Money expert Rachel Cruze is known for her approachable and encouraging take on personal finance. She recently posted a YouTube video to help people anxious about money see that, if they meet six basic criteria, they’re on the right track and managing their finances responsibly. Learn More: 6 Signs You’re Actually Upper-Middle Class (Even If You Don’t Feel Rich) Read Next: 6 Things You Must Do When Your Savings Reach $50,000 1. You Have More Than $400 Saved In her video, Cruze cited a 2022 study showing ...

汽车保险 - 建议依赖汽车通勤的家庭不要为节省保费而放弃对老旧车辆的综合保障 否则车辆在事故火灾洪水等灾难中损毁将无法获得保险赔付[1] - 拥有第二辆车的家庭或有能力承担此风险 但仅有一辆车的家庭则不然[1] 房屋保险 - 不建议选择按现金价值赔付的房屋保险政策 因其仅覆盖折旧后的价值[2] - 倾向于选择按重置价值进行赔付的保险政策[2] 人寿保险 - 强烈推荐定期寿险而非终身寿险 因为定期寿险能以低得多的保费提供高得多的赔付额[3] - 对于考虑购买终身寿险的人士 建议将保费差额用于投资或增加应急储蓄 终身寿险的保费可能比定期寿险高出三到四倍[3] - 建议在雇主提供的免费人寿保险之外 额外购买保额为年收入20至25倍的定期寿险以保护家庭[4] - 每周支付低至30美元的保费即可获得高达120万美元的身故赔偿金 这对于家庭经济支柱至关重要 可避免房屋止赎或家庭陷入贫困[4] - 选择年度可续保政策可使保费保持不变 便于预算管理[4] 信用卡管理 - 相较于同行更开放地看待信用卡使用 但坚持必须将高利率降至可控水平[9] - 建议致电发卡机构要求降低利率 由于平均利率为22%且竞争激烈 发卡机构常会降低几个百分点以留住客户[11] - 尝试进行余额转账交易 可获得12至18个月的免息期来偿还余额 之后适用显著低于之前的利率[11] - 尽可能重新规划预算 每月额外支付50美元用于减少信用卡债务余额 将大大加速摆脱债务螺旋[11] - 诚实审视"需求"与"想要" 主动约束消费 避免超支和产生新债务[11] - 退休人士需重新评估"需求"与"想要"的分类 例如维持两辆车可能从"需求"转变为非必需[11] - 在明确"需求"与"想要"后 停止使用信用卡购买任何"想要"的物品 并尽可能少用信用卡购买"需求"物品 转而使用借记卡或现金[11] 医疗信用卡 - 谨慎使用医疗信用卡并仔细阅读细则 大多数提供6至18个月免息期 但免息期过后利率可能高达27%或更高[11] - 仅将医疗信用卡用于紧急手术 绝不用于择期手术[10] - 若医疗机构推荐医疗信用卡 可请求制定支付计划 这通常更便宜[11] - 仅在有把握在免息期结束前全额付清账单的情况下使用医疗信用卡[11] 遗产规划 - 涵盖广泛议题 包括信托的使用 避免遗嘱认证的方法以及处理受益人问题[11] - 葬礼和埋葬安排及相关费用常被忽视或低估 平均土葬服务费用为8500美元 平均火葬费用为7500美元[12] - 建议提前列明所需的葬礼服务类型 如果能从遗产中单独划分出相应预算则更佳[12] - 具体说明棺木愿望 因为平均价格为2500美元 有些可能轻易达到三倍于此的金额[12] - 上述及其他细节应尽可能明确 并形成书面文件以避免身后产生歧义[16] - 医疗护理代理权非常重要 尤其当个人昏迷或无法表达医疗意愿时 需指定一名代理人持有授权书 作为官方医疗护理代理向医生传达意愿 例如"不复苏"指令[16] 应急储蓄 - 坚持建立应急储蓄账户以应对突发财务困难 即使需要数年时间积累[14] - 基本原则是维持一个流动性应急储蓄账户 理想金额相当于个人年薪[15] - 研究发现 没有应急储蓄的女性中80%遭受持续财务压力[15] - 建议设定短期目标 以3个月生活费用为单位逐步积累 直至达到12个月的应急基金总额[15] - 第一步是诚实地列出必需品生活成本及其月度费用 包括月保险费 水电费 通讯费 燃油费 房租 杂货等[17] - 将该总和乘以3作为储蓄目标 再除以12 例如若3个月生活开支为7500美元 则每月储蓄625美元 一年后可积累3个月的应急基金[17] - 若该金额过高 建议除以18甚至24 目标是主动向3个月应急基金目标迈进 即使花费2年时间[17] - 达到3个月目标后 继续积累至6个月 并重复直至积累满一年的额度[17] - 高收益储蓄账户是理想工具 年收益率可达4%或更高 保持资金流动性 生息且受FDIC保险保障[17] 个人背景与专业能力 - 财务专业知识源于自身艰难经历 曾借款5万美元开餐厅 但资金被美林证券经纪人未经同意投入高风险期权交易而全部损失[7] - 决心理解问题所在 进入保德信证券工作 从基层学习行业知识 最终升至副总裁级别后自立门户[7][8] - 拥有多本纽约时报畅销书 艾美奖获奖电视节目和广受关注的播客 建立了分享其个人理财和资金管理方法的媒体帝国[8] - 其财务指导的核心植根于实用 常识性原则 尤其擅长为最坏财务情况做准备 在保险 信用卡 遗产规划和应急基金方面的建议建立在坚实基础上[6]

经济环境 - 就业市场出现降温迹象且关税对经济构成压力 经济可能在近期出现下行[1] 个人财务策略 - 建立应急储蓄是应对经济不确定时期的明智举措 建议储备3至6个月的生活开支[2] - 储蓄的关键在于持续性而非金额大小 可通过设置小额自动转账开始 目标是建立500美元的缓冲资金[3] - 建议尽可能降低固定开支 较低的月度刚性支出有助于在收入下降或物价上涨时保持财务控制力[4] - 削减可自由支配支出有助于增加应急储蓄 例如取消两项流媒体服务和每周一次外卖 每月可节省100美元或更多[6] - 建立小额应急基金和削减固定开支可在经济不确定时期提供财务缓冲[5] 收入与就业 - 截至2025年9月 美国公司已宣布裁员946,426人 为2020年以来最高水平[7] - 在就业前景不明朗时 发展多个收入来源是明智之举 可从事自由职业或副业如草坪护理、保姆、手工艺品、家教或遛狗[8] - 创造多元收入流和解决高息债务有助于在失业率上升时降低脆弱性[5] 投资 - 分散投资 尤其是投资于美国科技股以外的领域 有助于分散风险[5]

2026年健康保险成本预期 - 专家预计2026年通过工作单位或《平价医疗法案》投保的保费、自付额和自付费用均将上涨 [1] - 雇主预计在2026年为每位员工支付的健康保险费用将平均增加65% [3] - 部分增加的成本可能转移给员工，形式为更高的月保费或更大的自付额 [3] 个人财务规划建议 - 建议投保人提前了解下一年度的保费、自付额和共付额的具体数额 [2] - 建议确保应急储蓄足以覆盖2026年可能更高的自付额 [3] - 投保人应了解计划的最高自付费用，个人可达5000美元，家庭可达10000美元，以避免使用信用卡支付产生额外成本 [3] 高自付额健康计划与健康储蓄账户 - 高自付额健康计划通常保费较低但自付额较高 [4] - 健康储蓄账户提供三重税收优惠：供款可抵税、资金延税增长、符合资格的医疗费用提款免税 [4] - 高自付额健康计划与健康储蓄账户组合仅建议有足够储蓄覆盖较高年自付额的个人考虑 [5] 成年子女保险覆盖评估 - 建议仍将26岁以下成年子女纳入自身计划的父母重新评估其保险安排 [5] - 许多年轻成年人可能通过其雇主获得成本更低的保险，比较计划并在可行时转换覆盖范围可节省费用 [5]

退休储蓄趋势 - 美国固定缴款养老金计划的平均储蓄率达到历史新高[1] - 同时进行困难取款的计划参与者比例显著上升，2024年达到4.8%，高于2023年的3.6%和2022年的2.8%[1] 困难取款定义与影响 - 困难取款是指参与者因严重财务需求在符合正常领取资格前从退休基金中提取资金[3] - 取款通常仅限用于支付医疗紧急情况或住房需求等必要金额，提取者需缴纳所得税并可能面临10%的罚金[3] - 取出的资金无法重新存入退休账户，只能进行新的供款[4] 困难取款驱动因素 - 避免被驱逐或止赎以及支付医疗费用是主要原因，合计占紧急取款近三分之二[4] - 2024年16%的取款用于购房或维修，14%用于支付学费[5] - 允许困难取款的计划比例从2019年的85%上升至2024年的94%，也推动了取款数量增加[5] 经济背景与储蓄状况 - 经济状况出现分化，高收入工人工资同比增长3.6%，而低收入工人仅增长0.9%[6] - 约三分之一美国人没有应急储蓄，应急储蓄中位数仅为500美元[7] - 生活成本上升是主要问题，58%的人认为由于成本高昂，建立应急储蓄"几乎不可能"[7]

收入水平 - 美国家庭年收入需达到至少234,769美元才能进入前10%的收入群体 [3] 应急储蓄 - 拥有20,000美元或以上的应急储蓄即可在应急储蓄方面进入前10% [4] - 数据显示42%的美国人没有任何应急储蓄资金 [5] 退休储蓄 - 在退休储蓄账户（如401(k)、IRA）中拥有460,000美元即可进入前10% [6] 净资产 - 净资产是衡量个人财富的最佳指标，计算方式为资产减去负债 [7] - 净资产需达到至少192万美元才能进入美国前10%的财富群体 [7]

投资者情绪与市场波动 - 市场剧烈波动期间，92%的先锋集团投资者未进行交易，而进行交易的投资者中有77%是趁低买入，尤其是年轻投资者[3] - 投资者对股市灾难的恐惧情绪与市场表现同步，在4月关税政策引发波动期间，对股市下跌30%以上的恐惧情绪飙升至超过11%，创历史新高[5] - 尽管存在恐惧情绪，但实际交易行为与之脱节，4月3日至9日当周仅有8%的先锋集团投资者进行了交易[6] 行为偏差对投资决策的影响 - 损失厌恶偏差导致投资者不愿出售已贬值的资产，与盈亏平衡或未实现收益的投资者相比，持有未实现损失的投资者出售活动显著减少[7] - 首次印象偏差具有持久影响，在熊市开始投资的投资者数十年后仍持有更保守的投资组合，金融危机期间开户的投资者目前股票配置中位数仅为70%左右，而在1990年代牛市开始投资的投资者股票配置中位数达86%[8][9] 财务规划与建议的价值 - 专业财务建议不仅增加投资组合价值，还能减轻压力，帮助投资者避免因情绪波动而改变资产配置[4][10] - 克服市场恐惧的关键是关注可控因素，如成本控制、退休计划缴款额和资产配置，若投资目标和时间范围未变，则不应改变资产配置[10][11] - 将资产配置决策委托给专业顾问或数字建议服务，有助于维持长期资产配置策略[11] 债务管理与非理性财务行为 - 约55%的退休计划参与者持有循环信用卡债务，其中约三分之一的人同时向退休计划缴纳超过雇主匹配额度的款项（如8%-10%），导致高成本债务与退休储蓄并存[17] - 持有2000美元应急储蓄对财务健康的提升效果，与拥有100万美元金融资产的效果相似，并能减少每周约4小时的财务管理时间[18][19] - 应急储蓄与退休储蓄并非零和游戏，拥有应急储蓄的人更可能向退休计划缴费，且更不可能提前支取退休资金[20] 退休规划与代际财富转移 - 婴儿潮一代积累了超过80万亿美元的财富，但财富分配不均，退休准备程度存在疑问[12] - 女性有70%的可能性比丈夫多活10年，这意味着第二幸存者通常是女性，且许多女性在丈夫去世后会更换财务顾问，凸显财务计划中需考虑双方目标[13] - 认知衰退的影响往往首先体现在财务生活中，如更容易成为金融诈骗的受害者，因此提前进行财务对话至关重要[15]