人应了解计划的最高自付费用，个人可达5000美元，家庭可达10000美元，以避免使用信用卡支付产生额外成本 [3] 高自付额健康计划与健康储蓄账户 - 高自付额健康计划通常保费较低但自付额较高 [4] - 健康储蓄账户提供三重税收优惠：供款可抵税、资金延税增长、符合资格的医疗费用提款免税 [4] - 高自付额健康计划与健康储蓄账户组合仅建议有足够储蓄覆盖较高年自付额的个人考虑 [5] 成年子女保险覆盖评估 - 建议仍将26岁以下成年子女纳入自身计划的父母重新评估其保险安排 [5] - 许多年轻成年人可能通过其雇主获得成本更低的保险，比较计划并在可行时转换覆盖范围可节省费用 [5]

退休储蓄趋势 - 美国固定缴款养老金计划的平均储蓄率达到历史新高[1] - 同时进行困难取款的计划参与者比例显著上升，2024年达到4.8%，高于2023年的3.6%和2022年的2.8%[1] 困难取款定义与影响 - 困难取款是指参与者因严重财务需求在符合正常领取资格前从退休基金中提取资金[3] - 取款通常仅限用于支付医疗紧急情况或住房需求等必要金额，提取者需缴纳所得税并可能面临10%的罚金[3] - 取出的资金无法重新存入退休账户，只能进行新的供款[4] 困难取款驱动因素 - 避免被驱逐或止赎以及支付医疗费用是主要原因，合计占紧急取款近三分之二[4] - 2024年16%的取款用于购房或维修，14%用于支付学费[5] - 允许困难取款的计划比例从2019年的85%上升至2024年的94%，也推动了取款数量增加[5] 经济背景与储蓄状况 - 经济状况出现分化，高收入工人工资同比增长3.6%，而低收入工人仅增长0.9%[6] - 约三分之一美国人没有应急储蓄，应急储蓄中位数仅为500美元[7] - 生活成本上升是主要问题，58%的人认为由于成本高昂，建立应急储蓄"几乎不可能"[7]